Las hipotecas son una oportunidad fantástica para que las personas tomen atajos, engañen y hagan trampa para obtener ganancias de capital cuando se trata de delitos financieros.
El fraude hipotecario viene en muchos tipos, y puede ser difícil para los prestamistas detectarlos todos. Este artículo cubre los cinco tipos más frecuentes de fraude hipotecario, cómo detectar señales de alerta de fraude hipotecario y cómo denunciar casos de fraude hipotecario.
¿Qué es un fraude hipotecario?
El fraude hipotecario se define como la falsificación deliberada de los hechos necesarios para financiar, comprar o asegurar una hipoteca. Además del FBI, hay una serie de grupos profesionales que supervisan e investigan el fraude hipotecario, a los que se pueden denunciar los casos.
Tipos de fraude hipotecario
Hay numerosos tipos de esquemas de fraude hipotecario de los que hay que tener cuidado, que van desde la venta de propiedades hasta el fraude de ejecución hipotecaria. Los ejemplos a continuación se basan en la lista del FBI de los tipos más comunes de fraude hipotecario. Aunque estos son los tipos de fraude hipotecario más conocidos, tenga en cuenta que esta no es una lista completa.
#1. Inversión inmobiliaria
La adquisición, renovación y reventa de propiedades no son necesariamente delictivas. Si lo fuera, el auge de la propiedad tener tu propiedad sin estar generando ingresos los espectáculos habrían sido mucho más polémicos. Sin embargo, hay momentos en que cambiar de casa se vuelve fraudulento. Este tipo de fraude hipotecario ocurre cuando una propiedad se compra por debajo del valor de mercado y se vende inmediatamente para obtener una ganancia. Esto generalmente se hace con la ayuda de un tasador deshonesto que infla el valor de la propiedad.
#2. Alquiler de Activos
Los solicitantes de préstamos cometen fraude de alquiler de activos cuando toman prestados o alquilan los activos de otros para parecer más adecuados para la financiación hipotecaria. Después de liquidar la hipoteca, el dinero generalmente se devuelve a la persona que lo pidió prestado.
#3. Desnatado de acciones
Con el desnatado de acciones, los inversionistas pueden usar testaferros, personas que compran propiedades en nombre de otros. Utilizando registros de ingresos e informes crediticios falsos, los inversores obtienen un préstamo hipotecario a nombre del testaferro. Después del cierre, el testaferro transfiere la propiedad al inversionista en forma de escritura de renuncia. Esto, a su vez, renuncia a todos los derechos de propiedad y no ofrece ninguna garantía de propiedad.
Una vez a su nombre, el inversor no realiza ningún pago hipotecario y en su lugar alquila la propiedad hasta el caso de una ejecución hipotecaria, generalmente muchos meses después, beneficiándose así de los ingresos del alquiler.
#4. Estafas de ejecuciones hipotecarias
Desafortunadamente, los estafadores también pueden intentar aprovecharse de los propietarios de viviendas al borde de la ejecución hipotecaria. En este tipo de fraude hipotecario, se persuade a los propietarios que están a punto de incumplir con sus préstamos o cuyas casas están en ejecución hipotecaria para que crean que pueden rescatar sus casas transfiriendo la propiedad a un tercero inversionista. Los infractores lucran vendiendo la propiedad utilizando un avalúo falso y por lo tanto tomando las ganancias del vendedor.
En esta técnica, se puede alentar a los propietarios a creer que pueden alquilar su casa durante al menos un año y luego volver a comprarla después de recuperar su crédito. Sin embargo, los culpables no cumplen con los pagos de la hipoteca y la propiedad es ejecutada con frecuencia.
Para evitar ser víctima de esta estafa, ¡no le dé dinero ni información a un tercero hasta que se haya comunicado con su prestamista o administrador!
