¿Cuáles son sus objetivos de jubilación? ¿Le encantaría controlar sus finanzas y tener suficiente para regalar a un ser querido como herencia o preferiría luchar para cubrir sus gastos mensuales y depender completamente del apoyo estatal para las personas mayores? Estoy seguro de que no quieres esto último. Es por eso que debe comenzar a planificar su jubilación lo antes posible. Si usted es propietario de un negocio, la pensión simplificada de empleados frente a 401k es un buen lugar para comenzar. Si eres un empleado, puedes configurar tu cuenta 401k lo antes posible, especialmente si tu empresa no tiene un plan de pensiones para sus trabajadores. Si se pregunta cuál es mejor en una pensión o en una cuenta 401k, no se preocupe más, las pensiones no están disponibles en la mayoría de las organizaciones, así que consulte su pago y los pros y los contras de estos y comience su viaje de jubilación hacia la libertad financiera.
¿Qué son las pensiones frente a 401k?
Estas son las formas más comunes de planes de jubilación para trabajadores que tienen la intención de asegurar y construir sus fondos de jubilación. No hay mejor manera de explicar las cuentas de pensiones frente a las cuentas 401k que explicar por separado qué son.
¿Qué es Pensión?
Generalmente, las pensiones son arreglos de beneficios definidos que aseguran un pago mensual fijo después de la jubilación. Las pensiones generalmente las paga el empleador y existen de dos maneras. Está determinado por una fórmula que tiene en cuenta su salario y la cantidad de años que ha trabajado para la empresa, o será una suma fija de dinero. Si se basa en la fórmula que toma en cuenta su salario y la cantidad de años que ha trabajado para la empresa, entonces en su mayoría equivale a un promedio del 1% de sus últimos cinco años de empleo. La fórmula también considera el salario y la edad del empleado, además de la cantidad de años que ha trabajado. Una pensión simplemente significa que su empleador asume la responsabilidad total de sus ingresos de jubilación.
Sin embargo, el número de empresas que tienen planes de pensiones para sus empleados es inferior al 30% de las empresas registradas que emplean trabajadores.
¿Cómo Funciona?
Antes de recibir una pensión de una empresa, se espera que trabaje con ellos durante varios años. En el sentido real, la empresa administra su cuenta de pensión y puede decidir invertir el dinero. El rendimiento y la pérdida de dicha inversión no afectan al pensionado, aún obtendrá la cantidad especificada al final del mes. Dependiendo de su plan, un cónyuge o beneficiario puede continuar recibiendo algunos de estos beneficios después de su fallecimiento.
¿Qué es una cuenta 401k?
Mientras que el plan de pensiones está totalmente en manos del empleador, la cuenta 401(k) depende tanto del empleador como del empleado. También es un plan de contribución definida. Con la cuenta 401(k), los empleados que deseen asegurar su jubilación pueden hacerlo, pero esto es con la condición de que la empresa o empleador ofrezca un plan. En este escenario, su empresa difiere la tributación de una parte de su salario y la invierte en un fondo que recibiría durante la jubilación. La opción de una declaración de impuestos gratuita depende del tipo de cuenta 401(k) que tenga. Con una cuenta Roth 401k, pagará impuestos sobre los ingresos, pero esto significa que no pagará impuestos cada vez que decida retirar su fondo.
¿Puede un empresario autónomo tener una cuenta 401(k)?
Seguramente. Los autónomos pueden tener una cuenta 401k. Sin embargo, se llama cuenta solo-401k.
¿Cómo funcionan las cuentas 401(k)?
Un empleado elegirá poner una parte de su salario en un plan 401(k) que usted posee y administra. El empleador puede decidir igualar esta contribución. Sin embargo, el saldo de esta cuenta depende de la inversión que realice y de cómo se comporte el mercado durante el período de inversión. El empleado puede pedir prestado dinero de la cuenta 401(k) y devolverlo. Sin embargo, un retiro de 401 (k) antes de la jubilación conlleva una multa. Además, el dinero será gravado.
Pensión vs 401k: diferencia clave
La siguiente tabla destaca las diferencias entre una pensión y una cuenta 401k.
#1. Crecimiento Financiero
Las pensiones brindan una contribución fija a sus ingresos actuales y se basan en sus años de servicio. La variación de la economía no influye en modo alguno para que aumente el monto que se está aportando para su retiro.
Por otro lado, generalmente existe una gran posibilidad de que una contribución al 401(k) supere sus planes de pensión. Esto se debe a que no hay un monto fijo de inversión. Puede contribuir todo lo que pueda, y esto significa que obtendrá un mayor rendimiento con su inversión que un plan de pensiones.
