El proceso de obtener un nuevo préstamo para pagar uno o más préstamos existentes se conoce como refinanciamiento de préstamos. La refinanciación generalmente la realizan los prestatarios para reducir sus tasas de interés o reducir sus obligaciones de pago. La refinanciación es otra forma para que los prestatarios que tienen problemas para hacer sus pagos obtengan un préstamo con un plazo más largo y cuotas mensuales más bajas. En el curso de esta publicación, discutiremos cómo refinanciar un préstamo que incluye préstamos estudiantiles con mal crédito.
refinanciar un préstamo
Con un refinanciamiento de préstamo, puede cambiar su préstamo actual por uno nuevo que podría tener una tasa de interés diferente o un cronograma de pago. Si necesita prolongar la duración de su período de recuperación o si su puntaje crediticio ha aumentado y ahora puede obtener una tasa de interés más favorable, la refinanciación puede ser una opción adecuada.
Pagará menos por su préstamo personal en su totalidad si refinancia y puede obtener una tasa de interés más baja. Se ofrecen pagos mensuales mínimos más bajos cuando se refinancia a un plazo de préstamo más largo. Al extender el período de pago debido a los cargos por intereses, lo más probable es que pague más por el préstamo en total.
¿Qué significa refinanciar un préstamo?
Refinanciar un préstamo personal es solicitar un nuevo préstamo, ya sea del mismo prestamista o de uno diferente, y usar el dinero que recibes para pagar el anterior. Comenzarás a hacer los pagos de tu nuevo préstamo con una nueva tasa de interés y plazos tan pronto como finalice el procedimiento.
Cómo el refinanciamiento de su préstamo personal puede afectar su crédito
Los prestamistas con frecuencia le permiten precalificar para un nuevo préstamo personal sin afectar su puntaje de crédito. Sin embargo, la decisión de proceder con el préstamo resultará en una investigación de crédito dura, lo que reducirá temporalmente su puntaje de crédito. Esto podría hacer que le resulte más difícil obtener crédito nuevo después de refinanciar su préstamo personal. Su puntaje de crédito finalmente mejorará si continúa pagando sus deudas (y eventualmente saldándolas).
Cómo refinanciar un préstamo
Siempre que esté preparado para refinanciar su préstamo, comience por dar los siguientes pasos.
#1. Calcule cuánto dinero necesita
Cuando refinancia un préstamo, reemplaza efectivamente el anterior por uno nuevo que tiene diferentes términos para pagar el anterior. Por lo tanto, determine la suma precisa de dinero necesaria para pagar su préstamo actual antes de solicitar ofertas. Además, verifique para determinar si hay multas por pago anticipado impuestas por su prestamista original que anularían las ventajas de la refinanciación.
#2. Verifique su informe y puntaje de crédito.
Verifique su puntaje de crédito y su informe de crédito antes de pensar en refinanciar su préstamo. Este es un paso esencial para determinar si usted es elegible para una tarifa más baja que la que está pagando actualmente. Puede que no sea ventajoso refinanciar si la nueva tasa de interés no es mucho más baja.
#3. Visite bancos y prestamistas en línea para comparar tasas y términos.
La refinanciación de préstamos personales requiere una investigación exhaustiva; antes de refinanciar, examine las tasas y los términos de varios prestamistas. Es crucial comparar tiendas porque diferentes prestamistas pueden ofrecerle una tasa de interés y un conjunto de términos diferentes. Además, un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja puede no ser preferible si termina gastando más en tarifas en general o extendiéndolo innecesariamente.
#4. Comuníquese con su prestamista actual.
Mientras realiza su estudio, no se olvide de su prestamista actual. Para mantener su negocio, podría estar dispuesto a ofrecerle un mejor trato que su préstamo actual. Puede ser más sencillo saber si puede calificar para un nuevo préstamo porque ya tiene una relación con su prestamista actual; con frecuencia, ni siquiera necesitará ejecutar un nuevo informe de crédito.
#5. Solicitar un préstamo
Una vez que haya elegido el prestamista cuya oferta prefiere, envíe su solicitud y cualquier documentación de respaldo que pueda ser necesaria, como su número de Seguro Social, talones de pago, estados de cuenta bancarios o declaraciones de impuestos. Una solicitud formal de refinanciamiento no es lo mismo que la fase de comparación de préstamos que se explicó anteriormente. Debe presentar una solicitud formal para proceder con una oferta de préstamo, pasar por el procedimiento de suscripción de préstamo y obtener efectivo de su prestamista seleccionado.
#6. Comience a pagar su nuevo préstamo.
Pagará su préstamo actual una vez que obtenga los fondos de su nuevo préstamo. Para evitar pagar pagos dobles del préstamo o intereses adicionales, esto debe completarse lo más rápido posible. Usted comienza el período de pago de su nuevo préstamo tan pronto como reciba la cantidad que solicitó. Con su nueva tasa de interés, nuevo período de pago y nuevo monto de pago mensual, comenzará a realizar pagos mensuales ahora mismo.
