Los bancos cobran un promedio de $34 en cargos por sobregiro. Los cargos por sobregiro cuestan más de $450 más por año para los sobregiros frecuentes que para aquellos que no están inscritos en un programa de protección contra sobregiros.
Veamos cómo funcionan los cargos por sobregiro, cuánto cuestan y cómo puede evitarlos para ahorrar más dinero y administrar mejor sus finanzas.
¿Qué son los cargos por sobregiro?
Los bancos le cobrarán cargos por sobregiro si retira más dinero de su cuenta del que tiene en ella.
Cuando se sobregira una cuenta, el banco proporciona dinero para cubrir el gasto total. El consumidor es responsable de reembolsar tanto el monto en descubierto como el cargo por sobregiro, que a veces puede exceder el cargo original.
Los cargos por sobregiro pueden ser un costo considerable e innecesario, especialmente si tiene que pagarlos con frecuencia. Sin embargo, existen pasos sencillos que puede tomar para evitarlos, así como estrategias para negociar para que no se apliquen si le cobran.
Cargos por sobregiro bancario
Investigamos los cuatro cargos relacionados con los sobregiros en 16 de los principales bancos minoristas de los Estados Unidos. Las siguientes son las tarifas típicas que cobran los principales bancos en los Estados Unidos.
| Comisión Bancaria: | Sobregiro/NSF | Proteccion DE sobregiro | Sobregiro extendido |
| Wells Fargo Bank | $35.00 | $12.50 | $0.00 |
| Chase Bank | $34.00 | $10.00 | $ 15.00 cada 5 días |
| Bank of America | $35.00 | $12.00 | $ 35.00 cada 5 días |
| US Bank | $36.00 | $12.50 | $ 25.00 semanales |
| PNC Bank | $36.00 | $10.00 | $ 7.00 diario |
| BB&T | $36.00 | $12.50 | $ 8.00 diario |
| Regions Bank | $36.00 | $15.00 | $0.00 |
| SunTrust Bank | $36.00 | $12.50 | $ 36.00 cada 5 días |
| El Banco Nacional de Huntington | $37.50 | $0.00 | $ 25.00 cada 5 días |
| TD Bank | $35.00 | $10.00 | $ 20.00 cada 10 días |
| Fifth Third Bank | $37.00 | $12.00 | $0.00 |
| banco de llaves | $34.00 | $10.00 | $ 28.50 cada 5 días |
Tipos de cargos por sobregiro
Si bien la mayoría de los bancos cobran cantidades similares por cada tarifa, la forma en que funciona cada tarifa y cuándo se cobra puede cambiar ligeramente. Los diversos cargos asociados con un sobregiro se encuentran entre los cargos de cuenta corriente más altos que cobran los bancos. Además del cargo por sobregiro habitual, puede pagar el cargo por fondos insuficientes (NSF), el cargo por protección contra sobregiros y el cargo por sobregiro extendido.
#1. Cargo por sobregiro
El cargo más notable asociado con un sobregiro es el cargo por sobregiro, que ocurre cada vez que el banco acepta una transacción que excede su monto disponible. Cuando sobregira menos de $5, la mayoría de los bancos no cobran una tarifa por sobregiro.
Cada banco y cooperativa de crédito tiene una restricción diaria sobre la cantidad de cargos por sobregiro que impondrá. Los bancos suelen imponer un máximo de 4 a 6 cargos por sobregiro por día por cuenta, mientras que algunos valores atípicos permiten hasta 12 en un solo día.
#2. Tarifa NSF
El cargo por fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) se cobra si su banco decide rechazar una transacción que excede su saldo. Casi todos los bancos cobran la misma cantidad por sobregiro y cargos por fondos insuficientes, y los dos a veces se muestran como una sola cifra en su lista de cargos.
