Si se está jubilando y está tratando de cubrir sus gastos con un ingreso fijo, una hipoteca inversa puede parecer atractiva. Sin embargo, después de un examen más detallado, las hipotecas inversas pueden parecer menos atractivas.
Existen numerosos fraudes de hipotecas inversas, pero los prestamistas también pueden cobrar tarifas y cargos de cierre exorbitantes, y los prestatarios deben pagar el seguro hipotecario. Las hipotecas inversas también pueden tener tasas de interés variables, lo que significa que sus gastos generales pueden cambiar en el futuro.
Si cree que una hipoteca inversa podría ayudarlo a permanecer en su casa durante la jubilación, asegúrese de comprender cómo funcionará, los pros y los contras para que pueda tomar una decisión informada.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un préstamo en el que un propietario de 62 años o más con un valor líquido significativo puede pedir prestado contra el valor de su propiedad y recibir fondos en forma de una suma global, pago mensual fijo o línea de crédito. A diferencia de las hipotecas a plazo, que se utilizan para comprar una vivienda, las hipotecas inversas no requieren que el propietario realice ningún pago del préstamo.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa funciona utilizando primero el capital que ha acumulado en su casa para pagar su hipoteca actual. El resto de los ingresos podría entonces recibirse del prestamista como una suma global, línea de crédito o cuotas mensuales. No es una hipoteca regular; más bien, paga su hipoteca tradicional y no está obligado a realizar ningún pago del préstamo hasta su vencimiento. Sin embargo, debe continuar pagando sus impuestos sobre la propiedad, Seguro para propietarios de casas, y gastos de mantenimiento de la vivienda, tal como lo haría con una hipoteca estándar.
Existen otros requisitos para las hipotecas inversas además de los compromisos financieros descritos anteriormente. Para calificar para una hipoteca inversa, debe tener al menos 62 años y tener suficiente capital en su hogar. Puede ser dueño de la casa directamente o con una hipoteca, y debe ser su residencia principal.
La hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM), que está garantizada por la Administración Federal de Vivienda, es el tipo más popular de hipoteca inversa (FHA). Esto puede ayudar a proteger al prestatario. Si desea un HECM, deberá pasar por una evaluación financiera para confirmar que está dispuesto y es capaz de cumplir con las responsabilidades financieras del préstamo. También debe asistir a una sesión de asesoramiento para asegurarse de que comprende los términos del préstamo y que eventualmente lo pagará.
Diferentes tipos de hipotecas inversas
Existen varios tipos de hipotecas inversas, cada una de las cuales aborda una necesidad financiera particular.
#1. Hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM)
Este es el tipo más común de hipoteca inversa. Estas hipotecas aseguradas por el gobierno federal tienen mayores gastos iniciales, pero se pueden utilizar para cualquier propósito. También puede elegir cómo se retira el dinero, por ejemplo, a través de cuotas mensuales regulares o una línea de crédito (o ambas opciones simultáneamente). Aunque están ampliamente disponibles, los HECM solo están disponibles a través de prestamistas aprobados por la FHA, y todos los prestatarios deben obtener asesoramiento aprobado por el HUD antes del cierre.
#2. Hipotecas inversas privadas
Un préstamo privado que no está respaldado por el gobierno. Este tipo de hipoteca inversa a menudo proporciona un anticipo de préstamo mayor, especialmente si posee una vivienda de mayor valor.
#3. Hipoteca inversa de propósito único
Esta hipoteca es menos frecuente que las demás y, por lo general, la emiten organizaciones sin fines de lucro y entidades gubernamentales estatales y locales. Una hipoteca de propósito único es la menos costosa de las tres opciones; sin embargo, los prestatarios solo pueden usar el préstamo (que generalmente es por un monto mucho menor) para un propósito específico, como una remodelación accesible para discapacitados, explica Jackie Boies, director senior de servicios de vivienda y bancarrota de Money Management International, un asesor de deuda sin fines de lucro. con sede en Sugar Land, Texas.
¿Cuándo debe devolver la hipoteca inversa?
Aunque no está obligado a realizar pagos mensuales de su hipoteca inversa, el préstamo finalmente vencerá y deberá reembolsarse. Una hipoteca inversa debe pagarse de las siguientes maneras:
- Cuando el prestatario ya no está vivo.
