¿Sabe que después de cerrar la venta de su casa anterior, puede reducir los pagos de su nueva hipoteca con el uso de una refundición de hipoteca? haciendo un pago de suma global y pedirle a su prestamista que reformule su préstamo son dos opciones que tiene una vez que recibe el dinero de la venta de su casa. En la última parte de este artículo, entraremos en más detalles sobre esta refundición de la hipoteca, ¡así que sigue leyendo!
Hipoteca refundida
Una refundición de hipoteca le permite pagar el capital de su préstamo en una suma global. Luego, utilizando el nuevo saldo (más bajo), su prestamista volverá a hipotecar su préstamo. Dado que su capital se ha reducido, puede pagar menos cada mes manteniendo la misma tasa de interés y la misma duración.
Cuando un propietario compra una casa nueva pero no vende la anterior, lo más frecuente es que refinancie su hipoteca. Después de vender la propiedad, el propietario puede usar el dinero de la venta para pagar la refinanciación de su nueva hipoteca.
Si adquiere una suma sustancial de dinero y desea reducir los pagos de su hipoteca, también podría considerar una refundición. Un dueño de casa puede recibir una herencia o una bonificación considerable en el trabajo, por ejemplo.
Tipos de hipotecas refundibles
No todas las hipotecas son refundibles. Los préstamos VA, USDA o FHA no pueden modificarse debido a las limitaciones y regulaciones actuales. Además, la mayoría de los préstamos jumbo no cumplen con los criterios para el proceso de refundición de hipotecas.
Sin embargo, solo hay dos hipotecas específicas que se pueden refundir:
Préstamos de baja amortización:
Un préstamo con amortización negativa se puede reformular, y las condiciones de la refundición también se pueden especificar en los términos del préstamo. Más concretamente, los prestatarios pueden planificar pagos inferiores a la tasa de interés de un préstamo de amortización negativa estándar debido a la estructuración de los pagos.
Opción Hipoteca de tasa ajustable:
La principal diferencia entre las hipotecas con opción de tasa ajustable (opción ARM) y los préstamos con amortización negativa es que los prestatarios con opción ARM tienen la opción de pagar todo el capital y los intereses del préstamo o solo una parte. Como resultado, las opciones ARM son más adaptables que los préstamos con amortización negativa. Sin embargo, debido a los cambios en las tasas de interés, existe la posibilidad de que el prestatario finalmente tenga una deuda mayor.
¿Proceso de refundición de hipotecas?
Estas son las etapas que puede anticipar; sin embargo, los detalles pueden diferir según el prestamista:
El dueño de la propiedad paga una tarifa.
Tendrá que proporcionarle al prestamista un pago global considerable, por lo general de al menos $10,000, aunque asegúrese de leer la letra pequeña. Este dinero reduce su deuda al contribuir al principio de su préstamo.
El prestamista refinancia su deuda.
Reembolsan el capital y los intereses de acuerdo con un calendario establecido llamado amortización. Durante un período predeterminado, usted paga el préstamo. El cronograma de amortización que ofrece el prestamista puede mostrarle cómo se modificarán sus pagos durante el transcurso del préstamo.
Cobran honorarios del prestamista por el servicio.
La refundición de préstamos generalmente implica una tarifa de mantenimiento por parte del prestamista. Por lo general, no cuestan más de unos pocos cientos de dólares; sin embargo, para obtener más información, hable con su prestamista.
Los beneficios de refinanciar una hipoteca
Un beneficio adicional de una hipoteca refundida sobre las opciones de préstamo alternativas son los pagos mensuales más baratos. Entre ellos están:
No requiere una verificación de crédito:
Cuando refinancia un préstamo, el prestamista revisa su historial crediticio y modifica los términos de acuerdo con su solvencia crediticia existente. Una refundición a menudo no implica verificación de crédito.
Pagaron menos dinero en intereses:
El monto total de interés pagado durante el curso de su préstamo disminuye a medida que se reduce su capital. Como resultado, esto reduce el pago total de su préstamo.
Mantenga la tasa de interés que tiene ahora.
No importa cuáles sean las tasas hipotecarias actuales cuando refinancie su hipoteca. Incluso si las tarifas aumentan, mantendrá su tarifa más barata.
