Cuando tiene una hipoteca, su cuenta de depósito en garantía le permite pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro en incrementos mensuales más manejables en lugar de tener que cubrir todos estos costos a la vez cada año.
Cuando esa cuenta no tiene suficientes fondos para cubrir estos costos, esto se conoce como escasez de depósito en garantía. ¿Qué causa que esto suceda? ¿Puede evitarlo? ¿Debería pagar el déficit de depósito en garantía en su totalidad? Echemos un vistazo a este artículo.
¿Qué es una cuenta de depósito en garantía?
Una cuenta de depósito en garantía está diseñada para ayudarlo a dividir el costo de varios gastos relacionados con el hogar en pagos mensuales manejables. Una cuenta de depósito en garantía generalmente incluirá una cantidad de artículos. Algunos elementos de una cuenta de depósito en garantía pueden resultarle más familiares que otros:
- Seguro de riesgos: El pago de su seguro de propietario de vivienda se mantiene en una cuenta de depósito en garantía. Esta categoría también puede incluir seguros contra incendios y vientos. Este seguro cubre daños a su propiedad. Si alguna vez hay daños, su prestamista querrá asegurarse de que tenga suficiente cobertura para que la propiedad pueda repararse o reconstruirse al menos a su valor original. La responsabilidad personal y la protección de la propiedad personal pueden incluirse según la cobertura y lo que pague.
- Seguro contra inundaciones: Este tipo de seguro de riesgos es tan común que merece su propia categoría. Es posible que deba tener un seguro contra inundaciones si vive en una zona de inundación. Las zonas de agua cambian a medida que cambian los patrones climáticos y ambientales, por lo que incluso si no se le exigió tener un seguro contra inundaciones cuando compró su casa por primera vez, es posible que sea necesario en algún momento.
- Seguro hipotecario: Si deposita menos del 20%, tendrá que pagar un seguro hipotecario privado hasta que alcance al menos esa cantidad de capital con un préstamo convencional. La FHA y el USDA tienen cada uno sus propios tipos de requisitos de seguro hipotecario, que por lo general son para la vigencia del préstamo.
- Impuestos de propiedad: Los impuestos inmobiliarios sobre su propiedad generalmente se pagan de una cuenta de depósito en garantía en cuotas mensuales.
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- Rentas de terreno: En algunos casos, usted puede ser dueño de su casa pero no del terreno en el que está construida. Si eso describe su situación, tiene una renta de terreno. Esta tarifa se agregaría a su cuenta de depósito en garantía y se pagaría a su arrendador cuando llegara el momento.
- Evaluaciones especiales: Si su condado u otra autoridad fiscal impone una tasación especial recurrente, se incluye en su cuenta de depósito en garantía. Es importante tener en cuenta que este no es siempre el caso si la tarifa es única.
- Cargos que pueden asumir la posición de primer gravamen: Cualquier pago que pueda prevalecer sobre su hipoteca si no cumple y la propiedad debe venderse puede incluirse en su cuenta de depósito en garantía. Los préstamos para instalar placas solares en tu casa son un buen ejemplo de ello.
Los impuestos a la propiedad, el seguro contra riesgos (incluido el seguro de propietario de vivienda) y otras pólizas, así como cualquier seguro hipotecario aplicable, generalmente se incluyen en una cuenta de depósito en garantía.
¿Qué es una escasez de depósito en garantía?
Una escasez de depósito en garantía ocurre cuando el saldo de su depósito en garantía cae por debajo de cierto nivel mínimo requerido. Veremos cómo se define ese nivel más adelante, pero por ahora, sepa que tiene escasez cada vez que no se alcanza el saldo mínimo.
Además de la escasez, existe algo conocido como deficiencia de depósito en garantía. Esto ocurre cuando no tiene fondos suficientes en su cuenta de depósito en garantía para pagar todos los elementos de su depósito en garantía, como impuestos y seguros. Si esto sucede, tendrá un saldo negativo en su cuenta y su prestamista hipotecario adelantará la diferencia entre lo que hay en su cuenta y lo que debe. Tendrá que devolverlo cuando se realice su próximo análisis de depósito en garantía.
Por otro lado, es posible que tenga un excedente de depósito en garantía. Esto sucede cuando deposita más dinero en su cuenta de depósito en garantía de lo que necesitaba el año anterior. Esto es más probable que suceda si el valor de su propiedad ha disminuido lo suficiente como para cambiar su tasación de impuestos, o si cambió a una menos costosa. póliza de seguro de propietarios de viviendas.
¿Qué causa una escasez de depósito en garantía?
Los prestamistas deben realizar un análisis de depósito en garantía anual. Durante el análisis, un prestamista evalúa su impuesto sobre la propiedad y determina si el saldo de su depósito en garantía es suficiente para cubrir la factura del impuesto sobre la propiedad y el seguro de propietario de vivienda.
