No es tan mala idea tener planes trazados para cuidarte en tu etapa de retiro. Sí, la jubilación es una etapa de la vida a la que todos debemos llegar algún día. Y hacer planes financieros contra eso no es tan mala idea. De hecho, un plan de jubilación es uno de los más importantes planes estrategicos tendrás que hacer alguna vez en tu existencia en la tierra, ya sea por cuenta ajena o por cuenta propia. Si trabaja por cuenta propia y aún no ha redactado dichos planes, este artículo es para usted. Siga leyendo para conocer los tipos de planes de jubilación disponibles para personas que trabajan por cuenta propia
¿Qué es la jubilación?
Como se mencionó anteriormente, la jubilación es una etapa en la vida, una etapa en la que uno elige dejar la fuerza laboral indefinidamente. Muchos factores podrían afectar la decisión de jubilarse. Puede deberse a factores de salud o edad. El Comité Especial sobre el Envejecimiento del Senado de los EE. UU. informa que los estadounidenses viven y trabajan más tiempo gracias a las mejoras en la salud pública y la medicina. Se prevé que el número de trabajadores de 55 años o más aumente de 35.7 millones en 2023 a 42.1 millones en 2026, o el 16 % de la fuerza laboral.
Si las personas pueden mantenerse lo suficientemente saludables como para aprovechar estos desarrollos, es posible que tengan más tiempo para ahorrar. Los tres planes de ahorro para el retiro más comunes son:
- Contribuciones a un 401(k) u otro plan de jubilación patrocinado por el empleador;
- ahorros personales para el retiro;
- Beneficios de Seguro Social.
Dicho esto, el factor edad es lo que todos, incluyéndome a mí, estamos trabajando para alcanzar. Sin embargo, existen dos tipos de jubilación: la jubilación anticipada y la jubilación completa.
Jubilación anticipada:
Es una práctica común comenzar a pensar en jubilarse temprano alrededor de los 62 años, que es la edad más temprana a la que una persona es elegible para recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social. Las personas que se jubilan antes de lo normal normalmente reciben el cuarenta por ciento de sus ingresos previos a la jubilación del Seguro Social.
Jubilación completa:
La edad plena de jubilación, también conocida como la edad a la que una persona es elegible para recibir la cantidad máxima de pagos del Seguro Social, normalmente es de 67 años para aquellos que nacieron en 1960 o después. Sin embargo, los pagos recibidos del Seguro Social se reducen para las personas que se jubilan antes de la plena edad de jubilación.
¿Qué son los Planes de Jubilación para Autónomos?
Los planes de jubilación para trabajadores por cuenta propia ofrecen exenciones fiscales a las personas que trabajan por cuenta propia, lo que los incentiva a ahorrar e invertir para tener un nivel de vida razonable después de la jubilación.
En otras palabras, permite que las personas acumulen riqueza mientras reducen potencialmente sus facturas de impuestos actuales.
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¿Cómo elegir el mejor plan de jubilación para usted?
Hay una serie de consideraciones a tener en cuenta al decidir entre los tipos de planes de jubilación para autónomos que son mejores para usted. Piense en las siguientes cuestiones antes de comprometerse con un plan:
- ¿Cuál es su meta anual de ahorro para la jubilación?
- ¿Cuánto de sus ingresos anuales puede ahorrar?
- ¿Cuál es su presupuesto para la gestión de su plan de jubilación?
Veamos ahora los mejores planes de jubilación para autónomos
Los Mejores Planes de Jubilación para Autónomos.
¿Cómo les explicas a tus hijos que alguna vez fuiste un joven exitoso y autónomo pero que no tenías planes de jubilación? Más importante aún, ¿cómo equilibra las realidades de trabajar por cuenta propia: iniciar y administrar con éxito un negocio por su cuenta y no hacer planes para la jubilación? Confía en mí, no querrás buscar el apoyo financiero y la atención de tus hijos y nietos después de haber elegido dejar la fuerza laboral indefinidamente.
