Un fondo de amortización es un enfoque excelente para ahorrar para un gasto importante a lo largo del tiempo. Son otra ilustración más de cómo los presupuestos le permiten gastar, ¡y gastar mucho esta vez! Y demuestran lo fácil que es pagar en efectivo por cualquier cosa.
Repasaremos qué son los fondos de amortización y cómo puede usarlos todos los meses.
¿Qué es un fondo de amortización?
Un fondo de amortización es un tipo de fondo que se crea y establece específicamente con el objetivo de pagar la deuda. El propietario de la cuenta aparta constantemente una cantidad específica de dinero para un propósito específico. Las corporaciones lo utilizan con frecuencia para bonos y depositan dinero para recomprar bonos emitidos o partes de bonos antes de que llegue la fecha de vencimiento. También es un método para atraer inversores porque el fondo les hace creer que el emisor no incumplirá sus pagos.
Esencialmente, los fondos de amortización se establecen para facilitar el pago de la deuda y garantizar que no se produzca un incumplimiento debido a una cantidad suficiente de dinero disponible para liquidar el préstamo. Aunque la mayoría de los bonos vencen en varios años, siempre es más fácil y conveniente poder reducir el monto principal mucho antes de que venza, minimizando el riesgo crediticio.
Tipos de cuentas de fondos de amortización
Si cree que un fondo de amortización es un enfoque inteligente, primero debe elegir qué forma de cuenta iniciar. Las cuentas de ahorro que se enumeran a continuación son algunos ejemplos de fondos de amortización.
#1. Cuenta de ahorros
Una cuenta corriente gratuita puede ser una excelente opción para un fondo de amortización. Puede acceder a sus fondos cuando lo desee con una cuenta corriente. Si solo necesita ahorrar para una compra importante, puede utilizar una cuenta de cheques adicional para mantener el dinero reservado para ese fin. Para aprovechar al máximo su dinero, busque cuentas corrientes con mayores tasas de interés.
#2. Cuenta de ahorro tradicional
Para su fondo de amortización, alternativamente puede utilizar una cuenta de ahorro convencional. Puede abrir una nueva cuenta de ahorros con su banco o cooperativa de crédito actual, lo que simplifica la transferencia de fondos según sea necesario. Las cuentas de ahorro tradicionales, en cambio, no suelen tener tipos de interés fuertes, por lo que si quieres rentabilizar tu dinero, esta puede no ser la opción ideal.
#3. HYSA (cuenta de ahorro de alto rendimiento)
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento tiene un porcentaje de rendimiento anual (APR) mayor que una cuenta de ahorros estándar, lo que significa que obtendrá más intereses. El uso de un HYSA como fondo de amortización puede ayudarlo a obtener un mayor rendimiento de sus ahorros, lo que le permitirá alcanzar su objetivo antes. Debido a los costos generales más bajos que los de un banco tradicional, normalmente puede obtener el mejor HYSA con un banco en línea con un APY más alto.
Contabilidad de los fondos de amortización en los negocios
Un fondo de amortización a menudo se registra en el balance de una empresa como un activo no circulante, o un activo a largo plazo, y con frecuencia se incluye en la lista de inversiones a largo plazo u otras inversiones.
Los bonos a largo plazo suelen ser emitidos por empresas intensivas en capital para financiar la compra de nuevas plantas y equipos. Las compañías de petróleo y gas requieren una cantidad considerable de efectivo o dinero para financiar operaciones a largo plazo, como plataformas petrolíferas y equipos de perforación.
Ejemplo real de un fondo de amortización
Considere un franquiciado de 7-Eleven que emite $50,000 en bonos con una provisión de fondo de amortización y forma un fondo de amortización en el que el franquiciado deposita regularmente $500 con el objetivo de usarlos para recomprar bonos gradualmente antes de que venzan.
La disposición le permite recomprar los bonos a un precio menor si el precio de mercado baja, o al valor nominal si el precio de mercado sube. El monto del capital adeudado eventualmente se reducirá, dependiendo de cuánto se haya vuelto a comprar. Sin embargo, tenga en cuenta que existe un límite en la cantidad de bonos que se pueden comprar antes de la fecha de vencimiento.
Otro ejemplo es una corporación que emite $1 millón en bonos que vencen en 10 años. Dado esto, establece un fondo de amortización y deposita $100,000 por año para garantizar que todos los bonos se compren antes de la fecha de vencimiento.
