La refundición puede ser la forma más sencilla de reducir el pago mensual de su hipoteca. ¿Cuál es el truco? Debe tener una gran suma de dinero para pagar su hipoteca. Sin embargo, una reforma hipotecaria podría reducir sus pagos mensuales y ayudarlo a pagar su casa más rápido si tiene los fondos. Este artículo analiza la refundición de hipotecas, sus pros y sus contras, y la refundición de Wells Fargo y Bank of America y cómo calcular usando su calculadora.
Actualmente nos encontramos en una situación única donde las tasas de interés son bajas y el mercado inmobiliario está prosperando. En un entorno de tipos de interés bajos, la refinanciación parece ser una buena opción. Sin embargo, si no quiere o no puede calificar para un refinanciamiento, una modificación de la hipoteca puede ser una opción viable.
¿Qué es una refundición de hipoteca?
Una refundición de hipoteca, también conocida como refundición de préstamo, ocurre cuando un prestatario realiza un pago global grande del saldo principal de su hipoteca y el prestamista vuelve a amortizar el préstamo. Esto significa que el saldo de su préstamo se ha reducido para reflejar el nuevo saldo.
La refundición reduce sus pagos mensuales y la cantidad de interés que pagará durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, no afecta la tasa de interés ni los términos del préstamo.
Cómo funciona una refundición de hipoteca
“Una refundición es cuando un cliente desea aplicar una suma de dinero adicional para reducir significativamente el saldo principal pendiente de pago de su hipoteca y reducir el pago mensual”, explica Kris Yamamoto, vicepresidente senior de comunicaciones corporativas de Bank of America. “El plazo del préstamo y la tasa de interés permanecen sin cambios para el cliente”.
Por otro lado, volver a amortizar el préstamo con base en el monto de capital recientemente reducido resultaría en un pago mensual más bajo. Confirmaríamos que el inversionista del préstamo permite la refundición y se asegura de que el cliente esté al día con sus costos si se realiza una solicitud de refundición de un préstamo.
Por lo general, solo los préstamos de tasa fija pueden reformularse, pero los préstamos de tasa ajustable pueden considerarse individualmente.
Según el portavoz de Wells Fargo, Tom Goyda, la refundición de hipotecas es poco común en parte porque no todos los préstamos son elegibles. Conformidad, convencional "Según Goyda, los préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac son generalmente elegibles, pero no se permiten las refundiciones de préstamos en préstamos de la FHA y VA". La refundición de un préstamo jumbo depende del préstamo específico.
Según Goyda, es más probable que los prestatarios refinancien a una tasa hipotecaria más baja cuando las tasas de interés son bajas. Otros eligen un plan de pago de hipoteca quincenal gratuito para pagar su préstamo más rápido al hacer pagos adicionales de capital cada año.
A los clientes de Bank of America y Wells Fargo Home Mortgage se les cobra $250 por una refundición de préstamo. Para calificar para una refundición de hipoteca en Wells Fargo, los clientes deben hacer un pago único de $5,000 o el 10% del saldo restante de la hipoteca, lo que sea mayor.
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¿Por qué debería solicitar una refundición de hipoteca?
Una de las razones más comunes para la refundición de un préstamo, especialmente cuando el mercado inmobiliario es lento, es que algunas personas compran casas nuevas antes de vender las viejas. Terminan pagando temporalmente dos hipotecas. Cuando se vende su casa anterior, los ingresos se pueden utilizar para pagar el saldo y refinanciar su préstamo.
“Si bien no se puede hacer una refundición de préstamo durante los primeros 90 días de un préstamo”, dice Goyda, los prestatarios pueden usar los ingresos de la venta de su casa anterior para reducir el capital del nuevo préstamo y, por lo tanto, reducir sus pagos a través de la reamortización. .
Según Yamamoto, la refundición de hipotecas es común en Bank of America. Ocurre con frecuencia cuando un cliente hereda dinero o recibe una gran bonificación y desea pagar el saldo de la hipoteca. Los prestatarios deben considerar sus objetivos y opciones antes de solicitar una refundición de préstamo.
Refundición de hipotecas versus refinanciamiento
Aunque suenen similares, la refundición de hipotecas y la refinanciación de hipotecas no son lo mismo. “La refundición de una hipoteca solo afecta el préstamo actual”, explica Tassone. Eso significa que continuará trabajando con el mismo prestamista y tendrá la misma tasa de interés y términos de préstamo.