Si su impuesto a la propiedad o las primas del seguro de su hogar aumentan y su prestamista subestima el costo de cualquiera de las facturas, puede resultar en una escasez de depósito en garantía.
Un análisis de cuenta permite a los prestamistas realizar algunos "controles y balances" en sus estimaciones de sus pagos mensuales de depósito en garantía. Es una mirada retrospectiva para asegurarse de que pagó la cantidad correcta en depósito en garantía. Y es una mirada al futuro para ajustar los pagos mensuales futuros según los cambios en la factura.
¿Cuál es la diferencia entre una deficiencia de depósito en garantía y una escasez de depósito en garantía?
Todavía tiene dinero en su cuenta de depósito en garantía si tiene escasez de depósito en garantía, pero no lo suficiente para pagar sus cuentas de impuestos y seguros.
Una deficiencia de depósito en garantía indica que su cuenta de depósito en garantía tiene un saldo negativo. Esto puede suceder si sus facturas de impuestos o seguros vencen y no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrirlas, lo que obliga a su prestamista a pagar el saldo restante con su propio dinero.
¿Qué sucede si mi cuenta tiene escasez de depósito en garantía?
Si hay un déficit en la cuenta de depósito en garantía, su prestamista le notificará y le dirá cuánto debe. También puede esperar que sus pagos de depósito en garantía aumenten como resultado de las facturas recién evaluadas.
Puede encontrarse con un anticipo de depósito en garantía cuando se trata de una escasez o deficiencia.
Lamentamos reventar su burbuja si pensaba que el anticipo de su administrador de depósito en garantía era un regalo. Un anticipo de depósito en garantía no es un regalo. Debe pagar el dinero que le prestó el administrador.
Si bien no todos los administradores de depósitos en garantía brindan anticipos de depósitos en garantía, es importante comprender de qué están hablando si escucha este término.
Ejemplo de escasez de depósito en garantía
Suponga que su prestamista estima su factura de impuestos anual en $1,800 y su seguro de propietario de vivienda en $900.
Cuando su prestamista realiza su análisis anual de depósito en garantía un año después, evalúa su impuesto a la propiedad y le envía una declaración anual de análisis de depósito en garantía. Según la declaración, su impuesto a la propiedad y seguro han aumentado desde sus estimaciones iniciales. Su factura de impuestos a la propiedad aumentó a $2,400, y su seguro de propietario de vivienda aumentó a $1,200.
Examinemos el desglose:
- Impuestos: La factura anual estimada es de $1,800.
- $2,400 en realidad
- La diferencia es de $600.
- Seguro: La factura anual estimada es de $900.
- $1,200 en realidad
- La diferencia es de $300.
- El déficit total es de $900. (Esta es la diferencia entre los impuestos más la diferencia del seguro).
Debe pagar $900 adicionales para cubrir la diferencia entre el costo estimado y lo que se debe. En este punto, su administrador de depósito en garantía puede aplicar un anticipo de depósito en garantía para cubrir la diferencia y luego facturarle, o puede facturarle directamente la diferencia.
Recuerde que debido a que sus facturas han aumentado, también lo harán sus pagos mensuales de depósito en garantía.
Pago de escasez de depósito en garantía hipotecaria
Si tiene escasez de depósito en garantía pero aún no ha alcanzado un saldo negativo en la cuenta de depósito en garantía, debe pagar la diferencia entre el saldo actual de su cuenta y el nuevo monto del pago mensual del depósito en garantía. La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen que los compradores de viviendas tengan ahorrados al menos dos meses de pagos de depósito en garantía.
En general, existen dos opciones para los pagos por escasez de depósito en garantía, ya sea que enfrente una escasez de depósito en garantía o una deficiencia de depósito en garantía. Puede pagar el saldo del déficit de depósito en garantía en una suma global o en cuotas mensuales durante un período de 12 meses. La opción que seleccione está determinada simplemente por el monto adeudado y su situación financiera actual.
Si puede pagar su escasez de depósito en garantía en una sola suma, tenga en cuenta que su pago mensual de depósito en garantía probablemente aumentará debido a un aumento en los costos de sus servicios, como los impuestos a la propiedad o las tasas de seguro.
Si bien no puede cambiar sus tasas de impuestos locales sobre la propiedad para reducir sus pagos de depósito en garantía, hay formas de reducir sus costos de pago mensual.
La forma más sencilla de lograr esto es buscar un seguro de propietario de vivienda de bajo costo. Puede comparar las opciones de seguro de propietario de vivienda para ver si una compañía o póliza diferente ofrecería una tasa de seguro de propietario de vivienda más baja.
