Varios lugares de trabajo estadounidenses ofrecen planes 401(k), que son vehículos de ahorro para la jubilación que ofrecen beneficios fiscales de ahorro. Lleva un número de sección del Código de Impuestos Internos de los Estados Unidos (IRC). Para participar en un 401(k), un empleado debe dar su consentimiento para que una parte de cada cheque de pago se transfiera directamente a una cuenta de inversión. Esta donación puede recibir una coincidencia parcial o total del empleador. El empleado tiene una variedad de alternativas de inversión, la mayoría de las veces fondos mutuos. Es importante que conozca la diferencia entre IRA y 401K. Este artículo explica cómo funciona un 401K cuando se jubila y sobre el retiro de 401K.
¿Qué es 401K?
Los empleadores ofrecen planes 401(k) como una forma de que los empleados ahorren e inviertan para su jubilación. Los empleados reciben un crédito fiscal sobre sus contribuciones a un plan 401(k). Las contribuciones se deducen automáticamente de los cheques de pago de los empleados y se invierten en fondos de su elección (de una lista de ofertas disponibles). Las cuentas tienen un tope de contribución anual de $22,500 en 2023 ($30,000 para personas mayores de 50 años).
La disposición del código fiscal que creó este tipo de plan, específicamente la subsección 401(k), es donde se origina el nombre pegadizo. Al configurar retiros automáticos de sus cheques de pago, los empleados realizan aportes a cuentas individuales. Dependiendo del tipo de plan que tenga, puede recibir una reducción de impuestos ya sea cuando hace contribuciones o cuando retira fondos en la jubilación.
La mejor parte de la orientación de los empleados puede implicar ocasionalmente dinero gratis, por lo que si se quedó dormido en este punto durante la sesión, es posible que se lo haya perdido.
Tipos de 401(k)
Es apropiado en este punto señalar que existen otros tipos de planes 401(k), incluidos los dos más comunes, el 401(k) estándar y el Roth 401(k) (k). Sus ahorros son elegibles para un beneficio fiscal inicial si elige un 401(k) clásico (u ordinario). No es posible deducir las contribuciones a un Roth 401(k) de los impuestos porque se realizan con dinero después de impuestos. Pero no te preocupes, el Roth eventualmente dará sus frutos.
#1. 401(k) tradicional
Las contribuciones de los empleados a un 401(k) convencional se deducen de los ingresos brutos. Esto indica que los fondos se descuentan directamente de su cheque de pago antes de deducir los impuestos. En consecuencia, su ingreso imponible se reduce por el monto total de las contribuciones realizadas durante el año, y esa reducción se puede reclamar como una deducción de impuestos para ese año fiscal en particular. Los fondos donados y las ganancias de inversiones están libres de impuestos hasta que se eliminen, generalmente durante la jubilación.
#2. Cuenta 401(k)
Las contribuciones que realiza a un Roth 401(k) se deducen de sus ingresos después de impuestos. Esto indica que las contribuciones se pagan de su salario después de que se hayan deducido los impuestos sobre la renta. Por lo tanto, no hay desgravación fiscal en el año de la donación. Sin embargo, no se deben pagar impuestos adicionales ni sobre su contribución ni sobre las ganancias de la inversión cuando retira el dinero después de la jubilación.
Sin embargo, no todas las empresas ofrecen la opción de una cuenta Roth. Puede elegir entre un estándar y un Roth 401(k) si se ofrece el Roth (k). Alternativamente, puede financiar ambas cuentas hasta el tope de contribución anual.
Retiro 401K
Para asegurarse de tener suficiente dinero cuando envejezca, deje de trabajar y ya no le paguen un cheque de pago regular, hay disponibles fondos de jubilación con ventajas impositivas como 401(k). Ocasionalmente, puede sentir la necesidad de acceder a su dinero antes de jubilarse, pero si cede a tales impulsos, probablemente terminará pagando un alto precio, incluidos los cargos por retiro anticipado e impuestos como el impuesto federal sobre la renta, una multa del 10 % en el monto que retira y cualquier impuesto estatal sobre la renta.
