Le queda la opción de decidir qué hacer con su 401(k) después de dejar un trabajo. Sin embargo, hay diferentes opciones para elegir sobre qué hacer con su 401(k) después de irse, y la primera opción incluye retirar su 401(k). El Congreso de los Estados Unidos creó el 401(k) para alentar a los estadounidenses a invertir para su jubilación.
Además, puede reducir su obligación tributaria mientras invierte para su jubilación con un plan 401(k). Los beneficios no son solo porque está libre de impuestos, sino que el proceso también es sencillo porque las contribuciones se deducen automáticamente de su salario. Muchas empresas también igualan una parte de las contribuciones al 401(k) realizadas por los miembros de su personal. Básicamente, reciben un impulso gratuito a sus fondos de jubilación como resultado.
¿Qué es un 401(k)?
Un plan 401(k) es un plan de cuenta de jubilación que ofrecen muchos empleadores estadounidenses. En este caso, ambas partes (el empleado y el empleador) contribuyen y el ahorrador recibe beneficios fiscales. Este nombre se deriva de una sección del Código de Rentas Internas de los Estados Unidos. Normalmente, el empleado elige el tipo de inversión.
Cuando un empleado se inscribe en un 401(k), acepta depositar una parte de cada cheque de pago en una cuenta de inversión. Los empleadores pueden igualar parte o la totalidad de esa contribución. El empleado tiene la opción de seleccionar entre una variedad de opciones de inversión, la mayoría de las cuales son fondos mutuos. Puede decidir qué hacer con su 401(k) después de dejar su trabajo. Por lo general, hay dos tipos de 401k que incluyen el 401(k) tradicional y el Roth 401(k).
Un 401(k) tradicional es un plan patrocinado por el empleador que brinda a los empleados una variedad de opciones de inversión. Las contribuciones de los empleados a un plan 401(k), así como cualquier ganancia de inversión, tienen impuestos diferidos. Cuando retira sus ahorros, debe pagar impuestos sobre sus contribuciones y ganancias. Mientras tanto, un Roth 401k le permite contribuir con dólares después de impuestos y luego retirarlos libres de impuestos cuando se jubile. Sin embargo, para trabajadores menores de 50 años de edad, las contribuciones totales de empleado-empleador no pueden exceder $61,000 por año. Y debido a que la contribución para ponerse al día incluye a aquellos que tienen 50 años o más, el límite es de $67,500.
¿Cómo se benefician del 401(k)?
Según la Instituto de Sociedades de Inversión, EE. UU. tiene alrededor de 7.3 billones de dólares en activos dentro de los 401(k).
Los empleados pueden tener la opción de pagar impuestos sobre su dinero de jubilación más temprano que tarde. Depende de los programas que ofrece su empleador. Las contribuciones 401(k) tradicionales de hasta $19,500 son deducibles de impuestos en 2021. Este año, las contribuciones de recuperación para empleados mayores de 50 años pueden llegar a $26,000 en contribuciones deducibles de impuestos. Los trabajadores tienen la opción de hacer lo que se conoce como contribuciones después de impuestos a un 401(k). Además de realizar aportes deducibles y Roth.
La inversión temprana puede ser crucial para maximizar los rendimientos al planificar inversiones para la jubilación. decidir qué hacer con su 401(k) después de dejar un trabajo. Sin embargo, inscribirse en los planes 401(k) no siempre es lo primero que un trabajador considera al comenzar un nuevo trabajo.
La Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados, también conocida como ERISA, se aplica a todos los planes 401(k). Debido a esto, los empleadores tienen la responsabilidad legal de diseñar un plan que sirva a los mejores intereses de su fuerza laboral.
En cambio, deben garantizar que los empleados tengan acceso a dinero confiable a tasas justas. Esto es para ayudar a los empleados a tomar decisiones sabias de inversión. También deben revelar detalles como los costos administrativos y el rendimiento anterior del fondo.
Otro beneficio común de los planes 401(k) es su conveniencia. Las deducciones de nómina facilitan el ahorro para la jubilación. Y muchas empresas también han establecido contribuciones automáticas para los nuevos empleados. Además, retirar un 401(k) después de dejar un trabajo es mucho más fácil debido a los métodos confiables y rápidos.
