Quiere ser uno de los aproximadamente 40% de los propietarios estadounidenses que son dueños de su casa por completo. ¿Te imaginas? Cuando el banco no es dueño de su casa y usted entra a su propiedad, la hierba se siente diferente bajo sus pies: eso es libertad.
Pero, al igual que otros propietarios de viviendas, actualmente se ve arrastrado por esa bola y cadena conocida como hipoteca.
Le mostraremos cómo liquidar su hipoteca antes de tiempo, lo que le permitirá unirse a las filas de los propietarios de viviendas libres de deudas. Empecemos.
¿Qué significa "pagar su hipoteca antes de tiempo"?
Muchos propietarios de viviendas desearían poder pasar al punto en el que sean dueños de sus casas y ya no tengan que preocuparse por los pagos mensuales de la hipoteca. Como resultado, para algunas personas, puede valer la pena considerar el concepto de pagar su hipoteca antes de tiempo. Esto le permitirá pagar menos intereses durante la duración de su préstamo y también le permitirá convertirse en el propietario completo de la vivienda antes de lo previsto.
Hay algunas maneras diferentes de pagar temprano. El método más simple es simplemente hacer pagos adicionales además de sus pagos mensuales regulares. Puede enviar 13 cheques por año en lugar de 12 si su prestamista no le cobra costos adicionales (o el equivalente en línea de esto). También puede optar por aumentar su pago mensual. Al aumentar sus pagos mensuales, pagará el préstamo antes de lo esperado.
¿Es posible pagar su hipoteca antes de tiempo?
En la mayoría de las circunstancias, puede pagar su hipoteca antes de tiempo sin penalización, pero hay algunas cosas que debe considerar primero.
Primero, comuníquese con su administrador de préstamos para determinar si su hipoteca tiene una multa por pago anticipado. Si lo hace, tendrá que pagar un costo adicional si cancela su préstamo antes de tiempo. Esto puede tener un impacto en si pagar su hipoteca antes de tiempo es financieramente factible para usted.
En segundo lugar, asegúrese de que no haya limitaciones sobre cómo y cuándo puede realizar pagos adicionales. Algunos préstamos tienen disposiciones que lo alientan a cumplir con el cronograma de pagos, y es fundamental que cualquier pago adicional que realice se dirija al capital en lugar de a los intereses.
¿Cuándo debe pagar su hipoteca antes de tiempo?
Pagar su hipoteca antes de tiempo puede aliviar el estrés financiero y permitirle concentrarse en otros objetivos financieros. Podrías pensar en ello si:
- En otras áreas, estás financieramente seguro: Si ha llegado al máximo de sus contribuciones para la jubilación, tiene un fondo de emergencia considerable y ha pagado otras cuentas, pagar su hipoteca puede ser el próximo paso obvio.
- Tiene una estrategia para el dinero extra en su presupuesto: Es una buena idea establecer un plan de lo que hará con el dinero adicional cuando ya no tenga que pagar mensualmente la hipoteca. Esto puede ayudarlo a evitar gastar dinero en artículos innecesarios. Por ejemplo, podría optar por invertir el exceso de dinero.
- Quieres sentirte mejor contigo mismo: Algunos propietarios pagan sus hipotecas porque ya no quieren la carga de un alto pago mensual sobre sus cabezas. Esto es especialmente beneficioso si se está preparando para jubilarse o vivir con un ingreso fijo.
- No le importa tener menos activos líquidos: Cuando paga su hipoteca, es dueño de toda la casa, lo que aumenta su valor neto. Sin embargo, si alguna vez necesita acceder a su capital, debe vender su propiedad o solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Ambos pasos toman tiempo y tienen gastos adicionales.
Maneras de pagar su hipoteca antes de tiempo
Si ha decidido que liquidar su hipoteca antes de tiempo es la mejor opción para usted, existen varias opciones. No tiene que invertir toda su cuenta de ahorros en el pago de la deuda. Considere las siguientes estrategias para pagar su hipoteca antes de tiempo:
#1. Refinanciar la hipoteca de su casa
Cuando utiliza un refinanciamiento de hipoteca para acortar la duración de un préstamo, puede reducir años su tiempo de pago y pagar menos intereses.
