La deuda no garantizada es un préstamo o línea de crédito que no está garantizado por una garantía, como un automóvil, una casa o una cuenta financiera. La deuda no garantizada se representa comúnmente a través de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Esta categoría también incluye algunos préstamos personales y líneas de crédito personales.
Aunque las tarifas de un préstamo sin garantía normalmente son más altas que las de un préstamo garantizado (que está garantizado por una garantía), el riesgo es menor si se atrasa en los pagos.
¿Qué es la deuda no garantizada?
La deuda no garantizada es cualquier deuda que no está garantizada por un activo, como una casa o un automóvil. Esto generalmente se refiere a la deuda de tarjetas de crédito, aunque también puede incluir préstamos personales y deudas médicas. Los consumidores experimentan menos estrés y menos problemas con las deudas no garantizadas porque no corren el riesgo de perder un activo si no devuelven la deuda.
Si se atrasa en los pagos de la deuda no garantizada, sus prestamistas no tienen derecho a reclamar su propiedad y no pueden embargar ni ejecutar la hipoteca de su casa. Esa es la principal distinción entre deuda no garantizada y garantizada.
La deuda no garantizada también le permite buscar opciones de alivio de la deuda como la gestión de la deuda, la consolidación de la deuda y la liquidación de la deuda para ayudarlo a pagar su deuda más rápido y por menos dinero.
Tipos de deuda no garantizada
- Préstamos para particulares.
- sobregiros
- Facturas de servicios públicos.
- Tarjetas de crédito
- Préstamos de día de pago.
¿Cuáles son las características de la deuda no garantizada?
Las deudas no garantizadas pueden representar menos peligro porque nada de lo que usted posee está vinculado a ellas, pero tienen algunos límites. Hemos desglosado los factores importantes a considerar a continuación:
- Sus posesiones, como su hogar o bienes personales de alto valor, están seguros. La propiedad personal solo está en peligro si se atrasa en los pagos y el prestamista solicita una CCJ o si se declara en bancarrota.
- Los préstamos no garantizados generalmente le permiten pedir prestado hasta £25,000; si necesita un préstamo más grande, como para renovaciones en el hogar, debe considerar un préstamo garantizado.
- Los préstamos no garantizados son más fáciles y rápidos de obtener porque el único proceso de investigación es a menudo su historial de crédito y no hay ningún requisito para evaluar sus activos.
- Para recibir la mejor oferta de deuda no garantizada, debe tener un crédito excelente. Si tiene un historial crediticio deficiente, puede ser más difícil ser aceptado por un prestamista.
- Los préstamos no garantizados brindan una mayor flexibilidad porque pueden usarse para satisfacer una gama más amplia de demandas. A diferencia de los préstamos garantizados, debe describir para qué piensa utilizarlos.
- La deuda no garantizada tiene tasas de interés más altas. Esto se debe a que los prestamistas quieren un mayor rendimiento de su inversión porque no hay ningún activo al que recurrir.
Deuda garantizada
La deuda garantizada es una deuda que está garantizada por una propiedad, como un automóvil o una casa. Si no paga el préstamo o la deuda, el acreedor puede tomar la garantía en lugar de iniciar un caso de cobro de deudas en su contra o demandarlo por el pago.
El tipo más frecuente de deuda garantizada son los préstamos consensuales. Aquí, usted como prestatario, acepta poner su propiedad como garantía. Los préstamos no consensuados, por otro lado, vienen en una variedad de formas. Las deudas no consensuadas incluyen un fallo monetario presentado en su contra por un acreedor y un gravamen fiscal presentado contra su propiedad porque no pagó sus impuestos federales, estatales o municipales.
Ejemplos de deuda garantizada
- Préstamos para automóviles: Estos productos de préstamo solo se utilizan para financiar la compra de automóviles nuevos y usados.
- Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): Una HELOC le permite pedir prestado contra el capital de su casa. Finalmente, tendrá acceso a un fondo de efectivo del que puede retirar durante el plazo del sorteo. Esto es normalmente 10 años. Las tasas de interés de HELOC suelen ser variables, mientras que algunos prestamistas ofrecen programas de tasa fija.
- Préstamos con garantía hipotecaria: Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda, como los HELOC, le permiten convertir una parte del valor acumulado de su vivienda en efectivo. Sin embargo, recibirá los fondos en un pago global y la tasa de interés será fija en la mayoría de los casos.