- Cuando el prestatario ya no vive en la casa o ya no es su residencia principal.
- Cuando el prestatario vende o transmite la propiedad de la vivienda.
- Si el prestatario no cumple con los requisitos del préstamo, como pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad.
¿Cómo se paga una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas a menudo se pagan con el producto de la venta de la casa. Si fallece antes de la fecha de vencimiento del préstamo, sus herederos serán responsables de organizar el pago y tendrán algunas alternativas para pagar el monto:
- Venda su casa y utilice el efectivo para pagar su préstamo.
- Refinanciar en una hipoteca regular o utilizar sus fondos para adquirir la vivienda por el saldo del préstamo o el 95 por ciento del valor de tasación, lo que sea menor.
- Entregue el título al prestamista y retírese del préstamo.
Ventajas de la hipoteca inversa
Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones financieras, una hipoteca inversa puede ayudar. Aquí hay algunas ventajas de obtener hipotecas inversas.
#1. Ayudas en la Seguridad de su Jubilación
Las hipotecas inversas son perfectas para los jubilados que no tienen mucho dinero ahorrado o invertido pero tienen mucho valor acumulado en sus hogares. Las hipotecas inversas convierten un activo sin liquidez en efectivo que se puede utilizar para satisfacer las necesidades de jubilación.
#2. Puedes quedarte en casa.
En lugar de vender su casa para liquidar su activo, puede mantener la propiedad y aun así ganar dinero en efectivo con ella. Esto implica que si tuviera que mudarse, no tendría que preocuparse por la reducción de tamaño o el precio de su comunidad.
#3. Pagará su hipoteca existente.
Las hipotecas inversas no requieren que su casa sea pagada. De hecho, las ganancias de una hipoteca inversa pueden usarse para pagar un préstamo hipotecario existente. Esto libera fondos para otros gastos.
#4. No estarás sujeto a impuestos.
El IRS considera que el dinero recibido de una hipoteca inversa es un anticipo de préstamo en lugar de ingresos. Es decir, a diferencia de otros tipos de ingresos de jubilación, como distribuciones 401(k) o IRA, el dinero no está sujeto a impuestos.
#5. Está protegido si el saldo excede el valor de su casa.
En algunas situaciones, el monto total a pagar en la hipoteca inversa puede ser menor que el valor de su vivienda. Esto puede ocurrir si, por ejemplo, los precios de las propiedades se desploman. Si esto ocurre, sus sucesores no serán responsables de pagar la deuda.
Contras de la hipoteca inversa
Entonces, ¿cuáles son los inconvenientes de una hipoteca inversa? Aunque parece haber numerosas ventajas, también hay algunos peligros importantes a considerar.
#1. Puede perder su casa debido a una ejecución hipotecaria
Para calificar para una hipoteca inversa, debe poder pagar sus impuestos sobre la propiedad, el seguro de propiedad, las tarifas de la HOA y otros gastos asociados con la propiedad de la vivienda. También debe vivir dentro de la casa como su residencia principal durante la mayor parte del año.
Si se atrasa en estos gastos en cualquier momento durante la duración del préstamo o pasa la mayor parte del año viviendo fuera de la propiedad, puede incumplir con la hipoteca inversa y perder su casa por ejecución hipotecaria.
#2. Sus herederos pueden recibir menos
La propiedad de vivienda es un paso importante en la acumulación de riqueza generacional. Una hipoteca inversa, por otro lado, por lo general requiere la venta de la casa para liquidar la deuda. Cuando mueras, tus herederos deben pagar la suma total del préstamo o el 95% del valor de tasación de la vivienda, lo que sea menor. Por lo general, esto implica vender la casa o entregar la propiedad al prestamista para saldar la deuda.
Sin mencionar que una hipoteca inversa agota el capital de su casa. En el momento en que se deba pagar, es posible que no quede capital para sus herederos.
#3. no es gratis
Una hipoteca inversa no requiere pagos, pero tiene una serie de costos asociados. No solo debe pagar sus impuestos, seguro y tarifas de HOA, sino que también debe pagar una prima de seguro por adelantado. Esto suele ser el 2% del valor de tasación de su casa. También se le cobrarán tarifas de originación en el momento del cierre. Puede optar por incluir estos cargos en el saldo de su préstamo, pero recibirá menos dinero.