Beneficios de un fondo de amortización
Los siguientes son algunos de los beneficios de los fondos de amortización:
#1. Atrae inversores
Los inversores generalmente son conscientes de que las corporaciones u organizaciones con muchas deudas son potencialmente peligrosas. Sin embargo, si se dan cuenta de que existe un fondo de amortización, verán un cierto nivel de seguridad por sí mismos, de modo que, en caso de incumplimiento o quiebra, aún podrán recuperar su inversión.
#2. El potencial de tasas de interés reducidas
Una empresa con una calificación crediticia baja tendría dificultades para reclutar inversores a menos que ofrezca tasas de interés más altas. Un fondo de amortización proporciona a los inversores una forma alternativa de protección, lo que permite a las empresas ofrecer tasas de interés más bajas.
#3. Estabilidad financiera
El estatus económico de una corporación no siempre es seguro y ciertas preocupaciones financieras pueden sacudir su base estable. Un fondo de amortización, por otro lado, garantiza que la capacidad de una empresa para pagar sus deudas y recomprar bonos no se vea comprometida. Esto conduce a un estado crediticio sólido y a inversores confiados.
Inconvenientes de un fondo de amortización
Los fondos de amortización, por otro lado, tienen varios inconvenientes, como los siguientes:
#2. El progreso es lento.
Ahorrar para un gasto importante puede llevar mucho tiempo, y es posible que se desanime si le lleva mucho tiempo alcanzar su meta financiera.
#3. Problemas de presupuesto.
Si no tiene suficiente dinero reservado para un fondo de amortización, corre el riesgo de estirar demasiado su presupuesto para alcanzar su objetivo y tener problemas financieros.
Es posible sentirse abrumado. Cuando se trata de realizar un seguimiento de una gran cantidad de fondos de amortización, es fácil sentirse abrumado.
Cómo se pueden utilizar los fondos de amortización como técnica presupuestaria
Si bien algunos gastos son inesperados, otros son predecibles, lo que los hace mucho más fáciles de presupuestar. Un fondo de amortización puede usarse como una herramienta de presupuesto para ayudarlo a ahorrar para ciertos gastos futuros que anticipa. Puede utilizar un fondo de amortización para ahorrar un costo gradualmente con el tiempo en lugar de tener que usar una tarjeta de crédito o dinero de su fondo de emergencia cada vez que necesite pagarlo.
Los programas de elaboración de presupuestos como Monarch Money o Quicken también pueden ayudarlo a realizar un seguimiento de sus costos mensuales, incluido su fondo de amortización.
Cómo iniciar un fondo de amortización
Una vez que haya decidido seguir este camino, establecer fondos de amortización es pan comido. Para comenzar, simplemente siga estos pasos.
Paso #1: Determina para qué quieres ahorrar.
El primer paso es averiguar por qué está ahorrando dinero. ¿Quieres cambiar tu viejo frigorífico por uno nuevo? ¿Estás planeando unas vacaciones familiares a la playa en los próximos meses? ¿Quiere un automóvil nuevo pero no desea obtener un préstamo de automóvil grande? Todos estos gastos pueden ser cubiertos por un fondo de amortización.
Paso #2: Establezca un objetivo financiero.
Una vez que haya decidido para qué está ahorrando, debe calcular cuánto le costará. Si el nuevo refrigerador que desea cuesta $ 1,000, establezca eso como su objetivo de fondo de amortización.
Paso #3: Establezca un cronograma.
El siguiente paso es elegir cuándo quieres disponer del dinero para el gasto. Para alcanzar el objetivo de comprar el refrigerador en 5 meses, necesitará poner $200 cada mes en su fondo de amortización.
Paso #4: Decida dónde ahorrará su dinero.
Ahora que ha determinado la cantidad deseada y la fecha de vencimiento, es hora de elegir dónde guardará el dinero. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento, o HYSA, es una opción fantástica para un fondo de amortización porque tendrá acceso a los fondos cuando los necesite y recibirá un buen rendimiento de sus ahorros.
Paso #5: Reestructura tu presupuesto.
El siguiente paso es trabajar en su presupuesto para asegurarse de que tiene suficiente dinero para contribuir a su fondo de amortización. Es fundamental ser realista; por ejemplo, si no tiene $ 200 para ahorrar cada mes, es posible que deba estirar su horario o considerar una nevera más barata. Sin embargo, puede tomar esto como un momento para revisar su presupuesto y ver si hay algún costo que pueda esperar mientras ahorra para el nuevo refrigerador.
