Cuando desee ahorrar dinero para necesidades y aspiraciones futuras, considere abrir una cuenta de ahorros. Una cuenta de ahorros, por definición, le permite depositar dinero y ganar intereses sobre él. Puede abrir estas cuentas en un banco o cooperativa de crédito. Si desea abrir una cuenta de ahorros, hay algunas cosas que debe saber sobre cómo funcionan. En esta publicación, exploraremos la definición de una cuenta de ahorros, cómo funciona, los 3 tipos de cuentas, sus ventajas y desventajas, y cómo abrir una cuenta de ahorros.
Definición de cuenta de ahorros
Por definición, una cuenta de ahorros es un tipo simple de producto financiero que le permite depositar dinero y recibir una pequeña cantidad de interés. Estas cuentas están aseguradas por el gobierno federal por hasta $250,000 por titular de cuenta y le brindan un lugar seguro para que su dinero crezca y gane intereses.
Las cuentas de ahorro están disponibles en bancos y cooperativas de crédito. No necesita mucho dinero para abrir una cuenta de ahorros y tendrá acceso rápido a su dinero, pero puede estar limitado en cuanto a la cantidad de veces que puede usarlo cada mes.
¿Cómo funciona una cuenta de ahorros?
Las cuentas de ahorro y otras cuentas de depósito son fuentes importantes de fondos para las instituciones financieras. Como resultado, puede encontrar cuentas de ahorro en casi todos los bancos o cooperativas de crédito, ya sean establecimientos físicos tradicionales o simplemente en línea. Las cuentas de ahorro también están disponibles en varias organizaciones de inversión y corretaje.
Las tasas de interés de la cuenta varían. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden cambiar sus tasas en cualquier momento, a menos que estén realizando una promoción en la que la tasa se mantenga fija hasta una fecha determinada. Cuanto más competitiva sea la tasa, más probable es que fluctúe.
Los cambios en la tasa de fondos federales pueden hacer que las instituciones financieras cambien sus tasas de depósito. Algunas organizaciones financieras ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento, que vale la pena considerar.
Algunas cuentas de ahorro necesitan un saldo mínimo para evitar cargos mensuales u obtener la tasa más alta informada, mientras que otras no. Comprenda las restricciones de su cuenta específica para evitar diluir sus ganancias con tarifas.
Algunos bancos han establecido un límite de seis retiros por mes después de que la Reserva Federal hiciera cumplir el límite, que se levantará en abril de 2020. Si realiza más de seis retiros, su banco puede cobrarle una tarifa, cancelar su cuenta o convertir a una cuenta corriente. La cantidad que se puede retirar está simplemente limitada por la cantidad en la cuenta.
El interés de la cuenta de ahorros es un ingreso sujeto a impuestos, al igual que el interés ganado en un mercado monetario, certificado de depósito o cuenta corriente. Cuando gane más de $10 en ingresos por intereses, la institución financiera donde mantiene su cuenta le emitirá un formulario 1099-INT. La cantidad de impuestos que pagará está determinada por su tasa impositiva marginal.
¿Cuál es el propósito de una cuenta de ahorros?
Debido a su seguridad, liquidez y potencial para generar intereses, una cuenta de ahorros es un lugar inteligente para depositar dinero para una fecha posterior además de su efectivo para gastos diarios. Estas cuentas son perfectas para mantener su fondo de emergencia o metas de ahorro a corto plazo, como vacaciones o reparaciones en el hogar.
Además de facilitar el acceso a su dinero cuando lo necesita, las cuentas de ahorro a menudo tienen mejores tasas de interés que las cuentas corrientes. Algunas cuentas de ahorro pueden incluso ofrecer un APY mayor que las cuentas del mercado monetario. El APY promedio en las cuentas de ahorro es del 0.19 por ciento, pero las cuentas de ahorro de alto rendimiento pagan más del 4 por ciento.
Cuáles son los 3 Tipos de Cuentas de Ahorro
Si bien existen otros tipos de cuentas de ahorro, la cuenta de depósito, la cuenta de mercado monetario y el certificado de depósito son las tres (3) más comunes. Cada uno comienza con la misma premisa fundamental: envía tu dinero al banco y el dinero ganará intereses a cambio.
Sin embargo, cada tipo de cuenta lo recompensa de manera diferente. Uno puede pagarle más interés que el otro. Otros pueden facilitarle la obtención del dinero, lo que se conoce como "liquidez". La mejor cuenta de ahorros para usted estará determinada por sus circunstancias específicas.
#1. Cuentas de Ahorro de Depósito
Las cuentas de ahorro de depósito, también conocidas como cuentas de ahorro transaccionales, son la forma más básica de ahorrar dinero en un banco o cooperativa de crédito y ganar intereses. Estos tipos de cuentas de ahorro normalmente requieren un depósito mínimo pequeño para abrirse, y puede evitar incurrir en tarifas de depósito mínimo siempre que las mantenga abiertas.