#4. Puede tener un impacto en sus otros beneficios de jubilación.
Aunque una hipoteca inversa no se considera ingreso a efectos fiscales, puede afectar su elegibilidad para otros programas gubernamentales basados en la necesidad, como Medicaid o Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). Es una buena idea consultar con un asesor de beneficios para asegurarse de que su elegibilidad no se vea comprometida.
#5. Las hipotecas inversas son difíciles
Las hipotecas inversas tienen varias leyes y restricciones. Estos préstamos conllevan numerosos peligros que pueden no valer la pena el dinero extra. Debe tener cuidado con cualquier oferta de hipoteca inversa hasta que comprenda completamente los detalles.
¿Es posible salir de una hipoteca inversa?
Hay algunas opciones si desea salir de una hipoteca inversa. Considere sus metas y su posición financiera mientras selecciona la mejor opción para usted. Algunas soluciones pueden generar gastos, mientras que otras pueden requerir un cambio en el estilo de vida, como mudarse de casa. Al sopesar sus alternativas, es una buena idea consultar con un asesor financiero o asesor de hipotecas inversas que haya sido aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
Consejos para salir de una hipoteca inversa
Antes de realizar una hipoteca inversa, asegúrese de entender cómo funciona el préstamo, los pros y los contras de tener una hipoteca inversa y sus obligaciones financieras, que incluyen pagar los costos de cierre, el seguro y los impuestos sobre la propiedad, y pagar el préstamo. También querrá asegurarse de conocer sus opciones. Todos estos temas están cubiertos en el asesoramiento de hipoteca inversa, por lo que se requiere para el HECM.
Si, después de todo este pensamiento, obtiene una hipoteca inversa y descubre que ya no desea el préstamo, aquí hay cinco formas populares de salir.
#1. Ejerza sus derechos de rescisión
Tiene tres días después del cierre de su préstamo para cancelar su transacción de hipoteca inversa sin penalización. Esto se conoce como derecho de rescisión y le permite cambiar de opinión si siente remordimiento por parte del comprador después de firmar los documentos de cierre. El prestamista reembolsará cualquier tarifa, cargo de cierre y efectivo no utilizado pagado por el prestatario dentro de los 20 días.
Si tiene la intención de hacer uso de su derecho a rescindir, debe notificar a su prestamista por escrito. Recuerde que esta ventana de tiempo solo dura hasta tres días después de cerrar. Después de eso, no podrá rescindir su préstamo sin penalización.
#2. Vende tu casa
Vender la casa y usar el efectivo para pagar la deuda es uno de los métodos más simples para salir de las hipotecas inversas. Te quedarás con los ingresos restantes de la venta después de pagar la deuda, dependiendo de cuánto debas. Entonces, si debe $150,000 en el préstamo y vende la casa por $200,000, primero pagará la deuda y luego se embolsará los $50,000 restantes.
¿Qué sucede si debe más de lo que vale su casa? Los HECM son préstamos sin recurso, lo que significa que nunca deberá más que el valor de su propiedad. Si vende su propiedad por menos del saldo del préstamo, el seguro de la FHA cubrirá la diferencia.
#3. Págalo con tu propio dinero
Cuando se trata de pagar el préstamo, debe devolver el monto principal más los intereses que se hayan devengado. Si quiere quedarse con su casa y no quiere venderla, tendrá que pagar el préstamo usted mismo. Esto podría implicar usar su dinero para pagarlo en una sola suma o diseñar un plan de pago en el que realice múltiples pagos para completarlo. Esto puede requerir comenzar con los pagos mensuales del préstamo y crear un nuevo presupuesto para acomodar esos pagos.
#4. Refinanciar su hipoteca inversa
Tal vez el problema no sea la hipoteca inversa en sí, sino los términos precisos de su hipoteca inversa. Si este es el caso, es posible que desee pensar en refinanciar su hipoteca inversa actual en una con mejores condiciones. Si las tasas de interés son más bajas que cuando obtuvo su préstamo, o si el valor de su casa ha aumentado, es posible que pueda refinanciar con una nueva hipoteca inversa. Esto podría resultar en una tasa de interés más baja, la conversión de una tasa ajustable a una tasa fija, la aceleración del pago del préstamo o el acceso a más capital.
