Si bien recibir una herencia puede parecer una experiencia maravillosa, los estudios revelan que casi un tercio de los estadounidenses que heredan dinero lo pierden en dos años. Puede evitar la misma tragedia si trabaja con un asesor patrimonial experto para desarrollar una estrategia sólida. Para optimizar el valor de su herencia para el futuro de su familia, deberá examinar algunas inquietudes difíciles, como los beneficios fiscales y las ramificaciones patrimoniales. Aquí hay algunas cosas en las que pensar si recibe una herencia
Qué hacer con una herencia: antes de comenzar
Recibir una herencia de un miembro de la familia debe considerarse positivamente. Pero, con demasiada frecuencia, se convierte en una maldición. Aquí hay algunas ideas para ayudarlo a maximizar su herencia.
#1. Desacelerar.
Así es como funciona: Cuando un ser querido fallece, no puede tomar decisiones financieras acertadas. Sin embargo, en la mayoría de las circunstancias, no es necesario que tome decisiones importantes de inmediato. No hay nada de malo en dejar reposar tu herencia mientras lloras.
Trabaje con un profesional para manejar la turbulencia del mercado, la inflación y su futuro.
Si recibió una suma global de dinero, está bien mantenerla en una cuenta de mercado monetario durante unos meses. Tome una respiración larga y profunda. Date un tiempo para llorar. Cuando esté listo, puede concentrarse y establecer una estrategia para su herencia.
#2. Recuerda su legado
Es vital recordar de dónde provino su herencia cuando elija lo que quiere hacer con ella. Piensa en todo el esfuerzo y sacrificio que se dedicó a hacer posible esa herencia. ¡Estamos discutiendo el legado de una persona aquí!
Pregúntese: "¿Esta decisión honrará la memoria de mi ser querido?" Tenerlo en cuenta inculcará un sentido del deber, responsabilidad y propósito en la circunstancia, lo que le permitirá aprovechar al máximo su herencia.
#2. Crear un equipo de ensueño
Si obtienes un golpe de suerte económico, como una herencia, no te sorprendas si de la nada aparecen todo tipo de individuos para decirte qué debes hacer con él.
Es por eso que debe armar su propia “junta de asesores”, un equipo de ensueño de personas altamente experimentadas que pueden guiarlo a través del proceso de herencia. Según el tipo de herencia que reciba, es posible que deba buscar el asesoramiento de un profesional, como un
- Contador público certificado (CPA) o un experto en impuestos.
- Corredor de seguros
- profesional de inversiones
- Abogado de planificación patrimonial
- abogado de impuestos
- Agente de bienes raíces
Tenga en cuenta que estas personas no están ahí para decirle qué hacer. Deben ser maestros que se sentarán con usted, le explicarán todas sus alternativas y lo guiarán a medida que toma las mejores decisiones para usted y su familia.
¿Qué se puede hacer con el dinero de una herencia?
Su situación financiera y circunstancias personales determinarán qué hacer con el dinero de la herencia. Un beneficiario que está endeudado puede ganar un respiro financiero. Otro padre puede ahorrar para la universidad. Cuando se trata de heredar dinero, hay varias opciones a considerar. Conocer sus objetivos financieros podría ayudarlo a decidir "¿Qué debo hacer con mi herencia?"
#1. Paga tus deudas
Un destinatario que tiene una deuda con intereses altos, como una deuda de tarjeta de crédito, puede considerar pagarla con una herencia en efectivo. Con la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito actualmente en 20.2%, según Bloomberg, esto puede resultar en grandes ahorros, y la eliminación de deudas puede traer tranquilidad y liberar espacio presupuestario.
#2. Aumente el tamaño de sus ahorros de emergencia.
La mayoría de los expertos piensa que tener suficiente en una cuenta de ahorros para cubrir seis meses de gastos es un buen punto de partida para crear un fondo de emergencia. Una herencia monetaria puede usarse para iniciar o contribuir a un fondo de emergencia.
#3. Reserva dinero para la jubilación.
Una herencia monetaria podría ayudar a un beneficiario a generar buenos ahorros para la jubilación. Usar el efectivo para maximizar las cuentas de jubilación, como una Roth IRA o una 401(k), puede ayudar a sentar las bases para un futuro financiero seguro. La cantidad máxima que se puede donar a una cuenta IRA es de $6,000 si tiene menos de 50 años y $7,000 si tiene 50 años o más. Un límite de contribución 401(k) es de $20,500 para los menores de 50 años y de $27,000 para los mayores de 50 años.
