Los préstamos a plazos para mal crédito permiten a los consumidores con un historial crediticio bajo o restringido obtener los fondos que necesitan. Es dudoso que pueda adquirir un préstamo personal si tiene un historial crediticio terrible o deficiente, según lo define FICO (una puntuación de 350 a 579). Sin embargo, los prestamistas en esta lista otorgan préstamos a personas con puntajes de crédito que van desde 580 a 600.
Las tasas de interés que obtiene están determinadas por su puntaje de crédito y las calificaciones que cumple. Esto significa que no debe esperar obtener las mejores y más bajas tasas si tiene mal crédito. Sin embargo, su objetivo no debe ser recibir las mejores condiciones posibles, sino encontrar un prestamista que ofrezca un préstamo para el que pueda calificar. Estos son algunos de los mejores prestamistas de préstamos personales a plazos para considerar.
Las mejores compañías de préstamos a plazos en 2023
Estas son nuestras recomendaciones para los mejores préstamos a plazos, organizadas por categorías principales.
- Lo mejor para un buen crédito: Marcus de Goldman Sachs
- Mejor para mal crédito: OneMain Financial
- Lo mejor para la consolidación de deudas: préstamo Happy Money Payoff
- Lo mejor para generar crédito: SeedFi
- Lo mejor para la experiencia de préstamo en línea: LendingClub
- Lo mejor para préstamos más grandes: SoFi
- Lo mejor para financiación rápida: LightStream
- Lo mejor para financiación rápida: Money Pup Loan
#1. Lo mejor para el buen crédito: Marcus de Goldman Sachs
Por qué Marcus de Goldman Sachs es único: Marcus ofrece tasas asequibles para los prestatarios con buen crédito y no impone cargos por originación o mora. Además, si pagas a tiempo durante 12 meses consecutivos, puedes aplazar tu próximo pago un mes sin incurrir en ningún interés adicional.
- Descuento por pago automático – Darte de alta en pagos automáticos reduce tu TAE en un 0.25%. Esto le permite pagar el capital de su préstamo más rápidamente.
- Préstamos de mayor duración para clientes con buen crédito – Marcus tiene plazos de préstamo que van desde 36 a 72 meses. Si su crédito es lo suficientemente sólido como para calificar para un préstamo más largo, Marcus puede ofrecerle un préstamo a más largo plazo que otros prestamistas.
- Pagos directos a acreedores – Si solicita un préstamo para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, Marcus puede enviar los fondos directamente a hasta diez cuentas de tarjetas de crédito o préstamos personales.
#2. La mejor opción para personas con mal crédito: OneMain Financial
Por qué se destaca OneMain Financial: según OneMain Financial, una parte importante del dinero que presta se destina a personas con calificaciones FICO inferiores a 620, lo que convierte a este préstamo en una alternativa viable para los consumidores que necesitan préstamos con mal crédito. Debido a que el prestamista tiene más de 1,400 sucursales, puede hacer preguntas u obtener asistencia con una solicitud en persona.
- Ofrece préstamos garantizados y no garantizados. – Tener una garantía mejorará sus posibilidades de aprobación y los términos del préstamo que se le pueden proporcionar. Por ejemplo, OneMain Financial exige un gravamen de automóvil para préstamos importantes.
- Tasas de interés relativamente altas – Si bien las APR de OneMain son más bajas que las de un préstamo sobre el título o un préstamo de día de pago, son mayores que las de otros prestamistas.
- Tarifa - Las tarifas estatales de originación difieren. Se le podría cobrar un costo fijo de $25 a $500, o del 1% al 10% del monto del préstamo. También se pueden evaluar multas por demora y costos de dinero insuficiente, según su estado.
- Acepta solicitudes conjuntas – Puede presentar la solicitud con otra persona, por lo que tener un cosolicitante con un crédito más sólido puede aumentar sus posibilidades de aprobación.
#3. Lo mejor para el préstamo de consolidación de deuda: Préstamo de pago de dinero feliz
Por qué el préstamo Payoff de Happy Money es único: El préstamo Payoff de Happy Money proporciona una solución para los consumidores que buscan consolidar la deuda de la tarjeta de crédito. Puede solicitar la precalificación proporcionando información sobre sus ingresos, crédito y ahorros, y Happy Money le mostrará varias opciones de préstamo con diferentes tasas de interés, pagos mensuales y plazos de préstamo.