El estadounidense promedio se jubila a mediados de los 60 años. Con los programas de ahorro para la jubilación, como el 401(k) patrocinado por la empresa, se otorga un poco más de flexibilidad (k). Puede comenzar a cobrar distribuciones de su 401 (k) sin pagar una multa por retiro anticipado tan pronto como cumpla 5912 años, según el Servicio Federal de Ingresos (IRS).
Puede evitar la multa por retiro anticipado del 10 % por retirar dinero de su 401(k) si se jubila o pierde su empleo antes de cumplir los 5912 años, pero esto solo se aplica al 401(k) de la empresa que acaba de dejar. Esta exclusión no se aplica a los fondos del plan IRA o del antiguo lugar de trabajo.
¿Cómo funciona un 401K cuando te jubilas?
Después de alcanzar la edad de jubilación, puede comenzar a retirar dinero de su cuenta 401(k) (k). Sin embargo, una variedad de regulaciones se aplican a las distribuciones 401(k) para jubilados. Por ejemplo, normalmente debe esperar hasta tener más de 59.5 años para jubilarse y comenzar a retirar dinero. A pesar de que los pagos de Roth 401(k) están libres de impuestos, los jubilados de cualquier edad deben pagar impuestos federales sobre la renta sobre los retiros de los planes tradicionales 401(k). Los jubilados también deben comenzar a recibir distribuciones mínimas obligatorias anuales de sus planes 401(k) después de cumplir los 70.5 o 72 años, según su fecha de nacimiento.
Conceptos básicos de las distribuciones 401(k)
En el caso de que su empleador tenga un plan de jubilación 401(k), se le permite hacer contribuciones mientras aún está empleado y recibir beneficios fiscales que valen la pena. Un plan de ahorro para la jubilación se puede impulsar considerablemente cuando su empresa iguala una parte de sus pagos. Además, las ganancias de inversión de los activos 401(k) se acumulan sin pagar impuestos.
Pero, mientras se retira de un 401(k), debe cumplir con una multitud de reglas, al igual que con la mayoría de los asuntos relacionados con los impuestos. Al imponer sanciones por infracciones, el IRS promueve el cumplimiento de estas pautas. Debido a que ciertas multas son severas, los jubilados deben conocer las reglas de retiro del 401(k) antes de jubilarse.
Consideraciones de edad con distribuciones 401(k)
Pero funcionan mejor si no tiene la intención de dejar de trabajar mucho antes de la edad de jubilación tradicional. Un plan 401(k) puede ser una herramienta valiosa para los ahorradores para la jubilación. Esto se debe a la multa del 10 % que a menudo se aplica a los retiros del 401(k) realizados antes de los 59.5 años, además de los impuestos sobre la renta ordinarios que se aplican a todos los demás retiros del 401(k). Abstenerse de retirar antes de los 59.5 años para evitar la penalización del 10%. Si retira dinero antes de los 59.5 años, puede evitar impuestos y multas transfiriendo inmediatamente el monto total a otro plan de jubilación.
Pero, si actualmente está desempleado, no estará sujeto a la multa del 10%. Si pierde su trabajo, es posible que se le permita realizar un retiro sin penalización de su 401(k) a partir de los 55 años. Las personas discapacitadas también pueden jubilarse antes de los 59.5 sin penalización.
Distribuciones mínimas requeridas
La edad entra en vigencia más tarde y afecta cuándo puede retirar fondos sin ser penalizado. Si nació después del 1 de julio de 1949, debe comenzar a tomar Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) de su 401(k) cada año después de los 72 años. Las RMD deben comenzar para aquellos que nacieron antes de esa fecha a los 70.5 años. Incluso si aún no está jubilado, debe comenzar a tomar RMD cuando alcance la edad requerida.
Los montos anuales de RMD generalmente se calculan para transferir la totalidad de su 401 (k) al final de su expectativa de vida anticipada. Con graves consecuencias por incumplimiento, estos retiros son obligatorios. Si no retira la RMD antes de la fecha límite, el IRS podría multarlo con el 50 % del pago.
