Al celebrar una garantía de préstamo personal con un tercero acreedor, como un banco u otro prestamista comercial, usted está en un acuerdo para ser un garante de las obligaciones financieras de otra parte, el principal, que en este caso sería su negocio. Eso significa que ha acordado cubrir los pagos del préstamo usted mismo si su empresa alguna vez entra en incumplimiento. Además, el alcance de una garantía personal está establecido por los términos del acuerdo original y cualquier término aplicable agregado posteriormente. Las reglas estándar de interpretación de contratos se utilizan para llegar a una conclusión aquí. En este artículo, discutiremos la hipoteca de garantía de préstamo personal, las lagunas y la LLC.
¿Qué es una garantía de préstamo personal?
Una garantía de préstamo personal es una especie de acuerdo de préstamo no garantizado que faculta al prestamista a tomar posesión de los bienes personales del garante si el deudor relacionado no cumple con un préstamo. En caso de incumplimiento, un garante ofrece pagar la deuda del deudor.
Además, el monto adeudado en virtud de cualquier garantía podría convertirse en fuente de controversia si existe alguna incertidumbre en los documentos contractuales subyacentes o si las actividades posteriores del prestamista y el prestatario han alterado la deuda original.
¿Qué implica exactamente una garantía de préstamo personal?
Un representante legal competente primero revisará su garantía de préstamo personal para determinar su alcance. Esto implica comparar la cantidad de dinero solicitada al garante con la cobertura proporcionada por la garantía ofrecida al prestamista.
En el transcurso de su existencia, su empresa puede haber obtenido una variedad de diferentes facilidades bancarias. Tan pronto como un prestamista hace una demanda en relación con una facilidad de préstamo específica, se debe revisar el lenguaje de la garantía para asegurar que abarque la responsabilidad específica en la que se basa el prestamista para hacer su demanda de pago.
Su banco, por ejemplo, puede hacer una demanda inesperada de una garantía en relación con un nuevo servicio de sobregiro y, por lo tanto, desear un pago inmediato. Probablemente pensó que la garantía era por un préstamo que la compañía había pagado hace años. Esto requiere una revisión de la garantía para determinar sus disposiciones contractuales. En el caso de obligaciones que surjan en relación con facilidades adicionales, el prestamista no puede reclamar contra el garante si la garantía se refiere expresamente a una sola facilidad determinada y esa facilidad ha sido reembolsada. Si bien este no es siempre el caso, la posición puede ser evidente si la garantía se refiere expresamente a "cualquier efectivo" adelantado por el prestamista al prestatario en cualquier momento.
Beneficios de la garantía de préstamo personal
El principal beneficio de una garantía de préstamo personal es el acceso a capital que de otro modo no estaría disponible debido al riesgo excesivo y la falta de historial crediticio por parte del prestatario o del negocio del prestatario. Las pequeñas y medianas empresas (especialmente en sus etapas de formación) se benefician enormemente de las inversiones en áreas como el desarrollo de productos y la investigación, y estas áreas ahora pueden recibir la ayuda financiera que necesitan para expandirse.
Sin embargo, como resultado del riesgo inherente a los préstamos, las instituciones financieras normalmente exigen capital sustancial además de altas tasas de interés. Los empresarios a menudo tienen que dedicar tiempo y energía a elaborar memorandos que despierten el interés de los prestamistas, incluidas estrategias comerciales detalladas y tasas de crecimiento proyectadas.
¿Qué se requiere para una garantía personal?
Si una empresa es demasiado joven o tiene un historial crediticio deficiente, es posible que los propietarios o ejecutivos deban aportar su propio dinero como garantía antes de que un prestamista otorgue el crédito. Los prestamistas otorgan una importancia significativa a los historiales crediticios personales y los perfiles de los empresarios cuando toman decisiones crediticias.
Préstamo Personal Garantía Hipoteca
No es difícil ver por qué los garantes de préstamos personales juegan un papel tan importante en la industria hipotecaria. Los prestamistas preferirían ver un pago inicial del 20% que del 10%, pero con los precios actuales, muchos prestatarios simplemente no tienen esa cantidad de dinero disponible.
Sin embargo, los prestatarios que luchan por llegar al pago inicial estándar del 20 por ciento pueden beneficiarse de una hipoteca garantizada.
¿Qué es una hipoteca de garantía de préstamo personal?
Una hipoteca con garantía de préstamo personal es un préstamo en el que una segunda parte asume la responsabilidad legal en caso de incumplimiento por parte del prestatario. El gobierno generalmente respalda estas hipotecas para reducir el riesgo del prestamista cuando presta a prestatarios que no pueden o no quieren hacer un pago inicial considerable.
Cómo funciona la Hipoteca con Garantía Préstamo Personal
Los prestamistas requieren un pago inicial como garantía en caso de incumplimiento, pero su objetivo principal es otorgar tantos préstamos como sea posible.