- Pagos directos a acreedores – Sus fondos se pueden transferir directamente a las compañías de tarjetas de crédito, eliminando algunos de los dolores de cabeza de la consolidación de deudas.
- No requiere un buen crédito: Podría ser aprobado con puntajes de crédito más bajos (digamos, en el nivel 600), pero Happy Money le informa que no puede tener ninguna morosidad abierta en su informe de crédito cuando presente la solicitud.
- Portal de gestión de préstamos en línea – Puede realizar un seguimiento de su progreso hacia el pago de la deuda y ponerse en contacto con la ayuda en línea. Según Happy Money, podrá hablar con personas en lugar de chatbots.
- Aprobación lenta - La aprobación puede demorar hasta siete días hábiles y los pagos estarán en su cuenta dentro de tres a seis días hábiles. (Dependiendo de su banco, es posible que deba esperar antes de poder acceder a su dinero). Si organiza pagos directos a compañías de tarjetas de crédito, el desembolso puede demorar aún más.
#4. Lo mejor para generar crédito: SeedFi
Por qué SeedFi es único: SeedFi ofrece préstamos de creación de crédito Borrow & Grow que ahorran dinero para usted en una cuenta. Cuando paga el préstamo por completo, los fondos se liberan. Y, a diferencia de otros préstamos generadores de crédito, puede acceder a una parte del dinero que pide prestado de inmediato.
- Pequeñas cantidades de préstamo – Al comienzo de su préstamo, puede acceder a entre $ 300 y $ 5,000 del monto total prestado. Este rango es más bajo que lo que los prestamistas normalmente otorgan para préstamos personales a prestatarios con antecedentes crediticios establecidos, pero permite montos de préstamo ligeramente mayores que la mayoría de los productos de creación de crédito.
- Potencial para recuperar costos atrasados – Se aplican multas por demora de hasta $15, pero estas tarifas se agregan a su cuenta y se reembolsan cuando paga su préstamo por completo. Tampoco hay costo de originación.
- Reporte de pagos a burós de crédito – Debido a que SeedFi notifica a las tres principales agencias de crédito cuando paga su préstamo, hacer los pagos a tiempo puede mejorar sus puntajes de crédito.
#5. Lo mejor para la experiencia de préstamo en línea: LendingClub
Por qué LendingClub se distingue: La solicitud completa se puede completar en línea, incluso en un dispositivo móvil. Una función de Lista de tareas lo ayuda a realizar un seguimiento de la información que ha enviado y ver si es necesario agregar algo más. Una sección de ayuda completa lo guía a través de cada etapa de la aplicación.
- Los cosolicitantes están permitidos: Puede presentar su solicitud junto con otra persona. Si esa persona tiene un crédito más sólido, una solicitud combinada puede dar como resultado una tasa de interés más baja o un monto de préstamo mayor que el que podría adquirir por su cuenta.
- La mayoría de las aprobaciones ocurren dentro de un día – LendingClub informa que los préstamos otorgados en el primer trimestre de 2022 se financiaron en un promedio de 24 horas después de la aprobación. Dependiendo de su banco, es posible que deba esperar un tiempo antes de poder acceder a su dinero.
- Solo hay dos longitudes de préstamo disponibles: los préstamos están disponibles en vencimientos de 36 y 60 meses. Si no está satisfecho con cualquiera de esos arreglos de pago, deberá buscar otro prestamista.
#6. La mejor opción para préstamos grandes: SoFi
Por qué SoFi se distingue: SoFi ofrece préstamos personales que van desde $ 5,000 a $ 100,000. En comparación, otros prestamistas suelen limitar sus préstamos entre $40,000 y $50,000.
- La promesa de no cobrar – SoFi no cobra una tarifa de originación ni ninguna otra tarifa habitual.
- Los fondos pueden ser desembolsados inmediatamente – Los prestatarios pueden recibir fondos de su préstamo el mismo día en que se aprueba. (Sin embargo, el momento real lo determinará su banco).