Cuando refinancia una hipoteca, reemplaza su préstamo existente por uno nuevo. “En la mayoría de los casos, la refinanciación “reinicia el reloj” y lo devuelve a un plazo de 30 años”, dice Tassone.
Debido a que mantiene el mismo préstamo, la refundición de una hipoteca es menos complicada que la refinanciación. Como resultado, las refundiciones suelen ser menos costosas. “No hay un desembolso inicial de dinero con una refundición, excepto por un par de cientos de dólares”, dice Joseph J. Zoppi, socio gerente de Templar Real.
Zoppi afirma que uno de sus clientes recientemente refinanció y pagó casi $5,000 en tarifas de solicitud y puntos de hipoteca. Asegurar una hipoteca requiere una cantidad significativa de investigación, tiempo y dinero. Por lo tanto, es fácil ver el atractivo al considerar la conveniencia de mantener la misma hipoteca y simplemente reajustar los pagos mensuales con una refundición.
Pros y contras de la refundición de hipotecas
Si bien el proceso hipotecario refundido ha ayudado a muchos propietarios a reducir sus pagos mensuales, los prestatarios deben sopesar los pros y los contras por sí mismos. La situación financiera de cada persona es única y no sabrá si el proceso es adecuado para usted hasta que examine cada beneficio y desventaja.
Ventajas de la refundición de hipotecas
Existen numerosas ventajas para refundir una hipoteca, todas las cuales pueden resultar atractivas para los propietarios de viviendas. Estas son algunas de las ventajas que pueden hacer que una reforma hipotecaria valga la pena:
#1. Pagos de hipoteca reducidos:
Puede reducir su pago mínimo en el futuro haciendo pagos adicionales y modificando su hipoteca. Esto es fantástico para los propietarios de viviendas que desean invertir o ahorrar su dinero extra. Se mantendrá el plazo original de la hipoteca, por lo que no necesitará extender su préstamo.
#2. Sencillez:
Al investigar cómo reformar una hipoteca, puede notar que con frecuencia es mucho más sencillo que refinanciar una hipoteca. Por lo general, se requiere que los propietarios de viviendas cumplan con los requisitos de elegibilidad y se reúnan con un prestamista para hacerlo. La facilidad de uso es ideal para propietarios que desean cambiar los términos de su hipoteca sin volver a calificar para un préstamo.
#3. Mantenga su tasa de interés:
La refundición de hipoteca implica utilizar el saldo del préstamo existente y el plazo restante de la hipoteca y, por lo tanto, no afecta la tasa de interés. Una refundición representa una oportunidad para que los propietarios de viviendas con una tasa de interés favorable se beneficien; de pagos de hipoteca más bajos manteniendo la misma tasa de interés.
Contras de la refundición de hipotecas
Si bien existen numerosas ventajas para refundir una hipoteca, existen algunas desventajas que los propietarios deben tener en cuenta. Antes de decidirse por una refundición, tenga cuidado y tenga en cuenta los siguientes factores:
#1. Aumento de los pagos de la hipoteca:
Puede aumentar sus pagos mensuales. Esto puede suceder cuando los propietarios de viviendas hacen pagos hipotecarios mensuales bajos y sus prestamistas deben modificar la hipoteca. Estas situaciones, aunque poco comunes, pueden ocurrir y ocurren.
#2. Tarifa:
Hay costos asociados con la refundición de una hipoteca. Estos variarán dependiendo de su prestamista, pero los propietarios deben presupuestar entre $0 y $500. Al considerar la refundición de una hipoteca, es esencial sopesar los beneficios de un pago más bajo frente a la tarifa.
#3. Pagos mínimos:
Muchos prestamistas requerirán un pago global mínimo para calificar para una refundición. Es posible que no se vea afectado si realiza pagos hipotecarios adicionales con el tiempo. Si se requiere una suma global, los propietarios deben considerar cómo afectará sus finanzas.
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Calculadora de refundición de hipotecas
Si planea modificar su hipoteca, use la Calculadora de modificación de hipotecas para calcular su nuevo pago mensual. La calculadora del cronograma de amortización de Bankrate se basa en el saldo restante de su hipoteca existente, la tarifa mensual actual y la tasa de interés. El programa de amortización generado por su calculadora de refundición de hipotecas se puede imprimir y exportar a una hoja de cálculo de Excel.