Debido a que un banco debe elegir entre aceptar o rechazar un sobregiro, un solo sobregiro le costará un cargo por sobregiro o un cargo por fondos insuficientes, pero nunca ambos. Al calcular el máximo diario, algunos bancos diferencian entre las dos tarifas. Por ejemplo, US Bank solo cobrará hasta cuatro cargos por sobregiro por día, pero cuenta el límite de los cargos NSF individualmente, por lo que puede terminar pagando ocho multas distintas en un solo día.
#3. Tarifa de protección contra sobregiros
La comisión de protección de sobregiro, también conocida como comisión por transferencia de sobregiro, se cobra cada vez que el banco organiza una transferencia desde otra de tus cuentas, normalmente una cuenta de ahorros, para pagar el sobregiro. Los bancos no están autorizados por ley a brindar protección contra sobregiros como servicio de cuenta automática, por lo que los clientes deben optar por utilizar la opción.
Los bancos en línea suelen proporcionar un seguro de sobregiro de forma gratuita, pero si utiliza un banco tradicional, debe esperar pagar entre $ 10 y $ 12.50 por cada transferencia. Si bien esto puede ahorrarle dinero al incurrir en cargos por sobregiro o NSF, si la política del banco no contiene alertas obligatorias para cada transferencia de sobregiro, puede terminar agotando sus ahorros antes de darse cuenta.
#4. Cargo por sobregiro extendido
El cargo por sobregiro extendido es el cargo final en el arsenal de multas por sobregiro. Este cargo, también conocido como sobregiro persistente o cargo por saldo en descubierto extendido, se aplica cuando deja el saldo de su cuenta negativo durante un período específico de días. En la mayoría de las circunstancias, tiene 5 días hábiles o 7 días calendario para corregir su saldo antes de que el cargo por sobregiro extendido agote aún más su cuenta.
Algunos bancos cobran esta tarifa cada 5 días, mientras que otros la cobran todos los días hasta que su saldo vuelva a estar por encima de cero. La cantidad de cargos por sobregiro extendido en los que puede incurrir varía según el banco.
Ejemplo de un cargo por sobregiro
Si tiene un servicio de sobregiro automático con su banco, el banco puede cubrir el monto y aún así se le reembolsará. El saldo de su cuenta caerá por debajo de cero, lo que resultará en un saldo negativo que representa la cantidad que ahora le debe al banco.
Suponga que tiene $50 en su cuenta pero necesita $75 para cubrir una factura inesperada, como la reparación de un automóvil. Te faltan $25, pero el banco te presta el dinero y el pago se realiza. Suponga que su banco cobra un cargo por sobregiro de $30. Ese cargo de $30, más el cargo por sobregiro de $25, daría como resultado un saldo de cuenta de -$55.
Cómo evitar cargos por sobregiro
Los cargos por sobregiro son fáciles de evitar si sigue algunos pasos simples.
#1. Deshabilitar los sobregiros automáticos.
Si bien los cargos por sobregiro están destinados a ayudarlo a evitar facturas sin pagar humillantes e inconvenientes, no es necesario que use el programa. Cuando abre una nueva cuenta, parte de la documentación que completa le pregunta si desea utilizar este servicio.
Si elige no tener protección contra sobregiros, su banco no lo cubrirá si sobregira su cuenta y devolverá cualquier pago que no pueda realizar como impago, pero no se le cobrará el cargo por sobregiro.
#2. Haz uso de una cuenta que no te cobre.
Capital One, Ally Bank y Alliant Credit Union se encuentran entre las organizaciones financieras que han dejado de cobrar cargos por sobregiro en sus cuentas. Siempre puede cambiar a un nuevo banco para ahorrar aún más dinero a largo plazo.
#3. Regístrese para recibir alertas bancarias.
Configurar una alerta para avisarle cuando el saldo de su cuenta cae por debajo de un monto específico es un enfoque simple para ayudarlo a evitar sobregiros inesperados y ahorrar en cargos.
Por ejemplo, puede configurar notificaciones automáticas cada vez que el saldo de su cuenta sea inferior a $ 250; de esa manera, sabrá evitar gastar más de esa cantidad hasta que haya depositado nuevos fondos en la cuenta.