#2. Término
Para tener derecho a los beneficios de pensión, normalmente debe trabajar para un empleador durante cinco a siete años.
Con una cuenta 401(k), usted determina la cantidad que recibe al jubilarse. Por lo general, puede comenzar a ahorrar de inmediato con un 401 (k). La mayoría de los empleadores permiten que los empleados comiencen su viaje de jubilación tan pronto como lo deseen.
#3. Rendimientos estables
Lo que obtendrá con un plan de pensiones es estabilidad. Sin embargo, esto solo se aplica a las personas que se conforman con una anualidad o un pago fijo regular. Definitivamente obtendrá la misma cantidad todos los meses si la inversión de la empresa no salió mal o quebró.
Con un plan 401k, no existe la estabilidad de los rendimientos. Esto se debe a que su plan 401(k) es menos seguro. Su ingreso de jubilación está determinado por cuánto usted y su empleador contribuyeron al 401(k) y cómo el mercado influye en el éxito de sus inversiones.
#4. Gestión y control de cuentas
Los empleados con pensión generalmente no tienen control sobre sus inversiones. La decisión de inversión recae en la empresa en nombre del plan de pensiones.
Por otro lado, puedes elegir cómo invertir tu dinero con un 401(k). Puede elegir entre varios fondos mutuos, fondos indexados y fondos de fecha objetivo, y puede cambiar sus inversiones cuando lo desee.
#5. Retirar o tomar prestado de la cuenta
Pedir prestado o retirar dinero de su plan de jubilación es casi imposible.
En caso de emergencia, puede retirar o pedir prestado de su cuenta 401k. Sin embargo, pedir prestado siempre es una mejor opción porque los retiros realizados antes del tiempo real conllevan multas y fuertes impuestos.
#6. Transferencia de Planes
Es casi imposible transferir su pensión a un nuevo lugar de trabajo cuando cambia de lugar de trabajo. En la mayoría de los casos, renunciar a un trabajo significa renunciar a sus planes de pensión.
Por otro lado, si se queda el tiempo suficiente para adquirir su cuenta, puede transferir fácilmente su cuenta a su nuevo lugar de trabajo sin problemas. Pero si la cuenta no se adquirió por completo, tendrá que renunciar a algunas de las contribuciones de su empleador.
¿Qué es mejor para los pensionistas: pensión o 401k?
Si su empleador tiene un plan de jubilación, puede administrar su cuenta 401k sin esperar que su empleador iguale sus contribuciones. Sin embargo, también hay casos en los que sus empleadores no tienen planes de pensión y tampoco igualarán sus contribuciones 401k. Este es el trato: si tiene una organización que tiene en vista su jubilación, intente configurar su cuenta 401k y haga sus contribuciones con su jubilación ideal en mente.
Esto se debe a que la empresa que prometió hacer un pago de pensión fijo puede quebrar, su riesgo de inversión también puede salir mal y, en cualquiera de estos dos casos, su pago se verá afectado. Sin embargo, su cuenta 401k permanece como está.
Por lo tanto, aunque un plan de pensión le brinda un ingreso estable y predecible, es recomendable ahorrar para su jubilación utilizando una cuenta 401(k). Además, no espere que sus empleadores igualen su contribución, solo asuma la responsabilidad de su jubilación. Los informes de la Oficina de Estadísticas Laborales dicen que solo alrededor del 26% de los trabajadores que actualmente tienen un plan de pensión en el estado. Este es el trato del informe anterior, asuma la responsabilidad y planifique su jubilación.
Pensión Vs 401k Pros y Contras
1. Protección federal
La mayoría de las veces, las cuentas 401k vienen con protección federal como (ERISA). Estos cuerpos legales establecen estándares mínimos tanto para los empleadores que ofrecen planes de jubilación como para las personas que los administran.
#2. Deducciones de nómina fáciles
401k hace que guardar sea un proceso sencillo. Esto se debe a que el dinero se deducirá directamente y no tendrá que preocuparse por ahorrar para invertir una vez que reciba su cheque de pago.
#3. Beneficios fiscales
Una cuenta 401(k) normal tiene beneficios fiscales. Su contribución 401k para cada mes se deducirá antes de que se deduzcan los impuestos federales sobre la renta. A la larga, las deducciones de impuestos dan como resultado pequeñas facturas de impuestos porque el impuesto se difiere.
#4. El tiempo trabaja a tu favor
A diferencia de una cuenta de pensión que exige que te quedes varios años antes de que tu empleado considere tu plan de pensión, la cuenta 401k te permite suficiente tiempo para construir el futuro que deseas. Comenzar temprano simplemente significa que su dinero tiene suficiente tiempo para crecer y capitalizarse.