Recibir una herencia sustancial puede liberar fondos en el presupuesto de una persona para realizar contribuciones de jubilación adicionales a fin de financiar completamente sus cuentas.
#4. Invertir
Invertir el dinero de la herencia le da al beneficiario la oportunidad de ahorrar para el futuro. Las acciones individuales, los ETF o fondos indexados, los fondos mutuos, las criptomonedas y los bienes raíces son todas posibilidades de inversión viables. Un beneficiario también puede buscar la asistencia de un asesor de inversiones.
#5. Deposite dinero para el futuro de sus hijos.
Un padre que recibe una herencia monetaria puede optar por reservar fondos para los costos futuros de su hijo, como la matrícula universitaria. Abrir un plan de ahorros para la universidad 529 le permite a un padre ahorrar para futuras matrículas y cuotas, gastos de vivienda, libros y suministros, planes de comidas y otros gastos elegibles para la universidad o capacitación vocacional de su hijo.
#6. Vivienda segura
Usar una herencia para pagar una hipoteca, ahorrar para el pago inicial o comprar una casa puede ayudar a reducir los crecientes costos de vivienda. Tener un lugar estable para vivir puede permitirle la libertad de perseguir otras aspiraciones y metas.
#7. Recuerda a un ser querido.
Recibir una herencia puede ser una experiencia agridulce. Usar el dinero para honrar a un ser querido puede ayudar en el proceso de curación. Haga un viaje en su honor, asigne una beca en su honor, asista a su evento deportivo favorito o haga plantar un árbol en su honor.
Cómo invertir una herencia
Es posible que esté buscando métodos para invertir el dinero que ha recibido después de haber agotado las restricciones de contribución para sus cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como una Roth IRA y una 401(k).
Aquí hay dos métodos para hacerlo:
#1. Fondos mutuos de acciones de buen crecimiento
Usando una cuenta de corretaje gravable individual o conjunta, invierta en fondos mutuos de acciones de crecimiento sólido. Si bien estas cuentas no brindan los beneficios fiscales que brindan las cuentas de jubilación tradicionales, no existen restricciones de contribución y puede retirar dinero en cualquier momento (sin penalización), ¡lo cual es positivo!
Pero ten en cuenta que nunca debes invertir en algo que no entiendes. Es por eso que siempre debe consultar con un asesor de inversiones de confianza que pueda guiarlo a través de todas sus alternativas.
#2. Bienes inmuebles comprados en efectivo
Es posible que pueda comprar una propiedad de alquiler directamente según el tamaño de su herencia. Pero escúchenos sobre esto: si no tiene suficiente dinero para comprar una propiedad de alquiler en efectivo, no la compre. Pedir prestado dinero para una propiedad de alquiler nunca es una buena idea. Si tiene algo de dinero extra, hable con un especialista en bienes raíces para encontrar una excelente oferta con mucho potencial de ingresos.
¿Qué hacer con la herencia de una casa?
Si heredas una casa, tienes tres alternativas, al igual que si heredas dinero: venderla, alquilarla o habitarla.
#1. Cuando heredes una casa, véndela
Cuando alguien hereda una casa, por lo general vale más de lo que valía cuando el dueño original la compró. Si ese es el caso, obtendrá un aumento en la base para ayudarlo a ahorrar dinero en impuestos sobre ganancias de capital si decide vender la casa.
Digamos que la casa de su madre valía $175,000 al momento de su muerte. El valor de la casa en el momento de su muerte se convierte en lo que usted “pagó” por ella a efectos fiscales: esta es la base fiscal incrementada.
Por lo tanto, si decide vender la casa de inmediato y se vende por $ 175,000, no tendrá que pagar ningún impuesto sobre las ganancias de capital. Sin embargo, si la vendió un año después por $200,000, solo tendría que pagar impuestos sobre las ganancias de capital sobre la diferencia de $25,000 entre el precio de venta y el valor de la vivienda cuando la heredó ($175,000).
¡Entendemos que es mucho para asimilar! Si se siente confundido o abrumado, le recomendamos que se comunique con nuestros expertos de RamseyTrusted. Nuestra red de asesores fiscales y profesionales de bienes raíces puede ayudarlo a determinar qué hacer con una residencia heredada.
