Si está comprando una casa y necesita una hipoteca, probablemente haya escuchado el término "tasación de hipoteca". Comprender cómo funcionan las valoraciones hipotecarias es esencial para cualquier propietario potencial porque los prestamistas las utilizan para determinar la elegibilidad de las casas para la compra.
Una tasación hipotecaria, similar pero no igual a una encuesta de construcción, ayuda a establecer si una propiedad tiene una valor justo de mercado. También informa al prestamista sobre cualquier problema grave y/o reparaciones requeridas que puedan dañar el valor de la propiedad como garantía para un préstamo propuesto.
Este artículo examina todo lo que puede esperar del informe de valoración de la hipoteca, desde cuánto tiempo lleva la oferta y el costo hasta los detalles de lo que están investigando los topógrafos.
¿Qué es una Tasación Hipotecaria?
Una valoración de la hipoteca es una evaluación del valor de la propiedad por parte de su prestamista hipotecario. Enviarán un perito calificado para tasar la propiedad, que también puede ser un especialista en tasación.
El propósito de la valoración es determinar cuánto vale realmente la propiedad y si su hipoteca debe aprobarse o no. Esto será utilizado por su prestamista para determinar si la propiedad vale el dinero que usted (y por lo tanto ellos) deben pagar por ella. El prestamista entonces decidirá si le ofrece o no una hipoteca sobre el mismo.
Una 'valoración a la baja' ocurre cuando la valuación es menor que el precio de venta acordado. Por lo tanto, su prestamista puede optar por negarle la hipoteca o prestarle menos del monto total. También podrían cambiar la tasa de interés.
¿Qué es un Informe de Tasación Hipotecaria?
Antes del intercambio de contratos (publicación de la oferta) para comprar una propiedad, el comprador o el proveedor de la hipoteca del comprador normalmente encargará este informe de valoración de la hipoteca.
El informe de tasación de la hipoteca lo paga usted, el prestatario, pero normalmente es completamente para el beneficio del proveedor de la hipoteca, pero este no es siempre el caso. El prestamista tendrá ciertos requisitos mínimos de relación entre préstamo y valor, y el informe establecerá que la propiedad tiene un valor adecuado para cumplir con estos estándares. El informe no tiene que tasar la propiedad al precio de compra si aún se cumple la relación préstamo-valor.
No es necesaria una tasación o encuesta si no requieres una hipoteca. Sin embargo, dadas las sumas involucradas, sería prudente una encuesta de valoración de algún tipo realizada por un tercero independiente y competente de RICS Chartered Surveyor.
Qué está involucrado en las valoraciones hipotecarias y cómo funcionan
Los prestamistas pueden hacer valoraciones de propiedades en una variedad de métodos.
Por lo general, un perito visitará la propiedad que le interesa comprar y preparará un breve informe.
Sin embargo, en otros casos, el agrimensor realizará una valoración utilizando datos en línea, como datos de ventas recientes, detalles del Registro de la Propiedad y conocimiento local.
- Cuando el agrimensor viene a inspeccionar la propiedad, el agrimensor puede pasar de 15 a 30 minutos caminando por la propiedad y realizando la inspección, verificando cualquier daño que pueda afectar el valor de la propiedad y brindando comentarios preliminares al prestamista.
- Después de completar el recorrido, el agrimensor determinará el valor de mercado de la propiedad. Analizarán las ventas anteriores de propiedades similares en la región, así como su propia experiencia en el mercado actual.
- También pueden decirle cuál es el valor mínimo de restitución. Este es el costo de reconstruir la propiedad desde cero, lo que puede ser importante al buscar un seguro de construcción durante el proceso de compra de la vivienda.
¿Cuánto tiempo después de la valoración de la oferta de hipoteca?
Si no hay preocupaciones cuando el prestamista recibe la valoración, esto dará como resultado la oferta de hipoteca, que puede demorar aproximadamente una semana (pero puede variar según las circunstancias particulares).
¿La aprobación de la hipoteca está supeditada a la valoración?
La realización de una tasación no implica que se apruebe la hipoteca; no obstante, el informe de valoración puede resaltar preocupaciones. Por ejemplo:
- El estado de la propiedad, como su estabilidad general,
- El valor de la propiedad es menor que el precio de oferta.