#5. Estás a cargo
Tener un 401k le permite tener control total sobre su cuenta. Puede cambiar la cantidad que contribuye a su pensión, tiene la libertad de modificar sus niveles de contribución en cualquier momento, aunque el IRS tiene un límite establecido, puede cambiar su cuenta dentro de estos límites.
#6. Puedes llevarlo contigo
Otra ventaja del 401k sobre una pensión es la libertad de permanecer en su cuenta incluso cuando cambia de trabajo. Esto es diferente a un plan de pensión que finaliza una vez que cambia de trabajo.
Contras de las cuentas 401k
#1. Penalización o Retiros Anticipados
En caso de emergencia, retirar dinero de su cuenta 401k es bastante difícil. Esto se debe a la multa y al pago de impuestos que conlleva el retiro anticipado. Y entonces debe estar en una situación que califique como una dificultad.
#2. Altas tarifas de cuenta
Si no se seleccionan ETF o fondos indexados de bajo costo, automáticamente se generarán altas tarifas de cuenta. Generalmente, las cuentas de 41k tienen una tarifa alta debido a la gestión administrativa que exige.
#3. Opciones de inversión limitadas
Las cuentas de jubilación, como las cuentas de corretaje o las IRA, tienen diversas opciones de inversión. Desafortunadamente, 401(k) o 403(b) pueden tener menos alternativas de inversión. Usted está limitado por sus opciones de inversión.
Ventajas del Plan de Pensiones
Pension vs 401k tiene varias ventajas. Algunos de estos incluyen los siguientes;
#1. Beneficios fijos mensuales
La prestación fija mensual es una de las principales ventajas de los planes de pensiones. Aunque el monto del pago varía y depende en gran medida del salario del empleado antes de jubilarse, el monto permanece fijo. Si una empresa ofrece pagar $1000, el empleado recibirá esta cantidad todos los meses.
#2. La carga y el riesgo de la inversión recae sobre el empleador
Cada cuenta de jubilación suele ser una cuenta de inversión. Esto se debe a que invertir los ahorros da como resultado un rendimiento. Con el tiempo, el rendimiento también aumenta el interés. Los planes de pensiones son gestionados por los empresarios y ellos asumen la carga y el riesgo de su decisión de inversión.
#3. Pago de por vida
Los empleados que tienen cuentas de pensión reciben pagos mensuales desde que se jubilan hasta el final de su vida.
#4. Beneficiario Recibir Pago
Cuando un pensionado nombra un beneficiario para su plan de pensiones, la persona automáticamente comenzará a recibir el pago cuando el empleado fallezca.
Contras de los Planes de Pensiones
Aparte de los muchos beneficios que ofrece un plan de pensiones, también tiene algunos inconvenientes. Los siguientes son algunos de los contras de los planes de pensión;
#1. Difícil de acceder
Los empleados no pueden acceder a sus cuentas fácilmente.
#2. Sin control sobre la inversión en pensiones
Generalmente, los empleados no tienen control sobre cómo se invierten sus fondos de pensión. No pueden dictar el tipo de inversión que quieren, ni se benefician del rendimiento que se obtiene como retorno. Además, cuando una empresa quiebra o quiebra, se produce una reducción del plan de pensiones.
#3. Los planes de pensiones no siempre son transferibles
Un empleado que tiene una cuenta 401k puede decidir transferir su cuenta a una nueva empresa. Desafortunadamente, una cuenta de pensión en su mayoría no es transferible.
#4. El pago permanece fijo a pesar de la inversión
Aunque su empleador invierte sus fondos, no recibirá ningún rendimiento de la inversión. Tendrás que apegarte a tu asignación fija mensual.
Pensión de empleado simplificada vs 401K
De los diversos planes de jubilación disponibles para las personas que trabajan por cuenta propia, el plan de reparto de utilidades 401(k) frente al plan de pensión simplificada para empleados (SEP) se consideran los mejores. Aunque la pensión simplificada para empleados (SEP) vs 401k ofrece aportes anuales flexibles además de altos límites de aporte, los empleados aún tienen derecho a decidir cuál quieren. Sin embargo, la decisión se basa en su plan de jubilación. Gracias a la Ley SECURE, los empleadores y las empresas independientes suelen obtener un crédito fiscal que compensará el costo de invertir en un plan 401k frente a un plan de pensiones implícito para empleados.
¿Qué es la Pensión de Empleado Simplificada vs 401K?