- Disminución por pagos automáticos – Si configura el pago automático desde una cuenta de cheques y ahorros SoFi y un depósito directo de al menos $ 1,000 por mes a una cuenta de cheques y ahorros SoFi, puede disfrutar de un descuento del 0.25% en su APR.
- Puede ser difícil de calificar – Si bien los criterios de elegibilidad para la publicidad de SoFi no son extremadamente explícitos, el prestamista implica que necesitará un excelente crédito y un ingreso mensual alto.
#7. LightStream es la mejor opción para una financiación rápida.
Por qué LightStream se diferencia: LightStream ofrece préstamos el mismo día en días hábiles bancarios. Deberá firmar su acuerdo de préstamo, compartir los detalles de su cuenta bancaria y concluir el proceso de verificación antes de las 2:30 p. m., hora del este, para obtener los fondos el día en que sea aceptado. (Su banco elegirá cuándo puede acceder a sus fondos).
- LightStream garantiza superar las tarifas de la competencia — Si está autorizado para un préstamo sin garantía de un competidor, LightStream mejorará la tasa en 0.1 puntos porcentuales, sujeto a ciertas condiciones.
- Descuento por pago automático – Si tiene un crédito excelente y configura el pago automático antes de que se financie su préstamo, podría recibir una reducción de tasa de 0.5 puntos porcentuales.
- La precalificación no es una opción — El prestamista no proporciona precalificación. Para saber si califica para un préstamo, debe completar una solicitud y enviarla a una investigación de crédito rigurosa.
Se requiere un crédito sólido, al igual que las restricciones de ingresos. También debe tener un largo historial de crédito con una amplia gama de tipos de cuentas, un historial de pagos oportunos y un historial de ahorro.
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¿Cómo elegimos estos préstamos?
Analizamos más de dos docenas de prestamistas para crear esta lista de los principales préstamos personales a plazos. Elegimos prestamistas en función de los costos, las APR, la puntualidad de la financiación, la transparencia y el proceso de solicitud.
¿Qué es un préstamo a plazos?
Los préstamos a plazos son soluciones financieras que le permiten pedir prestada una cantidad fija de dinero y pagarla gradualmente con el tiempo. Estos préstamos, que incluyen préstamos personales, a menudo tienen tasas de interés fijas y pagos mensuales regulares, para que siempre sepa cuánto debe cada mes y cuándo vence su último pago. Suponga que pidió prestados $30,000 con una APR de 10.99 por ciento y un período de pago de 60 meses. Durante cinco años, pagaría $652.12 cada mes.
¿Qué puedo hacer con un préstamo a plazos?
Uno de los aspectos atractivos de un préstamo a plazos es su adaptabilidad. Un préstamo a plazos se puede utilizar para financiar una compra grande, como un automóvil o una casa. Un préstamo personal, que es una especie de préstamo a plazos, se utiliza comúnmente para una amplia gama de compras. Se pueden usar para pagar cosas como:
- Un coche.
- Una casa.
- Consolidación de la deuda.
- Bodas
- Proyectos de mejoras para el hogar
- Gastos por una emergencia.
Tipos de préstamos a plazos
Hay numerosos préstamos a plazos disponibles, cada uno diseñado para un propósito único. Aquí hay algunos ejemplos de los más comunes:
- Préstamo personal: Este es un préstamo de suma global que generalmente se paga en el transcurso de dos a cinco años. Normalmente no está garantizado y los fondos se pueden utilizar para una variedad de propósitos, incluida la consolidación de deudas, proyectos de renovación de viviendas, gastos de bodas y más.
- Préstamo hipotecario: Una hipoteca es un préstamo garantizado que se utiliza para comprar bienes raíces, generalmente una casa. La casa sirve como garantía y asegura el préstamo. El préstamo se paga en cuotas mensuales durante un largo período de tiempo, generalmente 15 o 30 años.
- Un préstamo de automóvil: Un préstamo para automóvil es un préstamo garantizado que se utiliza para comprar un automóvil, y el vehículo sirve como garantía. El préstamo normalmente se paga mensualmente durante un período de dos a siete años. Utilice nuestra calculadora de préstamos para automóviles para estimar su pago mensual.
¿Es posible obtener un préstamo a plazos si tengo mal crédito?
