En algún momento de su vida, podría considerar obtener un préstamo para satisfacer ciertas necesidades. La mayoría de las personas obtienen préstamos para comprar una casa, conocidos principalmente como préstamos hipotecarios o para construir un negocio. Sean cuales sean tus necesidades, te asesoraré para conocer los pros y los contras de tu decisión. Ahora descubra cómo obtener la aprobación de un préstamo a través de hipotecas de suscripción manual, préstamos FHA y VA, todo en detalle a continuación.
¿Qué es la suscripción manual?
La suscripción manual es un control total y el saldo realizado manualmente para evaluar sus calificaciones para un préstamo. En otras palabras, es un proceso mediante el cual una persona juzga su capacidad para pagar un préstamo antes de que ese préstamo pueda ser firmado/emitido. Por lo tanto, en lugar de que un algoritmo informático analice su solicitud de préstamo, una persona o un grupo de personas revisan sus finanzas en detalle para determinar si su solicitud debe ser aprobada o no.
La suscripción manual la realiza un ser humano vivo y no un programa de computadora. La persona o grupo de personas que trabajan en su préstamo se denomina asegurador. Revisarán su solicitud de préstamo y usarán la documentación de respaldo para determinar si puede pagar una hipoteca o no. Un asegurador también decide si su préstamo será aprobado, denegado o suspendido. La suscripción manual la mayoría de las veces toma un proceso más largo que el proceso automatizado.
Hipotecas de suscripción manual
Voy a desglosar esto poco a poco, cuando escuche la palabra hipoteca, lo siguiente que debería pasar por su mente es garantía. Por lo tanto, en detalle, una hipoteca es una garantía en los documentos que presenta a un asegurador para reemplazar el préstamo que está solicitando. Sin embargo, si no puede pagar el préstamo antes de la fecha límite. Cualquier propiedad que haya utilizado para la hipoteca será confiscada.
Por lo tanto, cuando comienza su solicitud de hipoteca, su prestamista decide si califica para un préstamo. Su prestamista revisará su información y averiguará si podrá pagar el préstamo. En la mayoría de los casos, la decisión la toma una computadora.
Una hipoteca de suscripción manual es un tipo de préstamo que se suscribe mediante un proceso manual, en lugar de un estándar automatizado. La mayoría de las personas procesan hipotecas utilizando sistemas de revisión automatizados. Tomemos, por ejemplo, un prestatario con un puntaje crediticio alto que tiene el hábito de pedir prestado y pagar préstamos que pueden procesarse rápidamente con una revisión automatizada. Sin embargo, para un prestatario con una situación financiera única. El prestamista puede optar por procesar a esta persona mediante un proceso de suscripción manual para que la aplicación computarizada no rechace su préstamo. En ese momento, puede proporcionar documentación adicional de su capacidad para pagar la deuda que no se detecta a través de su puntaje de crédito.
El proceso de suscripción de hipoteca
Las hipotecas de suscripción manual pueden ser complejas de procesar. Esto se debe a que el prestatario puede tener documentos y finanzas complicados. Sin embargo, es una forma poco común para que un prestamista averigüe si puede pagar un préstamo. Por lo tanto, se asignará una persona hipotecaria para revisar su solicitud. Si usted no es del tipo de préstamo o una persona libre de deudas, le recomendaré el proceso manual porque su solicitud puede ser rechazada en un proceso automatizado.
Requisitos
Si está revisando la suscripción manual, aquí hay una lista de los documentos que necesitará.
#1.Información Financiera
Lo más importante es que tenga en cuenta que antes de que cualquier suscriptor manual pueda decidir si califica para una hipoteca, debe comprender su situación financiera. Su prestamista le pedirá documentos como:
- Extractos bancarios más recientes
- Cualquier cosa que verifique su empleo
- Pago/salario más reciente, eso demuestra que tiene un ingreso confiable y sostenible
- Declaraciones sobre sus ganancias y pérdidas, ya sea que trabaje por cuenta propia o no.
- Documentos de cualquier activo que posea, como un automóvil o una tienda.
- Declaraciones de impuestos.
#2.Evaluación de su informe de crédito
Su informe de crédito proporciona a su suscriptor manual información sobre su conexión con la deuda. También muestra información como sus préstamos anteriores, cuentas de crédito y los últimos pagos en sus cuentas. Cuando su asegurador revisa su informe de crédito. Están tratando de averiguar si tienes un historial de pagos regulares y puntuales. Registros de pagos puntuales de alquiler, servicios públicos, etc. Tener registros de pagos puntuales puede aumentar sus posibilidades de aprobación. Sin embargo, si hay algún problema, se le puede pedir que presente una carta de explicación. No entre en pánico, esto no reduce sus posibilidades de aprobación del préstamo, es solo una forma en que el suscriptor puede entender su informe. También muestra que su prestamista está considerando aprobar su préstamo.
