Un plan 401(k) es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador que permite a los empleados contribuir con un porcentaje de su salario antes de que se deduzcan los impuestos federales sobre la renta. Las empresas frecuentemente igualan un porcentaje de la contribución de un empleado y lo depositan en una cuenta 401(k). Si un empleado retira dinero de una cuenta 401(k) antes de los 59 años y medio, el IRS impone una sanción. Después de los 59 años y medio, el IRS permite retiros de ahorros para la jubilación sin multas, conocidos como distribuciones elegibles. Si se jubila después de los 59 años y medio, puede comenzar a realizar retiros sin ser penalizado por hacerlo. Si no necesita sus ahorros en este momento, puede dejarlos solos, pero no podrá contribuir con ellos. En este artículo, revisaremos cuándo puede retirarse de 401k sin multas ni impuestos.
¿Cuándo puede retirarse de 401k?
La pérdida inesperada del trabajo, la enfermedad u otras catástrofes pueden devastar las finanzas de una familia, por lo que es razonable que las personas consideren retirarse de su 401(k). Tenga cuidado, ya que esta decisión puede tener implicaciones a largo plazo para sus objetivos de una jubilación feliz. Retirar dinero de su 401(k) tradicional debería ser su última alternativa, ya que cualquier retiro realizado antes de los 59 años y medio será gravado como ingreso por el IRS, más una multa por retiro anticipado del 10 %. Esta sanción se impuso para disuadir a las personas de retirar fondos de sus cuentas de jubilación demasiado pronto.
Si no ha alcanzado el límite de cinco años mencionado anteriormente, puede retirar fondos de su cuenta Roth 401(k) antes de los 59 años y medio. Debido a que su retiro debe incluir tanto sus aportes personales como las ganancias de esos aportes, debe ser prorrateado de acuerdo con el porcentaje que cada uno representa en su cartera. Por lo tanto, si bien cualquier contribución que haya hecho está libre de impuestos cuando se retira, las ganancias de esas contribuciones se gravan como ingresos ordinarios y están sujetas a una sanción fiscal del 10%.
Cuando una persona puede acceder a sus ahorros para la jubilación sin pagar una multa por retiro anticipado, las reglas para los 401(k) varían. Los participantes más jóvenes tienen menos posibilidades de retirar fondos de sus 401(k) que sus contrapartes mayores, que están jubilados o se acercan a la edad de jubilación. El dinero en un 401(k) está destinado a financiar la jubilación, y el gobierno cuenta con diferentes procedimientos para desalentar los retiros anticipados.
¿Cuándo puede retirar dinero de su 401(k) sin penalización?
Es bastante simple contribuir a un 401(k), pero retirar fondos puede ser difícil si no ha cumplido los 59 años y medio. Si tiene poco efectivo o está preocupado por el mercado, un retiro anticipado de su plan de jubilación puede parecer atractivo, pero las implicaciones pueden ser más de lo que imagina. Es posible que pueda realizar retiros de su 401(k) sin incurrir en la multa fiscal por distribución anticipada del 10 % en determinadas circunstancias. Retirarse del 401k sin penalización implica lo siguiente.
En general, el IRS no aplicará la sanción tributaria por distribución anticipada si se cumplen las siguientes condiciones:
1. Usted selecciona pagos "periódicamente sustancialmente iguales". Básicamente, usted acepta retirar una cantidad determinada de pagos iguales (al menos uno cada año) de su cuenta. Comienzan cuando deja de trabajar, duran toda la vida (la suya o la de su beneficiario) y normalmente deben permanecer constantes durante al menos cinco años o hasta que cumpla 59 años y medio (lo que ocurra primero). Hay varias reglas que se aplican a esta elección, así que consulte de antemano con un asesor financiero calificado.
2. Usted renuncia a su empleo. Esto solo se aplica si ocurre en el año en que cumple 55 años o más tarde (50 si trabaja en la aplicación de la ley federal, extinción de incendios federal, aduanas, protección fronteriza o control de tráfico aéreo).
3. En un divorcio, debe dividir un 401(k). Si la orden calificativa de relaciones domésticas de la corte en su divorcio lo obliga a retirar un 401(k) para separarse de su ex, el retiro puede estar libre de multas.
4. Queda o queda discapacitado.
5. Después de su muerte, se entregaron pagos a su beneficiario o patrimonio.
6. Durante el año, dio a luz o adoptó un niño (hasta $5,000 por cuenta).
7. Los fondos se usaron para cubrir un gravamen del IRS.
¿Cuándo puede retirarse de 401k libre de impuestos?
Debido a que no paga impuestos sobre sus contribuciones, sus retiros durante la jubilación estarán sujetos a impuestos a su tasa de ingresos regular. Si toma dinero de su 401(k) antes de los 59 años y medio, tendrá que pagar impuestos y una multa del 10%. (Si tiene un Roth 401(k), no tendrá que pagar impuestos sobre sus retiros de jubilación porque el dinero que invirtió estuvo previamente sujeto a impuestos; sin embargo, es posible que aún deba pagar impuestos y multas si retira su dinero antes de la edad de 59½). Los retiros de los planes 401(k) con frecuencia están sujetos a fuertes multas e impuestos adicionales. Considere las siguientes regulaciones y opciones antes de retirarse.