Esto es lo que podría ahorrar al refinanciar una hipoteca de $200,000 a 30 años en un préstamo fijo a 15 años con una tasa de interés hipotecaria más baja:
| 30 años (a una tasa de interés del 3.30%) | 15 años (a una tasa de interés del 2.77%) | |
| Pago mensual de principal e intereses | $700 | $1,087 |
| costo de interés total | $92,447 | $35,731 |
| Ahorros | – | $56,716 |
A pesar de un pago mensual más alto, un plazo más corto le ahorraría más de $56,700 durante la vigencia del préstamo, siempre que pague el mínimo cada mes.
Debido a que la refinanciación no es gratuita, considere los cargos y si desea refinanciar una hipoteca de tasa ajustable o un préstamo de tasa fija.
#2. Realiza los pagos cada dos semanas.
Una hipoteca estándar requiere un pago mensual durante la duración del préstamo. Algunos prestamistas y servicios hipotecarios le permiten cambiar a pagos quincenales, lo que puede acelerar su pago aprovechando cómo se calculan y pagan los intereses hipotecarios.
Es importante comprender que el interés de la mayoría de las hipotecas se acumula gradualmente con el tiempo. Cuando realiza un pago mensual, primero se deducen los intereses y cualquier pago adicional reduce la deuda principal.
Cuando paga quincenalmente, el interés no se acumula tan rápido, lo que le permite pagar la hipoteca más rápido. También resulta en un pago extra cada año porque hay 26 cuotas quincenales en lugar de 12 mensuales.
Aquí hay un ejemplo que utiliza la misma hipoteca fija de $200,000 a 30 años al 3.3 por ciento APR que se mostró anteriormente.
| Pagos regulares | Pagos quincenales | |
| Pago mensual de principal e intereses | $700 | $350 |
| costo de interés total | $92,447 | $78,885 |
| Ahorros | – | $13,562 |
Con este enfoque de pago temprano, la deuda puede pagarse tres años antes, ahorrando más de $13,500.
#3. Realice pagos adicionales de forma regular.
| Pagos regulares | $400 adicionales una vez al año | |
| Monto del pago | $700 | $400 |
| Costo total de la hipoteca | $92,447 | $84,954 |
| Ahorros | – | $7,493 |
Con $400 adicionales cada año, se ahorran casi $7,500 en cargos por intereses en una hipoteca de $200,000, y se pagará dos años antes.
#4. Refinancia tu hipoteca.
La refundición es un método para actualizar su hipoteca sin someterse a una refinanciación completa. Cuando reformula su hipoteca, realiza un gran pago único de su préstamo y el prestamista establece un nuevo plan de amortización para los pagos de su préstamo.
El nuevo cronograma de pagos tiene un pago mensual más pequeño, pero la enorme suma global que envió reduce la cantidad de intereses acumulados cada mes. Esto no es muy frecuente, pero es una opción viable para algunos prestatarios. Consulte con su prestamista para ver si es una posibilidad para su préstamo.
#5. Haga pagos únicos contra el capital de su hipoteca.
En el ejemplo anterior, consideramos lo que sucedería si pagara $400 más de su hipoteca cada año. Sin embargo, los pagos adicionales no tienen que hacerse de forma regular.
Cualquier mes que tenga ingresos adicionales para su préstamo, puede hacer un pago de capital adicional para ayudar a liquidar su hipoteca antes de tiempo y ahorrar en pagos de intereses en el camino.
#6. Haga que el espacio adicional en su casa esté disponible para alquilar.
Si necesita hacer pagos adicionales pero no sabe dónde ubicar los fondos, considere poner su casa a trabajar.
Aquí tienes algunas ideas de lo que podrías hacer:
- Alquilar un dormitorio de invitados
- Creación de un Airbnb a partir de una unidad de vivienda auxiliar (ADU)
- Alquilar espacio de almacenamiento en su garaje
- Alquilar una plaza de aparcamiento
- Alquilar su piscina o césped para un evento
#7. Aplique cualquier ganancia imprevista a su hipoteca.