A continuación se encuentran los planes de jubilación para personas que trabajan por cuenta propia que quizás desee considerar:
- IRA tradicional o Roth
- Solo 401 (k)
- SEP IRA
- IRA SIMPLE
#1. IRA {IRA tradicional o Roth}
Las personas que trabajan por cuenta propia y desean comenzar a ahorrar para la jubilación pueden encontrar que abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) es el método más fácil para hacerlo. No está obligado a cumplir con ningún requisito de presentación adicional, y puede utilizarlo independientemente de si tiene o no trabajadores.
Hay dos tipos de cuentas de jubilación individuales: la IRA tradicional, que proporciona un crédito fiscal sobre las contribuciones realizadas durante los años de trabajo, y la IRA Roth, que proporciona ingresos libres de impuestos durante la jubilación. Las contribuciones a una cuenta de jubilación individual (IRA) no se cuentan como un gasto de la empresa, a pesar de que pueden ayudar a reducir su carga fiscal general.
- límite de contribución
A las personas se les permitirá contribuir hasta $6,500 a sus cuentas IRA en 2023, con contribuciones adicionales de $1,000 adicionales disponibles para aquellos que tengan al menos 50 años.
- Ventaja IRA
Fácil de configurar y tiene una variedad de opciones de inversión interesantes
- Ventaja fiscal
Los pagos de IRA tradicional son elegibles para una deducción de impuestos, mientras que las donaciones de IRA Roth no lo son, pero los retiros realizados durante la jubilación no están sujetos al impuesto sobre la renta.
- Reembolso de IRA
Las cuentas IRA tienen limitaciones de contribución más bajas en comparación con otras opciones de jubilación disponibles para personas que trabajan por cuenta propia. Si usted y su cónyuge presentan una declaración de impuestos combinada y ambos están cubiertos por otro plan de jubilación, su elegibilidad para ciertas deducciones de impuestos puede verse restringida. Los ingresos también se tienen en cuenta al determinar la elegibilidad para una cuenta IRA Roth. Si retira dinero de su IRA convencional antes de cumplir los 59 años y medio, estará sujeto a una multa por retiro anticipado del 10 % (con algunas excepciones).
#2. SEP IRA {Pensión de empleado simplificada}
La IRA SEP es una alternativa a la IRA regular que permite más aportes y las mismas ventajas fiscales. En comparación con una IRA tradicional, esta es igual de simple de abrir y tan adaptable para personas en la economía independiente.
Este plan de pensiones es ideal para empresarios individuales y propietarios de pequeñas empresas con poco personal. Como empleado, tiene derecho a una parte de las contribuciones requeridas de su empleador. Para aclarar, si decide aportar el 10 % de su propio sueldo, también tendrá que aportar el 10 % del sueldo de todos sus empleados elegibles.
- Límites de contribución:
Los límites a las contribuciones se fijan en $66,000 en 2023 (que solían ser $61,000 en 2022) o hasta el 25% de la compensación o ganancias netas del trabajo por cuenta propia, con una restricción en la remuneración de $330,000 (o $305,000 en 2022), lo que sea menor. Nuevamente, si trabaja por cuenta propia, su contribución SEP y la mitad de sus impuestos sobre el trabajo por cuenta propia reducirán su ganancia neta. No habrá pagos atrasados.
- Ventaja SEP IRA
Las contribuciones son deducibles de impuestos hasta el límite por empleado o el 25% de las ganancias netas o compensación del trabajo por cuenta propia, lo que sea menor. Después de la jubilación, las distribuciones se tratan como ingresos y están sujetas a impuestos. Las cuentas IRA SEP tampoco son exclusivas con respecto a otras cuentas IRA. En otras palabras, puede continuar contribuyendo a otras cuentas IRA hasta las limitaciones máximas de contribución.
- Reembolso SEP IRA
Los límites de contribución de SEP IRA basados en los ingresos significan que la cantidad que puede establecer para la jubilación cada año puede cambiar. El dinero en una SEP IRA no se puede retirar antes de que el titular de la cuenta cumpla 59 años, con un par de otras excepciones. Retirar fondos antes de la edad especificada resultaría en una multa del 10%, entre otras cosas.