- Hipotecas Una hipoteca se puede utilizar para adquirir una nueva propiedad.
Las tarjetas de crédito garantizadas funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito estándar, pero necesitan un depósito, generalmente igual al límite de crédito, para ser autorizadas. Si no realiza los pagos mínimos mensuales, la compañía de tarjeta de crédito puede deducir el monto pendiente de su depósito de seguridad.
La deuda garantizada frecuentemente tiene tasas de interés más bajas ya que si deja de hacer los pagos, el prestamista puede tomar y vender la propiedad para recuperar sus pérdidas. Los acreedores están más dispuestos a negociar los términos porque el préstamo está garantizado por una garantía y representa menos riesgo para el banco.
Aún así, si sufre dificultades financieras y se atrasa en los pagos de su préstamo, corre el riesgo de perder su activo.
Deuda no garantizada frente a deuda garantizada
Si bien existen algunos paralelismos entre la deuda no garantizada y la garantizada, también hay algunas diferencias a tener en cuenta. La diferencia más obvia es la necesidad de garantías, aunque las condiciones de financiación y los criterios de calificación crediticia fluctúan entre los dos tipos de deuda.
Requisito colateral
La deuda garantizada utiliza la propiedad como garantía para respaldar el préstamo, mientras que la deuda no garantizada no lo hace. Si elige lo último, no tendrá que preocuparse por poner en riesgo su activo.
Condiciones de financiación
Los productos de deuda garantizada suelen tener tasas de interés más bajas. Es posible que sea elegible para un límite de préstamo más grande y un período de pago más largo.
Por ejemplo, las APR de los préstamos hipotecarios oscilan entre el 3 % y el 4 %, con duraciones de reembolso de hasta 30 años. Los prestatarios con buen crédito obtienen mejores tasas y términos porque se trata de una deuda garantizada por la casa como garantía.
La deuda no garantizada, por otro lado, como las tarjetas de crédito y los préstamos personales, generalmente se asocia con tasas de interés más altas y vencimientos más cortos. Estas tasas y términos pueden ser especialmente restrictivos para los prestatarios con un historial de crédito limitado o crédito negativo.
Criterios para puntajes de crédito
La deuda garantizada puede ser una opción preferible para personas con mal crédito o sin historial crediticio. También es un gran recurso si ha pasado por un revés financiero y está buscando formas de reconstruir su crédito.
El uso responsable de un préstamo garantizado puede mejorar su puntaje crediticio, permitiéndole calificar para mejores préstamos no garantizados en el futuro. Además, algunas tarjetas de crédito aseguradas incluyen beneficios adicionales, como robo de identidad gratuito y monitoreo de crédito.
Muchos bancos le emitirán una tarjeta de crédito garantizada con varias tasas de interés si tiene un puntaje de crédito bajo o si recién está comenzando a establecer su crédito. La tarjeta se basa en depósitos; usted paga un depósito al banco, que luego se aplica a la tarjeta de crédito. Utiliza la tarjeta y realiza pagos que devengan intereses como de costumbre; si no realiza un pago, el banco utiliza su depósito para cubrir la deuda. Debido a que los bancos registran pagos atrasados o perdidos a las agencias de crédito, esto tiene un impacto en su puntaje crediticio.
Lea también: LA MEJOR MANERA DE CONSOLIDAR LA DEUDA: Alternativas a las consolidaciones de deuda de tarjetas de crédito
Los puntajes de crédito mínimos más bajos, por otro lado, a menudo no están permitidos cuando se solicitan productos de deuda no garantizada. Si no cumple con el acuerdo de financiación al atrasarse en los pagos, los prestamistas no tienen ningún recurso. Como resultado, quieren asegurarse de que ha manejado la deuda de manera responsable en el pasado y que continuará haciéndolo si aprueban su financiamiento.
Sin embargo, hay una excepción a la regla: ciertos prestamistas ofrecen productos de deuda de alto riesgo a personas con calificaciones crediticias bajas que no pueden ser autorizadas en otro lugar. Pueden parecer una forma sencilla de satisfacer sus demandas de financiación. Sin embargo, con frecuencia incluyen altas tasas de interés, tarifas y otros términos de préstamos desfavorables, lo que hace que estos productos de deuda sean una opción costosa.
Si cree que es lo suficientemente responsable financieramente para una tarjeta de crédito sin garantía o un pequeño préstamo personal, puede utilizarlos para restaurar su crédito. Asegúrese de pedir prestado lo que pueda pagar cómodamente.