Retirar 401(K) después de dejar un trabajo
Hay diferentes opciones sobre qué hacer al retirar un 401(k) después de dejar su trabajo.
#1. Guárdelo con su empleador anterior.
Supuestamente tienes una suma sustancial en tu 401(k) que es mayor a $5000. Entonces dejarlo con su empleador anterior es una buena idea. Especialmente si le gustan sus selecciones de planes y tiene más de $5000. Si su empleado está de acuerdo, es posible que pueda dejárselo a él. Considere algunas de las otras posibilidades si prevé olvidarse de la cuenta o si no está especialmente satisfecho con las selecciones de inversión o los costos del plan.
No podrá hacer contribuciones a su plan 401(k) después de dejar su trabajo.
#2. Transferirlo a su nuevo empleador
Así que cuando consigas un nuevo trabajo, sigue estos pasos. Antes de retirar su 401(k) después de dejar su trabajo anterior
- Verifique si su nuevo lugar de trabajo ofrece un 401(k).
- Si su nuevo lugar de trabajo ofrece un 401k, pregunte sobre las políticas, por ejemplo, si permiten reinversiones.
- Luego, si es elegible, puede enviar una solicitud.
Sin embargo, muchas empresas prefieren que los nuevos empleados trabajen una cierta cantidad de días antes de permitirles contribuir a los planes de ahorro para el retiro. Antes de reinvertir su cuenta anterior, asegúrese de que su nueva cuenta 401(k) esté abierta y preparada para aceptar contribuciones. Hay dos formas de recuperar el 401(k) de su plan anterior después de dejar su trabajo.
Puede reinvertir fácilmente su plan 401(k) anterior cuando se inscriba en un plan con su nueva empresa al elegir que el administrador de su plan anterior realice el pago inicial.
Aunque requiere completar algunos trámites, poner directamente el saldo de su cuenta en su nuevo plan. Este tipo de transferencia se conoce como “transferencia directa”, que se realiza de un custodio a otro. Sin embargo, esto elimina todas las responsabilidades fiscales potenciales y los riesgos de fecha límite para usted.
Como alternativa, puede optar por recibir el valor restante en su cuenta anterior en forma de cheque. Este proceso se conoce como “vuelco indirecto.” Sin embargo, si desea evitar pagar impuestos sobre la renta sobre el saldo total y una multa adicional por retiro anticipado del 10%, si tiene menos de 59 años1/2, debe depositar el dinero en su nuevo 401(k) dentro de los 60 días. Su empresa anterior debe deducir el 20 % de una reinversión indirecta para efectos del impuesto federal sobre la renta, lo cual es una desventaja significativa.
#3. Transferirlo a una cuenta IRA
Por lo tanto, como última opción, pero no menos importante, puede transferir a una IRA, lo que significa una cuenta de jubilación interna. Todavía tiene una excelente alternativa si no está cambiando de trabajo o su nuevo lugar de trabajo no ofrece un plan de jubilación, porque puede transferir su cuenta anterior a una IRA. Puede abrir la cuenta de forma independiente con cualquier institución financiera de su elección. Las opciones son esencialmente infinitas. En otras palabras, ya no está limitado a las opciones que ofrece una empresa.
Si tiene un préstamo impago de su 401(k) cuando deja el trabajo, debe devolverlo dentro de un cierto período de tiempo. Si no lo hace, considerarán el dinero por motivos fiscales como una distribución.
#4. Tomar distribuciones
Después de cumplir los 59 años1/2, puede comenzar a recibir distribuciones calificadas de cualquier 401(k), antiguo o nuevo. En otras palabras, puede comenzar a retirar dinero de su 401(k) incluso después de dejar su trabajo o de tener que pagar la multa fiscal del 10 % por retiro anticipado.
Puede ser conveniente comenzar a utilizar sus ahorros como fuente de ingresos si se acerca a la jubilación. Cualquier pago que obtenga de un 401(k) típico está sujeto al impuesto sobre la renta a su tasa estándar.