Otros requisitos que pueden o no cumplirse incluyen:
- Verificaciones de elegibilidad del solicitante que no se ajustan a los criterios del prestamista, como verificaciones de asequibilidad o circunstancias personales que han cambiado desde la primera solicitud.
¿Qué incluye un informe de tasación de una hipoteca?
Una tasación hipotecaria NO es una inspección de la propiedad, incluso si la realiza un tasador certificado. Harán un breve examen de la propiedad, que puede revelar algunos problemas de condición, como humedad o hundimiento, pero el informe será mucho menos completo que una inspección independiente.
Recuerde que al tasador le preocupan principalmente las cuestiones que pueden poner en peligro la seguridad del préstamo del prestamista hipotecario. El prestamista solo necesita saber que si es necesario, puede recuperar su dinero. El informe se prepara en beneficio del prestamista, no de usted. De hecho, es posible que nunca reciba el informe, y si descubre alguna falla cuando se mude, no tendrá ningún recurso.
Como resultado, nunca debe depender únicamente de una tasación hipotecaria para determinar la condición de una propiedad. Para evitar comprar una propiedad con preocupaciones imprevistas, recomendamos realizar una encuesta de construcción adecuada e independiente. Si estás en Escocia, tendrás que dedicar un tiempo a revisar el Informe de Nest.
¿Cuánto tarda una tasación hipotecaria?
Hay varios grados y tipos de valoraciones hipotecarias.
Algunos toman más tiempo que otros, en términos de ejecución y organización. Una valoración normal suele tardar menos de 30 minutos y puede completarse rápidamente. Por otro lado, organizar un Informe detallado de compradores de vivienda o una Encuesta de construcción puede llevar varias horas y algunos días.
Estos plazos permiten que el perito aprobado por el prestamista tenga tiempo suficiente para recorrer la propiedad, hacer sus verificaciones y proporcionar información preliminar para que el prestamista pueda tomar una decisión informada sobre su hipotecabilidad.
Una tasación hipotecaria puede indicar la necesidad de estudios adicionales, como estudios de humedad, estructurales o de drenaje, que son excelentes indicaciones del estado de una propiedad.
¿Qué información podría requerirle un prestamista para la valoración de la hipoteca?
#1. Garantía de defectos estructurales (SDW)
Un prestamista puede solicitar una Garantía de defectos estructurales (SDW) si la propiedad tiene menos de diez años o ha sido remodelada o convertida extensamente. El desarrollador proporciona o el propietario original compra un SDW. Están destinados a cubrir los gastos de realización de reparaciones o trabajos de remediación causados por fallas estructurales en edificios nuevos.
#2. Formulario de sistema de pared externa (EWS1)
De acuerdo con las pautas gubernamentales, un profesional competente prepara un formulario EWS1 luego de una inspección de seguridad contra incendios del sistema de paredes exteriores del edificio, como el revestimiento.
El tasador de hipotecas determinará si se requiere un formulario EWS1. El formulario EWS1 generalmente lo obtiene el propietario del edificio, y una solicitud de hipoteca puede ser denegada si no se presenta.
¿Qué sucede si la valoración de la hipoteca es inferior a su oferta inicial?
Si un agrimensor valora la propiedad que tiene la intención de comprar a un precio inferior al que usted solicitó inicialmente, esto se conoce como "valoración a la baja".
Según Benham and Reeves, una agencia inmobiliaria con sede en Londres, se rebajaron más de 400,000 2020 propiedades entre los veranos de 2021 y XNUMX, lo que indica que esta técnica es cada vez más común en el proceso de compra de viviendas.
Un topógrafo puede reducir el valor de una propiedad por una variedad de razones, pero las siguientes son las más comunes:
- Precios de venta espectaculares
- Problemas con la propiedad
- Prestamistas ejerciendo cautela
Si recibió una valoración inicial de su prestamista y no está seguro de qué hacer, anímese porque hay opciones disponibles para usted.
Para comenzar, intente renegociar su primera oferta con el vendedor, o simplemente deséchela para reflejar el resultado de la valoración. Es posible que estén dispuestos a negociar un precio más bajo a la luz de los resultados de la valoración de su hipoteca.
También puede aumentar su depósito para cubrir los gastos de la valoración inicial. Esto puede implicar agotar los recursos reservados para otras facturas del hogar o mejoras, pero si agiliza su compra, debe evaluar todas las posibilidades disponibles.