¿Cómo evalúan los prestamistas a los prestatarios para la deuda no garantizada?
Para determinar su elegibilidad para un préstamo sin garantía, los prestamistas a menudo buscan un historial de pagos a tiempo, ingresos y activos suficientes para pagar el préstamo y un saldo de deuda bajo en comparación con su límite de crédito general. Estos elementos también influirán en la TAE que obtengas.
Lo más probable es que necesite un crédito de bueno a excelente para obtener las mejores tasas en un préstamo personal sin garantía, lo que significa un puntaje de crédito de al menos 680, aunque 720 o más generalmente puede brindarle las mejores tasas. Si tiene un crédito menos que perfecto, es posible que aún pueda obtener un préstamo sin garantía, pero su tasa de interés será más alta.
Si no puede cumplir con los estándares por su cuenta, algunos prestamistas le permitirán presentar la solicitud con un cosignatario. Los prestamistas buscan las siguientes características en particular:
#1. calificación crediticia
Los prestamistas usan su puntaje de crédito para determinar qué tan bien administra el dinero. El modelo de puntaje FICO es el tipo de puntaje crediticio más frecuente entre los prestamistas y está determinado por los siguientes factores:
- Historial de pagos, o la proporción de pagos a tiempo (35%)
- El monto de su deuda pendiente (30%)
- La duración de su historial crediticio (15%)
- Con qué frecuencia ha solicitado crédito nuevo (10%)
- Si tiene una cartera diversa de cuentas (10%)
#2. Relación DTI (deuda a ingresos)
Su DTI muestra cuánto debe en comparación con cuánto gana. Divide tu deuda mensual por tu ingreso bruto mensual para calcular tu proporción. Cuanto más bajo suele ser mejor, y al aceptar un préstamo, muchos prestamistas buscan tasas de DTI de menos del 36%.
#3. Ingreso
Los prestamistas observarán sus ganancias mensuales para verificar que podrá cumplir con los pagos de su deuda.
#4. Activos
Muchos prestamistas pueden examinar todo su patrimonio, como ahorros, inversiones u otros activos, para establecer su resistencia financiera en caso de que pierda sus ingresos.
¿Qué sucede si no paga una deuda no garantizada?
Si no paga una deuda no garantizada, el acreedor puede comunicarse con usted para tratar de cobrar la deuda, informar la deuda atrasada a una agencia de informes crediticios o iniciar una demanda en su contra. Por lo general, un acreedor no garantizado sin fines de lucro no puede embargar ninguno de sus bienes sin una orden judicial.
¿Cómo pueden los acreedores no garantizados obtener una sentencia judicial?
Un acreedor debe presentar una demanda en un tribunal estatal o federal y entregarle una copia para obtener un fallo. Antes de que se dicte una sentencia, tiene la oportunidad de presentar una respuesta a la demanda e impugnar el litigio.
Después de que el acreedor recibe un fallo, ¿cuáles son sus opciones?
Una vez que un acreedor obtenga una sentencia judicial en su contra, es posible que se tomen medidas de cobro. La ley estatal rige en gran medida los recursos y procedimientos de cobro. Entre otras cosas, un acreedor judicial puede:
- tome su examen de juramento para conocer sus ingresos, otras responsabilidades y activos
- embargo de salario y embargo de cuenta bancaria
- Los bienes muebles e inmuebles pueden ser embargados y vendidos.
La cantidad de su salario que se puede embargar varía según el estado. Algunos bienes muebles e inmuebles también están exentos de cobro según las leyes estatales y federales. Los acreedores no pueden embargar ni cobrar de bienes protegidos por exenciones. Es posible que se ofrezcan exenciones para salvaguardar el valor neto de la vivienda, los muebles del hogar, los planes de pensiones y otros bienes de los intentos de cobro por parte de los acreedores.
Excepciones a las reglas de las sentencias judiciales
Sin una orden judicial, el Departamento de Educación puede embargar hasta el 15 % de sus ingresos disponibles si no paga un préstamo federal para estudiantes. Los funcionarios fiscales estatales y federales también pueden emprender acciones de cobro sin acudir primero a los tribunales.
¿Puede usted deshacerse de la deuda no garantizada?