¿Para quién es bueno SEP IRA?
Para aclarar, la SEP IRA es una excelente opción de plan de jubilación para los trabajadores que también son dueños de sus propios negocios o trabajan por cuenta propia. Brinda a quienes son dueños de negocios o trabajadores por cuenta propia la oportunidad de diferir hasta 66,000 USD en impuestos anuales.
¿Es una cuenta IRA SEP mejor que una cuenta IRA Roth?
Al decidir entre una SEP IRA y una Roth IRA, una de las consideraciones más importantes a tener en cuenta es si desea o no ayudar a sus empleados en sus planes de jubilación aportando dinero a sus cuentas individuales de jubilación (IRA).
Si tiene trabajadores en su nómina, debe pensar en instituir un plan SEP que incluya SEP IRA tanto para usted como para sus empleados. Los costos asociados con el establecimiento y operación de un plan SEP con empleados son más altos que estos costos asociados con una Roth IRA; no obstante, proporcionar a los empleados fondos para la jubilación puede ser un incentivo significativo para atraer nuevos trabajadores.
Por otro lado, si usted es el único propietario de su empresa, tiene la opción de abrir una cuenta de retiro individual SEP o Roth para usted. También tiene la opción de contribuir hasta los límites de contribución tanto a una SEP IRA antes de impuestos como a una Roth IRA después de impuestos simultáneamente.
¿Puedo establecer una cuenta IRA para mí mismo?
Incluso si actualmente está contribuyendo a un plan de jubilación corporativo como 401(k), SEP o SIMPLE IRA, aún puede abrir y financiar una cuenta IRA tradicional o Roth, lo que lo ayudará a ahorrar más dinero del que podría. en su plan en el trabajo solo. Sí, esto es algo que puedes hacer.
#3. SIMPLE IRA {Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados}
Recomendado para empresas con más de 101 trabajadores. Si trabaja por cuenta propia o es propietario de una pequeña empresa con 100 empleados o menos, puede ser elegible para una pensión simplificada para empleados (SIMPLE, por sus siglas en inglés). En comparación con una IRA estándar, las limitaciones de contribución son más altas, mientras que los límites de SEP IRA son más bajos. Un corredor de Internet puede ayudarlo a configurar un SIMPLE, muy parecido a un SEP IRA, sin embargo, hay más papeleo involucrado.
La responsabilidad de la contribución se comparte con su empleador, a diferencia de una SEP IRA. La deducción del salario es una opción para los trabajadores que quieran realizar una cotización. Pero en la mayoría de los casos, los empleadores están obligados a depositar en su cuenta el 2% o hasta el 3% del salario de un empleado. Si elige la segunda opción, su trabajador no tendrá que hacer un pago para recibir su donación.
- Límites de contribución
En 2023, aquellos que trabajan por cuenta propia pueden ahorrar hasta $15,500, con una contribución adicional de recuperación de $3,500 para los mayores de 50 años. Además, los empleados pueden obtener una contribución fija del 2 % de sus empleadores o una contribución equivalente del 3 %.
- Ventaja IRA SIMPLE
Las ventajas incluyen la deducción de impuestos de las contribuciones y la simplicidad y el bajo costo de administración asociados con los esquemas SIMPLE IRA. Los autónomos pueden contribuir a estos planes de jubilación de la misma manera que sus empleados, duplicando sus ahorros potenciales.
- Desventaja de IRA SIMPLE
En su mayor parte, si ya participa en otro plan de jubilación, no es elegible para hacer contribuciones a una IRA SIMPLE. Además, para retiros anticipados de una Roth IRA, la multa es del 10 % o del 25 % si el retiro se realiza dentro de los primeros dos años de participación. Tampoco es posible transferir activos de SIMPLE IRA a otro plan de jubilación en los primeros dos años de membresía.
