La Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos (SBA) garantiza el reembolso de un préstamo realizado por una institución financiera en la forma de un préstamo de la SBA. Debido a este respaldo, la institución crediticia puede ofrecer préstamos comerciales a los prestatarios con mejores condiciones o requisitos de suscripción más flexibles que los de los préstamos tradicionales. Debido a que están respaldados por el gobierno, los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas alientan a los bancos a prestar dinero a empresas con las que, de otro modo, no podrían hacer negocios. Si es dueño de una pequeña empresa y no puede cumplir con los requisitos para un préstamo comercial convencional, un préstamo de la SBA podría ser la mejor alternativa para usted.
¿Qué es un préstamo Sba?
Un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) es un tipo de financiamiento que se hace para satisfacer las necesidades de las empresas más pequeñas. Puede cubrir los costos iniciales, las necesidades de capital operativo, las expansiones comerciales y las compras de equipos. Los prestamistas privados brindan este financiamiento, pero el gobierno de los EE. UU. lo garantiza.
Cada programa de préstamo de la SBA es único y tiene su propio conjunto de requisitos y estándares de elegibilidad. Los términos de reembolso suelen incluir restricciones sobre el uso previsto del dinero. Dado que los detalles del programa a menudo cambian, puede que le resulte más fácil si su banquero tiene experiencia con los préstamos de la SBA.
¿Cómo funcionan los préstamos de la Sba?
Se debe solicitar un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas a través de un banco o cooperativa de crédito. Después de solicitar a la SBA una garantía de préstamo, el prestamista recibe el dinero del gobierno si el prestatario no paga el préstamo.
Además, si su empresa no puede realizar los pagos, usted y sus bienes personales tendrán que hacerlo. Cuando tanto el gobierno como el propietario de una pequeña empresa firman garantías personales, es más fácil para la empresa obtener dinero.
Su prestamista decidirá qué hacer a continuación si ha sido elegible para un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas. El reembolso directo al prestamista se produce de forma regular (a menudo mensualmente).
Tipos de préstamo de la SBA
Diferentes variedades son proporcionadas por dos grupos distintos de proveedores de préstamos. La SBA facilita la obtención de préstamos al otorgar a algunas instituciones financieras el poder de tomar la decisión final. Los prestamistas interesados deben presentar solicitudes de préstamo a la SBA para su aprobación. Las tarifas de la SBA generalmente oscilan entre el 2% y el 4% de la cantidad que prestan. Estos son los tipos de préstamos de la SBA:
#1. Préstamos 504
Los prestatarios utilizan este tipo de préstamos para pagar la compra de propiedades y maquinaria, la construcción de nuevas instalaciones o la mejora de las existentes. Tanto el prestamista privado (hasta el 50%) como la Empresa de Desarrollo Certificada (CDC), un socio local (hasta el 40%), otorgan préstamos para que esto sea posible. La tarifa de solicitud es del 10% del costo total del proyecto. La Administración de Pequeñas Empresas respalda la parte de los CDC. Juntos, el especialista de la SBA en el banco y el CDC se aseguran de que la solicitud del prestatario se realice sin problemas.
#2. Préstamos por daños económicos por desastre
Si una crisis o tragedia ha afectado financieramente a una empresa, puede pedir ayuda a EIDL para recuperarse. Pueden ayudar con los gastos que van más allá del alcance del seguro o de las subvenciones de ayuda de FEMA. También pueden pagar los costos comerciales en los que se habría incurrido de todos modos si no hubiera ocurrido el desastre.
#3. 7(a) préstamos
Los prestatarios pueden utilizar los préstamos 7(a) para una amplia gama de propósitos aprobados, incluida la expansión y renovación de negocios, nuevas construcciones, la compra de terrenos o edificios, la compra de equipos y accesorios, capital de trabajo, una línea de crédito estacional, inventario, y comenzar un nuevo negocio.
#4. Expresar
El Programa de Garantía de Préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) respalda los préstamos SBA Express. Aunque el préstamo “exprés” es el mismo que el préstamo SBA 7(a) en términos de tamaño máximo de préstamo ($5 millones) y porcentaje de garantía de préstamo (85%), se aprueba en menos de 36 horas, lo cual es un mucho más rápido
Además, si la solicitud es exitosa, el dueño del negocio tendrá acceso al dinero en menos de un mes. Si alguna vez se ha ocupado del procedimiento de préstamo SBA 7(a), sabe lo tedioso y lento que puede ser. Pero será más difícil para un prestatario que no está listo para obtener un préstamo, sin importar qué tipo de programa de préstamo sea.