Refinanciar un préstamo con mal crédito
Siga estos pocos pasos para refinanciar un préstamo con mal crédito:
#1. Pruebe su propio prestamista hipotecario primero
El objetivo de los prestamistas hipotecarios es establecer conexiones con los prestatarios. Si desea refinanciar pero tiene poco crédito, deberá tomarse un tiempo para descubrir una solución que se ajuste a su situación financiera particular. Dado que actualmente es cliente de su prestamista o administrador de préstamos actual, ahí es donde debe comenzar. No renuncie a refinanciar su hipoteca si tiene mal crédito. Hay prestamistas hipotecarios dispuestos a cooperar con personas con puntajes crediticios bajos. Esto incluye firmas hipotecarias, prestamistas en línea y bancos físicos convencionales de buena reputación como US Bank que trabajan con clientes con crédito débil.
#2. Echa un vistazo a un refinanciamiento simplificado de la FHA
El programa de refinanciamiento simplificado de la FHA puede ser una opción fantástica si necesita refinanciar y obtener un préstamo de la FHA. Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., el puntaje crediticio promedio de un prestatario que refinanció un préstamo de la FHA entre octubre y diciembre de 2021 fue de 657. El puntaje crediticio requerido para refinanciar es 580. Sin embargo, los prestamistas pueden autorizar el refinanciamiento para clientes con puntajes de crédito tan bajos como 500 que también tienen un valor acumulado de la vivienda de al menos el 10%.
#3. Explore un refinanciamiento de tasa y plazo de la FHA
Cualquier prestatario puede solicitar un refinanciamiento de tasa y plazo de la FHA, aunque un refinanciamiento simplificado de la FHA solo está disponible para los prestatarios actuales de la FHA. Si su hipoteca tiene una tasa de interés alta, puede que le resulte ventajoso hacerlo. Una nueva tasación, una verificación de crédito y el requisito de que la hipoteca que se está refinanciando esté al día para el mes vencido se suman al papeleo adicional del proceso.
#4. Solicite un refinanciamiento optimizado de VA o un préstamo de refinanciamiento de retiro de efectivo respaldado por VA
Con un Préstamo de Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés (IRRRL) sin complicaciones, comúnmente conocido como refinanciamiento simplificado del VA, puede refinanciar un préstamo hipotecario existente respaldado por el VA incluso si tiene mal crédito. Los IRRRL a menudo exigen que envíe documentos financieros como sus talones de pago más recientes, los formularios W-2 de dos años y las declaraciones de impuestos federales sobre la renta. Los prestamistas de esta opción también exigirán una tasación de la vivienda.
#5. Utilice el programa de asistencia simplificado del USDA
Debido a que no es necesaria una verificación de crédito, el programa Streamlined Assist del USDA puede ser la mejor opción para un refinanciamiento con crédito negativo si califica. En cambio, cualquier persona que haya pagado todos los pagos de su hipoteca en los últimos 12 meses a tiempo y tenga un préstamo a través del USDA o respaldado por él es elegible.
#6. Considere un préstamo de refinanciamiento de cartera
Un préstamo de cartera es otra opción de refinanciamiento si tiene mal crédito. A través de bancos y corredores de hipotecas, puede recibir un préstamo de cartera, llamado así porque el prestamista original retiene (y con frecuencia presta servicios) el préstamo en lugar de venderlo a otra parte. El prestamista establece sus propias reglas para el préstamo, que pueden ser más indulgentes que los requisitos de refinanciamiento convencionales. Si ha sido un cliente hipotecario o bancario desde hace mucho tiempo, o si el prestamista quiere su negocio, es más probable que lo aprueben para un préstamo de cartera.
#7. Localizar un codeudor
Obtener un coprestatario podría mejorar drásticamente su situación si el mal crédito le impide refinanciar y asegurar una tasa reducida. Incluso entre parientes o amigos, la firma conjunta de una hipoteca es una transacción comercial. El prestamista tiene más seguridad si el codeudor tiene buen crédito y recursos financieros sustanciales. Debe persuadir a sus fiadores de que tiene los medios financieros para pagar el préstamo y que priorizará el pago sobre otras responsabilidades porque trabajaron duro para ganar su dinero y crédito.
Refinanciar préstamos estudiantiles
El proceso de obtener un nuevo préstamo para pagar sus antiguos préstamos estudiantiles se conoce como refinanciación de préstamos estudiantiles. Puede ser elegible para una tasa de interés reducida y un cronograma de pago diferente cuando refinancie sus préstamos estudiantiles, lo que podría ayudarlo a ahorrar dinero en intereses o reducir sus pagos mensuales. Tanto los préstamos estudiantiles federales como los privados son refinanciables, pero generalmente es preferible evitar refinanciar préstamos federales porque tienen una serie de beneficios que no ofrecen los prestamistas privados.
¿Debo refinanciar mis préstamos estudiantiles?