#3.Evaluación de sus ingresos y bienes
El asegurador echa un vistazo a sus ingresos y activos personales. A su prestamista le gustará saber cuánto dinero es su ingreso y compararlo con cuánto tendrá que pagar cada mes si aprueban su préstamo. Su asegurador también buscará cualquier cosa que posea que tenga un valor significativo (un activo).
El objetivo de analizar sus activos es asegurarse de que podrá cubrir los costos de cierre, el pago inicial y mantenerse al día con los pagos de su préstamo.
#4.Evaluación de su deuda y responsabilidades
Una de las primeras cosas que su prestamista calculará es su relación deuda-ingreso. Esta proporción dice mucho sobre cuánto de su ingreso mensual se destina a gastos. Si usa la mayor parte de sus ingresos en cosas como pagos de tarjetas de crédito, alquiler y pagos de préstamos. Entonces hay posibilidades de que su relación DTI sea muy alta. Es mejor tener una relación DTI más baja al solicitar un préstamo. Con una proporción más baja, su prestamista puede estar seguro de que aún le queda algo de efectivo incluso después de ocuparse de sus responsabilidades. Su prestamista quiere estar seguro de que podrá pagar una hipoteca y también cubrir todas sus deudas en el futuro. Estos factores determinarán la decisión de su asegurador.
#5. Evaluación de su garantía
Finalmente, en la suscripción manual, su asegurador considera su garantía, es decir, el valor de su propiedad y su pago inicial.
Cuanto mayor sea el pago inicial que traiga a la mesa, menor será el riesgo que corre para un prestamista. Por ejemplo, el valor de su pago inicial es mayor que la cantidad que pretende pedir prestada. Necesitará al menos un pago inicial del 3%. Su pago inicial o garantía tiene que provenir de algo de su propiedad personal. Para que su asegurador no tenga que rechazar su solicitud de préstamo. Entonces, para estar más seguro, no pida prestado para obtener un préstamo.
Su asegurador buscará en sus extractos bancarios para determinar de dónde proviene su pago inicial. Los depósitos grandes o repentinos activarán una bandera roja. Es posible que deba escribir una carta de explicación por cualquier depósito inusual fuera de su ingreso estándar. También necesitará documentación para respaldar su reclamo.
Por lo tanto, tenga en cuenta que cualquier propiedad que traiga como garantía se evaluará para averiguar el valor real de la propiedad. Su prestamista no querrá prestar más de lo que vale su propiedad. Entonces, si necesita una gran suma de dinero, necesitará que el valor de su garantía sea alto. Finalmente, después de que se observen los protocolos, su asegurador emitirá una decisión final sobre su solicitud de préstamo. Quién sabe, su préstamo podría obtener la aprobación.
Suscripción manual FHA
La Administración Federal de Vivienda (FHA) es un sistema de préstamo bajo suscripción manual. Recientemente, la suscripción manual de la FHA actualizó la forma en que evalúa el riesgo hipotecario. Pero a pesar de este cambio, es importante tener en cuenta que una suscripción manual de la FHA no es un rechazo a su solicitud de préstamo. Los préstamos suscritos manualmente solo pasan por un proceso más extenso.
Además, el sistema de tarjeta de puntuación de hipotecas de suscripción manual de la FHA TOTAL. Esto significa que la tecnología está abierta a los prestamistas aprobados. Este sistema marca automáticamente ciertas solicitudes de préstamo para la suscripción manual. Por lo tanto, la mayoría de los préstamos de la FHA aún se encuentran bajo la aprobación TOTAL del cuadro de mando, excepto que la aplicación activa el sistema en función de los factores de riesgo. Estos factores son:
#1.Estilos de vida en efectivo:
Cuando no tiene suficiente historial crediticio para generar un puntaje. Esto activará una referencia de suscripción manual con la FHA.
Deficiencias financieras:
Obtener la aprobación de la hipoteca puede ser difícil si tiene un problema financiero como la bancarrota o la ejecución hipotecaria. Tendrá que cumplir con los requisitos para un período de espera después de importantes eventos crediticios derogatorios. Si ha cumplido con los requisitos, una suscripción manual puede conducir a la aprobación del préstamo en situaciones en las que una aprobación automática aún estaría fuera de la mesa.