#4. Proteccion DE sobregiro
La protección contra sobregiros y los sobregiros automáticos pueden sonar similares, pero no son lo mismo. Con los sobregiros automáticos, su banco cubre cualquier sobregiro en su nombre prestándole el dinero automáticamente y efectuando el pago. La protección contra sobregiros le permite al banco mover fondos de otra cuenta conectada para cubrir un sobregiro.
Es importante tener en cuenta que la cuenta vinculada debe ser con la misma institución. Algunos bancos seguirán cobrando una tarifa por usar la protección contra sobregiros.
#5. Mantener un balance de reserva
Mantenga un poco de dinero extra en su cuenta para cubrir cualquier costo inesperado o pasado por alto.
“Un error común que cometen los consumidores en esta área es no tener en cuenta las transacciones recurrentes, como las suscripciones o los pagos mensuales automatizados”, explica el experto en deudas Jackie Beck. "Mantener una reserva en su cuenta corriente por encima y más allá de lo que gasta regularmente cada mes es un enfoque para evitar cargos por sobregiro".
Cómo persuadir a los bancos para que renuncien a los cargos por sobregiro
Si se le impone un cargo por sobregiro, no necesariamente está obligado a pagarlo. No está de más tratar de negociar un reembolso de la tarifa. Aquí hay algunas acciones que puede tomar.
#1. Contacta con el banco.
No hay garantía de que funcione, pero siempre puede llamar al banco y solicitar respetuosamente que se elimine el cargo de su cuenta.
“Si es su primera infracción”, dice Chris Abrams, fundador de Abrams Insurance Solutions, “su banco trabajará frecuentemente con usted”.
Sus posibilidades de éxito mejoran si sobregira su cuenta con poca frecuencia, sigue siendo cortés y, por lo demás, es un buen cliente del banco. Pero no anticipe un simple sí. Prepare una explicación de por qué el banco debería renunciar a la tarifa por usted.
#2. Considera usar una aplicación.
También puede utilizar una aplicación para ayudarlo a negociar reembolsos de cargos por sobregiro. Cushion, por ejemplo, monitorea sus cuentas bancarias automáticamente y negocia con el banco para obtener un reembolso si le cobran una tarifa por sobregiro. Solo tenga en cuenta que este procedimiento puede demorar hasta 90 días.
Cargos por sobregiro: ¿afectan su crédito?
Los cargos por sobregiro no tienen un impacto directo en su crédito o puntuación de crédito. Esto se debe al hecho de que el historial bancario no se divulga a las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Sin embargo, si no paga un saldo negativo en su cuenta bancaria y la cuenta se transfiere a una agencia de cobro, la cuenta de cobro puede aparecer en su informe de crédito y dañar su puntaje de crédito.
Los sobregiros en cuentas corrientes pueden aparecer en su informe de ChexSystems, que los bancos y cooperativas de crédito utilizan para examinar su historial bancario. Al elegir si le aprueban una cuenta bancaria, las organizaciones financieras generalmente consultan su informe de ChexSystems.
Los registros negativos en este informe, como los sobregiros impagos, pueden dificultar la creación de una nueva cuenta bancaria, por lo que es fundamental mantener los saldos de su cuenta por encima de cero.
Puede obtener un informe gratuito de ChexSystems cada año para verificar su historial bancario. Si encuentra saldos de cuenta pendientes, esfuércese por liquidarlos lo más rápido posible. Después de eso, puede solicitar que la institución financiera borre el registro de su informe de ChexSystems. Sin embargo, la eliminación es, en última instancia, su decisión.
¿Es el sobregiro un préstamo?
Cuando la cuenta bancaria de un cliente llega a cero, el banco puede ofrecerle al consumidor un préstamo conocido como sobregiro que le permite continuar pagando sus facturas y otros costos. En el caso de que el cliente tenga un cargo no previsto o saldo insuficiente en su cuenta, el banco le ofrecerá prestarle dinero a cambio de una comisión.