Beneficios 401K
Un empleado puede invertir una parte de sus ingresos antes de impuestos en un plan 401(k) proporcionado por su empresa. Los beneficios que más desean los empleados en este momento son los planes de jubilación. De hecho, según el 62% de los buscadores de empleo encuestados por Accenture, los planes 401(k) de los empleadores los hacen más propensos a aceptar una oferta de trabajo. Aunque este beneficio es muy apreciado, algunas empresas más pequeñas temen los costos de configuración y administración de proporcionar un plan 401k.
Los siguientes beneficios 401k que su empresa experimentará al proporcionar un plan de jubilación 401k deben tenerse en cuenta antes de descontar por completo este beneficio.
#1. Ventajas fiscales
Si su empresa tiene 100 trabajadores o menos, es posible que pueda deducir de sus impuestos la mitad del dinero utilizado para lanzar su 401(k). Un crédito fiscal de hasta $ 5,000 por año durante los primeros tres años también está disponible para grupos bajo la Ley SECURE (Preparando cada comunidad para la mejora de la jubilación).
Aunque no es necesario que iguale las contribuciones de los empleados, se le permite deducir una cantidad específica de sus contribuciones en la declaración de impuestos federales sobre la renta de la empresa. Muchas empresas igualan las contribuciones de los empleados con 50 centavos por dólar, sujeto a ciertas restricciones.
#2. Reclutar y mantener el talento
Una de las ventajas que más desean los solicitantes de empleo son los planes de jubilación, como ya se señaló. Puede mantener su competitividad atrayendo a los mejores empleados a su organización al incluir planes 401k en su paquete de beneficios. En el competitivo mercado de talentos de hoy, esto es particularmente crucial. Ofrecer opciones de jubilación también ayudará con la retención de empleados porque demuestra su preocupación por su futuro financiero.
#3.Proporciona seguridad
El concepto de seguridad financiera es bastante popular en la actualidad. Ofrecer recursos para capacitar al personal en la toma de decisiones acertadas para garantizar un futuro financiero seguro brinda seguridad al personal. Además, no subestimes esta sensación de seguridad. Como resultado, los empleados tienen una mayor capacidad mental para dedicarse a sus tareas, lo que reduce el estrés y mejora la moral. Esto se traduce en una mayor productividad y una percepción favorable de su empresa.
#4. Proporciona recompensas
Existen varias estrategias efectivas para aumentar la productividad y motivar al personal a alcanzar los objetivos. Podría proporcionar al personal donaciones no equivalentes o de participación en las ganancias como muestra de agradecimiento por su trabajo. Independientemente de si un empleado realiza contribuciones a un plan de jubilación, aún puede realizar estos pagos en su nombre. ¿Qué es lo mejor? Los beneficios fiscales antes mencionados continúan aplicándose a usted.
Estas cuatro ventajas de tener un plan 401k solo están disponibles para tu empresa si tus empleados participan en él. Por lo tanto, al proporcionar beneficios de jubilación a sus empleados elegibles, debe hacerlo de manera clara y concisa. No olvide mencionarlos a lo largo de los tiempos de inscripción y orientación para sus beneficios. Además, puede recordar a los miembros del personal sobre este beneficio en el manual de la empresa o en la intranet.
IRA frente a 401K
Los planes 401(k) y las cuentas de jubilación individuales son los dos métodos principales de ahorro para la jubilación. Los empleadores pueden permitir la afiliación a un plan de contribución definida, como un 401(k), cuando deseen brindar a su personal una oportunidad con ventajas impositivas para ahorrar para la jubilación (k).
A su 401(k), los empleados a menudo aportan una parte de sus salarios y, ocasionalmente, sus empleadores pueden igualar esas contribuciones hasta una cierta cantidad. Si una empresa emplea a 100 personas o menos, también puede proporcionar una IRA de pensión simplificada para empleados (SEP) o una IRA de plan de incentivos de ahorro para empleados (SIMPLE).
Aunque una persona puede abrir tanto un 401(k) como una IRA, puede optar por ahorrar por su cuenta. Las cuentas IRA, sin embargo, no ofrecen contribuciones equivalentes al empleador. Los límites de ingresos y contribuciones para los diferentes tipos de IRA varían, y cada uno también tiene su propio conjunto de beneficios fiscales. Si bien los intereses y las ganancias se acumulan libres de impuestos en una cuenta IRA estándar o 401(k), las distribuciones normalmente se gravan con la tasa marginal del impuesto sobre la renta del beneficiario cuando se retiran.
