Cuando se trata de pedir dinero prestado a una institución financiera, comprender el proceso de crédito puede resultar confuso. Desde completar solicitudes hasta verificar su puntaje de crédito, es importante comprender el proceso y cómo puede afectarlo a largo plazo. Un tipo de verificación de crédito que a menudo se malinterpreta es una verificación de crédito blanda. En esta publicación de blog, explicaremos qué es una verificación de crédito suave, cómo funciona, qué muestra y más.
¿Qué es una verificación de crédito blanda?
Una verificación de crédito suave es un tipo de verificación de crédito que no afecta su puntaje de crédito. A veces se le conoce como un tirón suave o una consulta suave. Es diferente de una verificación de crédito dura, que tiene un impacto en su puntaje de crédito. Los prestamistas y los acreedores utilizan las verificaciones de crédito blandas para determinar su solvencia sin afectar su puntaje crediticio.
Las verificaciones de crédito blandas se utilizan por una variedad de razones, como verificar su crédito para precalificar para un préstamo o para ver si cumple con sus requisitos de préstamo. También se utilizan para verificar su historial de crédito para solicitudes de empleo o alquiler. La mayoría de los prestamistas y acreedores usan verificaciones de crédito blandas para determinar si es probable o no que pague un préstamo o cumpla con los requisitos para una solicitud de empleo o alquiler.
¿Cómo funciona una verificación de crédito suave?
Se realiza una verificación de crédito suave a través de una de las tres principales agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion. Estas agencias de crédito recopilan, almacenan y brindan información sobre su historial crediticio. Cuando un prestamista o acreedor solicita una verificación de crédito suave, la oficina de crédito le proporcionará una copia de su informe de crédito y puntaje, sin afectar su puntaje de crédito de ninguna manera.
El prestamista o acreedor luego usará esta información para determinar su solvencia. Pueden ver su historial de pagos, utilización de crédito, cuentas abiertas y más para tomar una decisión. Es importante recordar que no afecta su puntaje crediticio de ninguna manera, por lo que es una buena idea revisar su puntaje crediticio con regularidad.
¿Qué muestra una verificación de crédito blanda?
Cuando un prestamista o acreedor solicita una verificación de crédito suave, recibirá una copia de su informe de crédito y puntaje. Este informe incluirá información como su historial de pagos, utilización de crédito, cuentas abiertas y más. Esta información se utiliza para determinar su solvencia y si cumple o no con los requisitos del prestamista.
Es importante tener en cuenta que una verificación de crédito blanda no muestra todo su historial crediticio. Solo muestra la información que tiene en archivo el buró de crédito. Esto significa que si recientemente abrió una nueva cuenta o realizó un pago, la consulta suave no lo mostrará.
Beneficios de una verificación de crédito blanda
Las consultas suaves pueden ayudarlo a comprender cómo se informa su puntaje de crédito a las principales agencias de crédito. Uno de los métodos más fáciles para hacer esto es utilizar los informes y puntajes de crédito gratuitos proporcionados por la compañía de su tarjeta de crédito. Casi todos los negocios de tarjetas de crédito brindan una evaluación de puntaje de crédito gratuita a los clientes, y cada evaluación difiere según la agencia de informes empleada. Estas consultas se denominan pull pulls y pueden brindarle información sobre su puntaje crediticio y su perfil crediticio todos los meses.
La Ley de informes crediticios justos (FCRA) rige cómo las agencias de crédito y otras entidades recopilan y distribuyen información financiera sobre usted. Tiene el derecho legal a recibir una copia gratuita de su informe de crédito de las agencias de crédito cada 12 meses.
También puede obtener una copia de su informe visitando el sitio web aprobado por el gobierno, AnnualCreditReport.com.
Las consultas suaves, que aparecen en su historial crediticio, pueden proporcionar información vital sobre qué empresas están considerando otorgarle crédito. Estas consultas se clasificarán como "consultas suaves" o "consultas que no afectan su calificación crediticia". Esta sección de su informe crediticio incluirá información sobre todas las consultas blandas, como el nombre del solicitante y la fecha de la consulta.
¿Una verificación de crédito suave afecta su crédito?
No, una verificación de crédito suave no afecta su puntaje de crédito de ninguna manera. Es simplemente una forma en que los prestamistas y acreedores verifican su historial crediticio sin afectar su puntaje.