En pocas palabras, muchos consumidores no tienen el dinero del pago inicial para calificar para un préstamo. De hecho, los compradores primerizos en 2019 solo depositaron un promedio del 6 %, mientras que los compradores repetidos depositaron un promedio del 16 %, los cuales están muy por debajo del 20 % recomendado.
En pocas palabras, la cantidad de compras de viviendas se reduciría significativamente si no hubiera hipotecas respaldadas por el gobierno disponibles. Los prestamistas querrán un pago inicial menor de los solicitantes que puedan proporcionar una garantía de terceros. Hay dos grandes garantes en los Estados Unidos, que son la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). El gobierno de los Estados Unidos garantiza préstamos del USDA en comunidades rurales elegibles. Es importante tener en cuenta que el programa de préstamos hipotecarios VA no es lo mismo que un préstamo de "garantía" personal.
Sin embargo, a pesar del pago inicial más pequeño, un préstamo hipotecario con garantía personal aún debe pasar los estándares de suscripción establecidos por el prestamista y la entidad garante. En un proceso llamado “estratificación”, los prestamistas imponen condiciones a los prestatarios que van más allá de las establecidas por el garante. Un prestatario puede obtener un pago inicial del 3.5% a través de la Administración Federal de Vivienda con un puntaje de crédito tan bajo como 580, mientras que algunos prestamistas requieren un puntaje de 620 o más.
¿Es real una garantía de préstamo personal?
Ciertamente no es un obstáculo. Parece haber un hilo común en las estafas de préstamos personales que prometen aprobación previa, aceptación garantizada o financiamiento sin verificación de crédito. Tenga cuidado con un prestamista que ofrece garantías sin verificar primero su capacidad para pagar el préstamo. Los préstamos con aprobaciones garantizadas o sin verificación de crédito son probablemente estafas.
Lagunas en la garantía de préstamos personales
Inevitablemente, habrá momentos en su vida en los que necesite pedir dinero prestado para cubrir gastos que simplemente no tiene a mano. La financiación de una compra importante, el pago de facturas médicas, la consolidación de deudas y fines similares se incluyen en esta categoría. Pedir dinero prestado tiene sentido en estas situaciones y, afortunadamente, hay varias opciones de préstamo disponibles para las personas que necesitan asistencia financiera. Los préstamos personales, a menudo llamados préstamos sin garantía, son la opción más sencilla.
Este préstamo de garantía personal no tiene términos de pago establecidos, por lo que puede invertir el dinero en lo que quiera. Puede eliminar la deuda de alto interés, seguir adelante con una adopción o cubrir algún otro gasto para el cual actualmente no tiene los recursos. Hay algunas lagunas relacionadas con este préstamo de garantía personal que debe tener en cuenta antes de firmar el acuerdo.
#1. su tasa de interés
No debe aceptar automáticamente un préstamo de garantía personal solo porque ha sido aprobado para uno. Los préstamos personales pueden variar desde tener tasas de interés considerablemente por debajo del 10% hasta tener tasas de interés tres o cuatro veces esa cantidad. Los prestamistas pueden establecer sus propias tasas de interés para estos préstamos independientemente del historial crediticio del prestatario, siempre que dichas tasas sean legales.
#2. Enormes costos iniciales
Echa un vistazo a las lagunas en el dinero del préstamo de garantía personal depositado en tu cuenta. Las tarifas iniciales de originación de algunos préstamos pueden alcanzar el 1 % del monto total del préstamo (como las hipotecas). Además, cualquier costo inicial en el que incurra debe ser razonable y competitivo. No se sienta obligado a aceptar la primera oferta de préstamo con garantía personal que reciba; hay numerosos prestamistas para elegir, cada uno con su propio conjunto de términos a considerar.
#3. Préstamos de día de pago
Los profesionales de la industria financiera y los organismos reguladores generalmente instan a los consumidores a que se mantengan alejados de los préstamos de día de pago debido a lo altas que tienden a ser sus tasas de interés. Debido a las altas tasas de interés y los estrictos requisitos, los clientes con frecuencia necesitan extender sus préstamos por un período adicional.
#4. Desafíos innecesarios
En pocas palabras, un préstamo es una mercancía sencilla. Recibe un préstamo de una parte generosa y debe devolverlo con intereses. Las empresas no perderán dinero en el trato, incluso si le ofrecen vacaciones de pago, ofertas de reembolso u otros incentivos. Solo tú puedes perder aquí. Un préstamo personal debe ser sencillo. De no ser así, debería levantar banderas de alerta.
¿Qué tan buena es una garantía personal?