Tenga en cuenta que una disminución en la valoración no implica necesariamente que ya no podrá financiar su propiedad ideal; sin embargo, es posible que necesite hacer ciertos compromisos financieros para que la transacción continúe.
¿Cuál es el costo de la tasación de una hipoteca en el Reino Unido?
Las tasas de valoración de la hipoteca difieren según el tipo de propiedad.
Debido a que el costo de la tasación de una hipoteca se calcula en función del valor de la vivienda que se está evaluando, el precio puede variar considerablemente. En la mayoría de los casos, el precio oscilará entre 150 y 1,500 libras esterlinas. Para estar seguro, intente presupuestar una valoración más cara. Sin embargo, su agente hipotecario debería poder ofrecerle una indicación del valor de la propiedad, o lo que su prestamista suele cobrar y, por lo tanto, el costo de una valuación.
Tenga en cuenta que usted no puede elegir el tasador de su hipoteca, y la tarifa a veces se incluye con los otros cargos de su hipoteca. El prestamista se encargará de la valoración; tienen su propio equipo. No tendrás que preocuparte por ponerlo, pero tendrás que pagarlo.
Algunos prestamistas, sin embargo, ofrecen valoraciones gratuitas como parte de su acuerdo hipotecario como un incentivo para elegirlos. Si esto es algo que le interesa, su agente hipotecario puede ayudarlo a encontrarlo.
¿Qué sucede después de una tasación hipotecaria?
Una vez finalizada la valoración de la hipoteca, el agrimensor enviará su informe al prestamista, quien evaluará si la propiedad es hipotecable o no.
Algunos prestamistas entregan a los solicitantes una copia de su informe de tasación de la hipoteca; sin embargo, esto no siempre es posible, así que antes de comprometerse con algo, asegúrese de encontrar un proveedor que pueda satisfacer sus necesidades.
Si la tasación de su hipoteca está nivelada, significa que todo está en orden y puede continuar con la compra de vivienda proceso sin ninguna complicación. También puede obtener una valoración hipotecaria alta, lo que implica que está pagando por debajo del valor de mercado de la propiedad.
Desafortunadamente, también puede recibir una "valoración a la baja". Esto significa que el agrimensor evaluó la propiedad a un valor inferior al que acordó pagar por ella. En este caso, debe evaluar y renegociar su oferta.
¿Cuál es la diferencia entre una tasación hipotecaria y una encuesta de vivienda?
Una tasación hipotecaria estima el valor de una propiedad en beneficio del prestamista para verificar una hipoteca, mientras que una inspección de la casa se realiza para examinar el estado de la propiedad e identificar cualquier falla o costo de reparación para el comprador potencial.
Conclusión
Se requiere obtener una tasación de la hipoteca para asegurar una hipoteca. Los prestamistas querrán saber que están invirtiendo una cantidad razonable de dinero en una propiedad y no le prestarán dinero a menos que crean que la propiedad vale la pena.
Sin embargo, es crucial recordar que cada prestamista hipotecario tendrá su propio conjunto de criterios para determinar el valor de una propiedad. Por ejemplo, el uso de materiales particulares puede reducir el valor de una propiedad a los ojos de un prestamista pero no a los ojos de otro. Si su agente hipotecario cree que hay algún peligro, podrá decírselo.
Preguntas frecuentes sobre la valoración de hipotecas
¿Cuánto tarda una valoración?
Una encuesta en profundidad suele durar entre 50 minutos y dos horas. Mientras tanto, el tasador puede tomar tan solo 10 minutos o hasta 30 minutos para completar una evaluación.
¿Se puede rechazar una hipoteca después de la tasación?
Las hipotecas se pueden negar después de una valoración por una variedad de razones, que incluyen; el prestamista hipotecario no está satisfecho con la condición de la propiedad. El prestamista considera que la propiedad está sobrevalorada y que el precio de venta no refleja el valor real de la propiedad.
¿Debo limpiar mi casa antes de una tasación?
Aunque los agentes inmobiliarios no toman fotografías durante las valoraciones, debe hacer que su casa sea lo más atractiva, limpia y agradable posible para la visita de cada comprador potencial. Ver su propiedad en su mejor luz puede ayudarlos a hacer la valoración más precisa, honesta y positiva posible.
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