Para los dueños de negocios que no tienen empleados, existe un plan 401(k) único disponible llamado 401k para trabajadores por cuenta propia o 401(k) individual (aparte del cónyuge). Estas cuentas son buenas para propietarios únicos y consultores independientes que desean un plan de jubilación similar al que podrían obtener en una empresa más grande. Un ejemplo de ello es el autónomo 401(k) de Fidelity. Este artículo proporciona una definición clara de los límites de 401K para trabajadores por cuenta propia, así como una mejor comprensión de 401K para trabajadores por cuenta propia frente a IRA sep. También responde a la pregunta de cómo abrir un 401K para trabajadores por cuenta propia sin un empleador.
Autónomo 401K
Cuando se trata de planes de pensión, la mayoría de los empleados están a merced de sus empleadores. Pero, tienes poder si trabajas para ti mismo. Puede decidir qué fondos de jubilación son ideales para sus objetivos y cómo utilizarlos. Puede seleccionar entre varias cuentas, incluida una 401 (k) individual.
Los planes 401k para trabajadores por cuenta propia, también conocidos como planes 401(k) individuales, 401(k) individuales y 401(k) de un solo participante, son un tipo de cuenta de jubilación para propietarios de negocios sin empleados adicionales. Sólo pueden ser utilizados por personas que trabajen por cuenta propia y, en su caso, por sus cónyuges.
Una persona que trabaja por cuenta propia es tanto un empleador como un empleado a los efectos de un solo 401 (k). Como resultado, pueden financiar la cuenta en nombre de ambas partes.
Alternativas al 401k para autónomos
Para los contratistas independientes y los autónomos que desean ahorrar para la jubilación y recibir los beneficios fiscales asociados con estas opciones aprobadas por el IRS, existen esencialmente dos posibilidades adicionales además del 401(k) individual:
- Una pensión de empleado simplificada, o SEP IRA, pretende ser una opción simple y adaptable para pequeñas empresas con empleados. Funciona de manera muy similar a una IRA estándar pero permite contribuciones más grandes. Las contribuciones máximas están limitadas al 25% de su ingreso neto ajustado, pero son las mismas que para el Solo 401(k): $61,000 para 2022 y $66,000 para 2023. Eso podría no ser suficiente para sus objetivos. No se permite una contribución de actualización para personas mayores de 50 años. No se ofrece una opción Roth. Cualquier casa de bolsa o banco puede abrir una SEP IRA para usted.
- El Plan Keogh está disponible para propietarios únicos, sociedades y organizaciones de responsabilidad limitada, y con frecuencia se utiliza como un mecanismo de participación en las ganancias para prácticas profesionales como asociaciones de médicos y abogados. Tiene los mismos límites de contribución que Simple 401(k) y SEP IRA, pero tiene un costo administrativo más alto. No hay una opción de Roth.
Requisitos de elegibilidad Para Autónomos 401k
Para invertir en un solo 401(k), debe cumplir con algunos criterios. A partir de tu propio negocio, debes generar tu propio dinero. Y usted, o usted y su cónyuge, deben dirigir la empresa.
Estas personas a menudo pertenecen a las categorías de propietarios únicos, propietarios de pequeñas empresas sin personal (excepto un cónyuge), contratistas independientes y trabajadores independientes. La empresa también debe generar una ganancia. Sus registros de impuestos pueden dar fe de esto.
Puede comenzar un plan 401k para trabajadores por cuenta propia si cumple con estos requisitos.
Cómo configurar su plan 401K para trabajadores por cuenta propia
Debe tener un número de identificación de empleador antes de poder crear un plan 401k para trabajadores por cuenta propia. Solicitar en línea con el IRS le otorgará uno de estos.
- Después de obtener un EIN, todo lo que queda por hacer es elegir una agencia de corretaje, completar la documentación necesaria y depositar fondos en su cuenta. Después de eso, puede comenzar a invertir y acumular fondos de jubilación.
- Consulte a un asesor financiero o preparador de impuestos si no está seguro de si este plan de jubilación para trabajadores por cuenta propia es la opción adecuada para usted. Ellos pueden ayudarlo a elegir la cuenta ideal para sus objetivos y organización.