Considere utilizar un servicio como Quicken para realizar un seguimiento de sus gastos y ver dónde puede recortar para liberar más fondos para las contribuciones de fondos de amortización para facilitar la elaboración de presupuestos. Esto puede ayudarlo a priorizar sus costos y garantizar que va por buen camino para alcanzar sus metas de ahorro, ya sea para comprar un refrigerador nuevo u otro hito financiero.
¿Cuántos fondos de amortización necesito?
No existe un número perfecto de fondos de amortización; será determinado por su presupuesto y objetivos de ahorro. Sin embargo, tener demasiados fondos de amortización puede confundir su presupuesto y dificultar el cumplimiento de sus objetivos. ya sea que esté ahorrando para una variedad de propósitos, consulte con su institución financiera para ver si ofrecen cuentas de ahorro con depósitos personalizables. Solo necesita realizar un seguimiento de una cuenta de esta manera, pero aún está empleando la técnica del fondo de amortización para ahorrar para ciertos gastos futuros.
Cuenta de ahorros versus fondo de amortización
Un fondo de amortización es una especie de cuenta de ahorros que se maneja de manera diferente a una cuenta de ahorros estándar. Las cuentas de ahorro regulares le permiten depositar dinero cada semana o mes, y crece hasta que lo necesita. Un fondo de amortización es similar, con una gran diferencia: usted determina para qué está ahorrando, cuánto necesita ahorrar y cuánto apartará regularmente.
Una vez que haya alcanzado su objetivo, puede utilizar el dinero de su fondo de amortización para comprar el artículo para el que ha estado ahorrando.
Fondo de emergencia vs. Fondo de amortización
Otra forma de cuenta de ahorros, los fondos de emergencia están destinados a ayudarlo a pagar necesidades imprevistas. Los expertos recomiendan reservar el valor de los gastos de tres a seis meses en un fondo de emergencia. Cuando se enfrente a una factura médica inesperada, una reparación costosa del hogar o del automóvil, o el desempleo, puede utilizar los fondos de esta cuenta. Tener un fondo de amortización para un gasto programado significa que no tendrá la tentación de ingresar a su fondo de emergencia para ayudar a pagar un artículo que sabe que tendrá, lo que puede ser mejor para sus finanzas a largo plazo.
¿Son apropiados para usted los fondos de amortización?
Si tiene un gasto futuro que debe pagar, un fondo de amortización es una excelente opción. Cuando usa un fondo de amortización en lugar de sumergirse en su fondo de emergencia para comprar un sofá nuevo o una escapada de fin de semana, puede ahorrar dinero con el tiempo. Un fondo de amortización presenta un riesgo mínimo o nulo porque solo está utilizando cuentas de ahorro para planificar cuidadosamente los costos anticipados.
Dónde continuar con los fondos de amortización
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento suele ser el mejor lugar para mantener los fondos de amortización. Una HYSA es comparable a una cuenta de ahorro estándar en el sentido de que puede depositar y retirar fondos, pero paga una tasa de interés más alta. Eso implica que una HYSA puede generarle más dinero con sus ahorros que una cuenta de ahorros típica.
Por supuesto, una cuenta corriente o de ahorro estándar también se puede utilizar como fondo de amortización. Alternativamente, puede detallar los fondos en su cuenta de ahorros existente para saber cuánto se reserva para cada gasto.
¿Es posible retirar fondos de amortización?
La mayoría de las personas mantienen fondos de amortización en una cuenta corriente o de ahorro, haciéndolos disponibles en cualquier momento.
¿Es riesgoso un fondo de amortización?
Un fondo de amortización es un método de bajo riesgo para ahorrar dinero. No hay riesgo de perder dinero si utiliza una cuenta corriente o de ahorros estándar para almacenar dinero en un fondo de amortización, como lo hay si invierte el dinero.
¿Es posible utilizar fondos de amortización para reparaciones?
Se puede utilizar un fondo de amortización para cubrir cualquier gasto futuro anticipado. Si sabe que necesitará reparar su terraza el próximo verano, puede ahorrar para ello utilizando un fondo de amortización. Sin embargo, si su horno se rompe y necesita ser reemplazado, tendrá que recurrir a su fondo de emergencia para cubrir el costo.
Últimos pensamientos
Un fondo de amortización es fácil de configurar y comprender. Muchas personas, sin embargo, no logran establecer uno porque carecen de la disciplina para apartar una cantidad específica de manera regular.
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Referencias