#2. Alquile su casa heredada
Alquilar su casa podría ser una fuente adicional de ingresos para usted y su familia, así como una oportunidad fantástica para ahorrar, pagar deudas e invertir para la jubilación. Sin embargo, ¡hay ciertos inconvenientes en alquilar una casa! El mantenimiento y la reparación regulares, así como los impuestos más complejos, pueden resultar más dolorosos de lo que valen. También debe seleccionar si mantendrá la propiedad usted mismo o contratará a un administrador de la propiedad para que lo haga.
Discuta sus alternativas con un profesional de bienes raíces que pueda asesorarlo sobre lo que es mejor para su situación. En cualquier caso, no base su decisión únicamente en la emoción.
#3. Vivir en una casa heredada
Si hereda una casa pagada y elige vivir en ella, no tendrá que pagar la hipoteca. ¡Eso significa que puede lograr un progreso significativo hacia sus objetivos financieros con ese dinero extra!
Sin embargo, tenga en cuenta que mudarse a una casa heredada implica asumir la responsabilidad financiera que conlleva ser propietario. ¡Es su responsabilidad reparar el aire acondicionado si se estropea en pleno verano! Sin mencionar que, como nuevo propietario, será responsable de pagar los impuestos sobre la propiedad. Si aún no tiene un buen fondo de emergencia, ahorre de tres a seis meses de gastos para hacer frente a las facturas inesperadas.
Otro elemento a tener en cuenta: Si reside en la casa durante al menos dos años, puede venderla y obtener una ganancia de hasta $500,000 250,000 ($4 XNUMX si es soltero) sin pagar impuestos sobre las ganancias de capital.XNUMX
¿Qué debo hacer con mi auto heredado, antigüedades, joyas y otros artículos?
Heredar una gran suma de dinero o una casa puede requerir decisiones importantes, pero decidir qué hacer con todos los extras, como la colección de tarjetas de béisbol de papá y las joyas favoritas de mamá, puede ser aún más difícil.
Decida qué artículos desea conservar y luego busque formas de vender el resto en línea o en una venta de patrimonio. Las agencias de liquidación de bienes pueden aliviar el estrés de eliminar artefactos indeseables inspeccionando lo que tiene, emitiendo un cheque y llevándose todo en cuestión de días. También puede contribuir con muebles, ropa y otras necesidades para las personas necesitadas.
¿Qué pasa con el patrimonio, la herencia y otros impuestos?
De acuerdo, las cosas realmente se complican cuando se trata de impuestos a la herencia, pero tenga paciencia con nosotros aquí.
El impuesto federal al patrimonio es un impuesto que grava la transferencia de la propiedad de una persona después de su muerte. En 2022, el impuesto federal sobre el patrimonio solo se aplica a patrimonios con un valor superior a $12.06 millones.5 En 2023, la cifra aumenta a $12.92 millones.6
No es responsable de los impuestos sobre el patrimonio como heredero; el patrimonio de su ser querido es. Incluso si el patrimonio está sujeto a impuestos sobre el patrimonio, como heredero, no tiene que preocuparse por ellos porque se recaudan antes de que se le entregue la herencia.
Los impuestos sobre sucesiones, por otro lado, son una situación diferente. Estos impuestos se aplican una vez que hereda los bienes de un ser querido. Aunque no existe un impuesto federal a la herencia, seis estados sí lo tienen.
Sin embargo, incluso si su ser querido vivía en uno de esos seis estados, muchos beneficiarios, como esposos, esposas, hijos y nietos, están libres de pagar impuestos sobre la herencia.7
Cuando se trata de impuestos, es fácil pasarse de la raya. Como resultado, debe incluir un especialista en impuestos calificado en su equipo de ensueño. Conéctese con un profesional de impuestos en su región si desea ayuda confiable.
Conclusión
Es una buena idea desarrollar una estrategia sobre cómo manejará su herencia antes de gastarla. Algunas opciones son la creación de un fondo de emergencia, el pago de deudas con intereses altos, el ahorro para la jubilación, el ahorro para la educación de los hijos y la compra de lujos personales. Si bien no tendrá que pagar impuestos sobre su herencia, las ganancias de los fondos sí lo harán. Como resultado, las inversiones con ventajas fiscales, así como las coberturas contra la inflación, pueden resultar atractivas para los nuevos herederos ricos.
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Referencias