Todas las distribuciones que realice desde una cuenta Roth designada después de cumplir los 591 años y medio están libres de impuestos siempre que haya sido propietario de la cuenta durante al menos cinco años. Sus pagos están sujetos a impuestos sobre el componente de ingresos si no ha alcanzado el mínimo de cinco años.
#5. cobrarlo
Otra opción disponible para decidir qué hacer con su 401(k) es cobrar. Simplemente puede cobrarlo, aunque puede haber contratiempos si no cumple con las condiciones. Aunque no hay nada que le impida obtener un pago global de un antiguo 401(k). Cuando se trata de retirar su 401(k) después de dejar su trabajo, la mayoría de los asesores financieros lo desaconsejan. Reduce innecesariamente sus fondos de jubilación y, además, pagará impuestos completos sobre la suma.
Si tiene una cantidad considerable en una cuenta antigua. Sin embargo, puede que no valga la pena retirarlo por completo debido a la carga fiscal. Además, esto probablemente le cobrará una multa por retiro anticipado del 10%.
¿Cuánto tiempo puede una empresa mantener su 401 (K)?
Depende de varios factores, incluida su edad y la cantidad total de ahorros para la jubilación que tenga en su 401(k). Su empresa puede decidir cuánto tiempo mantener o distribuir sus fondos 401(k) cuando deje su puesto. La cantidad de activos que tiene en su cuenta 401(k) determina cuánto tiempo la compañía puede retener su 401(k) si no elige transferir a una nueva cuenta 401(k) o retirar efectivo.
La empresa puede retener su cuenta 401(k) durante el tiempo que desee. Si desea que la empresa continúe administrando su plan, debe tener al menos $5000 en su 401(k). Los empleadores pueden almacenar activos de menos de $5000 por un máximo de 60 días antes de transferirlos automáticamente a una nueva cuenta de jubilación o retirarlos.
Usted elige por cuánto tiempo una empresa mantiene su cuenta 401(k). Hasta ahora, tiene ahorros significativos de más de $5000. Sin embargo, para sumas más pequeñas, que el empleador puede pagar y transferir, esto podría ser diferente.
Hay factores que podrían influir en cuánto tiempo su empresa mantendrá su 401(k) después de dejar un trabajo.
Usted es dueño de los fondos de jubilación que tiene en su 401(k). Puede decidir qué hacer con su 401(k) después de dejar su trabajo. Hay formas que puede utilizar para retirar su 401(k). Esto le da la libertad de cambiar de empleo con menos preocupación de que pueda afectar sus fondos en el proceso. Si bien es libre de mantener el dinero en el plan de jubilación de su empleador durante el tiempo que desee, existen algunas circunstancias en las que un empleador puede exigir un retiro de efectivo o una transferencia a otra cuenta de jubilación.
El tiempo que una empresa puede retener los fondos de su 401(k) después de que se vaya depende principalmente de la cantidad.
Su compañía pagará inmediatamente los fondos de su 401(k) y le dará un cheque por el monto total si su saldo es inferior a $1,000. En este caso, el cheque tardará unos días después de la fecha en que renunció a su trabajo en llegar por correo. Sin embargo, si tiene más de $1000 a $5000 en su cuenta 401(k). Su empleador no puede forzar un retiro de efectivo, pero la ley exige que transfiera los fondos a un nuevo plan de jubilación, generalmente una IRA asociada con su empleador. La transferencia se completaría en unas pocas semanas, hasta 60 días. En este caso, su distribución no estará sujeta a impuestos sobre la renta ni multas.
Además, su empleador anterior no puede imponer un retiro de efectivo ni transferir el dinero a otro plan de jubilación sin su permiso si el saldo de su 401(k) es superior a $5000. En esta situación, el empleador debe mantener sus fondos de jubilación en su 401(k) durante el tiempo que sea necesario hasta que le dé instrucciones sobre qué hacer con ellos.
Proceso de valoración
La evaluación de los saldos de los participantes 401(k) es parte de la valoración. La mayoría de las empresas normalmente evalúan los planes 401(k) una vez al año, aunque otros empleadores solo lo hacen cada tres meses.