Límites 401K para trabajadores por cuenta propia
Debe tener ganancias netas del trabajo realizado en su profesión o negocio para contribuir a un solo 401 (k).
Los ingresos netos deben provenir de los propios servicios del propietario de la empresa que trabaja por cuenta propia (no de los ingresos por inversiones). No se le permitirá hacer contribuciones al plan si el comercio o negocio experimenta una pérdida durante todo el año.
Las contribuciones al plan individual 401k se basarán en las ganancias netas de cada empresa si posee (y controla) por completo varias empresas y tiene ganancias netas de cada una.
Fidelity Autónomo 401K
El 401K para trabajadores por cuenta propia de Fidelity es un ejemplo de un 401K para trabajadores por cuenta propia. Las personas que trabajan por cuenta propia, las empresas exclusivas para propietarios y las sociedades pueden ahorrar más para la jubilación a través de un plan 401(k) creado especialmente para usted. No se requieren tarifas de cuenta ni mínimos para abrir una cuenta con Fidelity.
Su personal le brindará una excelente asistencia.
Cosas clave que debe saber sobre Fidelity Self-Employed 401K
Aquí hay cosas clave que debe saber sobre la fidelidad de los trabajadores por cuenta propia 401K:
#1. Quien es elegible
Empresas dirigidas por sus propietarios y contratistas independientes sin trabajadores. Si es un trabajador asalariado de la empresa, el cónyuge del propietario es elegible para participar en el plan.
#2. Beneficios fiscales
Donaciones antes de impuestos, contribuciones deducibles de impuestos y crecimiento con impuestos diferidos.
#3. Quién contribuye
Financiado a través de contribuciones del empleador y aplazamientos de salarios.
#4. Importes de las contribuciones
Para 2022 ($27,500 si tiene 50 años o más) y 2023 ($22,500 si tiene 50 años o más), las personas pueden contribuir hasta esos montos. Hasta una contribución anual máxima de $61,000 para 2022 y $66,000 para 2023, los empleadores pueden contribuir hasta el 25% de los salarios2. Para 2022 y 2023, las contribuciones totales no pueden exceder $61,000 ($67,500 si tiene 50 años o más y paga el nivel de contribución de actualización) y $66,000 ($73,500 si tiene 50 años o más y contribuye la cantidad de contribución de actualización). Los límites de actualización para el aplazamiento del salario son $6,500 para 2022 y $7,500 para 2023 (si tiene 50 años o más). 3
#5. Retiros
Antes de un evento "desencadenante", como llegar a la edad de 5912 años, quedar discapacitado o fallecer, los participantes no pueden retirar dinero del plan. Si está tomando una distribución y tiene menos de 5912 años, hay una multa por retiro anticipado del 10%. Alrededor de los 73 años, comienzan las distribuciones mínimas requeridas.
#6. Opciones de inversión
Acciones, bonos, ETF, fondos mutuos y una variedad de otros valores.
# 7. Tarifa
Fidelity autónomo 401k no tiene cuota anual, cargo de cierre, ni costos de apertura (k). Las operaciones en línea con acciones, ETF y opciones de EE. UU. tienen una comisión de $0.
Abra su plan y establezca una cuenta
También debe enviar el acuerdo de adopción y al menos una solicitud de cuenta 401(k) de trabajo por cuenta propia completa a Fidelity para establecer completamente su plan. Estudia más.
- Puede establecer un plan en línea si:
- están creando una nueva estrategia
- ¿Están de acuerdo el administrador y el participante del plan?
- tener ciudadanía estadounidense
- Si está casado, está designando a su cónyuge como su principal beneficiario.
Contribuya a su cuenta
Para Fidelity Investments, haga cheques pagaderos. Además, en la línea de nota de cheque, escriba su número de cuenta. Se debe incluir un formulario de envío de contribuciones 401(k) completo.
- (PDF) cada vez que hagas una aportación a tu plan junto con un cheque.
- Envíe el cheque y el formulario de envío por correo.