¿Cuál es el préstamo Sba más fácil de aprobar?
Los micropréstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), que se encuentran entre los préstamos de la SBA más fáciles para calificar, pueden variar en tamaño desde $ 500 a $ 50,000. Los micropréstamos son una excelente opción para los dueños de negocios con un crédito menos que perfecto que podrían tener problemas para obtener otros tipos de préstamos de la SBA. Muchas personas que obtienen micropréstamos no pueden obtener el dinero que necesitan para iniciar sus propios negocios porque son mujeres, miembros de grupos minoritarios, ganan menos dinero o enfrentan otros problemas.
¿Qué bancos trabajan con la Sba?
Si su empresa ha estado operando durante más de un año y no tiene una necesidad inmediata de fondos, un banco es su mejor opción para obtener un préstamo para pequeñas empresas. A pesar de tener un buen crédito, puede llevar meses obtener la aprobación.
Los datos del índice de préstamos para pequeñas empresas de Biz2Credit muestran que solo aproximadamente el 15 % de las empresas que solicitan préstamos de los bancos terminan siendo aprobadas. Por eso es crucial encontrar un banco que no solo brinde acceso al préstamo comercial necesario, sino que también tenga los recursos financieros para respaldar ese préstamo. Estos son los bancos que trabajan con la SBA.
#1. PNC
Si eres dueño de una empresa más establecida, PNC puede ayudarte con un préstamo comercial. Para calificar, deberá demostrar que su empresa ha estado operativa durante al menos tres años, que es un período de tiempo más largo que el que requieren algunos bancos.
Si bien PNC se encuentra en la lista de bancos aprobados para otorgar préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas, no es tan activo como algunos de los otros. Comparativamente, Wells Fargo y US Bank han aprobado más de 1,800 préstamos SBA 7(a) cada uno hasta septiembre de 2022, mientras que PNC ha otorgado poco más de 400.
#2. Banco de America
Según S&P Global Market Intelligence, a partir de marzo de 2022, Bank of America tenía más préstamos comerciales e industriales que cualquier otro banco, por un margen de más de $122 mil millones.
Si está buscando un préstamo comercial con grandes beneficios, considere solicitar uno en Bank of America. Si cumple con los requisitos de la cuenta, puede obtener una tasa de interés más baja, transferencias electrónicas gratuitas y otras ventajas. La reducción del 25 % en las tarifas de originación o administración de préstamos que ofrece Bank of America a los veteranos y a los miembros en servicio activo también puede convertirlo en una buena opción para ellos.
# 3. Wells Fargo
Wells Fargo ofrece préstamos para la administración de pequeñas empresas y otras líneas de crédito, pero sus préstamos máximos son más bajos que los de algunos bancos; si tiene una garantía y necesita más de $ 500,000 en financiamiento, es posible que desee ir a otro lado.
Para los préstamos para pequeñas empresas, Wells Fargo es un jugador importante. Para septiembre de 2022, era el banco nacional más grande en préstamos SBA 7(a) con $377 millones autorizados.
#4. Citi
La tarjeta de crédito para pequeñas empresas de Citibank podría ser más conocida entre los propietarios de empresas. Pero el banco también otorga préstamos a empresas, aunque tiene una selección más pequeña que en otros lugares. Si bien esta sencillez puede resultarle atractiva, también significa que tendrá que buscar en otra parte el préstamo que necesita si Citi no lo ofrece.
Además, hay dos líneas de crédito comerciales disponibles desde $10,000 hasta $5 millones a través de Citibank. Ambas líneas de crédito tienen tasas de interés variables y necesitan una garantía personal.
#5. Banco de EE. UU.
En comparación con rivales como Bank of America y Wells Fargo, US Bank mantiene una red más pequeña de sucursales físicas. Por el contrario, si hay un EE. UU. Después de un año de operaciones bancarias con la misma sucursal, una nueva empresa tiene más posibilidades de ser elegida para una variedad de servicios y productos.