#6. Uso de una identidad falsa
Los estafadores frecuentemente perpetran fraudes hipotecarios usando identidades ficticias o robadas. Esto ocurre cuando un estafador obtiene financiamiento utilizando la información financiera de una víctima que no está al tanto. Esto incluye números de Seguro Social, talones de pago robados y formularios de verificación de trabajo falsos, lo que resulta en una hipoteca fraudulenta sobre una casa que no es de su propiedad ni que ocupa.
Los documentos físicos, como facturas y cheques, pueden ponerlo en riesgo de robo de identidad, ya que con frecuencia contienen información importante. Para protegerse, cambie a la facturación electrónica y realice pagos digitales siempre que sea posible.
#7. Tasaciones Falsas
Las tasaciones falsas son otro método típico utilizado por los estafadores para cometer fraudes hipotecarios. El fraude de tasación puede ser realizado por el tasador solo o en colaboración con otros profesionales como el constructor y el banquero hipotecario.
En ciertos casos, un tasador corrupto puede subvaluar una propiedad para asegurarse de que un inversionista pueda comprarla. La mayoría de las veces, vemos a los tasadores inflar el valor de una propiedad para aumentar el precio de compra y, a su vez, maximizar su compensación.
¿Cuáles son las consecuencias del fraude hipotecario?
El fraude hipotecario es un delito grave que puede tener ramificaciones legales importantes. Existe legislación vigente a nivel municipal, estatal y federal para responsabilizar a los prestatarios y proveedores de hipotecas. Aunque las repercusiones particulares pueden variar según el alcance de la actividad fraudulenta, una condena por fraude hipotecario según las leyes federales y estatales actuales puede resultar en hasta 30 años en una prisión federal y hasta $1 millón en multas.
Cómo afecta el fraude hipotecario a los consumidores
El robo de identidad es un tipo particularmente peligroso de fraude hipotecario porque inmediatamente genera una pérdida financiera para el propietario. Por ejemplo, si un ladrón de identidad obtiene el número de Seguro Social de un propietario de vivienda o intercepta el número de cuenta de la hipoteca, puede usar esa información para obtener decenas de miles de dólares. línea de crédito con garantía hipotecaria (también conocido como HELOC) a nombre del propietario.
El efectivo se transfiere a una cuenta falsa establecida por el ladrón, y el dueño de la casa se queda con la factura. Alternativamente, el estafador podría sacar una segunda hipoteca utilizando los datos robados del propietario y huir con el dinero, dejando la carga al propietario una vez más.
Si bien cualquier tipo de fraude hipotecario es un acto grave, la pérdida de datos por parte de los ladrones de identidad puede resultar en una pérdida financiera significativa de la que podría tomar años recuperarse. Otras consecuencias incluyen perder dinero y tiempo, o perder la adquisición de la casa de sus sueños porque debe pasar más tiempo lidiando con la recuperación de su identidad si es víctima de un fraude hipotecario.
Cómo protegerse contra el fraude hipotecario
La clave para evitar el fraude hipotecario para los compradores de viviendas es la educación. Nunca firme un formulario de solicitud de hipoteca o un formulario de evaluación de la vivienda hasta que esté convencido de que toda la información, especialmente los datos financieros personales, es correcta.
Protegerse contra el fraude hipotecario también incluye protegerse contra el robo de identidad, que puede resultar en una pérdida financiera considerable.
Desafortunadamente, tanto los compradores como los vendedores de viviendas pueden encontrarse con banqueros, corredores y agentes de Bienes Raices que están ansiosos por cerrar un trato a toda costa. Si tiene inquietudes acerca de un posible socio prestamista, consulte con un asesor financiero confiable o un abogado de contratos de bienes raíces. Además, tome medidas preventivas inmediatas si se descubre un fraude.
A los prestamistas hipotecarios se les enseña a buscar discrepancias y anomalías en las solicitudes de préstamos hipotecarios. Si tiene alguna duda sobre la credibilidad de un agente hipotecario o agente de bienes raíces, comuníquese con su Better Business Bureau local para asegurarse de que no se hayan presentado quejas contra su socio de préstamo.
