Es una buena idea revisar sus tres informes de crédito con regularidad. Sin embargo, existe una distinción entre monitorear sus informes crediticios personales con Equifax, TransUnion y Experian y otorgar acceso a otra persona a su información crediticia. Una consulta exhaustiva es una forma de verificación de crédito que puede dañar su puntaje de crédito. La otra opción, una verificación de crédito blanda, no tendrá ningún efecto sobre esas cifras cruciales. Veremos qué significa una verificación de crédito suave y cómo puede afectar su puntaje de crédito. También comparamos la verificación de crédito suave vs dura y vemos la diferencia entre los dos.
¿Qué es una verificación de crédito blanda?
Una verificación de crédito suave es una consulta de informe de crédito iniciada por usted o una empresa. Puede suceder incluso si no ha solicitado un crédito y se usa principalmente para buscar ofertas de préstamos con aprobación previa o verificaciones de antecedentes. La buena noticia es que una consulta suave no tiene efecto en su puntaje crediticio, que es una representación numérica de su solvencia que los acreedores usan para estimar la posibilidad de pago si le otorgan un crédito.
¿Cómo funciona una verificación de crédito suave?
Es posible que las organizaciones financieras y los acreedores deseen saber qué tan bien administra su deuda y su historial crediticio. Los acreedores también pueden preguntar sobre la cantidad de pagos atrasados que ha realizado o la utilización de su crédito, como cuánto ha pedido prestado en cada préstamo o tarjeta de crédito. Una consulta suave, a menudo conocida como "tirón suave", permite que un acreedor evalúe su historial crediticio y puntaje crediticio para determinar qué tan bien administra su crédito.
Incluso cuando revisa su informe de crédito personal, puede ocurrir una consulta de crédito suave. Los siguientes son algunos de los tipos más típicos de consultas blandas:
- Autorizas a un empleador potencial a verificar tu crédito.
- Las instituciones financieras con las que actualmente realiza negocios realizarán una verificación de crédito sobre usted.
- Las empresas de tarjetas de crédito que deseen enviarle ofertas de aprobación previa realizarán una verificación de crédito sobre usted.
- Solicita una aprobación previa de préstamo o hipoteca.
Aunque las consultas blandas no tienen efecto en su puntaje de crédito, sí aparecen en su registro de crédito.
Las ventajas de una verificación de crédito suave
Las consultas suaves pueden ayudarlo a comprender cómo se informa su puntaje de crédito a las principales agencias de crédito. Uno de los métodos más fáciles para hacer esto es utilizar los informes y puntajes de crédito gratuitos proporcionados por la compañía de su tarjeta de crédito. Casi todos los negocios de tarjetas de crédito brindan una evaluación de puntaje de crédito gratuita a los clientes, y cada evaluación difiere según la agencia de informes empleada. Estas consultas se denominan pull pulls y pueden brindarle información sobre su puntaje crediticio y su perfil crediticio todos los meses.
La Ley de informes crediticios justos (FCRA) rige cómo las agencias de crédito y otras entidades recopilan y distribuyen información financiera sobre usted. Tiene el derecho legal a recibir una copia gratuita de su informe de crédito de las agencias de crédito cada 12 meses. También puede obtener una copia de su informe visitando el sitio web aprobado por el gobierno, AnnualCreditReport.com.
Las consultas suaves, que aparecen en su historial crediticio, pueden proporcionar información vital sobre qué empresas están considerando otorgarle crédito. Estas consultas se clasificarán como "verificación de crédito suave" o "consultas que no afectan su calificación crediticia". Esta sección de su informe crediticio incluirá información sobre todas las consultas blandas, como el nombre del solicitante y la fecha de la consulta.
Echemos un vistazo a una verificación de crédito blanda vs dura.
Verificación de crédito dura vs blanda
Algunas verificaciones de crédito se denominan "duras", mientras que otras se denominan "blandas". La distinción entre la verificación de crédito suave y dura está relacionada con la forma en que cada tipo de consulta puede afectar sus calificaciones crediticias.
Verificación de crédito dura
Cuando solicita algo, normalmente se realiza una verificación o consulta de crédito. Cuando aparece una consulta dura en su informe de crédito, tiene el potencial de reducir su puntaje de crédito.
Las consultas duras incluyen los siguientes ejemplos de verificaciones de crédito.
- Solicitudes de préstamos (hipotecario, auto, estudiantil, personal, etc.)