El proceso generalmente se lleva a cabo con la asistencia de un consultor de liquidación de deudas, que puede comunicarse con sus acreedores en su nombre y negociar con frecuencia saldos reducidos. Un plan de consolidación de deuda podría ser la solución para usted si está luchando bajo el peso de más deudas de las que puede manejar.
¿Cuánto tiempo antes de que se cancele la deuda no garantizada?
- 6 años
El estatuto de limitaciones para la mayoría de las deudas es de seis años a partir de la fecha en que les envió su carta o pago más reciente. Las obligaciones hipotecarias tienen un período de gracia significativamente mayor. En el caso de que su casa sea embargada mientras todavía debe dinero en su hipoteca, el límite de tiempo para pagar los intereses de la hipoteca es de seis años, mientras que el límite de tiempo para pagar el monto principal es de doce años.
¿Pagar la deuda no garantizada daña su crédito?
¿El pago anticipado de un préstamo personal tiene un impacto negativo en sus puntajes de crédito? En pocas palabras, la respuesta es "sí"; pagar un préstamo personal antes de lo previsto puede tener un efecto adverso momentáneo en su puntaje crediticio. Podrías estar preguntándote, "¿No es bueno pagar la deuda?" En la mayoría de los casos, este es el caso.
¿Cómo salgo de la deuda sin dinero?
Incluso si tiene poco dinero y mal crédito, es posible salir de la deuda con la ayuda de un programa de manejo de deuda o pidiendo dinero prestado a un amigo o familiar. También debe considerar solicitar un préstamo de consolidación de deuda por mal crédito, especialmente si tiene algunos ingresos a pesar de no tener ahorros. Esto es algo que deberías investigar.
¿Pueden los bancos recuperar préstamos no garantizados?
En el caso de un préstamo personal, que es una forma de préstamo sin garantía, los acreedores del prestamista no pueden exigir el pago del saldo restante a los herederos legales del prestatario u otros miembros de la familia que aún estén vivos. Debido a que estos préstamos no necesitan ningún tipo de garantía, la institución crediticia no puede confiscar ni vender ninguno de los activos del prestatario para recuperar el dinero que se le debe.
¿Cuáles son los beneficios de la deuda no garantizada?
En teoría, los préstamos sin garantía presentan un riesgo menor que otras formas de endeudamiento ya que, en caso de que no puedas pagar la deuda, no correrás el riesgo de perder ninguno de tus activos para cumplir con la obligación. También tienen el potencial de ofrecer una mayor flexibilidad que los préstamos garantizados, y los prestamistas suelen ofrecer plazos de devolución que pueden oscilar entre un mes y tres años.
¿Cuáles son las desventajas de un préstamo sin garantía?
La razón por la que las tasas de interés de los préstamos no garantizados suelen ser más altas que las tasas de interés de los préstamos garantizados es que el prestamista asume un mayor nivel de riesgo de que el préstamo no sea devuelto. Si no tiene una fuente constante de ingresos o un historial de crédito positivo prolongado, puede ser un desafío para usted recibir un préstamo sin garantía.
Conclusión
Ya sea con o sin garantía, solo debe comprometerse con un préstamo que esté seguro de que podrá pagar a tiempo y sin incurrir en cargos por pagos atrasados.
Si está pidiendo dinero prestado para comprar un artículo, como un automóvil, un préstamo garantizado generalmente ofrecerá tasas de interés más bajas y mejores condiciones. Si tiene mal crédito, un préstamo personal garantizado puede ser una mejor opción porque tendrá una tasa de interés más baja que un préstamo personal no garantizado.
Las tarifas de las tarjetas de crédito aseguradas suelen ser más altas y los límites de crédito son más pequeños, por lo que si califica, una tarjeta de crédito no asegurada puede ser preferible.
Preguntas frecuentes sobre deudas no garantizadas
¿Cuáles son algunos ejemplos de deuda no garantizada?
- La mayoría de los cargos de las tiendas por departamento y otras tarjetas de crédito
- Préstamos para estudiantes
- Facturas de teléfono, electricidad y otros servicios públicos (excepto en la medida en que se requiera un depósito)
- gastos médicos
- Préstamos personales para los que no era necesario firmar un contrato de garantía o hipoteca.
¿Pagar la deuda no garantizada daña su crédito?
Es posible que liquidar un préstamo no mejore inmediatamente su puntaje crediticio; de hecho, su puntaje puede caer o permanecer sin cambios.
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Referencias