Tome las siguientes precauciones para evitar verse involucrado en una situación de fraude hipotecario:
#1. Confíe en referencias acreditadas
Al comprar una propiedad, debe tener fe en sus socios hipotecarios. Genere confianza obteniendo referencias de familiares, vecinos y amigos, así como de expertos en bienes raíces que puedan recomendarle un prestamista, corredor, tasador o agente de bienes raíces. Use cualquier relación existente que tenga con bancos o instituciones financieras a su favor. Estará más preparado si obtiene una aprobación previa para una hipoteca de un prestamista confiable. Hará que el proceso de compra de una casa sea más fluido.
#2. Manténgase alejado de los prestamistas hipotecarios agresivos.
Evite los prestamistas hipotecarios que lo presionan para que firme en la línea punteada. Esto es especialmente cierto para los prestamistas hipotecarios que anuncian préstamos sin pago inicial o préstamos "bajos o sin documentos". Dependiendo de la legislación de préstamos hipotecarios de cada estado, estos préstamos pueden o no caer en la "categoría fraudulenta".
Sin embargo, es posible que le consigan un préstamo con tasas de interés altas que pueden aumentar con el tiempo y tarifas hipotecarias elevadas que solo se suman a la carga de la deuda de su préstamo hipotecario. No mientas en una solicitud de hipoteca si alguien te lo aconseja. Esa es una clara señal de alerta de que debe evitar trabajar con esa persona o empresa.
#3. No firme ningún documento cuestionable
Nunca firme un documento de préstamo hipotecario que esté en blanco, tenga líneas en blanco o contenga información sospechosa o desconocida. Esto podría ponerlo en el camino del fraude hipotecario. En su lugar, revise el contrato de préstamo hipotecario con un agente inmobiliario de confianza o un experto legal.
#4. Examine su crédito
También debe revisar su informe de crédito periódicamente para ver si hay cuentas nuevas que no reconozca. Otra opción para estar atento a las nuevas cuentas es utilizar un programa de protección de identidad como Experian IdentityWorks. Le envían notificaciones cuando se agregan nuevas cuentas o consultas a su informe de crédito. Si es víctima de un robo de identidad, también tendrá acceso a un representante profesional de resolución de fraudes.
#5. ser pragmático
Comprar una casa puede ser un proceso emocional. No permita que su deseo de adquirir su primera propiedad o la casa de sus sueños nuble su juicio inteligente. Tómese su tiempo para evaluar a todas las personas con las que trabaja, desde su agente inmobiliario hasta su comprador. Busque el consejo de un consejero de confianza si tiene alguna inquietud. Además, si es dueño de una propiedad y tiene dificultades para hacer el pago de su hipoteca, comuníquese con su prestamista para ver qué opciones tiene. Con frecuencia existen opciones adicionales si no puede pagar su hipoteca, como refinanciar su hipoteca, indulgencia, modificación de préstamo y programas de pago.
Cómo denunciar un fraude hipotecario
Si cree que su cuenta de préstamo hipotecario se ha visto comprometida como resultado de un robo de identidad, siga estos tres pasos para hacer un informe de fraude hipotecario:
#1. Póngase en contacto con la empresa involucrada de inmediato
Comuníquese con su prestamista hipotecario o institución financiera lo antes posible para que se pueda identificar cualquier sospecha de fraude hipotecario o robo de identidad. Mantenga un registro de sus interacciones y documentos en un lugar seguro al que pueda acceder según sea necesario durante el proceso de recuperación del robo de identidad.
#2. Informar al Tío Sam sobre el robo de identidad.
Para presentar un informe de fraude hipotecario, visite el sitio web IdentityTheft.gov de la Comisión Federal de Comercio. La FTC lo guiará a través de su informe de fraude hipotecario, lo dirigirá a las opciones de recuperación adecuadas y eventualmente lo ayudará a desarrollar un informe personalizado. un robo de identidad plan de respuesta para volver a encarrilarte.
