Está listo para comprar la casa de sus sueños y es hora de iniciar el proceso de hipoteca. Aquí es donde un originador de préstamos hipotecarios puede ayudar. Esto es lo que hacen los originadores de préstamos y lo que puede esperar de ellos durante el proceso de préstamo hipotecario.
¿Qué es un originador de préstamos hipotecarios?
Un originador de hipotecas es una empresa o persona que trabaja con un prestatario para completar una transacción de préstamo hipotecario. Un originador de hipotecas, a menudo conocido como corredor de hipotecas o banquero hipotecario, es el prestamista hipotecario original. Los originadores de hipotecas son miembros del mercado hipotecario primario y deben colaborar con los suscriptores y procesadores de préstamos desde la fecha de la solicitud hasta el cierre para obtener la documentación adecuada y guiar el archivo a través del proceso de aprobación.
Tipos de originadores de préstamos hipotecarios
Dos de las formas más frecuentes de originadores de hipotecas son los banqueros hipotecarios y los corredores hipotecarios. Si bien los títulos suenan idénticos, existen diferencias significativas entre los dos. Un banquero hipotecario trabaja para una empresa de préstamos que financia los préstamos con su propio dinero al cierre. Los banqueros hipotecarios son empleados por la mayoría de los bancos minoristas y cooperativas de crédito.
Un corredor de hipotecas, por otro lado, actúa como intermediario entre el prestatario y otras organizaciones bancarias hipotecarias. El corredor acepta la solicitud, verifica el crédito y los ingresos y, a menudo, maneja gran parte de la suscripción y el procesamiento. En última instancia, encuentran una institución de crédito para financiar el préstamo al cierre.
¿Qué hace un originador de préstamos hipotecarios?
Los originadores de préstamos hipotecarios guían a los prestatarios a través de los procesos de solicitud de hipoteca y cierre del préstamo. Esto puede implicar recopilar su información crediticia y financiera, evaluar sus necesidades y determinar qué opciones de préstamo son mejores para usted, negociar tasas y enviar su solicitud de aseguramiento.
Es importante destacar que un originador de préstamos hipotecarios no tomará la decisión final sobre su solicitud de préstamo o la cantidad de dinero que puede pedir prestado. De eso se encarga el departamento de suscripción del prestamista, que evalúa su riesgo como prestatario.
Sin embargo, antes de que un originador de préstamos hipotecarios pueda ayudarlo con el procedimiento de financiamiento, primero debe convencerlo de que trabajar con él es la mejor alternativa. Algunos originadores de préstamos pueden sentirse y actuar como vendedores como resultado de esto. Los originadores de préstamos han estado sujetos a licencias estatales más estrictas y otras regulaciones desde 2008, incluido el deber de operar en el mejor interés de los prestatarios siempre que sea posible. Sin embargo, nunca debe sentirse obligado por un originador de préstamos a comprometerse con un paquete de hipoteca específico antes de comprender completamente la oferta.
Cómo convertirse en un originador de préstamos hipotecarios
Se requiere un diploma de escuela secundaria o GED para trabajar como originador de préstamos hipotecarios. Si bien no se requiere una licenciatura en finanzas o una disciplina similar para obtener la licencia, algunos empleadores pueden preferirlo. Además, debe obtener una licencia de Originador de Préstamos Hipotecarios (MLO) en su estado. Este procedimiento comienza al completar 20 horas de cursos del Servicio Nacional de Licencias Hipotecarias (NMlS). Luego, debe obtener una licencia estatal, cuyos estándares difieren según el estado. Además, debe aprobar el examen SAFE MLO, recibir patrocinio (que puede ser su lugar de trabajo) y obtener un número de identificación único de NMLS. Para mantener su licencia actualizada, lo más probable es que deba completar ciertos requisitos después de obtenerla.
¿Es necesario que un originador de préstamos hipotecarios tenga licencia?
Los originadores de hipotecas no estaban obligados a tener una licencia antes de la crisis de la vivienda.
