Los puntajes de crédito tienen un impacto en casi todos los hitos financieros importantes para los adultos estadounidenses, desde calificar para una tarjeta de crédito hasta comprar una casa. Independientemente de cuán importantes sean, no siempre es obvio cómo construir o adquirir rápidamente un buen puntaje crediticio desde cero. Las trampas comunes que dañan el crédito, como una deuda excesiva de tarjetas de crédito, pueden ser más comunes de lo que piensa. Más de una quinta parte (22 %) de los hogares de EE. UU. tienen más deudas de tarjetas de crédito de las que han ahorrado para emergencias inesperadas. Entonces, en esta guía, exploraremos formas de construir un puntaje de crédito desde cero rápidamente y cómo aumentar su crédito.
Las mejores maneras de generar crédito rápido
Puede ser difícil construir un puntaje de crédito desde cero rápidamente. Es difícil conseguir un préstamo, una tarjeta de crédito o incluso un apartamento si no tienes un historial crediticio.
Si nadie le otorgará crédito en primer lugar, ¿cómo puede demostrar un historial de pago responsable?
Puede establecer un historial de crédito de varias maneras, que incluyen:
- Si desea una tarjeta de crédito, puede comenzar con una tarjeta de crédito asegurada o una tarjeta cofirmada, o puede solicitar ser un usuario autorizado en la tarjeta de otra persona.
- Si no tiene una tarjeta de crédito y desea generar crédito, puede intentar un préstamo con firma conjunta, un préstamo garantizado o un préstamo de creación de crédito. Los pagos de alquiler, teléfono y servicios públicos también se pueden usar para generar crédito. Algunos de estos métodos son gratuitos, mientras que otros cobran una tarifa.
Aquí hay un vistazo a las herramientas de construcción de crédito y cómo usarlas para construir un puntaje de crédito decente rápidamente.
#1. Obtenga una tarjeta de crédito garantizada.
Una de las formas más rápidas de crear un puntaje de crédito desde cero es comenzar con una tarjeta de crédito asegurada. Un depósito en efectivo, por lo general la misma cantidad que su límite de crédito, se utiliza para respaldar una tarjeta asegurada. Los montos mínimos y máximos de depósito varían según la tarjeta.
Muchas tarjetas de crédito requieren un depósito mínimo de $200. Avant, Deserve y Petal son algunas de las empresas que ahora ofrecen tarjetas de crédito que no necesitan un depósito de seguridad. Usará la tarjeta como cualquier otra tarjeta de crédito: haga compras, pague su saldo en su totalidad en la fecha de vencimiento o antes, y pague intereses si no lo hace. Cuando cierres la cuenta, recibirás tu dinero de vuelta.
Las tarjetas de crédito garantizadas no están destinadas a un uso indefinido. Una tarjeta asegurada se usa para construir su crédito para que pueda solicitar una tarjeta no asegurada, que no requiere un depósito y ofrece beneficios más altos. Asegúrese de que su tarjeta asegurada informe la información de pago a las tres agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, y tenga un costo anual modesto. Su puntuación de crédito se basa en la información de sus informes de crédito. Las tarjetas de crédito que informan a las tres agencias le brindan una imagen más completa de su historial crediticio.
#2. Compre un producto de creación de crédito o un préstamo garantizado.
Un préstamo de creación de crédito es exactamente lo que parece: está diseñado para ayudar a las personas a crear crédito rápidamente desde cero.
Por lo general, el prestamista retiene el dinero que pide prestado en una cuenta y no se le entrega hasta que se paga el préstamo. Sus pagos se registran en las agencias de crédito y es una especie de programa de ahorro forzoso. Las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos comunitarios otorgan estos préstamos con mayor frecuencia.
Un préstamo garantizado para la creación de crédito es otra posibilidad si tiene dinero depositado en un banco o cooperativa de crédito. La garantía en estos casos es dinero en su cuenta o un certificado de depósito. La tasa de interés normalmente es un poco más alta que la tasa de interés de la cuenta, pero puede ser mucho más baja que sus otras opciones.
#3. Hacer uso de un codeudor.
Esta es una de las maneras de construir un puntaje de crédito rápidamente. Un codeudor también es una opción al solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito sin garantía. Sin embargo, asegúrese de que tanto usted como el codeudor sepan que si no paga, el codeudor será responsable de la cantidad total adeudada.
Un familiar u otra persona importante puede estar dispuesto a agregarlo a su tarjeta como usuario autorizado. Querrá un usuario principal con un largo historial de pagos puntuales porque al hacerlo se agrega el historial de pago de esa tarjeta a sus informes de crédito. Además, si se le agrega como usuario autorizado, se puede reducir el tiempo que lleva generar una calificación FICO. Es especialmente beneficioso para una persona joven que recién comienza a generar crédito.