#3. Solicitar una Alerta de Fraude
Si sospecha que alguien ha manipulado su identificación, Experian puede proporcionarle una alerta de fraude. Las advertencias de fraude advierten a los posibles acreedores o prestamistas que deben verificar su identificación antes de emitir un crédito a su nombre si su información se utiliza sin su permiso. Una alerta de fraude permanecerá en su informe de crédito durante 90 días, lo que le dará suficiente tiempo para cerrar cualquier cuenta comprometida, abrir cuentas nuevas y seguir los procesos correctos para reparar el daño. Si se verifica que es víctima de robo de identidad, también puede recibir una alerta de fraude extendida por hasta siete años.
Aquí hay algunos recursos más para ayudarlo a comprender, prevenir y lidiar con el fraude hipotecario:
- Red de Ejecución de Delitos Financieros del Departamento del Tesoro de EE. UU.: Recursos de fraude hipotecario
- La FDIC tiene recursos para ayudarlo a comprender las estafas de ejecución hipotecaria.
- Consejos para evitar estafas de vivienda en USA.gov
- El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD): Los asesores están disponibles en todo Estados Unidos para ayudarlo a evitar estafas y seleccionar el mejor préstamo.
¿Cómo se comete el fraude hipotecario?
El fraude hipotecario por el título ocurriría si alguien cambiara el título de su casa usando su identificación, documentos falsificados o una identidad robada. Cuando un estafador obtiene una hipoteca sobre su casa usando su identidad robada y papeleo ficticio, ha cometido un fraude hipotecario por el título.
¿Es ilegal el fraude con hipotecas?
Una forma importante de fraude, el fraude hipotecario también es ilegal. En pocas palabras, el fraude hipotecario es cualquier instancia en la que una persona o un grupo de personas (como una pandilla del crimen organizado) engaña y defrauda intencionalmente a un prestamista hipotecario.
¿Los bancos investigan el fraude hipotecario?
Pueden iniciar una investigación interna y, si se descubre un fraude, informar a las autoridades penales, pero no emprenden investigaciones penales.
En conclusión
El fraude hipotecario es grave: dañino, ilegal y aterrador si no sabe cómo evitarlo. Como propietario de una vivienda, usted puede ser blanco de estafadores o ser víctima de un fraude. Para salvaguardar su propia seguridad y éxito, siempre recomendamos visitar un abogado de bienes raíces para verificar cualquier documento legal antes de cerrar una propiedad.
Si sospecha que es víctima de un fraude hipotecario, notifique a la policía local y otras agencias lo antes posible.
Preguntas frecuentes sobre fraude hipotecario
¿Cuál es el tipo más común de fraude hipotecario?
El robo de identidad y la fabricación de ingresos/activos son los dos tipos más comunes de fraudes hipotecarios individuales. El robo de identidad ocurre cuando el comprador genuino obtiene financiamiento de manera fraudulenta utilizando los detalles de una víctima que no quiere y no sabe, como números de Seguro Social, fechas de nacimiento y residencias.
¿Qué sucede si es acusado de fraude hipotecario?
El fraude hipotecario puede resultar en un tiempo significativo en prisión. Una condena federal por fraude hipotecario puede resultar en una sentencia de cárcel de 30 años. Una condena estatal puede durar algunos años o más. Las condenas por delitos menores de fraude pueden resultar en hasta un año de cárcel.
¿Qué sucede durante una investigación de fraude?
La investigación de fraude comienza con una reunión entre el investigador y el cliente. La persona que inicia la investigación explica por qué sospecha el engaño y proporciona cualquier prueba que tenga para respaldar sus afirmaciones. Un investigador de fraude calificado utilizará este conocimiento preliminar para recopilar evidencia e información adicionales.
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