Sin gastos de cierre:
Usted será responsable de los cargos de cierre cuando refinancie su préstamo. La refundición de su préstamo puede incurrir en una tarifa de su prestamista, pero generalmente es menor que los gastos de cierre estándar.
El plazo restante del préstamo no se prorroga:
Es posible que deba extender la duración de su préstamo cuando lo refinancie. La duración de su préstamo sigue siendo la misma después de una refundición.
Sin procedimiento de solicitud prolongado:
Muchos de los pasos involucrados en su solicitud de hipoteca inicial se repiten cuando refinancia una casa. La refundición de una hipoteca implica mucho menos trabajo, lo que acelera el proceso.
Cómo funciona una refundición de hipoteca
Los pagos mensuales reducidos son la principal ventaja de la refundición de una hipoteca para el prestatario. Un prestamista hipotecario a menudo acortará la duración del préstamo si el prestatario paga más capital y mantiene el mismo pago mensual fijo. Esto se hace simplemente aumentando el capital y disminuyendo la porción de interés del pago.
Si se realiza un pago de capital grande, la refundición puede reducir la cantidad total de interés que el prestatario pagará durante la vida del préstamo al reducir el saldo de capital y el interés que se adeudará en los nuevos pagos mensuales del préstamo.
Calculadora de hipotecas refundidas
Aunque su prestamista debería poder brindarle información, no es una mala idea realizar su propio cálculo de refundición de hipoteca. Veamos cómo calcularlo manualmente antes de pasar a la solución más simple, que es usar una calculadora de refundición de hipotecas.
Para reducir el saldo total de su préstamo, primero debe determinar cuándo planea realizar el pago de la suma global. Luego, utilizando la nueva cantidad y la misma tasa de interés, debe calcular cuánto tendrá que pagar cada mes durante el resto del plazo del préstamo.
Serán necesarios tres números para calcular los términos de una refundición de hipoteca:
- El saldo de su préstamo
- El número de meses restantes en el préstamo, y
- La tasa de interés.
Puede comprender mejor cómo podría cambiar el pago de su hipoteca actual al considerar estos aspectos. Puede obtener más información sobre cómo pueden cambiar sus pagos utilizando una de las muchas útiles calculadoras de refundición en línea. Para comprender mejor sus nuevos pagos, los propietarios pueden ingresar cada variable en esta calculadora de refundición de hipotecas, por ejemplo.
Si el total de su hipoteca es de $200,000 4.99 y su tasa de interés es del 30 %, por ejemplo, tiene una hipoteca de tasa fija a 1,072.43 años. Tendría que pagar $XNUMX cada mes en este escenario.
Su saldo cae a $ 160,000 cuando elige pagar una suma global de $ 40,000 de esta manera. Reducirá su pago en $ 201.62 cada mes si vuelve a lanzar, lo que lo llevará a aproximadamente $ 870.81.
Refundición Hipotecaria Wells Fargo
Con activos de casi $1.9 billones, Wells Fargo es uno de los principales proveedores de servicios financieros. Es el principal servicio bancario para el mercado medio de los EE. UU. y atiende a más del 10 % de las pequeñas empresas, además de a uno de cada tres hogares.
Para refinanciar una hipoteca con Wells Fargo, debe haber pagado al menos $ 20,000 más en principio.
Persecución hipotecaria reformulada
El monto de su pago mensual necesario no ha cambiado, independientemente de si aumentó un poco el pago de su hipoteca cada mes o realizó un pago global sustancial de una sola vez.
Puede optar por pagar menos cada mes en lugar de cancelar el préstamo antes de tiempo porque pagó más hacia el principal. Refundición es el nombre de esta opción. Una refundición reduce su pago mensual al distribuir la cantidad que aún debe durante el resto de la vida de su préstamo.
¿Es una buena idea reformular mi hipoteca?
Puede aumentar el valor de su casa y mantener una mayor parte de su ingreso mensual al modificar su hipoteca. Si tiene dinero ahorrado, recibe una donación en efectivo o una herencia, o si tiene acceso a alguna de estas fuentes de ingresos, preferiría costos mensuales más bajos. Reducirá el capital de su préstamo y el pago mensual al refinanciar su hipoteca.