También puede recibir ingresos inesperados durante el año que puede aplicar a su hipoteca. Cualquier cantidad puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses y acortar el tiempo que lleva pagar su deuda.
Las ganancias inesperadas pueden ser generadas por:
- Devolución de impuestos sobre la renta
- fondos de herencia
- Incentivos de reembolso de tarjetas de crédito
- Cheques de estímulo emitidos por el gobierno
- Bonos de trabajo
Cómo evitar errores al pagar su hipoteca antes de tiempo
Si está pensando en cancelar su hipoteca antes de tiempo, evite estos cinco grandes errores.
Error #1: No considerar todas sus opciones
Si obtiene dinero extra, puede ser bastante tentador usarlo para pagar su hipoteca antes de tiempo. Sin embargo, salir de la deuda un poco antes puede no ser la opción más rentable. Veamos un ejemplo para demostrar esto.
Suponga que está pensando en hacer un pago único de $20,000 del capital de su hipoteca. Su préstamo era originalmente por $200,000, tiene 20 años en un plazo de 30 años y su tasa de interés es del 4%. Pagar $20,000 de la deuda en una sola suma podría ahorrarle $8,300 en intereses y permitirle pagarla 2.5 años antes.
Eso suena fantástico, pero explore otra opción. Si pone el mismo dinero en un fondo indexado que rastrea el S&P 500, que tiene un rendimiento anual promedio de 9.8 por ciento, podría ganar $30,900 en intereses durante los mismos diez años. Incluso una estimación más modesta de su tasa de rendimiento, digamos 4%, daría como resultado $12,500 en intereses.
La posición financiera de cada persona es diferente, y es posible que la idea de estar libre de deudas sea tan importante para usted que valga la pena hacer un uso menos que óptimo de su dinero. Lo más importante que debe recordar es sopesar todas sus opciones antes de decidir que pagar su hipoteca antes es la mejor opción para usted.
Error n.º 2: no realizar pagos adicionales de capital del préstamo
Agregar $500 o $1,000 al pago de su hipoteca cada mes no necesariamente lo ayudará a pagarlo más rápido. A menos que especifique que el dinero adicional debe asignarse a su saldo principal, el prestamista puede usarlo para pagar intereses para el próximo pago programado.
Puede anotarlo en la línea de la nota si está haciendo cheques adicionales para pagos de capital adicionales. Ya sea que pague la factura de su hipoteca en línea, debe consultar con el prestamista para ver si puede incluir una nota que detalle cómo se deben gastar los pagos adicionales.
Error n.º 3: no informarse sobre las sanciones por pago anticipado.
Los prestamistas hipotecarios existen para ganar dinero, y una forma de hacerlo es cobrándole intereses sobre su préstamo. Cuando paga su hipoteca antes de tiempo, esencialmente le cuesta dinero al prestamista. Como resultado, algunos prestamistas intentan compensar la pérdida de ingresos cobrando una multa por pago anticipado.
Las multas por pago anticipado pueden ser un porcentaje del monto del préstamo o el equivalente a un número determinado de pagos de intereses mensuales. Si paga el préstamo de su casa antes de tiempo, esos costos podrían acumularse pronto. Una multa por pago anticipado del 3% en una hipoteca de $250,000, por ejemplo, le costaría $7,500.
En el proceso de intentar ahorrar dinero mediante el pago anticipado de su hipoteca, es posible que pierda dinero si debe pagar una multa significativa.
Error #4: Dejarse endeudado
Tirar cada centavo adicional que tiene en su hipoteca es una estrategia agresiva de reducción de deuda. También puede ser contraproducente. Si no tiene nada reservado para emergencias, por ejemplo, puede encontrarse en un aprieto si se enferma y no puede trabajar durante unos meses. En ese caso, es posible que deba utilizar su tarjeta de crédito para pagar sus cuentas o solicitar otro préstamo.
Si no tiene un fondo de emergencia, poner algunos de sus pagos hipotecarios adicionales en un fondo para emergencias puede ser su mejor opción. Es posible que pueda concentrarse en pagar su deuda hipotecaria una vez que haya ahorrado los gastos de tres a seis meses.
