Una hipoteca es un préstamo obtenido de un banco u otra institución financiera que ayuda al prestatario a comprar una casa. También podemos referirnos a él como un contrato.
La garantía de una hipoteca es la vivienda. Esto implica que si el prestatario no puede pagar el préstamo, descargará la casa para recuperar el efectivo.
Es una forma perfecta de invertir en propiedades sin mucho tiempo y energía.
Una nota de hipoteca es el documento que acaba de firmar al final del cierre de su casa. Incluye todos los términos del acuerdo entre el prestatario y el prestamista y refleja con precisión todos los términos de la hipoteca. También establece cómo el prestatario pagará el préstamo, con la casa como garantía.
En este artículo, explicaremos qué es un pagaré hipotecario, ejemplos de pagarés hipotecarios, las formas de comprar un pagaré hipotecario y una descripción vívida de cómo se ve un pagaré hipotecario.
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¿Qué es un pagaré hipotecario?
Cuando un empresario o inversionista quiere comprar una casa pero no está listo para pagar al momento del cierre, obtiene un préstamo. Pagan una parte del precio de adquisición como depósito y piden prestado el resto a un banco oa una entidad financiera.
A cambio del dinero, el prestamista les pide que firmen un documento, que se llama Pagaré.
Un instrumento de deuda, a menudo simplemente llamado pagaré, está firmado por el prestatario y podría ser una promesa de pago de una deuda.
Un pagaré proporciona los detalles financieros del reembolso del préstamo, como la tasa y el método de pago.
También describe quién tomó dinero prestado de quién, qué proporción se tomó prestada, la tasa de interés del préstamo, el plazo para el pago del préstamo y lo que sucede en caso de incumplimiento.
Sin embargo, los pagarés hipotecarios son otra clase de activos dentro de la inversión inmobiliaria activa. Abarcan numerosos beneficios y presentan oportunidades únicas. También obtienen rendimientos superiores a la media de las inversiones inmobiliarias.
Por ejemplo, si su prestamista intenta alterar los términos de su préstamo o cobrarle tarifas adicionales, él o ella revisa su pagaré hipotecario para saber qué está permitido.
La nota es ese documento que determina cómo funciona su préstamo y si los términos de su hipoteca pueden cambiar. Debido a que es un documento tan importante, le recomendamos que simplemente guarde su Nota Hipotecaria en un lugar seguro que sea de fácil acceso.
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¿Cómo funciona un pagaré hipotecario?
Un pagaré y un pagaré de hipoteca hacen diferentes trabajos, pero van de la mano. nunca crearía o compraría un pagaré sin una hipoteca y viceversa.
Por lo tanto, es esencial asegurarse de que su nota de hipoteca y todos los demás documentos legales involucrados en el proceso de compra de su vivienda sean completamente precisos.
Usted y un abogado deben leer el pagaré de la hipoteca para asegurarse de que los términos sean correctos y que se incluyan todos los acuerdos.
Además, una nota de hipoteca podría ser un instrumento de seguridad, a menudo se compra y vende en un mercado secundario.
Por lo tanto, los prestamistas a veces venden pagarés hipotecarios a inversionistas de bienes raíces que se sienten atraídos por estas inversiones relativamente libres de riesgos. Debido a que las instituciones crediticias venden pagarés hipotecarios, los inversionistas de tierras técnicamente poseen una propiedad hipotecada.
Estas inversiones son de bajo riesgo porque la única forma en que los inversores perderán dinero es si un prestatario no cumple con su préstamo o evita pagar intereses pagando por adelantado su hipoteca. Incluso en la última situación, no perderán dinero, pero tampoco ganarán mucho dinero porque no ganan intereses.
Independientemente de quién tenga el pagaré de la hipoteca, el prestatario debe seguir los términos de la hipoteca. El prestatario no se verá afectado por ningún cambio en el titular del pagaré porque realizará los pagos a una entidad de terceros de manera constante durante la vigencia de su préstamo.
El prestatario no tendrá la primera copia de su nota de hipoteca hasta que necesite pagar su préstamo. Al cierre, el prestatario recibirá una réplica del pagaré hipotecario.
Esto es parte del proceso legal y ayuda al prestatario a comprender cuál es su responsabilidad a cambio de un préstamo. Una vez que necesiten pagar todo el préstamo, recibirán la escritura de su casa.
