La banca privada puede ser adecuada para personas con un alto patrimonio neto que deseen pensar en sus posibilidades financieras para la acumulación de riqueza. También puede ser un medio para obtener acceso a ventajas y privilegios adicionales. Por lo tanto, siga leyendo para obtener más información sobre los servicios de banca privada, la gestión de patrimonio y sus requisitos mínimos.
¿Qué es la banca privada?
La banca privada, a menudo conocida como "gestión de relaciones", conecta a los clientes bancarios con personas o equipos que manejan todas sus tareas financieras en su nombre dentro del banco. Los clientes no están obligados a entrar en una sucursal y explicar sus circunstancias al cajero que esté de turno en ese momento. En cambio, el cliente puede comunicarse directamente con su banquero privado para obtener asistencia o realizar transacciones. El banquero privado ya está familiarizado con el estado financiero individual del cliente. Por lo tanto, el banquero está bien posicionado para brindar recomendaciones y ayudarlos a cumplir sus objetivos.
Si bien el elemento de conserjería de la banca privada es una de sus características de venta, no es el único servicio que brinda un banquero privado. Un banquero privado puede manejar el pago de facturas, organizar productos específicos fuera del menú habitual del banco (como una hipoteca jumbo) y brindar servicios de administración de patrimonio además de ser el principal punto de contacto para clientes privados.
Cómo funciona la banca privada
Considere la banca privada como cortejo. Los bancos quieren que sus clientes más ricos se queden con ellos para que puedan aumentar sus AUM (activos bajo gestión) y sus ganancias. Por lo tanto, a cambio, los bancos se enfocan en fortalecer las conexiones con estos clientes brindándoles privilegios, descuentos y herramientas particulares para ayudarlos a administrar su patrimonio relativamente complejo.
Mientras que la persona promedio puede tener una simple cuenta corriente o de ahorros en su banco, los consumidores adinerados son un asunto muy diferente. Estas personas pueden tener un administrador de cuenta específico (o equipo de administradores) que esté bien versado en sus cuentas, situación personal y panorama financiero general. Esta persona actúa como contacto del cliente, ayudándolo con las transacciones de la cuenta bancaria y otros servicios de gestión patrimonial que necesite.
Servicios de Banca Privada
Es posible que los banqueros privados de diferentes bancos no brinden los mismos servicios. Sin embargo, es probable que muchos bancos que ofrecen banca privada brinden los siguientes servicios y productos:
- Cuentas de depósito con tasas y precios preferenciales: Los clientes de la banca privada pueden ser elegibles para APY más altos en cuentas de ahorro, certificados de depósito, cuentas corrientes que devengan intereses y cuentas del mercado monetario. También pueden beneficiarse de tarifas de cuenta reducidas o exentas, así como precios favorables de préstamos e hipotecas.
- Planificación financiera en general: Un banquero privado puede ayudar a los clientes en cuestiones financieras clave, como determinar cuánto pueden pagar por la casa o cuándo comenzar a ahorrar para la futura matrícula universitaria de sus hijos.
- Gestión patrimonial y orientación de inversiones: Los banqueros privados con frecuencia desempeñan el papel más comúnmente asociado con los planificadores y consultores financieros al brindar a sus clientes asesoramiento de inversión que va desde la asignación de activos hasta la recolección de pérdidas fiscales y la gestión de riesgos.
- Planificación de su patrimonio: Los clientes pueden consultar con banqueros privados sobre cómo crear un plan patrimonial, mientras que algunas áreas de planificación requerirán una visita a otro especialista, como un abogado patrimonial. Los banqueros privados a veces aconsejan a sus clientes a profesionales acreditados para este fin.
- Préstamo: Los clientes que deseen comprar una casa, una propiedad de inversión o un artículo de lujo pueden comunicarse con su banquero privado para iniciar el proceso. Incluso si el banco no suele prestar para el tipo de compra que está haciendo, un banquero privado puede obtener un préstamo para usted.
- Preparación de impuestos: para reducir su carga fiscal, su banquero privado puede estar al tanto de las leyes fiscales clave en su nombre.