Antes de que emitan un pago, debe realizar una valoración, lo que beneficia al empleado. Comprenda su saldo real teniendo en cuenta elementos como préstamos 401(k), retiros anticipados, contribuciones más recientes, reinversiones anteriores, etc. El tiempo que debe esperar para obtener su dinero depende de cuánto se tarde en completar una valoración.
¿Cuánto tiempo puede una empresa retener sus fondos 401(k) cuando usted los retira?
Tiene la opción de retirar los fondos de su 401(k) cuando deja un trabajo. Por lo general, toma de unos días a dos semanas recibir los fondos de su plan 401(k) después de solicitar un pago. Sin embargo, el período de espera puede durar más de dos semanas dependiendo de la compañía y la cantidad de dinero en su cuenta.
Cuando solicita un dividendo, cada empresa tiene diferentes plazos para realizar las distribuciones. Consulte la descripción resumida del plan (SPD) que le proporcionará la empresa para determinar el tiempo de espera para el plan 401(k) de su empleador. El período de espera es desde el momento en que solicita un pago hasta que recibe la distribución en efectivo, o transfieren el dinero a una cuenta IRA o 401(k).
¿Puede un empleador mantener un 401 (K) después de la terminación?
Cuando finaliza su empleo en una empresa, las opciones de su plan 401(k) incluyen cobrarlo, reinvertirlo en el 401(k) de su nuevo empleador o convertirlo en una IRA (IRA). Pero tenga en cuenta que, dependiendo de su decisión, podría o no tener que pagar impuestos.
Naturalmente, cada una de esas acciones requiere tener acceso al dinero de su 401(k). Pero, ¿qué sucede si su empleador prohíbe el acceso a su 401(k) después de que termine el trabajo? Entonces, ¿puede un empleado realmente su 401 (k) después de la terminación? Esto puede depender de factores.
Factores que pueden limitar el acceso a algunos fondos 401(K)
Por el contrario, es ilegal que una empresa restrinja el acceso a sus fondos personales 401(k) y las ganancias que tiene. Sin embargo, en la práctica, es posible que el saldo de la cuenta no sea todo suyo porque parte del dinero puede ser la contribución de su empleador a la misma mediante la contribución del empleador y es posible que no haya trabajado el tiempo suficiente en el trabajo para calificar para esas contribuciones de la empresa.
Sin embargo, cuando califique para estas contribuciones, lo que podría suceder en algunos años de trabajar con una empresa. Pueden emitirle los fondos a usted, la empresa está obligada a liberarlos. Si existen restricciones sobre la evaluación de sus fondos 401(k) adquiridos, eso es ilegal. En todo momento, tiene pleno derecho a retirar todas las contribuciones realizadas al plan, además de las contribuciones paralelas del empleador con derechos adquiridos en su totalidad, si corresponde.
Sin embargo, si había un cronograma de adjudicación asociado con las contribuciones equivalentes [del empleador], y usted se fue antes de la fecha en que esos fondos se adjudicaron por completo, legalmente se le puede negar el acceso a ellos. Un empleado puede retener su 401(k) después de la terminación si no tiene todos los derechos adquiridos.
Hay otra razón por la que su empleado puede conservar sus fondos 401(k) después de la terminación. Si fuera en su totalidad su empresa la que realiza las contribuciones a su empresa 401(k) y no hubiera un cronograma de adquisición de derechos para ellas. Esto podría resultar en la pérdida de la cuenta. Por lo tanto, si está considerando mudarse de trabajo, es importante conocer el cronograma de adjudicación de su plan 401(k) y comprender qué proporción de las contribuciones (si las hay) están totalmente adjudicadas.
El cronograma de adjudicación de derechos de una empresa determina cuándo los empleados son dueños de las contribuciones de su empleador a sus cuentas 401 (k); los trabajadores siempre están plenamente investidos de sus propias contribuciones.
Hay criterios que pueden hacer que un empleado mantenga un 401(k) después de la terminación.
Un empleado puede retener su 401k después de la terminación. Si hay un litigio relacionado con el plan en curso, pueden congelar temporalmente sus activos. Del mismo modo, pueden restringir el acceso a sus fondos. Y esto podría ocurrir en el caso de que el patrocinador del plan cambie de encargados de registros o haya un período de bloqueo en el que no puedan acceder a los fondos o cambiarlos. Debe saber esto con anticipación, ya que es legal y deben notificar a los participantes activos al menos 30 días antes de la fecha de inicio del bloqueo.
