La consolidación de numerosos préstamos estudiantiles federales en un solo préstamo se conoce como consolidación de préstamos estudiantiles. Si bien la consolidación de deuda no reducirá sus tasas de interés, le permitirá reducir sus pagos mensuales o acceder a otros planes de pago. Aprenda cómo la consolidación de préstamos estudiantiles privados y federales puede ayudarlo, cómo consolidar las tasas de los préstamos estudiantiles y sopesar las ventajas y desventajas antes de tomar una decisión.
¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles?
La combinación de numerosos préstamos federales en un solo préstamo de consolidación directa es posible a través de la consolidación de préstamos estudiantiles. Los prestatarios pueden agilizar el proceso de pago de facturas, reducir sus pagos mensuales y encontrar un plan de pago que satisfaga sus necesidades mediante la solicitud a través de la oficina de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento de Educación de EE. UU. La consolidación es una alternativa a la rehabilitación de préstamos para los prestatarios que se han atrasado en uno o más préstamos federales para estudiantes.
Los préstamos privados para estudiantes no son elegibles para la consolidación, aunque la mayoría de los préstamos federales para estudiantes sí lo son. La tasa de interés de su préstamo de consolidación será un promedio ponderado de sus tasas de deuda existentes. La presentación de una solicitud y la consolidación de deuda siempre son gratuitas.
¿Debo consolidar mis préstamos estudiantiles?
En general, solo los préstamos federales son elegibles para la consolidación de préstamos estudiantiles. La refinanciación es una opción para los deudores de préstamos federales y privados. La consolidación puede ayudar a reducir y simplificar los pagos mensuales de los prestatarios con préstamos federales para estudiantes. También es un excelente método para obtener más opciones de pago y protección para el prestatario, rehabilitar un préstamo en mora o aliviar el estrés del pago de la deuda.
Refinanciamiento vs Consolidación
Los prestatarios pueden consolidar numerosos préstamos estudiantiles federales en un préstamo estudiantil federal a través de la consolidación de préstamos estudiantiles. Aunque la consolidación reduce muchos préstamos a un solo pago simplificado, es casi seguro que aumentará la cantidad de intereses que paga con el tiempo, lo que implica que la consolidación no le ahorrará dinero. En cambio, el proceso prolonga su período de pago, reduciendo su pago mensual y aumentando el interés total que pagará.
La práctica de consolidar varios préstamos estudiantiles privados y/o federales en un solo préstamo privado se conoce como refinanciamiento de préstamos estudiantiles. La refinanciación, a diferencia de la consolidación, permite a los prestatarios reducir sus tasas de interés, lo que puede resultar en ahorros significativos durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, si refinancia préstamos estudiantiles con un préstamo privado, no será elegible para las protecciones de préstamos federales, las opciones de pago o los programas de condonación.
Ventajas de consolidar sus préstamos estudiantiles
- Un período de reembolso más largo
- Procedimiento de pago simplificado
- Pagos mensuales reducidos
- La capacidad de convertir un préstamo de tasa variable en un préstamo de tasa fija
- Otros planes de pago, como planes calificados e IDR
Desventajas de consolidar sus préstamos estudiantiles
- Un período de pago más largo significa pagar más intereses a lo largo del tiempo.
- El principal del préstamo consolidado incluye cualquier interés pendiente de los préstamos individuales.
- La pérdida de incentivos para el prestatario, como reducciones de tasas de interés, reembolsos de capital y beneficios de cancelación de préstamos en préstamos específicos.
- Perderá crédito por cualquier pago realizado antes de la consolidación hacia PSLF o un plan IDR.
- No puede pagar deudas individuales para reducir su pago mensual.
Consolidación de préstamos estudiantiles privados
Un préstamo privado de consolidación para estudiantes consolida y refinancia varias deudas escolares en un solo préstamo nuevo con una tasa de interés, un período de reembolso y un monto de pago mensual nuevos. Esto podría conducir a una tasa de interés y/o pago mensual más barato. Si su período de pago se extiende, su costo total a lo largo de la vida del préstamo puede aumentar.
Un préstamo de consolidación privado simplemente reemplaza uno o más préstamos educativos privados con otro porque la mayoría de los préstamos educativos privados no compiten en precio. La mayor ventaja de tal consolidación es la posibilidad de realizar un pago único cada mes. Además, debido a que la consolidación restablece la duración del préstamo, el pago mensual puede reducirse (a costa, por supuesto, de aumentar el interés total pagado durante la vigencia del préstamo).
Pero, debido a que las tasas de interés de los préstamos estudiantiles privados están determinadas por su puntaje de crédito, es posible que pueda adquirir una tasa de interés reducida a través de un préstamo de consolidación privado si su puntaje de crédito ha mejorado drásticamente desde que obtuvo el préstamo por primera vez.