- Créditos: Las instituciones ofrecen con frecuencia líneas de crédito a bajo interés a los clientes de banca privada.
¿Quién califica para la banca privada?
Desafortunadamente, no todos los que abren una cuenta corriente o de ahorro tienen acceso a la banca privada. Si bien los requisitos mínimos de elegibilidad difieren según el banco, la banca privada está reservada principalmente para personas de alto patrimonio neto, definidas por la Comisión de Bolsa y Valores como poseedoras de al menos $ 750,000 en activos invertibles.
Cualquier activo que sea líquido o casi líquido se considera invertible. Esto incluye fondos en cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito, cuentas del mercado monetario, acciones, bonos, fondos mutuos, cuentas de jubilación y fideicomisos. Aunque los requisitos mínimos de elegibilidad para la banca privada varían, $1 millón es un criterio de referencia común.
Requisitos Mínimos Banca Privada
Los beneficios de la banca privada pueden ser atractivos, pero con frecuencia existen requisitos estrictos para calificar. Esto es típicamente en forma de un saldo de cuenta mínimo. Aquí hay algunos ejemplos de los requisitos mínimos para la banca privada de algunos de los bancos más grandes de los Estados Unidos.
| Cliente privado de Chase | Mantener un saldo mínimo diario de $250,000 o más |
| Bank of America | Generalmente reservado para aquellos con al menos $ 10 millones de activos invertibles |
| Citigold | Mantener un saldo mensual mínimo combinado de $500,000 |
| Wells Fargo | Mínimo de $ 1 millón en activos invertibles |
| Goldman Sachs | $ 10 millones mínimo |
Aunque los requisitos mínimos de cada banco varían, la regla básica es que debe ser rico para acceder a la banca privada.
Lo caro de la banca privada
Los bancos pueden recuperar los costes de la banca privada de diversas formas. Algunos bancos dependen de las comisiones de las ventas de productos a su clientela. Los clientes de estos servicios de banca privada no pagan nada de su bolsillo. Sin embargo, deben ser conscientes de que los productos se basan en comisiones.
Los bancos también pueden cobrar tarifas por esta actividad bancaria en lugar de o además de las comisiones de venta de productos. Las comisiones de banca privada pueden ser fijas o variables. Las tarifas fijas son comparables a las tarifas de mantenimiento de cuenta en el sentido de que a su cuenta se le cobra una tarifa mensual a cambio de servicios de banca privada. Por lo tanto, estas tarifas fijas pueden eliminarse si mantiene un saldo particular o tal vez un componente no negociable de la banca privada de su institución.
Algunos bancos cobran a los clientes de banca privada una proporción de los activos administrados en lugar de una tarifa fija (AUM). Esta cantidad suele ser alrededor del 1% del AUM.
¿Merece la pena invertir en banca privada?
Todo depende de lo que esperes de tu banco. La banca privada, en esencia, proporciona esencialmente las mismas capacidades que una cuenta bancaria estándar. Sin embargo, los clientes reciben un servicio de atención al cliente prioritario, así como acceso a otros beneficios premium, como un asesor patrimonial personal y mayores límites de gasto y retiro.
En requisitos de desventajas, estas cuentas pueden no ofrecer las mejores tasas de interés. Además, a menudo se le cobrará una tarifa mensual alta si no mantiene la cantidad mínima requerida. Antes de abrir una nueva cuenta, asegúrese de investigar las mejores cuentas de alto interés disponibles fuera de la banca privada.
Gestión patrimonial frente a banca privada
Piense en la gestión patrimonial como una parte del pastel que es la banca privada. Es uno de los servicios que presta la sección de banca privada de un banco, aunque no es el único.
Las soluciones de gestión patrimonial suelen incluir amplios servicios relacionados con la riqueza, como la gestión de inversiones, el análisis de carteras, la preparación de impuestos y la planificación patrimonial.
La banca privada también tiene estos beneficios, pero también incluye beneficios bancarios diarios, como tasas de interés especiales en cuentas corrientes y de ahorro, descuentos en préstamos, servicios de pago de facturas y más.