Para beneficiarse de ser un usuario autorizado, ni siquiera necesita utilizar una tarjeta de crédito. Averigüe con el titular de la tarjeta principal si el emisor de la tarjeta informa a las agencias de crédito sobre lo que hace un usuario autorizado con la tarjeta. Esa actividad generalmente se informa, pero debe verificar dos veces; de lo contrario, sus esfuerzos para generar crédito pueden ser inútiles.
Antes de ser agregado como usuario autorizado, debe acordar si usará la tarjeta y cómo, y estar preparado para pagar su parte si ese es el acuerdo que logra.
#5. Obtenga crédito por sus facturas pagadas.
Los servicios de informes de alquiler como Rental Kharma y LevelCredit agregan una factura que ya debe a su informe de crédito. Esto le ayuda a construir un buen historial de pago de sus facturas a tiempo. No todos los puntajes de crédito consideran estos pagos, pero algunos sí, y esto puede ser suficiente para calificar para un préstamo o tarjeta de crédito que establece su historial crediticio para todos los prestamistas.
Puede agregar su teléfono celular y facturas de servicios públicos a su informe de crédito de Experian con Experian Boost. Tenga en cuenta que el efecto es solo en su informe crediticio de Experian y en las calificaciones crediticias que se derivan de él.
#6. Desarrolle fuertes hábitos crediticios.
Una de las formas de crear un puntaje de crédito decente desde cero es tener un historial de pagos a tiempo, lo que lleva tiempo.
Para obtener un puntaje FICO, debe tener al menos una cuenta que haya estado activa durante al menos seis meses y al menos un acreedor que haya informado su actividad a las agencias de crédito en los últimos seis meses.
Practique estos buenos hábitos crediticios para construir su puntaje desde cero:
- Trate de hacer sus pagos a tiempo y, si es posible, pague al menos el mínimo. Lo más importante que puede hacer para ayudar a construir su puntaje de crédito es siempre hacer los pagos de su tarjeta de crédito o préstamo a tiempo. También es beneficioso para su puntaje de crédito si puede pagar más del mínimo.
- Mantenga baja la utilización de su crédito si usa tarjetas de crédito; la utilización es el porcentaje de su límite de crédito que utiliza. Mantenga su utilización de crédito en todas las tarjetas por debajo del 30% siempre que sea posible. Cuanto menor sea su utilización, mayor será su puntuación.
- Evite solicitar varias cuentas de crédito al mismo tiempo; las solicitudes de crédito pueden reducir temporalmente su puntaje. Múltiples aplicaciones pueden hacer mucho daño. NerdWallet sugiere esperar seis meses entre solicitudes y encontrar la mejor tarjeta de crédito para sus necesidades.
- Continúe usando su tarjeta de crédito. Considere mantener una cuenta abierta a menos que tenga un curso sólido para cerrarla, como un cargo anual alto o un servicio al cliente terrible. También podría considerar reducirlo o cambiar su límite de crédito a una tarjeta diferente. Cerrar una cuenta puede reducir la edad promedio de la cuenta y el uso de crédito.
#7. Verifique sus puntajes e informes de crédito
Un informe de crédito es un registro de su uso de crédito. Usando la información en sus informes de crédito, sus puntajes de crédito indican cómo manejará el crédito en el futuro. Querrá vigilar tanto para buscar problemas como para determinar si sus esfuerzos de creación de crédito están dando sus frutos.
Varias compañías de tarjetas de crédito publican puntajes FICO en los estados de cuenta mensuales y brindan acceso a Internet. Algunas compañías de tarjetas proporcionan puntajes de crédito gratuitos a cualquier persona, titular de la tarjeta o no.
Revisa cada uno de tus informes crediticios en busca de errores y anomalías una vez que los solicites. AnnualCreditReport.com le permite revisar sus informes de forma gratuita todas las semanas hasta diciembre de 2023. Si encuentra errores en su informe de crédito que podrían estar perjudicando sus puntajes, debe disputarlos.
Cómo construir y mantener un buen crédito
Para generar un crédito sólido, necesita algo más que una tarjeta de crédito o un préstamo que informe a las agencias de crédito. Si no tiene cuidado, su puntaje de crédito podría verse seriamente dañado. Sin embargo, siguiendo los pasos que se describen a continuación, puede crear y mantener un buen puntaje crediticio.
#1. Siempre pagando a tiempo.
El historial de pagos constituye el 35 % de su puntaje de crédito, lo que lo convierte en el factor más importante para establecer un buen crédito. Realiza al menos el pago mínimo cada mes para que tu banco pueda reportar tus pagos a tiempo a los burós de crédito. Sin embargo, es mejor pagar el monto total cada mes para evitar acumular un saldo. Mantener saldos bajos y maximizar las tarjetas de crédito lo hacen parecer un prestatario riesgoso. Mantenga su saldo por debajo del 30% de su límite de crédito, según los expertos. Por ejemplo, no gaste más de $150 en una tarjeta con un límite de crédito de $500.