Cómo abrir un 401K sin un empleador
Puede enfrentar ciertas dificultades si actualmente no tiene un trabajo. Como los planes 401(k) son acuerdos patrocinados por el empleador, solo un empleador (incluidos los contratistas independientes) puede crear uno. Si no tiene un trabajo o su propia empresa (comercial o de caridad), es posible que desee pensar en hacer una contribución IRA en su lugar. Sin embargo, no es tan sencillo como puede pensar, porque esas cuentas pueden exigir que contribuya con los ingresos obtenidos del año anterior. No obstante, una IRA conyugal podría permitir que algunas parejas hagan contribuciones a una cuenta de jubilación aunque estén desempleados.
Trabajador por cuenta propia 401K vs Sep IRA
Para el propietario de una pequeña empresa, incluso un trabajador autónomo independiente, que desee implementar un plan de nivel profesional, el solo 401 (k) y SEP IRA son dos de los mejores planes de jubilación disponibles. Incluso si puede ser difícil prepararse para la jubilación en una mala economía, las pequeñas empresas pueden comenzar fácilmente estos programas de inmediato, aprovechando los importantes beneficios fiscales que ofrecen y planificando para el futuro.
Comprensión de 401K para trabajadores por cuenta propia frente a Sep IRA
Puede ahorrar aproximadamente la misma cantidad de dinero cada año en un solo 401(k) y en un SEP IRA, pero existen algunas diferencias significativas entre los dos planes, por lo que es importante estudiar la letra pequeña para determinar cuál es el mejor para usted. . Las siguientes son cosas a considerar sobre los dos:
#1. Tasas de contribución
El 401(k) solo puede ayudarlo a ahorrar dinero más rápidamente a pesar de tener limitaciones de contribución anual similares. Puedes ahorrar hasta el 25% de tus ingresos con la SEP IRA. Por el contrario, un solo 401(k) le permite contribuir hasta el 100 % como empleado hasta el límite anual antes de cambiar a las contribuciones del empleador a una tasa de hasta el 25 %.
Si tiene un trabajo secundario además de su empleo principal y puede ahorrar dinero a una tasa más alta gracias a él, esta opción 401(k) es extremadamente útil. Pero tenga en cuenta que su límite de contribución máximo anual se aplica a todas las contribuciones combinadas de sus cuentas 401(k).
#2. Viabilidad para más empleados
El 401(k) individual no funcionará para una empresa con empleados, con la excepción de un cónyuge que sea empleado de su organización. En esa situación, puede elegir la SEP IRA, que le permite establecer un plan para numerosos empleados. Debe contrastar la IRA SEP y la IRA SIMPLE al crear un plan para que sus empleados vean cuál es más efectivo.
#3. Opciones Roth
El 401(k) solo es su única opción (aparte de una cuenta IRA Roth) si busca el atractivo crecimiento libre de impuestos de un plan Roth (k). Además de los pagos antes de impuestos, el solo 401(k) también le permite realizar contribuciones después de impuestos. La SEP IRA, por el contrario, lo limita a las regulaciones de una IRA regular, aunque la contribución máxima anual es significativamente mayor que la de ese plan en particular.
Pros y contras del 401K para trabajadores por cuenta propia
Las ventajas de los 401(k) individuales son numerosas.
- Contribución máxima: Puede acumular fácilmente ahorros para la jubilación debido a su alto límite de contribución.
- Deducible de impuestos: No tendrá que pagar impuestos sobre el dinero hasta que lo retire más tarde porque son deducibles de impuestos y se financian con ganancias antes de impuestos. Si anticipa estar en una categoría impositiva más baja después de la jubilación, esto puede ser ventajoso.
Sin embargo, hay varios inconvenientes:
- Edad máxima: Se puede aplicar una multa por retiro anticipado del 10 % si comienza a retirar antes de los 59 1/2 años.
- Eso no se aplica a su personal: Si anticipa que su empresa podría crecer en el futuro, puede que no sea la mejor opción usar un 401(k) para trabajadores por cuenta propia porque no puede usarlo para cubrir al personal.
Retirar fondos de un trabajador autónomo 401K
El propósito del plan 401(k) para trabajadores por cuenta propia es el mismo que el de un plan 401(k) típico: ayudarlo a ahorrar dinero para la jubilación. Por ejemplo:
- Se puede aplicar una multa por retiro anticipado del 10% y cualquier impuesto sobre la renta aplicable a los retiros realizados antes de los 59 años.