- Aplicaciones para tarjetas de crédito
- Solicitudes de aumento de límite de crédito
- Solicitudes de lineas de credito
- Nuevos programas de utilidad
- Solicitudes de alquiler de apartamentos
- Omita el rastreo por parte de las agencias de cobro
Verificación de crédito blanda
Una verificación de crédito suave no afecta su puntaje de crédito. No aparecerán en su informe de crédito si un prestamista los verifica. Las consultas blandas solo están disponibles en las divulgaciones del consumidor, que son informes de crédito personales que obtiene.
Las consultas blandas incluyen los siguientes ejemplos de verificaciones de crédito.
- Verificaciones de crédito de individuos
- Ofertas de crédito con aprobación previa
- Solicitudes de seguro
- Los acreedores actuales realizan revisiones de cuentas
- Solicitudes de empleo
¿Por qué una consulta dura afecta su crédito cuando una verificación de crédito blanda no lo hace?
La razón por la que las consultas estrictas afectan su puntaje, pero las consultas blandas no, es que la cantidad de consultas estrictas puede indicarle a un prestamista potencial que usted es un riesgo. Si ha tenido docenas de consultas difíciles en los últimos seis meses, sugiere que ha solicitado mucho crédito. Podría indicar que tiene una gran necesidad de dinero o que no está administrando sus finanzas correctamente.
Las consultas blandas no siempre implican que está buscando financiación. Por ejemplo, si está tratando de restaurar su crédito, puede verificarlo semanalmente. Tal vez esté buscando trabajo y los empleadores controlen su crédito a través de verificaciones de antecedentes. Estos no tienen relación con su riesgo potencial como prestatario.
¿Cuánto duran las consultas de crédito?
La mayoría de los informes de crédito son opcionales. Las compañías de tarjetas de crédito, por ejemplo, no están legalmente obligadas a divulgar la información del cliente a las agencias de crédito. Las agencias de crédito tampoco están obligadas a incluir cuentas de tarjetas de crédito en los informes de crédito. La información de la cuenta se informa e incluye en los informes de crédito porque beneficia a las empresas involucradas.
Las consultas varían. La ley requiere que las agencias de crédito informen cuando permiten que cualquier persona acceda a su información crediticia. La mayoría de las consultas deben permanecer en su informe crediticio durante al menos 12 meses, de acuerdo con la Ley de informes crediticios justos (FCRA). Las consultas de empleo deben permanecer en su registro de crédito por un período de 24 meses.
Las organizaciones de informes crediticios a menudo conservan las consultas sobre sus informes crediticios durante dos años. FICO, por otro lado, solo considera consultas duras que ocurrieron durante el último año. Una consulta dura que tiene más de un año no tiene ningún efecto en su puntaje FICO Score.
VantageScore es una vez más indulgente cuando se trata de consultas. Si una consulta exhaustiva reduce su puntaje de crédito VantageScore, debería recuperarse dentro de tres o cuatro meses (siempre que no aparezca nueva información negativa en su informe de crédito).
La excepción a la compra de tarifas
Como se indicó anteriormente, algunas consultas difíciles pueden tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. Las solicitudes de crédito frecuentes sugieren un mayor riesgo y pueden indicar dificultades financieras. La compra de tarifas, por otro lado, es una excepción a la norma.
Cuando se toma el tiempo para buscar la mejor tasa de interés antes de obtener un nuevo préstamo, demuestra responsabilidad financiera en lugar de un mayor riesgo. Debido a que la comparación de tasas no indica un mayor riesgo de incumplimiento, tanto FICO como VantageScore contienen una lógica específica en sus modelos de calificación crediticia que analiza este tipo de consultas de manera diferente.
Deduplicación es el nombre que se le da a esta lógica específica. Aquí hay un ejemplo de cómo funciona.
- Período de puerto seguro de 45 días: FICO trata todas las consultas sobre préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles e hipotecas como una única consulta dura si se producen en un lapso de 45 días. Las versiones anteriores de los modelos de calificación FICO (que aún utilizan algunos prestamistas) incluyen una ventana de 14 días.
- Período de puerto seguro de 14 días: VantageScore considera todas las consultas que ocurren dentro de un período de 14 días como una sola consulta, independientemente del tipo de solicitud.
Consultas no autorizadas
Es una buena idea revisar sus tres informes de crédito con frecuencia. Revisar su crédito puede ayudarlo a controlar el fraude y los errores en los informes crediticios que pueden resultar en calificaciones crediticias más bajas. La FCRA le permite obtener una copia gratuita de los tres informes de crédito en AnnualCreditReport.com una vez cada 12 meses.