#2. Cuentas del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario, al igual que las cuentas bancarias, le permiten depositar dinero y ganar intereses sobre él. Pero es posible que soliciten un depósito inicial mucho mayor y es posible que deba pagar tarifas si su saldo cae por debajo de cierto nivel. En el lado positivo, las mejores tasas de interés de las cuentas del mercado monetario a menudo alcanzan el 2%.
#3. Certificados de depósito
Los certificados de depósito (CD) son los menos líquidos pero ofrecen las mayores tasas de interés. Para ahorrar dinero en un CD, obtenga uno con un período de vencimiento, a menudo conocido como "duración" o "plazo". La duración del vencimiento puede oscilar entre unos pocos meses y diez años, y los plazos más largos generan un interés más alto. Las mejores tasas de interés de CD están entre 2.5 y 3%.
Cuentas de ahorro ventajas y desventajas
Algunas de las ventajas de las cuentas de ahorro incluyen:
- Safety: El dinero en una cuenta de ahorros en un banco asegurado por la FDIC o en una cooperativa de crédito asegurada por el NCUSIF está protegido hasta por $250,000 por titular de cuenta, lo que garantiza la seguridad de sus ahorros.
- Crecimiento: Las cuentas de ahorro suelen generar intereses, lo que significa que recibirá intereses sobre el dinero que deposite en la cuenta.
- Liquidez: Si bien las cuentas de ahorro le permiten mantener el dinero separado de sus demandas bancarias regulares, también le permiten realizar hasta seis retiros o transferencias por ciclo de estado de cuenta.
- Organización/Empresa: Mantener sus ahorros separados de su dinero para gastos facilita el seguimiento de su progreso, evita gastos excesivos y obtiene una mejor comprensión de todas sus finanzas.
Las cuentas de ahorro tienen las siguientes desventajas:
- Mayores rendimientos están disponibles en otros lugares: La mayor desventaja es que las tasas de interés de las cuentas de ahorro pueden ser más bajas que las de otros productos financieros; sin embargo, otras inversiones pueden ser más riesgosas.
- Restricciones de accesibilidad: La mayoría de las instituciones financieras limitan la cantidad de retiros o transferencias de una cuenta de ahorros a seis en cada ciclo de estado de cuenta.
- Pérdida de poder adquisitivo con el tiempo.: Si el rendimiento de su cuenta de ahorros es menor que la tasa de inflación, perderá poder adquisitivo con el tiempo.
Cómo maximizar las ganancias de las cuentas de ahorro
La tasa de interés promedio de una cuenta de ahorros es baja. Afortunadamente, hay algunas opciones para aumentar sus ganancias:
- Consulte los bancos locales y de Internet: Los grandes bancos tradicionales rara vez generan las ganancias que brindan estas instituciones más pequeñas. Los bancos retadores en línea, a menudo conocidos como neobancos, suelen ofrecer las tasas más altas. Evitan los gastos asociados con los bancos tradicionales y pasan esos ahorros a sus clientes.
- Reciba un bono de registro: Algunos bancos ofrecen bonos en efectivo cuando abre nuevas cuentas de ahorro. Estos bonos pueden valer miles de dólares. Vale la pena estar atento a las mejores bonificaciones de cuentas bancarias y abrir una cuenta con una excelente bonificación y una excelente tasa.
- Busque cooperativas de ahorro y crédito: Una cooperativa de ahorro y crédito puede proporcionarle un rendimiento más alto que el que puede encontrar en otros lugares. Estas organizaciones sin fines de lucro son propiedad de sus miembros y normalmente ofrecen tarifas razonables y tarifas bajas.
- Invierte en el poder del interés compuesto: Si bien las cuentas de ahorro brindan liquidez, su dinero crecerá más rápido si no lo toca. Una calculadora de interés compuesto puede mostrarle cómo los pequeños depósitos en una cuenta de ahorros pueden acumularse rápidamente con el tiempo.
- Esté atento a las tarifas: Si bien algunas cuentas de ahorro ofrecen excelentes tasas, vienen con cargos que pueden reducir su tasa de interés. Haga todo lo posible para evitar incurrir en cargos en su cuenta de ahorros. Aún mejor, busque una cuenta con pocas tarifas.
¿Cómo se abre una cuenta de ahorros?
Es sencillo abrir una cuenta de ahorros. El primer objetivo debe ser identificar la cuenta ideal para sus necesidades. Aquí hay algunos consejos para seleccionar la mejor cuenta de ahorros:
- Considere sus objetivos de ahorro: por ejemplo, puede desear ahorrar para un fondo de emergencia o unas vacaciones. Conocer su meta lo ayudará a elegir los ahorros apropiados para usted.
- Compare precios, no solo en los grandes bancos: Los bancos en línea, las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios generalmente cobran tasas de interés más bajas que las grandes instituciones minoristas. Considere también las tarifas mensuales de mantenimiento, los requisitos de saldo mínimo y las tarifas de transacción.
- Confirme que la cuenta está asegurada: Verifique que la cuenta esté asegurada por la FDIC si es un banco o la NCUA si es una cooperativa de crédito.