Cuando se trata de préstamos hipotecarios, los consumidores ahora tienen una protección significativamente mayor. Los oficiales de préstamos hipotecarios no bancarios ahora deben tener una licencia en los estados donde originan los préstamos.
Si un originador de préstamos trabaja para un banco, una subsidiaria bancaria o una cooperativa de crédito, no está obligado a obtener una licencia de originador de préstamos.
Para obtener una licencia, todos los demás agentes de préstamos hipotecarios deben pasar por un proceso muy riguroso.
¿Cuáles son los requisitos para los originadores de préstamos hipotecarios en términos de licencia?
Para convertirse en originador de préstamos hipotecarios, primero debe recibir una licencia estatal o estar registrado a nivel federal como MLO.
Para recibir el registro federal, la persona debe ser un empleado de una institución de depósito (o una subsidiaria de una institución de depósito) o un empleado de una institución supervisada por la Administración de Crédito Agrícola. El Sistema y Registro Nacional de Licencias Hipotecarias realiza un seguimiento de los registros federales de MLO (NMLS). Puede confirmar el registro de su MLO visitando la base de datos de consumidores de NMLS.
¿Qué son las comisiones de originación de hipotecas?
Una tarifa de originación de una hipoteca es una tarifa que cobra un prestamista hipotecario por servicios como la originación, el procesamiento y la suscripción de préstamos. La tarifa de originación variará del 0.5 por ciento al 1 por ciento del monto total prestado para su hipoteca.
¿Es posible que un originador de préstamos hipotecarios trabaje desde casa?
Es posible trabajar desde casa como originador de préstamos hipotecarios siempre que cumpla con sus compromisos de manera continua. Todas las responsabilidades son mantener las interacciones con los clientes durante el horario laboral habitual, ponerse en contacto con asesores o instituciones de manera regular y asistir a las reuniones de la oficina según sea necesario. Debido a que un préstamo hipotecario puede ser el resultado de una transacción de propiedad que ocurre fuera del horario de atención o durante el fin de semana, es ventajoso establecer horarios remotos y cumplir con sus obligaciones fuera de un horario habitual.
Elección de un originador de préstamos hipotecarios
Debido a que un oficial de préstamos es una parte tan importante del proceso de préstamo hipotecario, aprender a elegir uno es fundamental para garantizar que obtenga la mejor hipoteca y la mejor experiencia posible.
Un originador de préstamos calificado tendrá un amplio conjunto de habilidades además de ayudarlo con su solicitud de préstamo.
Un originador de hipotecas con la combinación correcta de conocimiento de la industria, habilidades de comunicación e integridad puede hacer que la complejidad de un préstamo hipotecario parezca mucho más fácil y el proceso mucho más sencillo.
Investigar un poco sobre el oficial de préstamos o la empresa es el mejor enfoque para asegurarse de que está trabajando con uno bueno.
Incluso con los recientes logros de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para proteger a los prestatarios hipotecarios, todavía es factible comprometerse con un prestamista sin escrúpulos. Es por eso que los oficiales de crédito honestos y confiables son esenciales.
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Afortunadamente, la tecnología ha hecho que sea más fácil que nunca realizar una diligencia debida rápida.
Un breve período de tiempo en línea puede revelar mucho. Examina las redes sociales y los sitios web de reseñas en línea. Debido a que es imposible que un oficial de crédito y/o su organización oculten evaluaciones desfavorables, puede aprender mucho allí.
Aunque la tecnología ha hecho que casi nunca tenga que hablar con un oficial de préstamos, debería hacerlo. Si no puede reunirse con su oficial de préstamos en persona, sugiera una reunión de Zoom.
Debido a que los corredores de bienes raíces y los abogados interactúan con los oficiales de préstamos a diario, pueden ser una fuente fantástica de referencias para ubicar a un oficial de préstamos de buena reputación.