Cómo calcular la refundición de su hipoteca
Si una reforma hipotecaria es la mejor opción para sus finanzas, asegúrese de que las matemáticas funcionen. Con la ayuda de Cálculo del calendario de amortización de Bankrater, puede estimar su nuevo pago mensual después de la refundición de la hipoteca.
Si tiene alguna pregunta sobre sus ahorros potenciales, comuníquese con su prestamista hipotecario. Un oficial de préstamos puede ayudarlo a calcular los números y determinar la mejor estrategia para su situación específica.
¿Debo refinanciar mi hipoteca?
Si ha pagado su hipoteca rápidamente y prefiere tener pagos mensuales reducidos, una reforma hipotecaria es una solución excelente. Los pagos más bajos pueden ayudarlo a calificar para otros préstamos y ahorrar efectivo mensual porque reducen su relación deuda-ingreso.
¿Para qué sirve una refundición?
Una vez completada la compra de su casa, puede refinanciar su hipoteca haciendo un pago global contra el capital. Sin incurrir en gastos de cierre ni extender el plazo del préstamo, esto puede reducir sus pagos mensuales.
¿Qué distingue a un refinanciamiento de una refundición?
Después de realizar un pago considerable, la refundición reduce el saldo de su préstamo y su pago mensual. Solicitar un nuevo préstamo para reemplazar su hipoteca anterior con mejores términos, a menudo con un interés más bajo, se conoce como refinanciamiento.
¿Cómo se determina una hipoteca refundida?
La refundición de una hipoteca implica volver a calcular los pagos mensuales dividiendo la suma del préstamo por el número de meses que aún quedan en el plazo de la hipoteca. Los propietarios de viviendas que toman esta medida con anticipación podrían reducir sus pagos mensuales.
Conclusión
Una reforma hipotecaria puede ser una excelente opción para los propietarios que buscan reducir sus pagos mensuales de hipoteca. Tener un poco de dinero extra cada mes puede ser beneficioso, especialmente cuando los propietarios de viviendas se acercan a la jubilación. Recuerde que no está obligado a cambiar los términos de su hipoteca original si acelera los pagos de su hipoteca o contribuye con una suma global a su préstamo.
Los propietarios deben investigar para determinar qué funcionará mejor para su situación específica. Una refundición de préstamo puede beneficiar a algunos, pero no es una solución única para todos. ¿Tiene la intención de proceder con una refundición de la hipoteca? Por favor comparte tus pensamientos en la sección de comentarios.
Preguntas frecuentes sobre la refundición de hipotecas
¿La refundición de préstamos es una buena idea?
La refundición de su hipoteca es una excelente manera de invertir en el valor líquido de su vivienda mientras mantiene una mayor parte de su ingreso mensual si tiene dinero ahorrado o recibe una donación en efectivo o una herencia. Desea pagos mensuales más bajos. La refundición de su hipoteca reducirá el capital de su préstamo y el monto del pago mensual.
¿La mayoría de los prestamistas permiten la refundición?
Como se indicó anteriormente, los programas gubernamentales como los préstamos FHA y VA generalmente no son elegibles para la refundición. Usted está obligado a hacer un pago mínimo. Los prestamistas generalmente considerarán una refundición solo si realiza un pago mínimo de suma global, ya sea una cantidad fija o un porcentaje de su capital. También tendrás que pagar una tarifa.
¿Es mejor refundir o pagar el principal?
¿Es una buena idea refinanciar su hipoteca? Lo más importante que debe recordar acerca de una hipoteca refundida es que no reducirá la tasa de su hipoteca ni acortará el plazo restante del préstamo. Si desea pagar su hipoteca más rápido, puede continuar haciendo pagos más grandes para reducir el capital después de la refundición.
¿Qué bancos refundirán las hipotecas?
Las refundiciones hipotecarias están disponibles en algunos, pero no en todos, los préstamos de Wells Fargo, Bank of America, JPMorgan Chase y Quicken Loans. Por diversas razones, las refundiciones no son muy conocidas. Las tasas de interés históricamente bajas recientes han hecho que el refinanciamiento sea la opción preferida para los prestatarios que buscan reducir los pagos mensuales.
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