Ventajas de la Banca Privada y la Gestión Patrimonial
Estas son algunas de las ventajas:
#1. Un representante comprometido
El beneficio más significativo de la banca privada es tener una persona comprometida, o un equipo de personas, que ya está familiarizado con sus circunstancias. Por lo tanto, el depósito de cheques, el inicio de transferencias electrónicas, el pedido de cheques y otras tareas pueden ser más fáciles con esta banca. Es posible que algunos de estos ni siquiera requieran una visita en persona. Ahorra tiempo porque el banquero privado o el equipo de gestión patrimonial están familiarizados con su situación. De lo contrario, es posible que tengas que explicar tu situación y preferencias cada vez que visites el banco.
#2. La capacidad de conectarse con una red especializada
Según Foy, el banquero privado es el mariscal de campo que te conecta con otros miembros del equipo, como un abogado de impuestos o asesor de fideicomisos y bienes. Hacer que su banquero privado o administrador de patrimonio organice reuniones con profesionales puede ser un beneficio para ahorrar tiempo.
“Contar con un conjunto amplio y multidisciplinario de personas con experiencia en una amplia variedad de sectores financieros vitales es la clave del éxito de nuestra empresa”.
Joe Calabrese, director nacional de servicios de asesoramiento patrimonial de Banco privado clave.
#3. Atención individual
Los beneficios y servicios pueden ser más detallados para personas con un patrimonio neto muy alto. “En algún momento, cuando se habla de una verdadera relación de guante blanco, es posible que tenga servicios de conserjería que brinden una asistencia más personal y filantrópica”, agrega Foy. “Incluso la planificación de eventos o ayudar con los preparativos de las vacaciones”. Fuera de cualquier demanda bancaria especializada, obviamente se desborda en [un] asistente personal”.
Según John McGowan, planificador financiero certificado, asesor y fundador de Mandala Financial Advisors en Des Moines, Iowa, un cliente en el Medio Oeste que tenía una segunda casa en Florida.
“Se acercaba un huracán, por lo que su gerente de relaciones bancarias privadas fue a su casa y se aseguró de coordinar… alguien que entrara y tapara todas sus ventanas”, agrega McGowan.
#4. Beneficios, regalos y tal vez un mejor precio
Los descuentos en banca privada pueden ir desde la posibilidad de una caja de seguridad gratuita de un tamaño determinado hasta la posibilidad de cheques gratuitos.
“Obtendrá precios preferenciales independientemente de si se trata de tarifas por administración de activos u otros servicios que obtenga de la institución”, agrega Foy.
Una tasa de porcentaje anual (APR) más baja en una hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria, o un mayor rendimiento porcentual anual (APY) en una cuenta de ahorros o CD, son ejemplos.
Según Calabrese, los bancos privados suelen organizar eventos para sus clientes.
“Cubrimos el espectro”, explica Calabrese.
Sin embargo, las circunstancias deben ser diferentes de lo que han sido en el pasado durante la pandemia.
“Estamos haciendo todo lo posible para desarrollar formas virtuales de relacionarnos con nuestra clientela”, dice Calabrese. Esto incluye actividades como la cata virtual de vinos.
#5. Ventajas comerciales
Los propietarios corporativos pueden beneficiarse de tener su propia relación de banca privada o gestión de patrimonio con el mismo banco en el que tienen su cuenta comercial. Esta relación puede ayudar en la adquisición de prospectos de financiamiento comercial, así como descuentos o beneficios en la banca comercial. “Creo que los propietarios de las empresas constituirán una parte considerable de la clientela de la banca privada”, predice Foy.
Desventajas de la Banca Privada y la Gestión Patrimonial
Tenga cuidado con los riesgos asociados con la banca privada y la gestión patrimonial.
#1. Puede que estés perdiendo interés.
Si debe comprometer una cantidad significativa de dinero en una cuenta con un porcentaje de rendimiento anual bajo, puede ser prudente reconsiderar la banca privada. Además, alternativamente, puede buscar depositar la mayoría de sus ahorros en una cuenta con un APY competitivo. Aunque estas tasas son sustancialmente más bajas con la Reserva Federal bajando las tasas a casi cero en 2020.