Los empleados recientemente despedidos también pueden estar sujetos a diferentes reglas con respecto al acceso a sus planes. Estas reglas se rigen por cosas como la resolución de cualquier problema financiero persistente relacionado con la partida de un trabajador, por ejemplo, un préstamo pendiente. Si obtiene un préstamo 401(k) y deja su trabajo, tendrá un período de tiempo específico para devolverlo.
Finalmente, puede ocurrir un bloqueo debido a la sospecha de actividad fraudulenta en la cuenta. Si bien las alertas de fraude son para proteger a los titulares de cuentas, a veces pueden no estar al tanto de la alerta y deberán llamar al servicio de atención al cliente para liberar la retención.
Cómo evitarlo
Verifique cualquier correspondencia que reciba de la compañía en busca de explicaciones, como un aviso de cambio de encargados de registros, si le niegan el acceso a su efectivo. Hebner aconseja llamar al proveedor y preguntar por qué no tiene acceso a su dinero y cuándo puede anticipar que esa condición cambie si no encuentra dichos avisos.
Si, por ejemplo, eventos inesperados requieren que retrase el acceso a sus activos por un breve período de tiempo, debe explicarlo y, si es factible, tener los términos por escrito. Debe llevar su queja al Departamento de Trabajo oa un abogado si no hay circunstancias atenuantes y su empleador anterior continúa negándole el acceso sin proporcionar una justificación adecuada.
¿Puede una empresa quitarle su 401(k) después de que renuncie?
No, puede usar una transferencia para llevar consigo sus contribuciones al 401(k), junto con las ganancias obtenidas con ellas, cuando deje un trabajo (por cualquier motivo). Sin embargo, el empleador puede retirar los pagos del empleador adquiridos (como las contribuciones equivalentes).
Conclusión
Como regla general, sus propias contribuciones a su 401(k) y cualquier ganancia que generen están fácilmente disponibles cuando deja a su empleador. Lo que decidas hacer con tu 401 (k) después de dejar tu trabajo depende totalmente de ti.
Preguntas Frecuentes
¿Por qué mi 401k está perdiendo dinero?
Su 401(k) puede estar perdiendo dinero por varias razones. El mercado de valores simplemente está experimentando una recesión, que es una de las razones. También puede estar perdiendo dinero en su 401(k) si invirtió en un negocio o sector en particular que está pasando por dificultades. Finalmente, las tarifas podrían hacer que su 401(k) pierda dinero.
¿Vale la pena un 401k en 2023?
Sin embargo, un 401(k) es sin duda algo a tener en cuenta, especialmente dado que tiene límites de contribución mucho más altos. Se le permite contribuir hasta $20,500 o $27,000 si tiene 50 años o más. Prepararse para un futuro cómodo con esa cantidad de dinero puede ser muy beneficioso. Las inversiones de su plan 401(k) en fondos mutuos, fondos indexados, fondos con fecha objetivo y otros vehículos están destinados a protegerlo de pérdidas significativas.
¿Cuánto debo aportar a mi 401k?
El 10% de sus ingresos suele ser suficiente para financiar una jubilación respetable si comienza a ahorrar a los 20 años. Pero si recién está comenzando a los 50 años, probablemente necesitará ahorrar más que eso. “pero si empiezas a ahorrar tarde, el 15 % está bien”,
¿Puedo cancelar mi 401k y retirar dinero mientras sigo trabajando?
Aunque hay otras formas de retirar dinero de su 401k, como retiros por dificultades y tomar préstamos, es posible pero no recomendado porque es una inversión con ventajas fiscales que no cuenta para su ingreso imponible general.
¿Qué es el ajuste del empleador?
La correspondencia del empleador en un 401(k) se refiere al proceso mediante el cual un empleador realiza una contribución a una cuenta de jubilación sobre la base de las contribuciones del empleado. Por lo general, los empleadores basan sus límites de contribución 401(k) en el salario anual del empleado. En otras palabras, la tasa de contribución del empleador se limita a una proporción fija del salario del empleado.
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