Si alguna vez usó una tarjeta de crédito o pidió crédito prestado, probablemente sepa que tiene un límite de crédito. Pero, ¿qué es exactamente? Un límite de crédito es la mayor cantidad de dinero que un prestamista le permitirá gastar en una tarjeta de crédito o línea de crédito. Sin embargo, conocer su límite no implica que excederlo sea una decisión inteligente. De hecho, comprender cómo administrar cuidadosamente su límite hoy probablemente aumentará cuánto puede pedir prestado más adelante para artículos como una casa o un automóvil. Esto es lo que debe saber sobre el límite de una tarjeta de crédito y cómo aumentarlo.
¿Qué es un límite de tarjeta de crédito?
La cantidad total de dinero que puede cargar a una tarjeta de crédito se denomina límite de la tarjeta de crédito. Si su tarjeta de crédito tiene un límite de $5,000, por ejemplo, eso significa que puede tener un saldo en su tarjeta de crédito de hasta $5,000. El límite de su tarjeta de crédito se aplica tanto a nuevas compras como a transferencias de saldo, así como a cualquier otra transacción que dependa de su línea de crédito, como adelantos en efectivo. Incluso su tarifa anual se deduce de su límite de crédito total.
Según los datos de Experian 2020, el límite promedio de tarjeta de crédito por estadounidense es de alrededor de $30,365. Esta cifra indica el crédito total disponible para los estadounidenses en todas las cuentas de tarjetas de crédito, no el límite por tarjeta. Los límites de crédito varían de $2,000 a $10,000 por tarjeta en general, mientras que muchas tarjetas de crédito para personas con crédito débil ofrecen límites de crédito más bajos a cambio de la oportunidad de rehabilitar su puntaje de crédito.
¿Qué factores influyen en un límite de crédito?
Los prestamistas determinan las limitaciones de crédito. Y hay otros factores que podrían influir en la decisión. Las empresas pueden investigar su puntaje de crédito, informes de crédito y solicitud de crédito. Aquí hay algunas preguntas posibles para que los prestamistas consideren:
- Historial de pagos: ¿Paga sus gastos a tiempo, incluidas las facturas mensuales de su tarjeta de crédito? ¿Alguna vez se ha declarado en bancarrota o ha enviado una deuda a cobranza?
- Cuentas corrientes: ¿Cuántas cuentas abiertas tienes? ¿Y qué tipos de préstamos tienes disponibles?
- Historia de la cuenta: ¿Cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas corrientes? ¿Ha solicitado recientemente muchos créditos nuevos?
- Deuda: ¿Cuánta deuda tienes? ¿Cuánto crédito tienes? ¿Cuánto dinero tiene usted?
- Ingresos: ¿Gana lo suficiente para cubrir sus gastos mensuales?
Si no está satisfecho con su límite de crédito, puede solicitar un aumento. En algunas situaciones, su prestamista puede decidir cambiar su límite de crédito por su cuenta. Sin embargo, dependiendo de las condiciones, esto podría significar un aumento o una disminución.
¿Cómo se determina su límite de crédito?
Uno de los tres métodos se utiliza para determinar su límite de crédito. En algunas situaciones, se le dará un límite. En otras circunstancias, su límite está determinado por su historial de crédito y puntaje de crédito. Además, el emisor de la tarjeta de crédito llevará a cabo una revisión más exhaustiva de su historial crediticio, teniendo en cuenta las razones por las que podría ser un riesgo crediticio potencial y calculando los límites de crédito que ahora tiene en sus otras tarjetas.
El límite basado en el crédito
Muchos proveedores de tarjetas de crédito usan su puntaje de crédito para ayudar a establecer el límite de su tarjeta. Esto significa que su nuevo límite de tarjeta se verá afectado por características como el historial de pagos, el uso del crédito, la duración del historial crediticio, la combinación de créditos y las consultas recientes. Los emisores seguramente analizarán los ingresos, el empleo y los gastos mensuales de su hogar.
Según Bill McCracken, presidente de Phoenix Synergistics, una empresa de MarketTech, el enfoque es idéntico a cómo los emisores determinan la tasa de interés de su tarjeta de crédito. Si una oferta de tarjeta de crédito incluye un rango de límite de crédito de $1,000 a $5,000, aquellos con puntajes de crédito más altos recibirán el límite de crédito de $5,000, mientras que aquellos con puntajes de crédito más bajos recibirán $1,000.