Tasas de interés y términos
La consolidación de préstamos estudiantiles privados a menudo conlleva una tasa de interés variable, en contraste con la consolidación de préstamos federales. Como resultado, a medida que las tasas de interés suben y bajan, sus pagos mensuales cambiarán. Los préstamos estudiantiles privados suelen tener un período de reembolso de entre 10 y 25 años.
Beneficios de consolidar préstamos estudiantiles de forma privada
Los prestamistas pueden ofrecerle una tasa de interés más baja en sus préstamos privados combinados según su solvencia. A lo largo del préstamo, esto puede ahorrarle dinero. Hacer un solo pago mensual también facilita el seguimiento de sus pagos.
Inconvenientes de la consolidación de préstamos privados
El monto de su pago mensual puede cambiar ya que los préstamos estudiantiles privados a menudo tienen tasas de interés variables.
Cuándo considerar la consolidación de préstamos estudiantiles privados
La consolidación de préstamos estudiantiles le ahorrará dinero durante la vida del préstamo si puede recibir una tasa de interés más baja. Si bien las tasas de interés con frecuencia están determinadas por el puntaje de crédito del prestatario, la consolidación de deuda privada puede ser una opción si su puntaje de crédito actual es mayor que cuando obtuvo su préstamo estudiantil.
Consolidación Federal de Préstamos Estudiantiles
Si tiene numerosos préstamos federales para estudiantes, probablemente pague a diferentes prestamistas. Como resultado, hay más pagos de los que hacer un seguimiento y es fácil olvidarse del pago. Consolidar sus préstamos estudiantiles en un solo préstamo con un solo pago mensual es posible con un Préstamo Directo de Consolidación.
Tasas de interés y términos
La consolidación de su préstamo federal para estudiantes tiene una tasa de interés fija. Esto, al igual que una hipoteca de tasa fija, garantiza que su tasa de interés permanezca constante, lo que da como resultado un monto de pago mensual estable. El período del préstamo será de 30 años, lo que probablemente reducirá su pago mensual.
¿Debo consolidar mis préstamos federales para estudiantes?
La consolidación de sus deudas estudiantiles probablemente resulte en un pago mensual reducido del préstamo. Si tiene problemas para realizar un seguimiento de todos sus préstamos estudiantiles y, como resultado, no ha realizado los pagos, la consolidación se encargará fácilmente de eso.
Si le preocupa el impacto en los beneficios de su prestatario, considere su presupuesto y averigüe cómo seguirá haciendo sus pagos actuales. El aplazamiento o la indulgencia siempre están disponibles para el apoyo financiero a corto plazo. Hay algunas opciones de refinanciamiento a considerar también.
Beneficios de la consolidación de préstamos estudiantiles federales
El promedio ponderado de las tasas de interés de todos sus préstamos consolidados, redondeado al 1/8 de porcentaje más cercano, determinará la tasa de interés que pagará. Como resultado, si tiene préstamos con tasas de interés significativamente más altas, consolidarlos puede ser ventajoso.
Las ventajas adicionales de consolidar préstamos estudiantiles federales pueden incluir:
- Pago mensual reducido
- Reembolso de préstamo simplificado
- Plazo de amortización de 30 años
- Disponibilidad de planes de pago alternativos
- La capacidad de convertir préstamos de tasa variable a préstamos de tasa fija.
Inconvenientes de la consolidación federal
La mayor desventaja de consolidar sus préstamos federales para estudiantes es la posible pérdida de los beneficios del prestatario, que es la principal preocupación de la mayoría de los estudiantes.
Las desventajas adicionales incluyen tener que pagar intereses más altos. Incluso si su pago mensual puede ser más bajo debido a que está distribuyendo sus pagos a lo largo de 30 años, la cantidad total de intereses que paga durante la vigencia del préstamo será más alta.
Las ventajas del prestatario que pueden perderse incluyen:
- descuento de tasa de interés
- Pérdida de reembolsos de capital
- Pérdida de beneficios de cancelación de préstamo
¿Se pueden consolidar préstamos federales y privados juntos?
La respuesta es no cuando hablamos de un Préstamo Directo de Consolidación. Sin embargo, existen algunas opciones para refinanciar o consolidar préstamos estudiantiles federales y privados. Todos sus préstamos serán consolidados por estos prestamistas privados. Pero tenga en cuenta que si lo hace, perderá los beneficios de prestatario en sus préstamos federales para estudiantes. Las opciones pueden incluir la condonación de préstamos estudiantiles y opciones de pago basadas en los ingresos.
Cómo Consolidar Préstamos Estudiantiles
Ingrese a studentloans.gov y seleccione "Completar solicitud de préstamo de consolidación y pagaré". Debe completar la solicitud en una sola sesión, así que reúna los documentos proporcionados en "¿Qué necesito?" sección antes de comenzar y espere unos 30 minutos para completarla.
- Indique qué préstamos desea consolidar y cuáles no.