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Reunirse con su oficial de préstamos en persona o en línea probablemente le permitirá medir su ética de trabajo y evaluar si trabajarán bien juntos o no.
Cuando es posible, los buenos originadores de préstamos se esfuerzan por generar nuevas perspectivas comerciales.
Buscarán activamente establecer relaciones con agentes inmobiliarios y abogados. Debido a que estas personas trabajan con oficiales de crédito todos los días, pueden ser una fuente fantástica de referencias para ubicar a un excelente oficial de crédito.
Asegúrate de leer Better Business Bureau para las calificaciones de la compañía y del oficial de crédito. Solicite referencias de clientes anteriores, examine testimonios de Internet y, lo más importante, confíe en sus instintos.
¿Cuánto gana un originador de préstamos hipotecarios?
Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., el originador de préstamos hipotecarios promedio gana poco más de $63,000 por año.
Pero tenga en cuenta que a la mayoría de los MLO se les paga por comisión en lugar de salario. Por lo tanto, un oficial de préstamos hipotecarios que otorga muchos préstamos en ciudades o mercados de alto precio podría ganar mucho más dinero.
No obstante, varias compañías hipotecarias más nuevas están abandonando el modelo de remuneración basado en comisiones para los oficiales de crédito.
Better Mortgage, por ejemplo, eliminó las comisiones de MLO para que el financiamiento sea más transparente para los prestatarios. Según Better, un acuerdo sin comisiones garantiza que los oficiales de crédito siempre tengan en mente los mejores intereses del prestatario.
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¿Es lo mismo un Oficial de Préstamo que un Originador de Préstamos Hipotecarios?
Los términos "oficial de préstamos hipotecarios" o "oficial de préstamos" (LO) a veces se usan indistintamente con "originador de préstamos hipotecarios", pero hay una pequeña diferencia entre los dos. Un originador de préstamo puede referirse tanto a la entidad o institución (prestamista) que inicia el préstamo como a la persona (o profesional) que trabaja con usted. Un oficial de préstamo es una persona que lo ayuda con el proceso de solicitud de hipoteca. Se aseguran de que todos los documentos se completen correctamente y se entreguen a tiempo.
Originador de préstamos hipotecarios vs. banquero hipotecario
Un originador de préstamos hipotecarios se diferencia de un banquero hipotecario en que el originador no decide si aprueba o deniega un préstamo. Un banquero hipotecario, por otro lado, puede hacer este juicio. Analizarán su solicitud para determinar cuánto puede pedir prestado y en qué condiciones.
Conclusión
La responsabilidad del originador de un préstamo hipotecario es guiar su préstamo a través del proceso de solicitud, suscripción y cierre para que pueda obtener las claves o alcanzar sus metas financieras.
Un MLO puede referirse tanto a la persona o personas a cargo de la originación del préstamo como a la entidad a cargo del financiamiento del préstamo. Los MLO pueden operar directamente para prestamistas hipotecarios o corredores hipotecarios, ofreciendo opciones de una variedad de organizaciones.
Preguntas frecuentes sobre originadores de préstamos hipotecarios
¿Qué es una tarifa típica de originación?
Las tarifas de originación del prestamista suelen oscilar entre el 0.5 y el 1 % del monto del préstamo, más los puntos de la hipoteca relacionados con su tasa de interés.
¿Cómo me deshago de las tarifas de originación?
No hay forma de eliminar por completo las tarifas de originación de préstamos hipotecarios. Ya sea que los pague en efectivo o no, los cargos serán pagados, ya sea por el vendedor o por una tasa de interés más alta o un monto de préstamo mayor.
¿Es legal una tarifa de originación de un préstamo?
La mayoría de las leyes estatales permiten tarifas de originación de hipotecas siempre que el prestatario reciba una divulgación completa y esté de acuerdo con los términos. Las tarifas de originación de préstamos hipotecarios, por otro lado, pueden volverse ilegales si se cumplen ciertas condiciones, tales como: Cobro excesivo de la tarifa
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