Recuerde que tendrá que pagar los gastos de cierre si refinancia.
#5. Obtener un nuevo préstamo
Otra opción para refinanciar es convertir la hipoteca inversa en un préstamo normal. El préstamo reembolsará su RM y usted reanudará los pagos mensuales de la hipoteca. Esto puede ayudarlo a retener y desarrollar el valor de su casa al mismo tiempo que previene complicaciones de hipoteca inversa para sus herederos si fallece. Recuerde que hay cargos de cierre asociados con esta forma de refinanciamiento. Además, deberá realizar pagos mensuales de su préstamo. Asegúrese de que puede permitirse esta opción antes de decidir.
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¿Quién gana con una hipoteca inversa?
Los propietarios de viviendas mayores de 62 años pueden utilizar una hipoteca inversa para acceder al capital de su casa. La Administración Federal de Vivienda (FHA) asegura la gran mayoría de las hipotecas inversas, por lo tanto, si el prestatario no puede pagar la obligación, las reservas de la FHA se utilizarán para hacerlo.
¿Quién reembolsa una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas se pagan con frecuencia con el efectivo recibido de la venta de la residencia principal. Si el préstamo vence después de su muerte, sus herederos pueden vender la casa y pagarla.
¿Qué ocurre con una hipoteca inversa después de que el propietario fallece?
Los “herederos” de un prestatario de hipoteca inversa pueden tener derecho a beneficios después de la muerte. Una persona que es heredera tiene el derecho legal a la propiedad de otra persona después de la muerte de esa persona. Un heredero podría ser un cónyuge sobreviviente que no estaba casado con el prestatario de RM cuando se obtuvo el préstamo.
¿Qué ocurre con una hipoteca inversa después de que el propietario fallece?
Su préstamo RM vence y es pagadero una vez que usted, cualquier coprestatario o un cónyuge no prestatario elegible, según corresponda, haya fallecido. Después de recibir el aviso del prestamista de que la deuda es vencida y pagadera, sus herederos tienen 30 días para comprar, vender o transferir la casa al prestamista para pagar la obligación.
¿Se puede utilizar una hipoteca inversa para vender una casa?
Se le pedirá que devuelva el dinero que pidió prestado más intereses y cargos si decide vender su casa mientras tiene un préstamo de RM. Usted se queda con la diferencia si el saldo de su préstamo es inferior al precio de venta de su casa.
Conclusión
Una hipoteca inversa permite a los propietarios de viviendas de edad avanzada complementar sus ingresos de jubilación o pagar mejoras en la vivienda u otras necesidades, como los costos de atención médica. Existen restricciones de elegibilidad que describen quién es elegible para este tipo de préstamo, cuánto dinero se puede recibir y qué debe hacer el propietario para mantenerse al día.
Es importante consultar con un asesor aprobado por HUD antes de comprometerse con una hipoteca inversa. Un consejero puede ayudarlo a sopesar los pros y los contras de este tipo de deuda, así como también cómo afectará a sus herederos después de su muerte. Puede usar el buscador en línea de HUD o llamar a la Línea de asesoramiento de vivienda al 800-569-4287 para encontrar un prestamista aprobado por la FHA o un Servicio de asesoramiento aprobado por HUD.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas inversas
¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca y una hipoteca inversa?
Cuando obtiene un préstamo de hipoteca inversa, el título de su propiedad permanece a su nombre, al igual que con una hipoteca estándar. Sin embargo, a diferencia de una hipoteca típica, los prestatarios no realizan pagos hipotecarios mensuales con un préstamo de hipoteca inversa. Cuando el prestatario paga el préstamo.
¿Quién se beneficia más de una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es mejor para alguien que debe poco o nada en su hipoteca inicial y tiene la intención de permanecer en su casa durante al menos cinco años.
¿Qué sucede al final de una hipoteca inversa?
Si debe más de lo que vale su casa pero la vende por el valor justo de mercado tasado, el seguro hipotecario cubrirá la diferencia. El préstamo debe ser reembolsado cuando fallece el último prestatario restante. La mayoría de los herederos pagarán el préstamo vendiendo la casa.
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