Una pensión de empleados simplificada (SEP) es una cuenta de retiro individual (IRA) que permite a los dueños de negocios contribuir tanto a las pensiones de sus empleados como a sus ahorros para el retiro. El empleador hace una contribución a una cuenta IRA para cada participante del plan. Con un plan de pensiones de empleados simplificado (SEP, por sus siglas en inglés), los empleadores reciben límites de contribución anuales.
El SEP es una excelente opción para personas que trabajan por cuenta propia y pequeñas empresas que deseen contribuir hasta el 25% de sus ganancias W-2 o el 20% de los ingresos netos hasta la contribución máxima.
Características del Plan Simplificado de Pensiones para Empleados (SEP)
Las siguientes son algunas de las características de SEP;
- Todas las contribuciones del empleador se invierten instantáneamente.
- Los titulares de cuentas que trabajan por cuenta propia pueden cambiar su IRA a 401k
- Los trabajadores a tiempo parcial deben ser considerados
- No se permiten préstamos.
- Los activos no están a salvo de los acreedores.
- Solo se aceptan donaciones de empleadores
Pensión de empleado simplificada vs 401K: diferencia clave
En términos de similitudes, la pensión de empleado simplificada y la pensión 401(k) son cuentas de jubilación individuales para empleadores y trabajadores por cuenta propia. Además, ambos aceptan aportes patronales.
Las siguientes son las diferencias entre la pensión de empleado simplificada y la cuenta 401k
#1. Préstamo de cuenta de jubilación
Puede pedir prestado contra su 401 (k) para la compra de vivienda u otras emergencias, pero frente al plan simplificado de pensiones de empleados, no se permite sacar dinero del mismo.
# 2. Administración
Con una cuenta 401k, los propietarios están involucrados en las tareas administrativas, frente a la pensión de empleado simplificada, que no otorga a los propietarios la misma cantidad de derechos.
#3. Contribución de recuperación
La cuenta 401k permite a los empleadores que tienen hasta 50 años o más hacer una contribución de recuperación frente al plan de pensiones de empleados simplificado, tal disposición no existe.
Una contribución de actualización es un aplazamiento opcional realizado por un participante de 50 años o más que excede un límite legal, un límite impuesto por el plan o el límite de prueba de porcentaje de aplazamiento real (ADP) para empleados altamente remunerados (HCE).
#4. Niveles de contribución
Puede contribuir más a un 401(k) con niveles de ingresos más bajos, pero en comparación con el plan de pensiones de empleados simplificado, el nivel de contribución con ingresos bajos es menor.
#5. Costos de mantenimiento
Una cuenta IRA de plan de pensiones de empleados simplificado (SEP) es más sencilla de configurar y administrar en comparación con una cuenta 401k, que genera más costos que una cuenta IRA SEP.
¿Cómo se pagan las pensiones?
Por lo general, los empleados pueden obtener el pago de su pensión de dos maneras: ya sea en un solo pago o mediante el pago fijo regular, también conocido como anualidad. Algunos empleados tienen el privilegio de decidir el pago de su pensión. Sin embargo, el derecho a decidir no está disponible para todos los empleados. Pero entonces, si tuviera derecho a elegir, ¿qué tipo de pago de pensión preferiría? Veamos cuál es el mayor pago de pensión disponible.
#1. Anualidad/Pago fijo regular
La primera y más común forma de pago de pensión es una anualidad. Una anualidad o pago fijo regular simplemente significa que el pensionado recibirá una cantidad fija fija cada mes mientras viva. Afortunadamente, un pensionado puede extender su anualidad a un ser querido.
Beneficios del Pago Fijo Regular
- Renta fija mensual de por vida, con la seguridad de que los pagos se realizarían con regularidad.
- Un pensionado puede decidir repartir la anualidad durante la vida de un beneficiario además de la suya propia.
- Los empleadores administran los fondos de los jubilados en su nombre
Desventajas del Pago Regular de Pensiones Fijas
- Si tiene una emergencia, no puede cambiar sus fondos de pensión a una suma global una vez que comience su pago.
- Si fallece antes de alcanzar su expectativa de vida, es posible que usted y su beneficiario, si corresponde, no puedan cobrar el valor total de su beneficio ganado.
- Su pago mensual fijo significa que obtendrá la misma cantidad independientemente del rendimiento de su inversión.
#2. Pago de Suma Global
Un pago de pensión de suma global les da a los empleados todos sus fondos de jubilación de una vez. Los empleados tienen la libertad de gastar o invertir su jubilación de la forma que elijan. Con el pago de una pensión a tanto alzado, usted mismo puede invertir su fondo de jubilación y controlar sus actividades. También puede usar su fondo para comprar una casa o pagar sus cuentas. También puede decidir pasárselo a alguien como herencia.