Si necesita un préstamo de la SBA, US Bank es otra opción viable. Casi 1,800 solicitudes de préstamos 7(a) se habían otorgado hasta septiembre de 2022, el final del año fiscal 2022. Si su empresa tiene menos de un año en los EE. UU., un banco puede otorgarle un préstamo de la SBA.
Trámites para solicitar un Préstamo Administración Pequeña Empresa
Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) podrían ser la respuesta a sus dificultades de expansión. Las instituciones financieras privadas ofrecen préstamos respaldados por la SBA, pero la SBA respalda el préstamo y agrega protecciones adicionales tanto para el prestatario como para el prestamista.
Como hay muchas personas y organizaciones (incluido el gobierno) involucradas en estos acuerdos masivos, el proceso de solicitud de un préstamo de la SBA puede ser complicado. Tendrá que buscar un prestamista que esté dispuesto a trabajar con la Administración de Pequeñas Empresas y luego pasar por un largo proceso de solicitud que podría durar varios meses. Sin embargo, los préstamos son un salvavidas para las empresas y vienen con tasas y términos razonables.
#1. Encuentre un prestamista
Cuando se trata de otorgar préstamos de la SBA, solo los prestamistas aprobados pueden hacerlo. Si confía su negocio en su banco o cooperativa de crédito, investigue las opciones de préstamo de la SBA. Además, el servicio gratuito en línea SBA Lender Match puede ponerlo en contacto con prestamistas pequeños y de buena reputación y el Programa de Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFI), que ofrece financiamiento a empresas en áreas desatendidas y de bajos ingresos.
Su oficina de distrito local de la SBA puede ponerlo en contacto con los prestamistas locales de la SBA. Ahora puede solicitar un préstamo de la SBA en línea a través de diferentes prestamistas de Internet.
#2. Decidir sobre un tipo de préstamo
Los préstamos de la SBA, en general, se refieren a los préstamos 7(a) porque ese es el principal programa de préstamos de la SBA. Sirven como una fuente versátil de capital operativo, entre otras cosas.
Los préstamos 504 brindan a las pequeñas empresas acceso a financiamiento a largo plazo para la compra de activos fijos que pueden destinarse a la expansión y mejora. Las Empresas de Desarrollo Certificadas (CDC) son organizaciones sin fines de lucro que emiten estos préstamos.
Las pequeñas empresas y las organizaciones sin fines de lucro también pueden solicitar a la SBA micropréstamos de hasta $50,000. Actualmente, la SBA ofrece préstamos por desastre por daños económicos (EIDL) y préstamos del Programa de protección de cheques de pago (PPP) a empresas que tienen problemas para llegar a fin de mes debido al brote de COVID-19.
#3. Junta tus documentos
Dependiendo del programa, su prestamista puede tener requisitos específicos que usted debe cumplir antes de que siquiera examinen su solicitud. La siguiente documentación suele ser necesaria para los préstamos SBA 7(a), pero su prestamista le indicará los requisitos exactos.
Si tiene preguntas sobre el proceso de solicitud o los requisitos, consulte a su oficial de préstamos de la SBA.
#4. Envíe su paquete de solicitud de préstamo de la SBA
Tener un mentor o entrenador de negocios que revise su solicitud de préstamo una vez que haya reunido todo este material puede ser útil. Es posible que puedan llenar los vacíos en su conocimiento o fortalecer las áreas en las que es débil.
A continuación, debe enviar su solicitud completa al posible prestamista. Después de revisar todo, decidirán si otorgan o no el préstamo. Enviarlo a la SBA es un paso necesario si quieren que la SBA respalde el préstamo.
Luego, la SBA analizará su solicitud, verificará su crédito y decidirá si respalda o no el préstamo. Esta etapa suele tardar entre cinco y diez días para los préstamos SBA 7(a). Los préstamos rápidos están disponibles en tan solo 36 horas. Además, lee PROCESO DE PRÉSTAMO DE LA SBA: qué es y cómo funciona.
Trabajará con su prestamista para finalizar el proceso de suscripción, que puede incluir dar garantías colaterales y personales.
¿Qué puntaje de crédito necesita para un préstamo de la Sba?
El puntaje de crédito mínimo requerido para los préstamos de la SBA y los préstamos a plazo suele rondar los 680. Si se encuentra en el extremo inferior de este espectro, probablemente necesitará credenciales comerciales muy sólidas para calificar, como varios años en el negocio o una gran cantidad anual. Ventas. Si no tiene ninguna de esas cosas, no podrá calificar.