Solo si el préstamo que busca tiene una tasa de interés más baja que el préstamo que ya tiene tiene sentido financiero para refinanciar sus préstamos estudiantiles. Para comparar su pago mensual actual con el del préstamo que está considerando, utilice una calculadora de préstamos. Aunque puede optar por refinanciar a un plazo más largo para reducir sus pagos mensuales, tenga en cuenta que hacerlo probablemente resultará en un aumento en el costo total de su préstamo debido a la acumulación de intereses.
El tipo de préstamos que tenga también influirá en si debe refinanciar. Si tiene préstamos privados, la refinanciación puede tener sentido, pero si refinancia préstamos federales, perderá los beneficios.
Los mejores prestamistas de préstamos de refinanciamiento para estudiantes
#1. sofi
Es comprensible por qué SoFi es uno de los prestamistas más queridos para refinanciar préstamos estudiantiles. Este prestamista ofrece préstamos con tasas de interés asequibles y sin originación u otros gastos ocultos. SoFi es una opción maravillosa para muchos tipos diferentes de prestatarios debido a su amplia gama de opciones de reembolso, tasas bajas y selección de recursos en línea.
# 2. Serio
Con Earnest, puede refinanciar sus préstamos estudiantiles y posiblemente recibir una APR baja y plazos de pago flexibles. Encontrar un cronograma de pago que se ajuste a su presupuesto es simple con vencimientos que van de cinco a veinte años. Earnest le permite elegir un pago que funcione con su presupuesto y ajustará el plazo del préstamo hasta que encuentre una cantidad mensual que pueda administrar. Si necesita un poco de espacio para respirar, también puede optar por dejar de hacer un pago una vez cada 12 meses.
# 3. Banco de ciudadanos
Aunque los máximos varían según el tipo de título, este banco ofrece refinanciamiento de préstamos estudiantiles para personas que necesitan refinanciar hasta $750,000 en préstamos estudiantiles. Dependiendo de su tipo de título, también están disponibles tasas de financiamiento variables tan bajas como 5.39 por ciento APR, y puede elegir un período de reembolso entre cinco y veinte años. Puede ser elegible para una serie de descuentos, como el descuento por pago automático y el descuento por lealtad, que pueden reducir su tasa de interés. Su APR puede reducirse en un 0.5 por ciento como resultado de estos incentivos, ayudándole a ahorrar aún más dinero con el tiempo.
#4. salpicadura financiera
Puede refinanciar sus deudas aquí por una suma que va desde $ 5,000 hasta su valor total. Aunque no proporciona dinero directamente, trabaja con otros prestamistas para encontrar un prestamista que pueda satisfacer sus necesidades y su estado financiero. Splash reclama algunas de las tasas más bajas para el refinanciamiento de préstamos estudiantiles para clientes con buen crédito porque trabaja con una variedad de prestamistas.
#5. avenida de la universidad
College Ave es una buena opción a considerar si desea refinanciar sus préstamos estudiantiles sin pagar ninguna tarifa. Si tiene un doctorado en medicina, odontología, farmacia o medicina veterinaria, este prestamista ofrece tasas variables y fijas tan bajas como 5.99 por ciento APR, y puede refinanciar hasta $300,000 en deuda estudiantil. El monto máximo del préstamo para cualquier otro título es de $150,000. El único cargo que podría tener que pagar es un cargo por pago atrasado; este prestamista no impone ningún cargo por adelantado para sus préstamos.
¿Obtiene dinero cuando refinancia un préstamo?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es un tipo de refinanciamiento de hipoteca que le permite retirar el capital de su vivienda. El saldo de su hipoteca anterior se excede por el monto de la nueva hipoteca, y el exceso se le paga en efectivo.
¿Se puede refinanciar un préstamo personal?
De hecho, puede reestructurar un préstamo personal para obtener una tasa de interés más baja o un pago mensual más manejable. Simplemente sacar un nuevo préstamo para pagar el anterior es cómo refinanciar un préstamo personal, brindándole una nueva tasa y período de pago.
¿La refinanciación significa que paga más tiempo?
El refinanciamiento frecuentemente resulta en tasas de interés más bajas. Para pagar sus préstamos más rápidamente, los prestatarios también los refinancian. Los plazos más largos pueden permitir pagos mensuales más baratos, pero debido al tiempo adicional que el préstamo dedica a acumular intereses, también tienen un costo general mayor.
¿Cuál es la razón más común para refinanciar?
Reducir la tasa de interés. Esta es la justificación más típica para el refinanciamiento, también conocido como refinanciamiento de "tasa y plazo". Si la aritmética funciona, los prestatarios con una tasa de interés más alta en su préstamo actual podrían ganar al refinanciar, particularmente si están acortando el plazo del préstamo.
¿Cuáles son los beneficios y riesgos de la refinanciación?
- Pro: Es casi seguro que puede asegurar una tasa de interés más baja.
- Con: Los ahorros pueden no ser sustanciales, dependiendo de sus tarifas actuales.
- Pro: un plazo de 30 años podría convertirse en un plazo de 15 años en este punto.
- Desventajas: Se necesita tiempo para refinanciar.
- Pro: es posible que pueda usar el capital que ha acumulado para obtener efectivo.
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Referencias