Una garantía personal es necesaria si la SBA está presente, y se cree que dichas garantías no tienen límite superior. Por lo tanto, el prestamista puede ir tras el principal para recuperar el saldo total pendiente si la empresa no paga un préstamo con una garantía personal. Además, lee GARANTÍA PERSONAL: comprensión de la garantía personal
Es garantía de préstamo personal para LLC
Usted y sus inversores están protegidos contra la bancarrota personal si su empresa es una corporación, LLP o LLC. Debido a esto, el propietario está protegido de la responsabilidad personal por las obligaciones de la empresa. No debe haber responsabilidad personal por las obligaciones comerciales del propietario en caso de quiebra. Sin embargo, usted no tiene la seguridad de la responsabilidad limitada, ya sea que su estructura comercial sea de propietario único o de sociedad. Las deudas contraídas por una empresa pueden afectar personalmente al propietario.
Entonces, cuando firma un préstamo de garantía personal, ¿qué sucede con su LLC? Una garantía personal es necesaria cuando se negocia un préstamo bancario o un arrendamiento comercial. Las protecciones de su LLC serían nulas y sin efecto en esa situación, ya que su préstamo de garantía personal lo haría personalmente responsable de la deuda si la empresa incumpliera.
Además, la mayoría de las instituciones financieras que otorgan crédito a negocios cerrados, sociedades y organizaciones de LLC requieren un préstamo de garantía personal del propietario del negocio.
Sin embargo, el hecho de que haya firmado un préstamo de garantía personal para un prestamista o arrendador no implica que ya no esté protegido contra otros tipos de LLC. Por ejemplo, no perdería su protección contra reclamos por responsabilidad civil debido a la negligencia de los empleados o alegaciones de responsabilidad del producto.
¿Qué desventajas tienen las garantías personales?
La firma de una garantía personal lo expone al peligro de tener que pagar el préstamo con sus propios activos en caso de que su empresa no cumpla con sus obligaciones de deuda.
¿Cuánto dura una garantía personal?
Por lo general, el 'período de prescripción', o la cantidad máxima de tiempo para iniciar procedimientos legales, es de seis años a partir de la fecha del incumplimiento del contrato.
Acuerdo de Garantía de Préstamos Personales
Obtenga una comprensión completa del acuerdo de garantía de préstamo personal antes de firmar su nombre en una hipoteca u otro préstamo para uno cercano o su propio negocio o LLC. Sin embargo, si desea ayudar a un pariente cercano o amigo con una hipoteca u otro préstamo, o si necesita un préstamo para su propio negocio, es posible que deba garantizar personalmente el préstamo.
Además, familiarícese con las lagunas de un acuerdo de préstamo de garantía personal antes de tomar esta acción potencialmente desastrosa.
Beneficios de usar el Acuerdo de Garantía de Préstamos Personales
Una garantía de préstamo personal es una promesa legal de pagar si un prestatario no cumple. Esto suele ocurrir entre miembros de la familia cuando el prestatario no tiene ingresos, pago inicial o buen crédito. Un garante también puede negociar una tasa de interés más alta o términos de préstamo.
Los padres a menudo garantizan la hipoteca de un niño o un préstamo de garantía personal de automóvil. Una garantía de préstamo también podría ayudar financieramente a alguien. Si alguien no cumple con un acuerdo de deuda y puede enfrentar actividades de cobro, una garantía de préstamo personal puede permitirle renegociar los términos u obtener un nuevo préstamo.
Pedir dinero prestado para abrir una tienda o hacer crecer una empresa existente es otra razón viable para buscar una garantía de préstamo. Hay menos lagunas en sus activos personales si su empresa está configurada como una corporación o una LLC al obtener un préstamo personal. Los prestamistas pueden dudar en proporcionar financiamiento si determinan que su empresa no tiene suficiente garantía.
En este caso, se puede requerir un contrato de préstamo de garantía personal en esta situación. Cuando se registra como garante, renuncia a la protección de la empresa o compañía de responsabilidad limitada contra la responsabilidad personal del préstamo y le da permiso al prestamista para ir tras sus bienes personales en caso de incumplimiento.
¿Qué sucede si no cumple con una garantía personal?
Si no cumple con una garantía personal, el prestamista podría embargar la garantía que proporcione. Compare sus condiciones de pago con el acuerdo de garantía personal que firme.
Conclusión
Comprender el alcance de una garantía de préstamo personal puede ser difícil y requiere una revisión exhaustiva del acuerdo de conciliación. Todos estos hechos y circunstancias, incluida la conducta de las partes después de la promesa, pueden afectar su significado.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas con garantía de préstamos personales
¿Cuán jurídicamente vinculante es una garantía personal?
Una garantía personal es un contrato legalmente vinculante a su nombre. Si no paga un préstamo con garantía personal, el prestamista puede demandarlo, ganar un juicio y confiscar sus bienes.
¿Cómo salgo de una garantía personal?
Si tanto el fiador como el prestamista están de acuerdo por escrito, el fiador puede retirar su garantía personal. Las deudas de garantía personal también pueden ser descargables en caso de quiebra en determinadas circunstancias.
¿Es necesario testificar una garantía personal?
La ley actual requiere que un testigo esté presente cuando un firmante hace una garantía personal en forma de escritura.
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