#4. Solo 401 (k)
Ideal para alguien que dirige su propia empresa o trabaja por cuenta propia y no tiene más empleados que su cónyuge. El Solo 401(k), también conocido como el 401(k) individual, es bastante similar a los planes estándar 401(k) patrocinados por el empleador; sin embargo, si tiene empleados que no sean su cónyuge, no es elegible para hacer contribuciones al Solo 401(k). Tiene la opción de ahorrar más dinero porque contribuye al plan en calidad de "empleador" y "empleado", respectivamente.
Puede comenzar ahora mismo abriendo una cuenta individual 401(k) con cualquiera de los muchos corredores de Internet. Tenga en cuenta, sin embargo, que una vez que tenga más de $250,000 en su cuenta, deberá presentar documentación al Servicio de Impuestos Internos anualmente.
- Límites de contribución
En 2023, las personas que trabajan por cuenta propia pueden transferir hasta $22,500 de sus salarios a un Solo 401(k), más $7,500 adicionales si tienen 50 años o más. Los individuos, en su calidad de dueños de negocios, son elegibles para contribuir hasta el 25% de sus ingresos netos obtenidos a través del trabajo por cuenta propia. Las contribuciones para el año 2023 no pueden exceder un total de $66,000 o $73,500 para personas de 50 años o más.
- Ventaja Solo 401(k)
Las personas que trabajan por cuenta propia tienen la capacidad de contribuir a un Solo 401(k) de la misma manera que contribuirían a un plan SIMPLE, lo que les permite contribuir más dinero a sus cuentas de jubilación en general. Los individuos pueden realizar aplazamientos de impuestos y, según sus circunstancias, pueden optar por realizar aplazamientos deducibles de impuestos o aplazamientos Roth después de impuestos.
- Inconveniente 401(k) Solo
El mantenimiento de estos planes podría ser más difícil y las oportunidades de inversión podrían ser más restringidas que las que ofrecen las cuentas IRA.
¿Qué es mejor, un Solo 401(k) o SEP?
Tanto el solo 401(k) como el SEP IRA le permiten ahorrar aproximadamente la misma cantidad de dinero cada año; sin embargo, estos planes difieren en varias formas significativas, y deberá leer la letra pequeña para determinar qué plan es el más adecuado para sus circunstancias.
Aunque tanto el solo 401(k) como el SEP IRA tienen límites en la cantidad de dinero que se puede aportar cada año, el 401(k) podría ser la mejor opción para las personas que trabajan por cuenta propia. Una buena característica del solo 401(k) que no está disponible con SEP IRA es la opción Roth.
¿Existe un 401(k) para los trabajadores por cuenta propia?
Existe un 401(k) para trabajadores por cuenta propia conocido como Individual o Solo 401(k), que es un plan de jubilación especial y una alternativa de ahorro para propietarios únicos sin empleados excepto su cónyuge {si tiene uno)
Otros tipos de planes de jubilación que son mejores para las personas que trabajan por cuenta propia, según el IRS, incluyen:
- plan de reparto de utilidades
- plan de beneficios definidos
- plan de compra de dinero
- plan koegh
¿Cómo empiezo un plan de jubilación para trabajadores por cuenta propia?
Deberá decidir dónde abrir una de estas cuentas una vez que haya optado por hacerlo.
Los cuatro tipos más típicos de planes de jubilación para personas que trabajan por cuenta propia que se analizan en este artículo están disponibles en la mayoría de los corredores de Internet.
Cada corredor lo guiará a través del proceso de apertura de una de estas cuentas y le explicará cualquier papeleo que deba presentar ante el IRS. Sin embargo, para estar seguro, es posible que desee consultar con un contador.
Palabras finales
En conclusión, poner dinero para la jubilación es algo que debe hacer en cualquier momento. Si empieza tarde y quiere ponerse al día, puede hacerlo reduciendo sus gastos y depositando sus ahorros en una cuenta de jubilación. En el transcurso de un año, puede ahorrar cientos de dólares si evita las compras impulsivas y reduce las cenas fuera de casa. Buena suerte
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Referencia