- Si trabaja por cuenta propia, deberá comenzar a retirar dinero de su 401(k) a partir de los 72 años.
- Se pueden establecer acuerdos para permitir préstamos o dividendos para circunstancias imprevistas.
- Los planes, incluidos los IRA SEP y los IRA estándar, se pueden configurar para aceptar reinversiones de otras cuentas de jubilación.
- Si el plan del empleador permite reinversiones, puede transferir los activos de su 401(k) de trabajo por cuenta propia a otro 401(k) o una IRA.
- El 401(k) para trabajadores por cuenta propia es una alternativa deseable para propietarios de pequeñas empresas o propietarios únicos que desean poder ahorrar agresivamente para el futuro debido a sus altos niveles de contribución, amplias posibilidades de inversión y administración relativamente simple.
- Pero si cree que su empresa eventualmente podría contratar a más personas, deberá convertir su plan 401(k) para trabajadores por cuenta propia en un 401(k) estándar o eliminarlo.
¿Puedes hacer un 401K si trabajas por cuenta propia?
El 401k para trabajadores por cuenta propia, también conocido como 401(k) solo o 401(k) individual, es una opción de ahorro única para propietarios de pequeñas empresas sin empleados (aparte de un cónyuge).
¿Cómo califico para un 401K para trabajadores por cuenta propia?
No hay restricciones de edad o riqueza, pero debe ser propietario único.
¿Cuál es mejor un autónomo 401K Vs Sep?
El solo 401 (k) y SEP IRA tienen límites de contribución anual comparables, pero el 401 (k) puede ser una opción superior para trabajadores independientes solteros. El solo 401(k) solo funciona para empresas con un propietario, pero le permite ahorrar dinero en la cuenta considerablemente más rápido (o con un cónyuge).
¿Cuántos años tienes que trabajar para obtener tu 401K?
(Si el plan especifica que después de no más de 2 años de servicio, el miembro adquiere el 100 % de todos los saldos de la cuenta del plan, el plan 401(k) estándar puede requerir 2 años de servicio para ser elegible para recibir una contribución del empleador.
¿Cómo empiezo un 401K sin un empleador?
Debe inscribirse en una institución financiera diferente si su empleador no proporciona un plan 401(k) o si trabaja por su cuenta. Puede abrir un 401(k), IRA o cualquier otro tipo de plan de jubilación de su elección allí. También es necesario transferir sus planes 401(k) existentes a estas cuentas además de estas alternativas 401(k).
¿Cuál es el mejor plan de jubilación si trabaja por cuenta propia?
Para aquellos con ingresos de trabajo por cuenta propia comparativamente limitados, es preferible una IRA tradicional o una IRA Roth. Las cuentas IRA SEP son ideales para personas que trabajan por cuenta propia y que desean maximizar sus contribuciones para la jubilación, pero no prevén contratar personal en el futuro cercano.
Consideraciones Finales:
El 401k para trabajadores por cuenta propia y el SEP IRA tienen límites de contribución anual comparables, pero el 401(k) puede ser una opción superior para trabajadores autónomos solteros. El solo 401(k) solo funciona para empresas con un propietario, pero le permite ahorrar dinero en la cuenta considerablemente más rápido (o con un cónyuge). Además, a diferencia del SEP IRA, el 401(k) individual ofrece una tentadora alternativa Roth.
Artículos Relacionados
- PLANES DE JUBILACIÓN PARA AUTÓNOMOS: Una guía para identificar el mejor plan de jubilación para autónomos 2023
- ¿QUÉ ES UNA SEP IRA? Reglas de retiro y límites de contribución
- REGLAS SEP IRA: Reglas Sep IRA 2023
- CÓMO CONSULTAR EL SALDO 401K: Guía sencilla
- PLANES DE JUBILACIÓN PARA TRABAJADORES AUTÓNOMOS: Las mejores selecciones, comparaciones y reseñas de 2023
- INVERSIONES 401k: significado, cómo invertir, empresas y mejores inversiones
Referencias