Error #5: Extender el Plazo de su Préstamo al Refinanciar
La refinanciación puede ahorrarle dinero de varias maneras, ya que le permite cambiar a un plazo de préstamo más corto o más largo, según sus necesidades. Entonces, si lleva diez años en una hipoteca de 30 años, podría refinanciar a un plazo de 10 años y ahorrar diez años. Por otro lado, puede elegir otro plazo de 30 años para reducir sus pagos mensuales.
Sin embargo, los préstamos con períodos más cortos generalmente tienen tasas de interés más bajas, lo que le permite ahorrar dinero en intereses y al mismo tiempo lograr la propiedad completa mucho antes. Sin embargo, en otras situaciones, la refinanciación puede costarle más a largo plazo, especialmente si tiene la intención de prolongar el plazo de su préstamo. Antes de refinanciar, es una buena idea verificar las cifras para ver si tiene sentido tener un plazo de hipoteca más largo.
No se olvide de los costos de cierre. Puede terminar pagando más si su prestamista acepta permitirle incluir esos cargos en su préstamo. Después de todo, ahora será responsable de los intereses de un préstamo mayor.
¿Vale la pena liquidar la hipoteca antes de tiempo?
El pago anticipado de la hipoteca ahorra dinero. Un pequeño pago mensual puede ayudarlo a comprar una propiedad más rápido. Antes de pagar su deuda, cree una reserva de emergencia.
¿Pagar la hipoteca es malo?
Por lo general, le cuesta al principal pagar. Si el principal es grande, este pago podría poner en peligro la capacidad de una familia de ingresos medios para ahorrar para la jubilación, invertir en la universidad, mantener un fondo de emergencia y otras obligaciones financieras.
¿Es mejor pagar la hipoteca que ahorrar?
Para evitar pagar intereses adicionales, liquide su hipoteca lo más pronto posible. Las cuentas de jubilación u otros activos pueden ser mejores si su hipoteca está llegando a su fin.
¿Qué sucede cuando termina de pagar su hipoteca?
Después de pagar su hipoteca, su prestamista le enviará varios documentos que confirman que el banco ya no tiene un gravamen sobre su casa. Liberaciones de hipoteca o satisfacciones son este papeleo.
¿Es dueño de una casa después del pago de la hipoteca?
Pagar su hipoteca significa ser dueño absoluto de su propiedad. Celebre, pero también asegúrese de ser el propietario legal y de poder seguir pagando el seguro de propiedad y los impuestos sobre la propiedad.
Conclusión
El hecho de que deba pagar su hipoteca antes de tiempo se determina en última instancia por la cantidad de dinero que tiene disponible, cuáles son sus opciones y otras variables personales.
Antes de ser demasiado agresivo con el pago de su hipoteca, asegúrese de estar ahorrando lo suficiente para la jubilación y otras metas. Ser dueño de una propiedad por completo puede hacer que llegar a la jubilación sea mucho más fácil, pero también debe ahorrar dinero para la jubilación.
Finalmente, liquidar su hipoteca antes de tiempo es una forma inteligente de aumentar su valor neto mientras ahorra dinero. Sin embargo, antes de comenzar a pagar su hipoteca antes de lo previsto, asegúrese de tener todos sus recursos financieros en orden.
Preguntas frecuentes sobre el pago anticipado de la hipoteca
¿Es inteligente pagar su casa antes de tiempo?
Pagar su hipoteca antes de tiempo es un excelente método para liberar flujo de caja mensual y pagar menos intereses. Sin embargo, perderá su beneficio fiscal de intereses hipotecarios y lo más probable es que gane más si invierte. Considere cómo gastaría el dinero extra cada mes antes de hacer su selección.
¿Qué dice Dave Ramsey sobre el pago de su hipoteca?
Ramsey se opone a la deuda de cualquier tipo y cree que debe pagar su hipoteca lo más rápido posible. De hecho, aconseja a los clientes que obtengan una hipoteca a 15 años que no sea más del 14 por ciento de su salario neto.
¿Por qué no deberías pagar tu casa antes de tiempo?
Pagar su hipoteca antes de tiempo significa que está desperdiciando dinero que podría haberse invertido en otra parte durante el resto de la vida de la hipoteca, posiblemente hasta 30 años.
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