La forma en que abra una cuenta de ahorros dependerá del banco o cooperativa de crédito a la que vaya. Por lo general, se requiere una licencia de conducir o identificación estatal, su número de Seguro Social, dirección, fecha de nacimiento y otros datos personales para abrir una cuenta.
¿Se puede perder dinero en una cuenta de ahorros?
Nunca perderá sus ahorros, hasta el límite de seguro de la FDIC de $250,000 por titular de cuenta en bancos asegurados por la FDIC.
Sin embargo, debido a la inflación, el dinero en sus cuentas de ahorro puede perder poder adquisitivo con el tiempo. Por ejemplo, si alguien recibe un APY del 0.2 % en su cuenta de ahorros y la inflación es del 7 % anual, perderá el 6.8 % de su poder adquisitivo en un año. Las tasas de ahorro más altas pueden ayudarlo a mantenerse al día con la inflación.
Determine el nivel de efectivo apropiado para mantener en su cuenta de ahorros. Siempre debe tener suficiente a mano para hacer frente a cualquier emergencia. Sin embargo, no desea exagerar y perder la posibilidad de expandir sus inversiones con el tiempo.
¿Cuánto debe tener en su cuenta de ahorros?
La cantidad que guarde en su cuenta de ahorros estará determinada por sus objetivos de ahorro o cómo pretende utilizar los fondos. Si configura una cuenta de ahorros para recibir fondos en exceso de su cuenta corriente, es probable que su saldo fluctúe con frecuencia. Por el contrario, si está trabajando para lograr una meta de ahorro, lo más probable es que su saldo comience bajo y crezca progresivamente con el tiempo.
Si ha configurado su cuenta de ahorros como un fondo de emergencia, los asesores financieros generalmente recomiendan ahorrar lo suficiente para cubrir los gastos de manutención de tres a seis meses, lo que le brinda un colchón financiero en caso de que pierda su trabajo, tenga una emergencia médica, o enfrentar otro evento de drenaje de dinero. Sin embargo, algunos analistas aconsejan mantener solo una parte de su fondo de emergencia en una cuenta de ahorro convencional y cambiar el resto a una cuenta o activo de mayor rendimiento.
En cualquier caso, tenga en cuenta que los depósitos en los bancos están asegurados por la FDIC, mientras que los depósitos en las cooperativas de crédito están asegurados por la NCUA. Si la institución falla, ambos protegen a cada titular de la cuenta por hasta $250,000 en saldos de depósito. Esto cubre con creces lo que la mayoría de los clientes tienen en depósito. Si tiene más de $250,000 en cuentas bancarias, debe repartir su dinero entre varios titulares de cuentas o instituciones.
¿Cómo se abre una cuenta de ahorros?
Puede abrir una cuenta de ahorros yendo a una sucursal bancaria y trayendo su identificación emitida por el gobierno, así como cualquier efectivo o cheques que desee depositar. Además, se le pedirá que proporcione su dirección, información de contacto y un número de seguro social o número de identificación fiscal. Es posible que deba abrir una cuenta corriente y una cuenta de ahorros, y puede haber un requisito de depósito mínimo. También puede abrir una cuenta de ahorros con un banco en línea.
¿Cuál es el objetivo principal de una cuenta de ahorros?
Debido a su seguridad, liquidez y potencial para generar intereses, una cuenta de ahorros es un lugar inteligente para depositar dinero para una fecha posterior además de su efectivo para gastos diarios. Estas cuentas son ideales para mantener su fondo de emergencia o metas de ahorro a corto plazo, como vacaciones o reparaciones en el hogar.
¿Cuáles son los 3 Beneficios de una Cuenta de Ahorro?
Ventajas de la cuenta de ahorros: seguridad, acceso y más
¿Cuál es el riesgo de una cuenta de ahorros?
Las cuentas de ahorro no están diseñadas para proporcionar grandes ganancias por el dinero depositado en ellas. Una de las desventajas de las cuentas de ahorro es que algunas instituciones financieras cobran comisiones, lo que puede reducir sus rendimientos. Por ejemplo, si su saldo cae por debajo del requisito de saldo mínimo de la cuenta, es posible que se le cobre una tarifa mensual.
¿Cuáles son las 5 características de las cuentas de ahorro?
Los siguientes son los siete criterios principales para una cuenta de ahorros:
- Transacciones simples.
- Pago de facturas.
- La disponibilidad de un cajero automático.
- Internet y banca móvil.
- Una tarjeta de débito.
- Tasas de interés del ahorro.
- Beneficios de productos cruzados.
Conclusión
Una de las formas más fáciles de ganar intereses sobre su dinero es a través de una cuenta de ahorros. Proporcionan mejores tasas de interés que las cuentas corrientes tradicionales y, al mismo tiempo, simplifican el gasto y el retiro de fondos. Las tasas de las cuentas de ahorro, por otro lado, son sustancialmente más bajas que otras inversiones y no siguen el ritmo de la inflación.
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Referencias