¿Una verificación de crédito blanda daña su puntaje?
No, una verificación de crédito suave no afecta su puntaje de crédito. Es simplemente una forma en que los prestamistas y acreedores verifican su historial crediticio sin afectar su puntaje.
¿Puedo hacer una verificación de crédito blanda sobre mí mismo?
Sí, puede hacer una verificación de crédito suave sobre usted mismo. Esta es una excelente manera de realizar un seguimiento de su crédito y asegurarse de que todo sea correcto. Puede hacerlo solicitando una copia de su informe de crédito de una de las tres principales agencias de crédito. Esto le dará una copia de su informe de crédito y puntaje sin afectar su puntaje de crédito.
¿Qué bancos hacen una verificación de crédito suave?
La mayoría de los bancos e instituciones financieras ofrecen cheques de crédito suaves como parte de su proceso de solicitud de préstamo. Algunos también pueden ofrecer la opción de hacer una verificación de crédito blanda sobre usted mismo. Puedes consultar con tu banco para ver si ofrecen este servicio.
¿Cuánto dura una verificación de crédito blanda?
Una verificación de crédito suave solo es válida por un corto período de tiempo. El período de tiempo varía de un prestamista a otro, pero la mayoría tiene una validez de 30 a 90 días. Después de este período de tiempo, el prestamista o acreedor deberá solicitar una nueva verificación de crédito blanda.
¿Cualquiera puede ver una verificación de crédito blanda?
No, solo el prestamista o acreedor que solicitó la verificación de crédito blanda puede ver la información. No es visible para nadie más.
¿Una verificación de crédito suave requiere SSN?
Sí, la mayoría de los prestamistas y acreedores requieren un número de Seguro Social para realizar una verificación de crédito blanda. Usan esta información para asegurarse de que usted es quien dice ser.
¿Cuántos puntos es un cheque de crédito suave?
Una verificación de crédito suave no afecta su puntaje de crédito de ninguna manera, por lo que no está asociada con ningún punto.
¿Cuánto cuesta una verificación de crédito suave?
La mayoría de los prestamistas y acreedores no cobran una tarifa por las verificaciones de crédito blandas. Sin embargo, es posible que se le cobre una tarifa si solicita una copia de su informe de crédito de una de las agencias de crédito.
Verificación de crédito dura vs. blanda
Algunas verificaciones de crédito se denominan "duras", mientras que otras se denominan "blandas". La distinción entre los dos nombres está relacionada con la forma en que cada tipo de consulta puede afectar sus calificaciones crediticias.
Verificación de crédito dura
Cuando solicita algo, normalmente se realiza una verificación o consulta de crédito. Cuando aparece una consulta dura en su informe de crédito, tiene el potencial de reducir su puntaje de crédito.
Las consultas duras incluyen los siguientes tipos de verificaciones de crédito.
- Solicitudes de préstamos (hipotecario, auto, estudiantil, personal, etc.)
- Aplicaciones para tarjetas de crédito
- Solicitudes de aumento de límite de crédito
- Solicitudes de lineas de credito
- Nuevos programas de utilidad
- Solicitudes de alquiler de apartamentos
- Omita el rastreo por parte de las agencias de cobro
Verificación de crédito blanda
Las consultas de crédito blandas no afectan su puntaje de crédito. No aparecerá en su informe de crédito si un prestamista lo verifica. Las consultas blandas solo están disponibles en las divulgaciones del consumidor, que son informes de crédito personales que obtiene.
Las consultas suaves incluyen los siguientes tipos de verificaciones de crédito.
- Cheques de crédito personal
- Ofertas de crédito que han sido preaprobadas
- Solicitudes de seguro
- Los acreedores actuales realizan revisiones de cuentas
- Solicitudes de empleo
- Puntajes de crédito y verificaciones de crédito duro
¿Por qué importan las consultas difíciles?
Cuando un prestamista extrae su historial de crédito, su puntaje de crédito tiene el potencial de caer. La razón de esto es matemática simple. Según las estadísticas, las personas que buscan un nuevo crédito son más riesgosas que las que no lo hacen.
Los consumidores con cinco o más consultas de crédito en los 12 meses anteriores tienen seis veces más probabilidades de tener más de 90 días de mora en una obligación crediticia que los consumidores con cero consultas, según FICO. Las personas que tienen seis o más consultas de crédito pueden tener ocho veces más probabilidades de declararse en bancarrota que aquellas que no tienen ninguna consulta.