Beneficios del Pago de Pensiones de Suma Global
En términos de beneficios, obtendrá sus fondos de jubilación completos y luego hará lo que quiera con ellos.
Desventajas del Pago de Pensiones de Suma Global
Quedarse corto de efectivo unos años después de la jubilación es la principal desventaja de pago de pensiones a tanto alzado. Según los estudios, los pensionistas que eligieron el pago de pensiones de suma global tienen menos probabilidades de mantener los mismos niveles de estabilidad financiera cinco años después. Cuando los fondos de jubilación no se invierten adecuadamente, los jubilados se enfrentan a una mayor posibilidad de sobrevivir a sus fondos en poco tiempo.
¿Es mejor una pensión que un 401k?
Hay ventajas y desventajas en ambos planes, pero las pensiones generalmente se consideran superiores a los 401 (k) porque su empleador asume todos los riesgos de inversión y administración, mientras que usted tiene la seguridad de un ingreso fijo por el resto de su vida.
¿En qué se diferencia un 401k de una pensión?
A diferencia de un 401(k), que generalmente lo paga el empleado y permite flexibilidad de inversión, un plan de pensión es financiado y administrado por la empresa.
¿Puedes perder tu pensión?
La financiación insuficiente, la mala administración, la quiebra y las exenciones legales son solo algunas de las circunstancias que podrían poner en peligro su pensión.
¿Qué pasa con mi pensión si renuncio?
Por lo general, tiene algunas opciones si decide dejar un trabajo que ofrece una pensión de beneficios definidos. Tiene la opción de aceptar el pago de una suma global ahora o una anualidad, que es la garantía de futuros pagos recurrentes. Aún mejor, es posible que pueda recibir ambos a la vez.
¿Se puede tener tanto una pensión como un 401K?
Es posible tener un plan de pensión y un plan 401(k) simultáneamente.
¿Cuánto dura una pensión?
No importa cuánto tiempo viva, seguirá recibiendo pagos de pensión, que pueden continuar incluso después de su muerte con su cónyuge.
¿Vale la pena tener una pensión?
¿Realmente tiene sentido una pensión? La desgravación fiscal que proporciona un plan de pensiones, que está disponible de dos formas según seas contribuyente de tipo básico o de tipo superior, es una ventaja importante. Las contribuciones a la pensión son deducibles de impuestos hasta cierto punto, pero las ganancias de inversión realizadas con ese dinero generalmente están libres de impuestos.
¿Pierdo mi pensión si me despiden?
Sin embargo, si tiene un plan de pensión típico al que su empleador está haciendo una contribución, su empresa puede retirar ese dinero en caso de su terminación. El dinero en la cuenta es todo suyo para retenerlo, incluso si renuncia a su trabajo o lo despiden si tiene derecho a la pensión.
Conclusión
Invertir en la jubilación es un objetivo personal. Esto significa que todos tendrán que decidir sus objetivos financieros al jubilarse y planificar hacia ellos. Creo que el único factor limitante para lograr la libertad financiera al jubilarse es cuánto gana hoy. De cualquier manera, comenzar un plan de jubilación anticipada lo ayudará a evitar esto. Finalmente, si tiene la suerte de trabajar para una organización que planifica su jubilación, no confíe en ella y siempre tenga ahorros adicionales para la jubilación. Y si su plan de jubilación depende de usted, cuanto antes comience a ahorrar para inversiones, mejor y más fácil será alcanzar sus planes de jubilación.
Preguntas frecuentes sobre Pensión vs 401k
¿Quién es elegible para una pensión de empleado simplificada versus una cuenta individual 401k?
Propietarios únicos, sociedades y corporaciones todos son elegibles para cuentas de empleadores individuales.
¿Necesito un 401k si tengo una pensión?
Si tu puedes. Sin embargo, depende de sus objetivos de jubilación. En general, cualquier persona puede contribuir a una cuenta 401(k), incluso con un plan de pensiones vigente.
¿Quién determina el pago de mi pensión?
En la mayoría de los casos el empleador. Sin embargo, hay momentos en que el empleado decide cómo quiere recibir el pago de su pensión.
¿Qué determina el pago del monto de la pensión?
Dos cosas determinan la cantidad que un empleado recibe como pago de pensión. El primero es el número de años que el empleado trabajó en la empresa. El segundo factor que determina el pago de la pensión es el salario del empleado durante sus últimos años activos.
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