Sin embargo, ciertas cuentas IRA permiten retiros libres de impuestos durante la jubilación. La mayoría de las cuentas IRA y 401(k) prohíben los retiros antes de que el titular de la cuenta se convierta en 5912; de lo contrario, el Servicio de Impuestos Internos impondrá una sanción fiscal (IRS). Una vez más, puede haber excepciones a la multa por retiro anticipado según la cuenta de jubilación específica y la situación financiera de la persona.
La distinción principal entre los planes 401(k) y las cuentas IRA es que los primeros son proporcionados por los empleadores, mientras que las segundas deben ser abiertas por el propio individuo a través de un corredor o banco. Aunque los planes 401(k) permiten contribuciones anuales más grandes, las cuentas IRA a menudo brindan más alternativas de inversión.
En 2023, puede depositar $22,500 en su 401(k) (o $30,000 si tiene 50 años o más). En 2023, el tope de contribución de IRA será de $6,500 ($7,500 si tiene 50 años o más).
¿Qué sucede con el 401K cuando renuncias?
Su 401(k) permanecerá vigente si renuncia a su empleo hasta que determine qué hacer con él. Puede dejarlo en su lugar, transferirlo a otra cuenta de jubilación o retirarlo, entre otras opciones.
¿Cómo gana dinero un 401K?
El interés compuesto permite que el dinero de los planes 401(k) crezca libre de impuestos. Por ejemplo, si deposita $100 en su plan de cada cheque de pago, ni el dinero en sí ni los intereses que se acumulan durante el año fiscal están sujetos al impuesto sobre la renta. Como resultado, su interés efectivamente genera intereses. En cambio, el interés se reinvierte.
¿Es bueno tener un 401K?
Ahorrar dinero en impuestos es uno de los beneficios más potentes de contribuir a un 401(k). Antes de que se eliminen los impuestos de su cheque de pago, se deducen sus contribuciones al 401(k). Como resultado, tiene un ingreso bruto más bajo y paga menos impuestos sobre la renta.
¿Puedes perder tu 401K si te despiden?
Todas las contribuciones del empleador que todavía están invertidas en su cuenta 401(k) se perderán si lo despiden. Sus contribuciones siempre tienen derechos adquiridos en su totalidad, por lo que nunca puede perder esta cantidad de su 401(k).
¿Puedo retirar dinero de 401K?
Sí, se le permite hacer retiros 401(k) antes de los 5912 años de edad. Sin embargo, los retiros anticipados pueden resultar en multas significativas y repercusiones fiscales. Aquí hay algunas pautas a seguir y opciones para considerar si necesita acceder a su dinero de jubilación antes de tiempo.
¿El 401K le paga mensualmente?
La cantidad que elige recibir mensual o trimestralmente a menudo se puede cambiar una vez al año, sin embargo, algunos programas le permiten hacerlo mucho más regularmente.
¿Cuánto es el salario 401K?
Debe invertir del 10 % al 15 % de sus ingresos anuales en su 401(k), según la mayoría de los asesores de jubilación. La contribución máxima que puede hacer en 2023 es de $22,500 o $30,000 si tiene 50 años o más (un adicional de $7,500). Para calcular una tasa de cotización, considere consultar a un experto financiero.
Consideraciones Finales:
Un plan 401(k) es un tipo de plan de jubilación de la empresa que permite a los empleados ahorrar e invertir hasta una cierta cantidad cada año en preparación para su jubilación. Las contribuciones antes de impuestos que se utilizan en el 401(k) tradicional reducen su ingreso sujeto a impuestos y le brindan una ventaja fiscal cuando las realiza. Sin embargo, en sus retiros, está sujeto al impuesto sobre la renta ordinario. Las contribuciones Roth 401(k) deben hacerse después de impuestos, pero los retiros de jubilación están libres de impuestos. Las contribuciones del empleador están permitidas para ambas cuentas, lo que puede mejorar sus ahorros.
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Referencias