#2. Mantener las cartas abiertas.
El 15% de su puntaje crediticio está determinado por la antigüedad de su historial crediticio. Esto significa que mantener abiertas sus tarjetas de crédito anteriores, incluso si no las usa para las compras diarias, lo ayuda a generar crédito. Vale la pena señalar que es posible que deba aplicar un cargo menor a las tarjetas más antiguas cada pocos meses para evitar que el emisor cierre la cuenta por inactividad.
#3. Uso de varias tarjetas de crédito.
Los consumidores que administran correctamente una variedad de cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles, obtendrán buenos resultados en el aspecto de la "combinación de créditos" que afecta su puntaje crediticio. Si bien esto solo representa el 10% de su puntaje, sigue siendo un paso vital para mejorar su crédito.
Una vez más, generar crédito desde cero lleva tiempo, pero un puntaje de crédito sólido determina si se le aprueba o se le deniega un crédito o un préstamo, así como las tasas de interés que se le pagarán si se le aprueba.
Por ejemplo, una calculadora de préstamos de ahorro de FICO muestra una APR posible de 3.81 % para aquellos con los mejores puntajes crediticios y una APR posible de 15.688 % para aquellos con los peores puntajes crediticios al calcular las tasas de un préstamo para automóvil nuevo de $30,000 para un residente de el estado de Nueva York durante 36 meses. Según el cálculo, esto equivale a un pago mensual de $883 frente a un pago mensual de $1,050, una diferencia de $167 cada mes.
¿Cómo puedo obtener un puntaje de crédito de 700 en un mes?
Esto es lo que debe hacer.
- Realiza siempre tus pagos a tiempo.
- Mantener un uso de crédito modesto.
- Mantenga cuentas anteriores abiertas.
- Pagar la deuda de la tarjeta de crédito.
- Solicite un límite de crédito más alto al emisor de su tarjeta.
- emplear la técnica del usuario autorizado.
- Utilice su dinero para pagar facturas.
- Utilice un servicio de informes de alquiler.
¿Cómo puedo aumentar mi puntaje de crédito 700?
Aquí le mostramos cómo aumentar su puntaje de crédito a más de 700:
- Siempre paga a tiempo.
- Reduzca la deuda de su tarjeta de crédito.
- Evite asumir nuevas tareas con regularidad.
- Sea consciente de los tipos de tarjeta de crédito que utiliza.
- Cuestionar los datos incorrectos del informe de crédito.
- Mantenga abiertas las tarjetas de crédito viejas.
¿Qué es lo mejor para generar crédito?
Los pasos más poderosos que puede tomar para mejorar su crédito son pagar sus cuentas a tiempo y liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito. Los emisores registran su comportamiento de pago en las agencias de crédito cada 30 días, por lo que los movimientos positivos pueden mejorar su crédito rápidamente.
¿Cómo puedo construir mi crédito en 7 meses?
Aquí hay formas de construir su puntaje de crédito desde cero rápidamente en siete meses:
- Realice los pagos a tiempo en su cuenta de tarjeta de crédito.
- Mantener un perfil crediticio saludable.
- Mire la duración de su historial de crédito.
- Reduzca el número de consultas difíciles.
- Mejore su relación deuda-ingresos.
- Pague las tarjetas de crédito en dos cuotas.
- Solicitar aumentos de límite de crédito para impulsar el índice de utilización.
- Trabaja con una persona solvente.
¿Cómo obtener un puntaje de crédito de 720 en 6 meses?
¿Quiere saber cómo aumentar su puntaje de crédito a 720 en seis meses? Su estrategia y cronograma de mejora de crédito están determinados por dónde comienza. Sin embargo, hay varios principios básicos de mejora de crédito que pueden serle útiles.
- Examine sus informes de crédito y puntajes de crédito.
- Evite pagar tarde.
- Disminuir la utilización de su crédito.
- Mejora tu informe crediticio con buenas cuentas.
¿Cuánto tiempo lleva construir un puntaje de crédito de 750?
A menudo se necesitan 5 años o más para alcanzar un puntaje crediticio sobresaliente de más de 750. Pero también significa que construir un historial de ser inteligente con el dinero requiere tiempo y paciencia.
Conclusión
Construir crédito desde cero no tiene un cronograma oficial. Crear crédito requiere tiempo y responsabilidad financiera. Al hacer un progreso constante, es posible que algún día logre objetivos financieros más importantes, como comprar su propia casa.
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Referencias