#2. Tarifas de gestión caras
Es una buena idea comparar los costos de tener su dinero administrado por una empresa de administración de patrimonio con los costos de otras opciones. Según Foy, las tarifas de gestión suelen rondar el 1% de las inversiones y se cobran anualmente.
#3. Los banqueros privados cambian.
La rotación también podría ser un factor. Si su banquero privado o administrador de patrimonio deja la empresa, tendrá que decidir si quedarse o mudarse con su representante.
¿Quién puede participar en la Banca Privada?
Para trabajar como banquero privado, se requiere una licenciatura en administración de empresas u otro campo equivalente. Para ser considerado para un puesto en este sector, generalmente se requiere una licenciatura junto con una cantidad significativa de experiencia laboral.
¿Qué beneficio ofrece la banca privada?
El principal beneficio de la banca privada es tener una persona o un grupo de personas comprometidas que ya conocen su situación. La redacción de cheques, el inicio de transferencias electrónicas, el pedido de cheques y otras tareas pueden simplificarse con la banca privada. Algunos de estos pueden incluso ser accesibles sin una visita física.
¿Qué distingue a un banco privado de un banco?
Estos bancos se concentran en la gestión patrimonial de los muy ricos. Esto indica que están más preocupados por aumentar y preservar los recursos financieros. Mientras que un banco comercial mantiene su dinero seguro, los bancos privados son famosos por mantener siempre el dinero bajo llave.
¿Qué responsabilidades tiene un banquero privado?
Los banqueros privados construyen relaciones con los clientes mientras administran el dinero y supervisan las actividades financieras de los clientes de alto poder adquisitivo. Ofrecen servicios bancarios tales como servicios de interés, crédito garantizado y no garantizado y gestión de inversiones, así como gestión de efectivo personal.
¿Qué causa la quiebra de los bancos privados?
La causa principal de las quiebras bancarias es que los bancos desembolsan sin cuidado grandes sumas de crédito sin tener en cuenta la solvencia de los beneficiarios o la capacidad del banco para autoliquidarse.
Conclusión
La banca privada hace que sea increíblemente fácil administrar todos sus asuntos financieros en un solo lugar. Por lo tanto, si tiene los activos invertibles necesarios y necesita la comodidad de un único punto de contacto para todas sus responsabilidades financieras, debe pensar en la banca privada.
Sin embargo, es fundamental considerar los posibles gastos. Los banqueros privados no solo pueden ir y venir, anulando los beneficios de tener un banquero privado, sino que este servicio puede costarle más que la suma de sus partes. Además, tendrá que mantener todo su dinero en un solo lugar.
Antes de darte de alta en esta banca, asegúrate de haber estudiado a fondo los beneficios, gastos y otras alternativas.
Preguntas frecuentes sobre banca privada
¿Qué es la banca de gestión patrimonial?
La gestión patrimonial es un servicio de asesoramiento financiero que integra varios servicios financieros para satisfacer las demandas de los clientes adinerados. Un asesor de gestión patrimonial es un experto de alto nivel que gestiona la riqueza de los clientes ricos de manera integral por un precio predeterminado.
¿Qué hace un banquero de riqueza privada?
Los banqueros privados operan en las unidades de banca privada, los bancos de inversión y las organizaciones de gestión de patrimonio de los grandes bancos minoristas. Por lo general, atienden a personas de alto patrimonio con servicios financieros personalizados (HNWI). Los banqueros privados son esencialmente consultores financieros personales para los muy ricos.
¿Es lo mismo banca privada que gestión de patrimonio?
La banca privada ofrece asesoramiento en materia de inversiones y busca manejar la situación financiera integral de cada cliente. La gestión patrimonial se define típicamente como el asesoramiento y la implementación de inversiones en nombre de clientes adinerados.
¿Qué calificaciones necesitas para ser un banquero privado?
La mayoría de las organizaciones financieras exigen que los banqueros privados tengan una licenciatura o un título superior. Los estudios de pregrado en contabilidad, finanzas o negocios son los más adecuados para una carrera en la banca privada. Aunque no es obligatorio, un título en marketing puede ayudar a un banquero privado a avanzar en su profesión.
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