¿Cuáles son las desventajas de refundir una hipoteca?
La tasa de interés se mantiene igual:
Esto es ventajoso si las tasas de interés de las hipotecas han aumentado desde la última vez que financió su préstamo. Sin embargo, la refundición no le permitirá beneficiarse de una tasa más ventajosa si las tasas están cayendo. La refinanciación puede ofrecer una mejor solución en esta situación.
No hay patrimonio que pueda tomarse prestado:
Necesita refinanciar si desea retirar capital de su casa.
Existen posibles limitaciones:
No todos los prestamistas brindan servicios de revisión de hipotecas, y no todos los préstamos califican para uno (los préstamos FHA/VA y USDA, por ejemplo, no lo hacen). El monto que debe, el monto que ha pagado y su historial de pago también pueden estar sujetos a restricciones.
¿Es mejor pagar el principal o refundir?
Sólo si usted cree que los pagos mensuales reducidos superan la suma global, usted pagó por adelantado es una hipoteca refundida, una decisión adecuada. Algunos propietarios podrían decidir que los ahorros de refinanciar una hipoteca son insuficientes para que valga la pena, y preferirían darle un mejor uso a su dinero.
La reducción del principal reduce mucho el interés pagado por el préstamo durante la vida del préstamo, lo cual es algo que no hace una reducción del principal "regular". No refinancie una hipoteca y reduzca el capital si su principal objetivo es pagar menos intereses y acortar el plazo.
¿Cuánto tiempo se tarda en refundir una hipoteca?
Una refundición es un proceso bastante simple, incluso si un prestamista hipotecario puede tardar entre 45 y 60 días en completarse. Siempre que su préstamo hipotecario esté actualizado, el prestamista omitirá la verificación de crédito, la tasación de la vivienda y los requisitos de prueba de ingresos.
¿Cuáles son los pros y los contras de refundir una hipoteca?
Para Agencias y Operadores
- Disminución del pago mensual
- La refinanciación es más fácil y menos costosa.
- Su tasa de interés sigue siendo la misma.
- Ahorre dinero en intereses durante el plazo del préstamo.
Desventajas
- No ofrecido por todos los préstamos y prestamistas
- La refundición puede requerir una cantidad considerable de dinero; de lo contrario, los fondos estacionados en casa podrían emplearse en otros lugares.
- cargos en dinero
¿La mayoría de los prestamistas permiten una refundición?
Existen posibles limitaciones. Las refundiciones de hipotecas no están disponibles para todos los prestamistas, y no todos los préstamos califican para una (por ejemplo, los préstamos FHA/VA y USDA no permiten la opción de una refundición).
¿Cuánto es la tarifa de refundición?
Los costes de refundición son inferiores a los costes de refinanciación. El precio de procesamiento típico para la refundición de documentos es de entre $150 y $500, que es mucho menos costoso que el 2% al 6% del monto del préstamo que normalmente gastaría en un refinanciamiento completo.
¿La refundición se deshará del PMI?
Puede obtener un pago mensual más bajo por alrededor de $250 en costos de cierre, pero algunos prestamistas requieren al menos $5,000 para una refundición. Si realiza este pago principal, podría reducir su relación préstamo-valor al 80 % y dejar de pagar el PMI.
Preguntas frecuentes sobre refundición de hipotecas
¿Cuántas refundiciones de préstamos están permitidas?
Antes de que pueda modificar un préstamo, debe pagar el monto del pago actual durante al menos dos meses consecutivos. La refundición podría tener un precio menor (por lo general, aproximadamente $ 250). Por lo general, no hay un límite en la cantidad de veces que se puede modificar un préstamo.
¿La refundición da como resultado mayores pagos de intereses?
Solo tiene un pago mensual reducido, pero también ahorrará dinero en los pagos de intereses a lo largo del curso del préstamo, con la modificación de la hipoteca en lugar de la refinanciación, que modifica el plazo del préstamo y la tasa de interés.
Conclusión
Reestructurar su hipoteca puede ayudarlo a lograr un pago mensual más bajo. No requiere que presente una nueva solicitud de préstamo y el cargo por servicio no es demasiado alto. Es una opción fácil para reducir su pago por el resto de su préstamo y destinar más dinero al capital.
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Referencias