- Determinar una estrategia de recuperación. Puede elegir un plan de pago basado en el saldo de su préstamo o uno basado en los ingresos. Si elige un plan definido por los ingresos, debe completar un formulario de Solicitud de plan de pago definido por los ingresos.
- Lea los términos y condiciones antes de enviar el formulario en línea. Continúe haciendo sus pagos regulares de préstamos para estudiantes hasta que su administrador indique que se ha completado la consolidación.
Si sus préstamos se han atrasado, la consolidación es una de las pocas opciones disponibles para volver a encarrilarlos. Para consolidar préstamos incumplidos, debe aceptar participar en un plan de pago definido por los ingresos y realizar tres pagos mensuales completos, consecutivos y puntuales del préstamo incumplido.
¿Cuánto tiempo se tarda en consolidar los préstamos estudiantiles?
Se requieren alrededor de 30 minutos para completar la solicitud de préstamo de consolidación directa. Normalmente se tarda de cuatro a seis semanas en finalizar la consolidación de su préstamo después de haber presentado los documentos necesarios. El primer pago del préstamo de consolidación vencerá y la entidad administradora de su préstamo se lo notificará. Después de eso, si es posible, configure el pago automático para que nunca pierda un pago.
Si no ha recibido una notificación de que su consolidación está completa, siga haciendo los pagos de sus préstamos existentes. La falta de pago puede dañar su crédito y resultar en cargos por pagos atrasados.
Tasas para la consolidación de préstamos estudiantiles
El promedio ponderado de las tasas de interés de sus préstamos federales, redondeado al octavo de punto porcentual más cercano, es la tasa de interés de consolidación de su préstamo federal para estudiantes. Como resultado, los préstamos más grandes tienen un mayor impacto en su tasa de interés final.
Cómo funcionan las tasas de consolidación de préstamos federales
- La consolidación de pagos simplifica la vida. Fusiona muchos préstamos en uno cuando consolida préstamos federales, dejándolo con un solo pago mensual. Se puede obtener una tasa de interés promedio ponderada de 6.33% fusionando, por ejemplo, un préstamo de $10,000 al 5% de interés con un préstamo de $20,000 al 7% de interés. Esto se redondea a 6.375%.
- Su tasa de interés permanecerá sin cambios. Su tasa de interés no tiene un máximo superior, pero se mantendrá constante a lo largo de su plazo de recuperación.
- La consolidación no reducirá el monto total de su pago. La consolidación de préstamos estudiantiles no resulta en tasas de interés más bajas. Sus pagos pueden ser más pequeños ya que están repartidos.
- Puede ayudarlo a calificar para varios planes de pago y condonación de deudas. La consolidación también puede hacerlo elegible para planes de pago basados en los ingresos y programas de condonación. No está obligado a consolidar todos sus préstamos federales; puede optar por consolidar solo aquellos que están en necesidad.
- Nunca está obligado a pagar por ello. Nunca hay un cargo por consolidación. Visite studentloans.gov para consolidar sus préstamos federales.
¿Es prudente consolidar los préstamos estudiantiles?
Sí. La consolidación de sus préstamos tiene el beneficio principal de permitirle realizar un solo pago a un solo administrador de préstamos.
¿Se pueden perdonar mis préstamos estudiantiles si consolido?
Sí. La consolidación de préstamos que no sean Préstamos directos puede brindarle opciones de condonación, como el pago definido por los ingresos o la Condonación de préstamos por servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés). Cuando consolide, podrá convertir cualquier préstamo de tasa variable que tenga en préstamos de tasa fija.
¿Cómo se consolidan los préstamos estudiantiles?
La mayoría de los préstamos educativos federales se pueden consolidar a través de StudentLoans.gov, mientras que algunos préstamos estudiantiles privados se pueden consolidar a través de prestamistas privados. Sin embargo, el esquema federal no le permite consolidar préstamos federales y privados.
¿La consolidación de préstamos estudiantiles afecta su puntaje de crédito?
La consolidación de la deuda de préstamos estudiantiles puede mejorar ocasionalmente el crédito, pero también puede tener el efecto contrario, al menos inicialmente. Su administrador de préstamos llevará a cabo una "revisión dura" de su informe de crédito porque la consolidación de deuda requiere la obtención de un nuevo préstamo.
¿La consolidación daña su crédito?
La fusión de numerosos saldos de deuda en un solo préstamo, si se usa para pagar la deuda, probablemente mejore sus puntajes de crédito a largo plazo. Pero, es posible que vea una caída en sus calificaciones crediticias al principio.
¿Qué préstamos estudiantiles no se pueden consolidar?
No hay opción de consolidación para préstamos de educación privada. Los préstamos estudiantiles federales obtenidos por el estudiante no se pueden combinar con los Préstamos Directos PLUS adquiridos por los padres para ayudar a pagar la educación de un estudiante dependiente.
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Referencias