Deuda a ingresos:
La cantidad de deuda total que tiene en comparación con su ingreso total es su relación deuda-ingreso. Aunque este factor influye en la aprobación de la FHA, los administradores de suscripción manual pueden equilibrar la relación con otros factores que respaldan la aprobación. En algunos casos, los préstamos hipotecarios pueden aprobarse en proporciones de 40-50 por ciento.
Es importante tener en cuenta que una referencia para una revisión de suscripción manual no necesariamente resulta en un rechazo. Sin embargo, su aplicación podría estar caminando por una línea delgada, y le conviene trabajar con su Mortgage Advisor para demostrar la capacidad de pago.
Otros factores que pueden ayudar a obtener la aprobación de su solicitud de hipoteca
- Tener suficientes activos líquidos para cubrir tres o más meses de pagos.
- Pagos puntuales de todas sus tarjetas de crédito y otras deudas opcionales cada mes. Esto le muestra a su prestamista que usted tiene un historial de crédito sólido, así como una mejor capacidad para pagar una hipoteca.
- Un suscriptor manual también revisará sus ganancias adicionales. Para estar seguro de que podrá hacerse cargo de sus responsabilidades y también pagar una hipoteca.
Si su solicitud recibe una remisión de la FHA para la suscripción manual, está bien. Una suscripción manual podría resultar un método valioso para la aprobación del préstamo.
Préstamo VA de suscripción manual
El préstamo VA de suscripción manual es otro sistema de revisión de suscripción. En virtud de los préstamos VA de suscripción manual, no existe un índice máximo de endeudamiento. Sin embargo, el prestamista debe proporcionar factores de compensación si el índice de deuda total es superior al 41 por ciento. Tampoco hay un requisito mínimo de puntaje de crédito. En cambio, VA requiere que un prestamista revise todo el perfil del préstamo.
Además, las pautas de ingresos residuales de VA aseguran que los prestatarios veteranos puedan pagar el préstamo. Estas pautas establecen cuánto dinero residual debe tener un Veterano después de considerar todas las deudas y los gastos de manutención.
Al solicitar un préstamo VA, es posible que necesite un puntaje de crédito mínimo de 620, 600 o 580 o debe tener una relación entre deuda e ingresos de no más del 41 por ciento. Estos se denominan superposiciones de prestamistas a las pautas de suscripción de VA.
Muchas veces, cuando un Veterano tiene proporciones más altas de deuda a ingresos, puntajes de crédito más bajos y cuentas de cobro o cancelación de créditos anteriores, es necesaria una suscripción manual. Una suscripción manual es cuando no recibe la aprobación automática del sistema de suscripción automatizado.
Manual de requisitos Préstamo VA suscrito
- Debe tener un historial crediticio único. Como no tener pagos atrasados en los últimos 12 meses.
- Debe tener un historial de alquiler de 24 meses.
- Vivir sin pagar alquiler y con la familia es una clave valiosa para la suscripción manual de VA.
- Si tiene otros problemas, es posible que deba presentar una carta de explicación.
Factores considerables que pueden impulsar sus préstamos VA
- Deuda de consumo mínima
- Empleo a largo plazo
- Activos líquidos significativos
- Pago inicial considerable
- La existencia de capital en la refinanciación de préstamos
- Poco o ningún aumento en los gastos de vivienda
- Beneficios militares
- Alto ingreso residual
- Relación deuda-ingresos baja
Finalmente, lo más importante es asegurarse de estar trabajando con un oficial de préstamos y un prestamista que se tomará el tiempo para revisar todas sus opciones de préstamos VA y que tenga experiencia trabajando con préstamos VA suscritos manualmente.
Preguntas frecuentes
¿Las cooperativas de ahorro y crédito hacen suscripción manual?
Muchas cooperativas de ahorro y crédito utilizan la suscripción manual para eludir los estrictos estándares de Fannie Mae, lo que permite a los prestatarios que no marcan todas las casillas requeridas obtener una hipoteca.
¿Cuánto tarda la suscripción manual?
La suscripción de una hipoteca puede demorar uno o dos días, o semanas, según estos factores. La aprobación de suscripción inicial generalmente ocurre dentro de las 72 horas posteriores a la presentación de su archivo de préstamo completo. Este proceso podría demorar hasta un mes en el peor de los casos.
¿Qué no debe hacer durante la suscripción?
Durante el proceso de préstamo, no renuncie ni se retire de su trabajo actual.
Antes de que se cierre su nuevo préstamo hipotecario, no abra nuevas cuentas de crédito ni solicite nuevas cuentas de crédito.
No realice transferencias de saldo de sus cuentas de tarjeta de crédito existentes.
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