Ejemplos de una nota de hipoteca
Hay varios ejemplos de pagarés hipotecarios, e incluyen: –
Asegurado: Si un préstamo está garantizado, significa que hay un activo tangible vinculado al préstamo; en el caso de una hipoteca, este activo es una propiedad.
Inseguro: Si el préstamo no está garantizado, no hay nada que garantice el préstamo. Simplemente, no hay garantías publicadas. Estas notas suelen tener un precio más económico (mayor rendimiento) debido al mayor riesgo inherente.
Préstamo institucional: Un préstamo institucional significa que un banco u organización financiera creó el pagaré hipotecario. Estos préstamos tienen leyes y pautas estrictas para la suscripción.
préstamo privado: Un préstamo no público significa que una persona no pública creó el pagaré hipotecario. Puede ser un amigo, amigo, colega, prestamista privado o tal vez el vendedor de la casa.
A veces, si el vendedor posee la propiedad gratis (sin hipoteca), creará y mantendrá una hipoteca para el cliente. Los llaman préstamos de devolución del vendedor, préstamos financiados por el vendedor o préstamos financiados por el propietario.
Un préstamo privado aún incluye una nota y una hipoteca, pero el proceso de suscripción no está tan regulado. El lenguaje que va en los documentos depende del prestamista. Algunos usan abogados o compañías de títulos para formar los documentos, mientras que otros no.
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Comprar una nota de hipoteca
Una vez que esté consciente de cómo funciona un pagaré de hipoteca, es posible que tenga que aprender a buscar un pagaré de hipoteca en el banco.
Siga este proceso a continuación para comprar una nota hipotecaria
1. Determina tu objetivo
Antes de acercarse a un banco, debe tener un verdadero plan de inversión inmobiliaria ya in situ. En primer lugar, tendrá que considerar su tolerancia al riesgo y si propone cambiar o conservar la nota de la hipoteca.
Si está tratando de encontrar un flujo de pago gradual que brinde certeza de altos ingresos, entonces es probable que busque notas hipotecarias estables y de bajo riesgo.
Si su objetivo es crear un gran revuelo a través de una operación única y tiene el apetito de riesgo obligatorio, podría considerar una negociación de notas de alto riesgo con un descuento importante.
2. Encuentra una nota para comprar
Dos inconvenientes importantes de explorar el mercado secundario para vendedores privados son las ineficiencias en los precios y la falta de regulación.
Estos factores a menudo crean un mercado de vendedores. Incluso los corredores de billetes más experimentados pueden pasar incontables horas buscando en sitios en línea ofertas atractivas de vendedores privados. Aquí es donde los bancos son útiles.
El número de “deudas incobrables” percibidas que tienen en sus libros a menudo limita la capacidad de préstamo de los bancos. Si requieren emitir más hipotecas, una técnica para ampliar la capacidad es descargar pagarés hipotecarios.
Sin embargo, tenga en cuenta que si bien un banco considera las notas hipotecarias como un activo riesgoso, eso no significa que el prestatario haya dejado de pagar.
El perfil de riesgo real podría requerir tal designación independientemente del desempeño del prestatario. De cualquier manera, los bancos a menudo ven la venta de la deuda como una decisión comercial adecuada, y esto crea oportunidades de mercado secundario más favorables para los compradores de pagarés.
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3. Revise la "cinta".
Una “cinta” de un pagaré hipotecario puede ser una hoja de datos que revela varios datos necesarios para medir el valor de inversión del pagaré hipotecario. La cinta debe ser uno de los principales recursos empleados en el proceso de toma de decisiones.
4. Evite el servicio al cliente si es posible
Puede ahorrarse tiempo (y dolores de cabeza) si se posiciona directamente ante los tomadores de decisiones del banco.
Como es el caso con cualquier empresa de productos o servicios, habrá barreras de entrada para un cliente de reemplazo.
No todos los que cruzan la puerta levantan el teléfono o envían una solicitud de cita web tienen tanta curiosidad por comprar algo.
Es por eso que las empresas tienen un proceso de servicio al cliente in situ: ordenar el tiempo de un tomador de decisiones para aquellos que buscan realizar negocios reales.
Esa es la ventaja de obtener un verdadero plan de inversión inmobiliaria. la empresa sabe que hablas en serio y el responsable de la toma de decisiones sabe que es posible que no les estés haciendo perder el tiempo.