El límite de crédito predeterminado
Algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito con límites de crédito fijos. Una tarjeta de crédito inicial puede tener un límite de $500, mientras que una tarjeta de crédito premium puede tener un límite de $5,000.
“No es una decisión muy individualizada”, dice Eric Lindeen, consultor senior de marketing de CRM Northwest Inc.. “Si el límite parece ser inusualmente grande o pequeño, no es un reflejo de usted como consumidor”. Simplemente solicitó la tarjeta incorrecta”.
¿Qué sucede si no está satisfecho con el límite de crédito de su tarjeta de crédito? Lindeen propone solicitar un aumento del límite de crédito a la compañía de tarjetas. Algunos emisores permiten cierto margen de maniobra, pero no espera un aumento de más del 10% al 20%.
El límite de crédito personalizado
Algunas compañías de tarjetas de crédito utilizan una combinación de características para generar un límite de crédito único para cada nuevo solicitante. Esto permite a las compañías de crédito reducir el riesgo mientras extienden nuevas líneas de crédito.
Algunos emisores, según Lindeen, desarrollan un sistema de cuadrícula y comparan varios tipos diferentes de calificaciones, como puntaje crediticio y puntaje de bancarrota, para determinar un límite de crédito. Otros basan un límite de crédito en sus ingresos o en la relación deuda-ingresos. Según John Ulzheimer, un experto en crédito respetado a nivel nacional que trabajó anteriormente para FICO y Equifax, ciertos emisores pueden incluso considerar las restricciones en sus otras tarjetas de crédito, que pueden verse en sus informes de crédito.
Crédito disponible versus límite de crédito
No es lo mismo un límite de crédito que un crédito disponible. Si un prestatario tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $1,000 y gasta $600, tendrá $400 adicionales para gastar. Si el prestatario paga $40 e incurre en una sanción financiera de $6, su monto se reduce a $566 y ahora tiene $434 en crédito disponible.
¿Qué efecto tiene un límite de crédito en los puntajes de crédito?
Su límite de crédito está estrechamente relacionado con la utilización de su crédito.
El uso de crédito es el porcentaje de crédito disponible que utiliza y es uno de los factores que pueden afectar sus puntajes de crédito. El uso del crédito debe mantenerse por debajo del 30%, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Según la CFPB, el método más fácil para mantener ese número bajo es pagar sus tarjetas de crédito todos los meses.
Un límite de crédito más grande puede permitirle gastar más mientras mantiene una tasa de uso baja. Sin embargo, una mayor libertad y flexibilidad conlleva una mayor responsabilidad. Los límites de crédito más altos también facilitan la acumulación de deuda rápidamente. También es crucial comprender que su puntaje de crédito puede verse afectado por una variedad de circunstancias.
¿Qué sucede si se excede su límite de crédito?
Algunas cosas podrían suceder si excede su límite de crédito. La primera posibilidad es que su tarjeta sea rechazada cuando intente usarla.
De acuerdo con la Oficina del Contralor de la Moneda, también se le puede cobrar una tarifa si participa en un esquema de cobertura por encima del límite. Sin embargo, ese programa es opcional.
Si elige participar en el programa, es posible que se le cobre una tarifa por cada ciclo de facturación en el que exceda su límite de crédito. Antes de optar por participar, el proveedor de su tarjeta de crédito debe informarle sobre los costos por encima del límite.
Puede verificar su estado comunicándose con la compañía de su tarjeta de crédito. Y, si se inscribió accidentalmente, puede cambiar de opinión en cualquier momento. Sin embargo, es posible que aún deba pagar cualquier tarifa que ya haya sido evaluada. También es posible que se le cobren costos adicionales si su cantidad permanece por encima de su límite después de cancelar la suscripción.
Qué hacer si su límite de crédito no se declara
Si bien un prestamista puede revelar la actividad de su cuenta a las agencias de crédito, es posible que no revele su límite de crédito. Y, debido a que los límites de crédito pueden tener un impacto favorable en sus calificaciones crediticias (especialmente si han aumentado o si está utilizando menos del 30 % de su límite), normalmente querrá que sus prestamistas informen sus límites a las agencias. Aquí hay algunas opciones para explorar si tiene un límite de crédito no declarado.