Los préstamos a plazos para las personas con mal crédito están disponibles. Sin embargo, tendrá que hacer su tarea, buscar y comparar varias posibilidades. Cada prestamista tiene varios estándares de elegibilidad, así que verifique los que podría obtener con mal crédito. También debe anticipar una tasa de interés más alta y posiblemente gastos de préstamo adicionales, como tarifas de originación, con su préstamo a plazos.
¿Qué efecto tiene un préstamo a plazos en su crédito?
Los montos del préstamo, las tasas y los períodos para los que califica están influenciados por la solidez de su crédito. Así es como obtener un préstamo a plazos puede afectar su crédito:
- Hacer los pagos a tiempo puede ayudar a su puntaje de crédito. Debido a que el historial de pagos representa el 35 % de su puntaje crediticio, estar a tiempo con sus pagos mensuales puede mejorar su crédito. Por otro lado, retrasarse o faltar a los pagos puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito.
- Pagar la deuda en su totalidad puede ayudar a su crédito. Si bien pagar el préstamo a tiempo y en su totalidad puede mejorar su crédito, es poco probable que pagarlo antes de tiempo tenga una influencia significativa en el pago excesivo en el cronograma acordado.
- Permanecerá en su informe de crédito durante diez años.. Cuando paga su préstamo, la cuenta se considera cerrada. Las cuentas cerradas al día pueden ayudar a su crédito porque permanecen en su informe crediticio durante 10 años.
¿Cuándo debe considerar los préstamos a plazos con mal crédito?
Si su puntaje FICO está entre 580 y 600, debe buscar préstamos a plazos para mal crédito. Del mismo modo, incluso si tiene un historial de crédito limitado, o no tiene ningún historial de crédito, es posible que pueda calificar para un préstamo a plazos con mal crédito.
Para calificar y pagar un préstamo, debe tener el flujo de efectivo mensual adecuado para cubrir las cuotas requeridas. Esto debe incluir intereses y cargos.
Cómo obtener préstamos a plazos con mal crédito
Los consumidores con mal crédito suelen tener menos posibilidades de financiación que aquellos con mejor crédito. Sin embargo, hay una variedad de opciones de préstamo para personas con mal crédito, y aún así es importante buscar la mejor oferta. Realice los siguientes procedimientos antes de seleccionar un prestamista:
#1. Examinar los requisitos básicos.
La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito mínimo, lo que dificulta que los consumidores con mal crédito califiquen. Si tiene un puntaje de crédito bajo o un perfil de crédito restringido, busque un prestamista con requisitos menos estrictos.
#2. Examina las tasas de interés.
Los prestatarios con mal crédito tienen menos probabilidades de calificar para tasas de interés bajas de prestamistas regulares, mientras que los prestamistas que se especializan en prestatarios menos elegibles a menudo ofrecen tasas más bajas. No obstante, algunos prestamistas están más preparados para ofrecer tasas de interés más bajas que otros. Cuando busque préstamos a plazos para personas con crédito débil, busque prestamistas que proporcionen las tasas de porcentaje anual (APR) más bajas según su solvencia crediticia.
#3. Precalificar.
Muchos prestamistas en línea permiten a los posibles prestatarios evaluar para qué APR es probable que califiquen sin realizar una investigación crediticia formal. Precalifique para un préstamo a plazos con mal crédito con varios prestamistas para garantizar que obtenga la mejor oferta posible.
#4. Tenga en cuenta las tarifas y otros cargos.
Compare los prestamistas dependiendo de si cobran tarifas adicionales, como multas por pago anticipado o tarifas por pago atrasado, además de la APR. Los préstamos con mal crédito pueden incluir tarifas más altas, lo que puede aumentar el costo total del préstamo.
#5. Hacer un cálculo de pago mensual.
Calcule el pago mensual de varias ofertas de préstamos utilizando una calculadora de préstamos personales basada en los montos de préstamos disponibles, las APR y las condiciones de reembolso. Esto le permite evaluar las ofertas de préstamos y, al mismo tiempo, asegurarse de que el pago del préstamo se ajuste cómodamente a su presupuesto mensual.
#6. Examinar los comentarios de los clientes.
Lea las evaluaciones en línea de prestatarios anteriores y actuales antes de comprometerse con un prestamista. Los sitios web como Better Business Bureau (BBB) y Trustpilot pueden ayudar a identificar señales de alerta, como un proceso de aprobación largo o difícil, APR exorbitantes o un mal servicio al cliente.