Como resultado, es comprensible que algunas personas se pregunten: "¿Cómo puedo evitar pagar impuestos sobre el retiro de mi 401(k)?" La respuesta corta es que no hay forma de evitar pagar los impuestos que inevitablemente deberá. Sin embargo, hay algunas circunstancias únicas en las que puede acceder a los fondos de su 401(k) con consecuencias impositivas mínimas, aunque solo sea brevemente.
Obtener un préstamo 401(k). Si su lugar de trabajo lo permite, es posible que se le permita pedir prestado contra su 401(k), y la cantidad prestada no estará sujeta a impuestos. Sin embargo, si no paga el préstamo a tiempo o no paga, deberá pagar impuestos y posibles multas por retiro anticipado.
Tomar una distribución de jubilación durante un año en el que sus ingresos (incluida la distribución) caen. Aparte de esas excepciones, si espera realizar retiros regulares del 401(k) durante la jubilación, tendrá que pagar impuestos. Sin embargo, existen técnicas para ayudarlo a administrar su obligación tributaria una vez que comience a utilizar sus ahorros 401(k).
¿Cómo saco dinero de mi 401k?
A la edad de 59.5 años (y en ciertos casos, a la edad de 55), podrá comenzar a retirar fondos de su 401(k) sin pagar una multa fiscal. Simplemente comuníquese con el administrador de su plan o inicie sesión en su cuenta en línea y solicite un retiro.
puedo tomar todo Mi dinero fuera de mi 401k ¿Cuando me retire?
Después de la jubilación, puede retirar la totalidad o una parte de su cuenta 401(k). Recuerde que los retiros de contribuciones 401(k) tradicionales (antes de impuestos) son ingresos imponibles.
¿Puedo convertir mi 401k en efectivo?
Si renuncia a su trabajo, tiene la opción de trasladar su plan 401(k) a una IRA, cobrarlo, mantener el plan tal como está o consolidarlo con un nuevo 401(k). Las cuentas IRA le brindan más alternativas de inversión, pero debe determinar si desea una IRA estándar o Roth en función de cuándo desea pagar impuestos.
¿Puedo retirar mi 401k a mi cuenta bancaria?
Puede transferir ganancias de un 401(k) a su cuenta bancaria sin pagar la multa del 10% una vez que cumpla 59 años y medio. Sin embargo, aún debe pagar impuestos sobre la renta sobre el monto retirado. Si ya se jubiló, puede optar por recibir transferencias mensuales o periódicas a su cuenta bancaria para ayudarlo con sus gastos de manutención.
¿Puedo tomar prestado de mi 401k para comprar una casa?
Porque es su dinero, la respuesta rápida es sí. Si bien no hay restricciones sobre cómo puede usar el efectivo en su cuenta, retirar fondos de un 401(k) antes de los 59 años y medio resultará en una multa por retiro anticipado del 10 %, además de impuestos.
¿Qué hago con mi 401k cuando dejo mi trabajo?
Cuando se trata de dejar un trabajo, tiene varias opciones: Mantener la cuenta como está. Antes o después de impuestos, transfiéralo al 401(k) de su nuevo empleador. Fuera del plan de su nuevo empleador, transfiéralo a una cuenta IRA regular o Roth.
¿Qué califica para retirarse de un 401 (k)?
Calificación para un Retiro por Dificultades
- Ciertos costos médicos.
- Gastos asociados con la compra de una residencia principal.
- Matrícula y cuotas por hasta 12 meses.
- Gastos incurridos para evitar la ejecución hipotecaria o el desalojo.
- Costos de funeral o entierro.
¿Cuánto hay en mi 401k?
Inicie sesión en el sitio web de su plan 401(k) para encontrar el saldo de su 401(k) y ver cómo está progresando su 401(k). Si no puede acceder a su cuenta en línea, comuníquese con su departamento de recursos humanos y asegúrese de que sus estados de cuenta trimestrales se envíen a la dirección correcta.
¿Cuánto pierdo si retiro mi 401k?
Si retira dinero de su cuenta 401(k) antes de los 59 años y medio, debe pagar una multa por retiro anticipado del 1 % además del impuesto sobre la renta de la distribución. Un retiro anticipado de $2 del 10(k) costará $5,000 en impuestos y multas para alguien en la categoría impositiva del 401%.
¿Puedes usar el dinero 401k para cualquier cosa?
El IRS establece que puede retirar efectivo de su cuenta 401(k) sin penalización solo después de cumplir 591 años y medio, quedar incapacitado permanentemente o no poder trabajar de otra manera.
¿Puedo retirar el 100% de mi 401k?
Sí. Al jubilarse, puede retirar solo lo que necesita para vivir y dejar el resto invertido.
Conclusión
En general, los jubilados con 401(k) tienen tres opciones: dejar su dinero en el plan hasta que alcancen la edad de distribución mínima requerida (RMD), convertir la cuenta en una cuenta de jubilación individual (IRA) o comenzar a cobrar a través de una distribución de suma global, pagos a plazos o compra de una anualidad a través de una aseguradora recomendada.
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Referencias