- Solicitar el reporte de un límite de crédito. Llame al servicio de atención al cliente del emisor de su tarjeta para ver si la compañía ha cambiado la forma en que informa su tarjeta. Recuerde que los emisores de tarjetas no están obligados a informar a las oficinas, pero nunca está de más preguntar.
- Considere obtener una nueva tarjeta de crédito. Considere la posibilidad de crear una nueva tarjeta de crédito si la tarjeta que no informa un límite es una de las pocas cuentas de crédito en sus informes y está en condiciones de obtener algún crédito adicional. Asegúrese de elegir la mejor tarjeta de crédito para usted y de que el emisor informe su límite de crédito a las agencias de crédito. Tenga en cuenta que abrir una nueva cuenta puede reducir su edad promedio de crédito y agregará una consulta exhaustiva a sus informes crediticios, lo que podría reducir sus calificaciones crediticias.
- Reduce el uso de la tarjeta. Si bien no necesariamente debe cerrar su cuenta de tarjeta de crédito, puede ser prudente usar su tarjeta con menos frecuencia mientras la mantiene activa para reducir su tasa general de utilización de crédito.
Los beneficios y desventajas del aumento del límite de crédito
Las limitaciones de crédito no suelen permanecer constantes durante la vida de su cuenta porque sus finanzas varían con el tiempo. Es una buena idea considerar si es un momento adecuado para solicitar un aumento del límite de crédito. Si recientemente recibió un aumento de sueldo, tiene buen crédito o tiene un historial de pagos puntuales, es posible que esté listo para solicitar un aumento de crédito.
Sin embargo, antes de solicitar un aumento del límite de crédito, hay algunos factores a considerar.
Ventajas de un límite de crédito más alto
- Te da más flexibilidad presupuestaria.
- Si no tiene un saldo, reducirá su índice general de utilización de crédito. Además, la disminución de la utilización mejorará su puntaje de crédito. Es una buena idea calcular esa proporción antes de comenzar la charla.
Contras de aumentar su límite de crédito:
- Le permite gastar más dinero y potencialmente acumular deudas que son difíciles de pagar.
- La verificación de crédito que se realiza con frecuencia para establecer la elegibilidad puede dañar su puntaje de crédito. Consulte con la compañía de su tarjeta sobre cómo aumentar su límite de crédito sin una consulta exhaustiva.
- Si decides reenviar con la solicitud después de evaluar los beneficios y posibles inconvenientes, tienes varias opciones para solicitar un aumento de crédito. El método más simple es simplemente preguntar, lo que normalmente se hace a través de su interfaz de banca en línea o por teléfono.
Conclusión
Las tarjetas de crédito son un instrumento que se puede utilizar para establecer crédito o generar flexibilidad financiera si se usan con prudencia. Y parte de ser responsable con el crédito es saber cuál es su límite de crédito y hacer los pagos a tiempo todos los meses.
Pero eso es solo el comienzo. Comprender cómo funciona su tarjeta de crédito también podría ayudarlo a usarla de manera inteligente.
Preguntas frecuentes sobre el límite de crédito
¿Cuál es una buena cantidad de límite de crédito?
Según Experian, un límite de crédito saludable es superior a $30,000, que es el límite promedio de una tarjeta de crédito. Un límite de crédito tan grande por lo general requiere una gran puntuación de crédito, un ingreso significativo y poca o ninguna deuda existente. Sin embargo, lo que constituye un buen límite de crédito varía de persona a persona.
¿Cómo funciona un límite de crédito?
Un límite de crédito es una cantidad máxima que puede cargar en una tarjeta de crédito u otra cuenta de crédito renovable. El monto de cada compra se deduce de su límite de crédito a medida que usa su tarjeta. La cifra resultante se conoce como su crédito disponible.
¿Qué es un límite de crédito mínimo?
El límite mínimo de crédito se refiere a la cantidad de crédito que el banco le otorgará en su solicitud.
Artículos Relacionados
- AUMENTO DE LÍNEA DE CRÉDITO: Cómo solicitar un aumento de línea de crédito
- ¿Puede obtener una tarjeta de crédito con su puntaje de crédito actual?
- LÍMITE DE IMPUESTOS DE LA SEGURIDAD SOCIAL: ¿Cuál es el límite de impuestos de la Seguridad Social para 2023?
- Plan de Saldo en Efectivo para el Retiro: Límites de Aportaciones 2023 (¡Actualizado!)
- QUÉ ES EL CRÉDITO EMPRESARIAL: definición y usos
Referencias