¿Qué tan rápido puedo obtener un préstamo de la Sba?
El proceso de aprobación de la SBA puede tardar de 30 a 90 días desde la solicitud del préstamo hasta la financiación. Sin embargo, este límite de tiempo puede variar según el prestamista y el tipo de préstamo.
¿Es difícil obtener un préstamo de la Sba?
Un préstamo de la SBA no es difícil de obtener, contrariamente a la creencia popular. La aprobación es extremadamente simple y más común de lo que pueda imaginar, y la mayoría de las empresas pueden presentar una solicitud. Los préstamos SBA 504 ayudan a las pequeñas empresas a comprar activos fijos como bienes raíces y maquinaria.
¿Cómo sé si estoy aprobado para el préstamo Sba?
En caso de que se apruebe su préstamo, la SBA le enviará un correo electrónico con información sobre el préstamo. Llame a la SBA si desea saber cómo va su solicitud pero aún no ha tenido noticias suyas. El estado de su solicitud de préstamo puede estar disponible en línea o llamando a su oficial de préstamos, según el banco.
Ventajas y desventajas del préstamo de la SBA
Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) se pueden aprobar según la cantidad de dinero que se espera que gane la empresa en el futuro. Esto significa que los franquiciados potenciales pueden obtener dinero para comenzar o crecer, dependiendo de cuánto dinero esperen ganar. Estos son los pros y los contras de un préstamo de la SBA.
Ventajas
#1. Tasas más bajas
La SBA no solo cubrirá una gran parte de su préstamo, sino que también limitará la tasa de interés que paga. Dependiendo de las condiciones, la SBA puede establecer su tasa en 5.25%–7.25% si la tasa preferencial federal es 3.25%.
Las tasas de préstamo de la SBA suelen ser más baratas que las de otras opciones de préstamo de prestamistas tradicionales y alternativos. La tasa de interés real está conectada a la tasa preferencial federal. Ya sea que obtenga un préstamo de la SBA o una forma de financiamiento que no sea un préstamo de un prestamista alternativo, como un anticipo de efectivo comercial, el costo total de su financiamiento dependerá de qué tan bueno sea su crédito y cuál sea su historial financiero.
Los variados programas de préstamos de la SBA tienen diferentes tasas de interés ya que tienen diferentes requisitos de aprobación. Existe la opción de una tasa de interés fija o variable, pero la tasa real que paga se determinará a través de una discusión entre usted y el prestamista y se basará en factores como su puntaje de crédito y la estabilidad de su cuenta personal y/o empresa. finanzas.
#2. Opciones de pago rentables
La duración del plazo de pago de un préstamo de la SBA se puede negociar con el prestamista y, por lo general, depende del uso previsto del préstamo, aunque, en general, los préstamos de la SBA tienen períodos de pago más largos que otras fuentes de financiación.
Para la compra de propiedades, por ejemplo, los préstamos de la SBA tienen un período de pago de 25 años, mientras que otros préstamos tienen de 7 a 10 años. Dado que la SBA garantiza que el préstamo se pagará en un período de tiempo más largo, los pagos mensuales de un préstamo de la SBA pueden ser más bajos que los de otros tipos de préstamos, lo que facilita que su negocio gane dinero.
Además, la mayoría de los préstamos de la SBA están totalmente amortizados, por lo que los dueños de negocios no tienen que preocuparse por hacer pagos grandes e inesperados al final del plazo de su préstamo. Los términos de su préstamo pueden incluir opciones de refinanciamiento, pagos iniciales más pequeños y planes de pago flexibles.
#3. Montos de préstamo más altos
Según los requisitos particulares de su empresa, la SBA puede otorgarle un préstamo de hasta $5 millones. También existe la opción de obtener un préstamo que es significativamente inferior a $ 50,000, conocido como micropréstamo.
#4. Fácil de calificar
Las empresas que pueden no calificar para un préstamo convencional debido a factores tales como una mala calificación crediticia aún pueden recibir dinero gracias a la capacidad de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) para brindar cierta seguridad adicional al prestamista.
Desventajas
Los beneficios de tasas de interés más bajas y plazos más largos son atractivos, pero estos beneficios tienen el costo de estrictos requisitos de suscripción, mucho papeleo, largos tiempos de solicitud y otros problemas.