¿Hay préstamos a plazos sin verificación de crédito disponibles?
Hay prestamistas que ofrecen préstamos a plazos a largo plazo sin cambios de crédito. Sin embargo, obtener financiamiento de un prestamista que no verifica su crédito no suele ser una buena opción. Los prestamistas no pueden evaluar su solvencia y capacidad de pago si no se realizan verificaciones de crédito.
Los prestamistas sin verificación de crédito pueden promocionarse como alternativas a las fuentes tradicionales de financiamiento de último recurso, como los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título del vehículo, pero los consumidores deben proceder con cuidado. “Los solicitantes que buscan prestamistas que no verifiquen su crédito lo hacen porque tienen mal crédito o no tienen crédito”, dice John Ulzheimer, un experto en informes de crédito y robo de identidad con sede en Atlanta. “En cualquier caso, son prestatarios de alto riesgo y los términos que pagarán serán punitivos en comparación con los préstamos a plazos normalmente suscritos”.
“Si los prestamistas no pueden acceder a sus informes y puntajes crediticios, subsidiarán su riesgo de otras maneras, lo que significa montos de préstamo más bajos y tasas más altas”, continúa. Si ha verificado su crédito con un prestamista convencional, es probable que encuentre montos de préstamo más altos, plazos de pago más largos y mejores tasas.
¿Los préstamos a plazos son garantizados o no garantizados?
Los préstamos a plazos que hemos discutido aquí no están garantizados, lo que significa que no necesita ofrecer ninguna garantía para obtener la aprobación. Sin embargo, los préstamos garantizados, que requieren garantía, también están disponibles y pueden ser su mejor opción si tiene mal crédito.
¿Cómo funcionan los préstamos a plazos de consolidación de deuda?
Los préstamos a plazos son útiles para la consolidación de deudas, ya que tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito. Por ejemplo, si tiene muchas líneas de deuda de tarjetas de crédito con una APR del 18 %, puede ahorrar dinero cambiando esa deuda a un préstamo a plazos con una APR del 9 %. Como resultado, paga menos intereses y puede concentrarse en pagar un costo fijo en lugar de varios.
¿Qué distingue a los préstamos a plazos de los préstamos de día de pago?
Su salario sirve como garantía para los préstamos de día de pago. Cuando recibe un préstamo de día de pago, le envía al prestamista un cheque posfechado para depositarlo en su próximo día de pago o autoriza al prestamista a retirar instantáneamente el dinero de su cuenta bancaria después de que le paguen. Los prestamistas de día de pago imponen tarifas excesivas y pueden atrapar a los prestatarios en un ciclo continuo de acumulación de deuda.
¿Es posible tener numerosos préstamos a plazos?
No solo es factible, sino también bastante frecuente, tener múltiples préstamos a plazos. Si tiene una hipoteca más un pago de automóvil, ya tiene dos préstamos a plazos.
¿Qué sucede si me olvido de un pago en un préstamo a plazos?
Su puntaje de crédito puede verse afectado si no paga un préstamo a plazos. Cuando su puntaje de crédito cae, los prestamistas lo ven como un riesgo mayor. Como resultado, es posible que no califique para las mejores tasas y términos en préstamos futuros, suponiendo que pueda calificar para otro préstamo. Si usa algo de valor para garantizar su préstamo a plazos, el prestamista puede confiscar la garantía que proporcionó.
Preguntas frecuentes sobre préstamos a plazos
¿Qué es un ejemplo de préstamo a plazos?
Los préstamos para automóviles, los préstamos para la vivienda, los préstamos personales y los préstamos escolares son ejemplos de préstamos a plazos.
¿Qué puntaje crediticio necesita para un préstamo a plazos?
Se requiere un puntaje de crédito de al menos 580 para calificar para un préstamo a plazos adecuado de un gran prestamista. Sin embargo, lo más probable es que necesite un puntaje de crédito más alto para calificar para un préstamo personal a plazos sin tarifa de iniciación y con una APR baja. Los préstamos personales tienen condiciones diferentes a otros tipos de préstamos a plazos.
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Referencias