Los prestamistas y otras empresas utilizan los puntajes de crédito para ayudar a anticipar el riesgo de hacer negocios con usted. Las calificaciones crediticias de FICO y VantageScore pronostican la posibilidad de que un consumidor incumpla (90 o más días de retraso) en cualquier compromiso crediticio dentro de los próximos 24 meses.
Si algo en su historial crediticio indica que es más probable que no cumpla con una obligación crediticia, su puntaje crediticio puede verse afectado. Esto es cierto para las consultas de crédito duro, así como para cualquier otro comportamiento que aumente sus riesgos crediticios, como el uso excesivo de tarjetas de crédito, pagos atrasados y otra información crediticia negativa.
¿Cuánto le costará una consulta dura?
Según FICO, una nueva consulta generalmente reducirá la calificación crediticia en no más de cinco puntos. A medida que la consulta envejece, su impacto en su puntaje debería disminuir hasta que ya no cuente en absoluto. Por supuesto, cuando lo desglosa, el proceso de calificación crediticia real es un poco más difícil.
Las consultas de crédito duro no contribuyen tanto al cálculo de su puntaje de crédito como otros criterios. Las consultas de crédito, por ejemplo, influyen en el 10 % de su puntaje crediticio en los modelos de calificación FICO. Su historial de pagos, por otro lado, vale el 35 % de su puntaje FICO Score. Con los métodos de calificación crediticia de VantageScore, las consultas difíciles son aún menos importantes. VantageScore basa solo el 5% de su puntaje en consultas difíciles.
Las consultas de crédito individuales no tienen un valor de puntos estandarizado. No puede, por ejemplo, declarar que una nueva consulta exhaustiva reducirá su puntaje de crédito en cinco puntos. No es así como se calcula el crédito.
En cambio, un modelo de puntuación de crédito tiene en cuenta la cantidad total de consultas en su informe de crédito, así como la antigüedad de esas preguntas. El resto de su información crediticia también es importante. Las personas con un historial crediticio limitado pueden verse más afectadas por una nueva investigación exhaustiva que aquellas con informes crediticios más antiguos y establecidos.
¿Cuánto duran las consultas de crédito?
La mayoría de los informes de crédito son opcionales. Las compañías de tarjetas de crédito, por ejemplo, no están legalmente obligadas a divulgar la información del cliente a las agencias de crédito. Las agencias de crédito tampoco están obligadas a incluir cuentas de tarjetas de crédito en los informes de crédito. La información de la cuenta se informa e incluye en los informes de crédito porque beneficia a las empresas involucradas.
Las consultas no son todas iguales. La ley requiere que las agencias de crédito informen cuando permiten que cualquier persona acceda a su información crediticia. La mayoría de las consultas deben permanecer en su informe crediticio durante al menos 12 meses, de acuerdo con la Ley de informes crediticios justos (FCRA). Las consultas de empleo deben permanecer en su registro de crédito por un período de 24 meses.
Las organizaciones de informes crediticios a menudo conservan las consultas sobre sus informes crediticios durante dos años. FICO, por otro lado, solo considera consultas duras que ocurrieron durante el último año. Una consulta dura que tiene más de un año no tiene ningún efecto en su puntaje FICO Score.
VantageScore es una vez más indulgente cuando se trata de preguntas. Si una consulta exhaustiva reduce su puntaje de crédito VantageScore, debería recuperarse dentro de tres o cuatro meses (siempre que no aparezca nueva información negativa en su informe de crédito).
Conclusión
Una verificación de crédito suave es una excelente manera de realizar un seguimiento de su crédito sin afectar su puntaje de crédito. Es utilizado por prestamistas y acreedores para verificar su historial de crédito para precalificar para un préstamo o para solicitudes de empleo o alquiler. Es importante recordar que una verificación de crédito suave no muestra su historial de crédito completo y solo es válida por un período corto de tiempo. Además, tenga en cuenta que solo el prestamista o acreedor que solicitó la verificación de crédito blanda puede ver la información.
Si está considerando solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito, es importante comprender los diferentes tipos de verificación de crédito y cómo pueden afectar su puntaje de crédito. Conocer la diferencia entre una verificación de crédito suave y dura puede ayudarlo a tomar una decisión informada sobre su futuro financiero.
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Referencias