#1. Largos períodos de espera para las solicitudes
Una vez que haya enviado todos los documentos requeridos, el prestamista puede tardar varias semanas o meses en procesar su solicitud de préstamo. El proceso de aprobación para un prestamista no preferido es más largo porque requiere la aprobación tanto del prestamista como de la SBA. Este es un problema importante para las empresas que necesitan efectivo rápidamente para cubrir una tarifa adicional o crecer.
#2. Requisitos estrictos de suscripción
Los dueños de negocios deben saber que los requisitos para un préstamo de la SBA son algunos de los más estrictos que existen. La Administración de Pequeñas Empresas generalmente necesita un puntaje de crédito de 680 o más, un sólido historial financiero personal y comercial, y al menos dos años en el negocio antes de otorgar un préstamo.
Su prestamista, no la SBA, toma la decisión final sobre si obtendrá o no los fondos. Además de estos y otros estándares mínimos de la SBA, su socio prestamista puede tener criterios adicionales para la aprobación, y es posible que deba solicitar fondos de la SBA con varias instituciones financieras antes de obtener la aprobación. Cada prestamista potencial tiene sus propios procedimientos de solicitud y aprobación.
Muchas pequeñas empresas están perplejas porque no cumplen con los estrictos estándares de financiación del prestamista o de la SBA, y se preguntan cómo asegurar el capital que necesitan para prosperar y expandirse. Los prestamistas alternativos, que no son bancos, permiten que las empresas sigan recibiendo el dinero que necesitan. Descubra los beneficios y los inconvenientes de utilizar prestamistas no tradicionales.
#3. Podría haber un requisito para un pago inicial o una garantía personal
A menudo se requiere un pago inicial del 10 al 20 % para un préstamo de la SBA, aunque el monto exacto puede variar según el propósito del préstamo y su situación financiera personal. Por lo general, se requiere un pago inicial mayor para aquellos con puntajes de crédito más bajos.
Para las pequeñas empresas con un historial financiero irregular o que han estado operando bajo las restricciones de COVID-19, aunque la SBA normalmente quiere un pago inicial más pequeño que otros prestamistas, puede ser difícil reunir suficientes fondos. Cuando se trabaja con prestamistas alternativos como Greenbox Capital®, no se requiere capital inicial.
#4. Papeleo Extenso
Los empresarios de pequeñas empresas que buscan préstamos de la SBA deben completar una solicitud larga y proporcionar varios documentos de respaldo. Algunos de estos documentos se refieren a las finanzas personales del solicitante, mientras que otros se refieren a las finanzas de la empresa. Además de la solicitud regular detallada, también se le puede pedir que proporcione:
- Informes de Pérdidas y Ganancias
- Cálculo de un estado de pérdidas y ganancias
- Previsiones de gastos e ingresos
Es posible que se requiera una estrategia integral sobre cómo pretende utilizar el dinero del préstamo. Muchos dueños de negocios, especialmente los emprendedores independientes, luchan por encontrar tiempo para recopilar documentos.
Conclusión
Un préstamo de la SBA puede ser una forma flexible y económica de recibir el financiamiento que necesita para una variedad de actividades comerciales, como mejorar el flujo de caja, comprar o expandir una empresa, comprar una propiedad comercial o consolidar la deuda corporativa. Estos objetivos incluyen: Trabajar con un prestamista que haya otorgado préstamos de la SBA anteriormente lo hará más fácil.
¿Qué lo descalifica para obtener un préstamo de la SBA?
Las empresas no elegibles incluyen aquellas cuyos dueños están actualmente en libertad condicional, involucrados en actividades ilícitas, empaquetamiento de préstamos, especulación y distribución de ventas múltiples.
¿Cuánto tarda la SBA en aprobar o denegar una solicitud?
El tiempo estándar de aprobación de préstamos de la SBA es de dos a tres meses con la mayoría de los prestamistas. Es posible obtener financiamiento en tan solo 30 días con algunos prestamistas de la SBA.
¿Tiene que devolver un préstamo de la SBA?
Sí, tiene que devolver un préstamo de la SBA. Sin embargo, los términos del préstamo, el período que tiene para pagarle a su prestamista, suelen ser más largos que con otros tipos de préstamos para empresas.
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