Busque inexactitudes e información falsa mientras revisa uno de sus informes de crédito. Esto incluye buscar consultas de crédito realizadas sin su autorización. Tiene derecho a impugnar consultas de crédito indebidas con agencias de crédito si las descubre. Este manual de la Comisión Federal de Comercio puede ayudarlo a navegar el procedimiento.
Las consultas desconocidas pueden indicar un problema más grave que un simple error de informe de crédito. Las consultas de crédito no autorizadas pueden indicar un robo de identidad. Si encuentra consultas extrañas en su informe crediticio, analice minuciosamente el resto de su información crediticia en busca de otros signos de fraude. Si es víctima de un robo de identidad, visite RobodeIdentidad.gov para obtener ayuda para denunciar y recuperarse del delito.
¿Es posible fallar en una verificación de crédito suave?
Puede fallar o no una verificación de crédito suave. Sin embargo, la información recopilada durante ese proceso puede evitar que una corporación se comunique con usted. Por ejemplo, si una empresa que ofrece una tarjeta de crédito de recompensas de viaje con un criterio de puntaje crediticio alto extrae su puntaje y descubre que es simplemente normal, es posible que esa empresa no le envíe una oferta promocional.
La precalificación a través de una verificación de crédito suave puede ser parte del proceso de solicitud en algunas situaciones. Las tarjetas de crédito aseguradas para aquellos con mal crédito, por ejemplo, rara vez realizan una investigación exhaustiva. Alternativamente, pueden comenzar con una consulta suave para determinar si debe continuar, lo cual es ventajoso. ¿Por qué pasar por una investigación difícil que baja su puntaje si no va a calificar?
¿Es posible eliminar una consulta difícil de su informe?
Las consultas difíciles pueden reducir ligeramente su puntuación. Como resultado, debe evitar realizar consultas exhaustivas innecesarias sobre su informe. Afortunadamente, debe proporcionar permiso para este tipo de controles. La Ley de informes crediticios justos también protege su acceso a información precisa del archivo de crédito.
Puede impugnar una consulta dura sobre su informe que no haya aprobado. Escriba una carta a la agencia de informes crediticios indicando que no dio su consentimiento para la consulta y solicitando que investiguen y realicen los cambios apropiados en su registro.
¿Cuántos puntos es una verificación de crédito suave?
Los puntajes FICO de la mayoría de las personas se reducirán en menos de cinco puntos por cada consulta de crédito adicional.
Conclusión
Las verificaciones de crédito blandas brindan muchos beneficios y casi ningún inconveniente. No tienen un impacto negativo en su puntaje de crédito y pueden ayudarlo a mantenerse informado o calificar para ofertas promocionales. Debe vigilar sus informes y quién los está mirando para asegurarse de que su información se maneje de manera segura. Si desea proteger sus datos, puede congelar su crédito para que las consultas blandas y duras sean imposibles sin su intervención.
Preguntas frecuentes sobre verificación de crédito suave
¿Una verificación de crédito blanda daña su puntaje?
Las consultas blandas no tienen efecto en los puntajes de crédito y no son accesibles para los prestamistas potenciales que pueden afectar sus informes de crédito.
¿Cuántas consultas blandas son demasiadas?
Seis o más consultas se consideran excesivas y pueden tener una influencia negativa en su puntaje de crédito. Si tiene varias consultas sobre su informe de crédito, algunas de ellas pueden ser ilegales y pueden ser impugnadas.
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Referencias
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Soy una viuda de 64 años en Texas. Tuve una ejecución hipotecaria y me presenté al Capítulo 13 de bancarrota en noviembre de 2019. Mi puntaje de crédito era realmente horrible. Solicité una tarjeta de crédito pero no me la concedieron debido a mi mala puntuación crediticia. Recientemente comencé a trabajar en formas de descartar mi bancarrota y garantizar que mi perfil de crédito cumpla con los comentarios de "excelente" de las compañías de crédito y puedo decirles que es totalmente frustrante y difícil hacerlo bien por su cuenta. Apenas la semana pasada, un pariente muy cercano me informó acerca de un experto en crédito, Tom, que había ayudado a muchos de sus colegas y él arregló su crédito. Me puse en contacto con él, le expliqué mi situación crediticia y financiera, me hizo saber que me ayudaría a desestimar la bancarrota, liquidar todas las deudas y mejorar mi puntaje crediticio 829 en las tres agencias de crédito. Hizo exactamente todo lo que prometió. Esto realmente hizo mi año, gracias por su brillantez.