¿Se cobra un cargo por sobregiro diariamente?
Su cuenta estará aún más en rojo cuando se aplique el cargo por sobregiro extendido, pero tiene 5 días hábiles o 7 días calendario para rectificar su saldo antes de que se aplique el cargo. Hay ciertas instituciones financieras que imponen este costo una vez cada 5 días, mientras que otras continuarán haciéndolo diariamente hasta que el saldo de su cuenta vuelva a estar por encima de cero.
¿Cómo me deshago de los cargos por sobregiro?
Después de comunicarse con atención al cliente y explicar su posición, algunos bancos pueden reembolsar un cargo por sobregiro. Esto es especialmente cierto si ha sido un cliente fiel del banco y rara vez supera el límite de su cuenta. Existe la posibilidad de que algunos otros bancos ofrezcan un programa estructurado que o bien renuncia por completo a sus cargos por sobregiro o lo ayuda a evitarlos.
¿Qué causa los cargos por sobregiro?
Una vez que no tenga suficiente dinero en su cuenta para realizar un pago que haya realizado y, por lo tanto, el banco liquide la diferencia por usted como una forma de servicio de protección contra sobregiros, se le cobrará un cargo por sobregiro. Las tarifas por sobregiro promedian aproximadamente $ 34 para los bancos.
¿Quién paga los cargos por sobregiro?
De la misma manera que las tarifas de mantenimiento de cuenta de rutina, su institución financiera deducirá esta tarifa de su cuenta corriente de manera automática. No se cobra automáticamente un cargo por sobregiro por cada sobrecargo que se produzca. Hay muchas instituciones financieras que no le cobrarán si su cuenta tiene solo $5 o menos.
¿Cuál es la cantidad máxima que un banco puede cobrar en cargos por sobregiro?
No existe un límite superior para la cantidad de dinero que un banco puede cobrar a un cliente por un cargo por sobregiro según la ley federal. El banco es el que decide estos asuntos. Al abrir una cuenta de depósito, las instituciones financieras están obligadas a informar a los clientes de todos los costos aplicables, y también deben avisar con anticipación si planean aumentar alguna tarifa en el futuro.
¿Se cobran tarifas por cada sobregiro que hago?
Dependiendo de las prácticas de su institución financiera, es posible que deba pagar una tarifa por todos y cada uno de los sobregiros en los que incurra. Cuando ocurre un sobregiro, los bancos tienen la opción de cubrir el costo de los sobregiros del suscriptor que se originan en cheques, transacciones con tarjeta de débito, pagos automáticos de facturas o cualquier otra operación recurrente como parte de sus procesos regulares de sobregiro sin requerir su aprobación. Sin embargo, también pueden decidir imponer un cargo por la cortesía de cubrir esos costos.
Preguntas frecuentes sobre cargos por sobregiro
¿Qué sucede si tiene un cargo por sobregiro?
Si no eleva su saldo por encima de cero, el banco puede cancelar su cuenta y enviar cualquier suma pendiente a una agencia de cobro. Los bancos también pueden brindar protección contra sobregiros en forma de una transferencia automática desde una cuenta vinculada para pagar una compra si no tiene suficiente dinero en la cuenta corriente.
¿El sobregiro afecta la puntuación de crédito?
Absolutamente. El uso regular de un sobregiro no organizado podría dañar su calificación crediticia, ya que les muestra a los prestamistas potenciales que tiene dificultades para administrar sus gastos. Lea nuestra guía para mejorar su calificación crediticia si ha utilizado un sobregiro no autorizado.
¿Se pueden reembolsar los cargos por sobregiro?
Algunos bancos reembolsarán un cargo por sobregiro si se comunica con el servicio de atención al cliente y explica su posición, especialmente si es un cliente leal que rara vez sobregira su cuenta. Otros bancos pueden evitar un programa formal que lo exima o lo ayude a evitar los cargos por sobregiro.
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Referencias