¿Debo pagar la escasez de mi depósito en garantía en su totalidad?
¿Adivina qué pasa si tu prestamista te permite elegir entre un pago único y cuotas mensuales? Una opción no es superior a la otra. Lo más importante es que selecciones el método de pago que mejor se adapte a tu situación económica.
Ambas opciones tienen ventajas y desventajas. Saber cuáles son puede ayudarlo a determinar qué opción es mejor para usted.
Pagar en completo:
- Pro: Tendrá una factura menos de la que preocuparse y el déficit no se aplicará a futuros pagos de la hipoteca.
- Con: Necesita el dinero por adelantado para pagar la escasez.
Paga en cuotas:
- Pro: Debido a que los pagos se pueden distribuir a lo largo de 12 meses, esto puede hacer que pagar la escasez sea más manejable.
- Con: Sus futuros pagos mensuales aumentarán a medida que aumenten sus facturas y pague la escasez.
¿Por qué debo más que el monto de mi escasez de depósito en garantía?
Su declaración anual de análisis de depósito en garantía puede mostrar que le falta una suma mayor de lo que se requiere para cubrir un déficit.
Mientras esté atrasado en sus pagos, su prestamista puede planificar con anticipación para el año siguiente y pedirle que pague una cantidad faltante más alta. Esto aumenta la cantidad restante en su cuenta de depósito en garantía después de que se pague el déficit, por lo que no está comenzando desde cero.
Considere nuestro ejemplo anterior una vez más. Para resumir, su declaración de análisis de depósito en garantía indicaba que le faltaban $900 para el pago de seguro e impuestos sobre la propiedad de este año. Su administrador ahora solicita $1,800 por el déficit de depósito en garantía.
Los primeros $900 cubrirían las facturas de este año. Los $900 restantes se usarían para aumentar su saldo de depósito en garantía para las facturas del próximo año, ya que su administrador ya sabe que sus facturas aumentarán.
Es posible que le falte el año siguiente, pero debido a que pagó una cantidad faltante más alta este año, no debería tener que pagar una cantidad faltante aún mayor el año siguiente.
¿Es posible pagar mi escasez de depósito en garantía en línea?
Esto variará según su prestamista, pero si puede hacer pagos mensuales regulares en línea, también debería poder hacer pagos únicos, incluida la escasez de depósitos en garantía.
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¿Puedo pagar mi escasez de depósito en garantía con una tarjeta de crédito?
No podrá pagar su déficit de depósito en garantía con una tarjeta de crédito porque los prestamistas hipotecarios generalmente no permiten que los prestatarios realicen pagos hipotecarios con tarjetas de crédito.
¿Qué puedo hacer para evitar una escasez de depósito en garantía?
Puede ser difícil evitar una escasez de depósitos en garantía porque los cambios en los costos de impuestos y seguros no siempre son predecibles. Sin embargo, puede ser proactivo haciendo un seguimiento de su cuenta de depósito en garantía y reservando algunos fondos adicionales para costos inesperados relacionados con el hogar, como una escasez de depósito en garantía.
¿Cómo reduzco mis pagos de depósito en garantía?
Debido a que sus facturas anuales son más bajas, la reducción de sus pagos de depósito en garantía puede hacer que pagar una escasez de depósito en garantía sea más manejable.
Es posible que no siempre tenga control sobre los cambios en sus impuestos y seguros como propietario de una vivienda, pero hay algunas cosas que puede hacer para ayudar a reducir sus pagos mensuales de depósito en garantía:
- Compare precios para obtener una prima de seguro más baja: es posible que pueda encontrar una póliza con una cobertura comparable a un costo más bajo, o puede obtener un descuento en una póliza nueva o una combinación de pólizas.
- Examine sus impuestos para asegurarse de que solo está pagando lo que debe y para determinar si se pueden aplicar exenciones a su propiedad o situación de vivienda. Si tiene alguna duda, consulte a su autoridad fiscal local o a un asesor financiero.
Conclusión
Si bien las cuentas de depósito en garantía hacen que los pagos anuales de impuestos y seguros sean más manejables, los prestatarios deben tener en cuenta que, incluso con una hipoteca de tasa fija, los cambios en los impuestos o el seguro pueden provocar una escasez de depósitos en garantía y un pago mensual más alto.
Siempre es una buena idea estar preparado como propietario de una vivienda, especialmente para costos únicos inesperados o aumentos en sus costos regulares. Cuando se trata de su cuenta de depósito en garantía, vigilarla y tener un colchón de ahorro puede ayudarlo a prepararse en caso de escasez.
Si desea reducir los pagos mensuales de su hipoteca, la refinanciación puede ser una buena opción para usted.
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Referencias