5. Determine sus términos.
Tanto los precios de oferta como los de oferta pueden mostrar inconsistencias y, por lo tanto, el precio final suele ser subjetivo.
Hay factores objetivo para incluir en un cálculo de precio. Incluirán (pero no parecen estar limitados a) el puntaje de crédito del prestatario, el desempeño del prestatario, el número restante de pagos, la tasa del préstamo, el tipo de préstamo y también el vencimiento final del préstamo (cuando el préstamo se paga en completo).
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¿Cómo es un pagaré hipotecario?
Los pagarés hipotecarios generalmente se titulan como pagaré, pagaré del prestatario o pagaré hipotecario. Los títulos de los documentos facilitarán su diferenciación entre su pagaré hipotecario y otras formas de préstamo, como la divulgación de cierre o la estimación del préstamo.
De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del comprador, los pagarés hipotecarios incluyen la cantidad que debe, el cargo por unidad, las fechas de vencimiento del pago, el tiempo de pago y el lugar al que se deben enviar los pagos.
La nota también contiene una pieza que describe las consecuencias, en caso de que se rompan los términos de la nota.
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¿Cuál es otro nombre para un pagaré hipotecario?
Los contratos escritos conocidos como pagarés, generalmente denominados pagarés hipotecarios, son hechos por dos partes que se comprometen a pagarse una suma específica de dinero en un momento posterior. Normalmente, durante el procedimiento hipotecario, tanto los bancos como los prestatarios concurren en estas notas.
¿Qué hace una nota en la hipoteca?
Un documento oficial conocido como nota hipotecaria describe todas las condiciones de la hipoteca entre un prestatario y su institución crediticia. La totalidad del importe del préstamo hipotecario, por ejemplo, es uno de los términos incluidos. cuánto será el depósito.
¿Cuál es la diferencia entre un pagaré y una hipoteca?
una hipoteca frente a un pagaré. Un acuerdo independiente de la hipoteca, un pagaré es un acuerdo escrito entre un prestamista y un prestatario en el que el prestatario se compromete a pagar al prestamista. Un deber de devolución de dinero está “asegurado” por una hipoteca, que es un documento legal que vincula la propiedad inmobiliaria a ese compromiso.
¿Qué significa comprar un pagaré hipotecario?
Comprar una hipoteca existente de un prestamista, junto con la deuda y el pagaré que la garantiza, se conoce como comprar un pagaré hipotecario. El inversionista entonces puede comenzar a cobrar los pagos mensuales del prestatario como el nuevo prestamista. En caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos, también tiene la opción de ejecutar la propiedad.
¿Quién ha anotado la hipoteca?
La empresa que le prestó el dinero se conoce como el "prestamista". El término "prestamista", "tenedor" o "tenedor de la nota" alude a la parte propietaria del préstamo. Posteriormente, el prestamista puede vender la deuda hipotecaria a otra parte, que luego se convertiría en el nuevo propietario del préstamo (titular).
¿Por qué un préstamo se llama pagaré?
Un pagaré, generalmente denominado pagaré, es un instrumento de deuda formal en el que una de las partes se compromete por escrito a pagar una suma específica de dinero a la otra parte de acuerdo con condiciones específicas.
¿Puedo comprar una nota de hipoteca de un banco?
Compra de pagarés preexistentes: en el mercado hipotecario secundario, actualmente se encuentran a la venta tanto pagarés vigentes como no vigentes. Existen numerosos métodos y recursos para comprar notas, incluido el contacto con bancos, el establecimiento de conexiones con corredores y fondos de cobertura, y el montaje de su propia red de vendedores privados.
¿Es lo mismo un pagaré hipotecario que una escritura de fideicomiso?
Al comprar o vender bienes raíces, se utiliza una escritura de fideicomiso, un tipo de documento legal como una hipoteca. A diferencia de una hipoteca, que involucra únicamente al prestamista y al prestatario, una escritura de fideicomiso también incluye a un tercero neutral que tiene derechos de propiedad sobre los bienes inmuebles hasta que se pague el préstamo o el prestatario incumpla.
Conclusión
Comprar una casa probablemente sea su activo más importante. Por lo tanto, siempre asegúrese de asegurar los documentos importantes después de cerrar cualquier trato.
Espero que este artículo le ayude a comprender de qué se trata una nota de hipoteca. Si tiene alguna pregunta o sugerencia, hágamelo saber en la sección de comentarios.
¡Buena suerte!
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