Ya sea que lo planee o no, la necesidad de efectivo de su empresa puede afectar sus finanzas, especialmente si su capital de trabajo se utiliza para las operaciones diarias. Los préstamos comerciales a largo plazo pueden ayudarlo a manejar estos costos sin arruinarse en el corto plazo. Considere un préstamo comercial a largo plazo sin tasas de interés o con tasas de interés bajas para impulsar el crecimiento o la expansión de su empresa. Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre las soluciones de financiamiento a largo plazo y si se ajustan a sus ambiciones.
Cómo funciona un préstamo comercial a largo plazo
Antes de entrar en nuestra lista de los mejores préstamos comerciales a largo plazo, repasemos cómo funcionan estos productos.
Para empezar, un préstamo comercial a largo plazo actúa de manera similar a cualquier otro préstamo comercial a plazo en el sentido de que un prestamista le proporciona una cantidad predeterminada de capital que debe pagar (con tasas de interés) durante un período determinado. En general, cualquier préstamo con un período de pago de 12 meses o más se considera un préstamo a largo plazo. Esto contrasta con los préstamos a corto plazo, que generalmente tienen plazos de hasta 12 meses (a veces hasta 18 meses).
No existe un estándar industrial claro sobre lo que es un "préstamo a largo plazo", por lo que los préstamos con plazos de pago de entre uno y cinco años generalmente se denominan "préstamos a mediano plazo". Hasta este punto, los términos de un préstamo a largo plazo para pequeñas empresas pueden variar (a menudo dependiendo del propósito de los fondos) hasta un período de recuperación de 25 años.
Debido al mayor tiempo que lleva pagar un préstamo comercial a largo plazo, las tasas de interés suelen ser más bajas. Son útiles para financiar el crecimiento del negocio, refinanciar la deuda existente y realizar compras importantes de bienes inmuebles o equipos.
Aunque los detalles dependerán del producto y del prestamista comercial, puede esperar que estos préstamos tengan lo siguiente:
- Montos del préstamo: hasta $500,000 con prestamistas por Internet y $5 millones con préstamos bancarios o de la SBA.
- Tasas de interés: 4% a 30%; los bancos ofrecerán las mejores tarifas.
- Colateral: Por lo general, se requieren garantías como bienes inmuebles u otros activos, así como una garantía personal.
- Requisitos: Sólido crédito y finanzas, así como algunos años en el negocio; los bancos tendrán requisitos más estrictos que los prestamistas en línea.
Préstamos a largo plazo frente a préstamos a corto plazo
Como ya dijimos, la mayor diferencia entre los préstamos comerciales a largo y corto plazo es el tiempo que tiene para devolverlos. La mayoría de las veces, los plazos de estos productos son más cortos y requieren pagos semanales o diarios en lugar de pagos mensuales.
Los préstamos a largo plazo tienen las tasas de interés más bajas en general, pero es posible que no sean adecuados para todas las necesidades comerciales o financieras. Los préstamos a largo plazo para pequeñas empresas también pueden ser difíciles de obtener, como veremos con las opciones a continuación.
Como resultado, aquí hay una comparación entre los préstamos comerciales a largo y corto plazo para considerar:
Préstamos a largo plazo
- Prestatarios con excelente crédito
- Empresas bien establecidas con excelentes finanzas.
- Plazo de uno a veinticinco años
- Pagos recurrentes
- 4% a 30% TAE
- Más adecuado para inversiones a largo plazo.
Prestamos a corto plazo
- Aceptación de crédito más bajo
- Aceptación de nuevos negocios.
- Plazo de tres a dieciocho meses
- Pagos diarios o semanales
- 8.5% a 80% TAE
- Bueno para gastos únicos
Pros y contras del préstamo comercial a largo plazo
Echemos un vistazo a algunos de los beneficios y desventajas de un préstamo comercial a largo plazo:
Pros:
- La posibilidad de tipos de interés bajos
- Apropiado para inversiones a largo plazo
- Largos plazos de pago
- Pagos mensuales en comparación con los pagos diarios o semanales
- Una opción fantástica para grandes equipos o compras de propiedades.
Contras:
- Las nuevas empresas y los prestatarios con mal crédito pueden tener problemas para obtener la aprobación.
- El riesgo de perder la garantía en caso de incumplimiento si se ofreció la garantía.
- Los términos de pago pueden durar más que la vida útil de la inversión.
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Las mejores opciones de préstamos comerciales a largo plazo con tasas de interés
Un préstamo comercial a largo plazo es un camino a seguir cuando su negocio quiere expandirse o hacer una inversión sustancial. Los préstamos comerciales a largo plazo están disponibles en bancos y prestamistas en línea. El tiempo que lleva pagar estos préstamos puede ser de hasta 25 años en algunos casos.
Un préstamo comercial a largo plazo es mejor que uno a corto plazo porque le da más tiempo para pagarlo y tiene tasas de interés mensuales más bajas. La dificultad: puede ser más difícil calificar porque lo más probable es que necesite un negocio establecido y excelentes finanzas. Siempre analice cuidadosamente el costo y los términos de cada préstamo, como lo haría con cualquier préstamo para una pequeña empresa.
#1. Banco de America
Debe hablar con un banco sobre préstamos comerciales a largo plazo si tiene un buen crédito y un negocio exitoso. El financiamiento a largo plazo está disponible en bancos de todo el país, pero comenzar con su banco comunitario local podría ser beneficioso. Los banqueros locales conocen bien sus economías y pueden estar familiarizados con los propietarios de pequeñas empresas locales. Si ya tiene una relación con su banco local, es posible que estén más dispuestos a proporcionarle un préstamo para su negocio.
Si no tiene una relación con un banco, puede buscar préstamos comerciales a largo plazo en Bank of America. Considere su préstamo a plazo no garantizado Business Advantage, que le permite pedir prestado hasta $ 100,000 para capital de trabajo. Este préstamo no requiere garantía y tiene pagos fijos por la duración del préstamo. Estos préstamos tienen tasas de interés tan bajas como 4.75%.
En general, Bank of America será una de las mejores opciones para un préstamo bancario comercial a largo plazo, con las tasas de interés más bajas para prestatarios altamente calificados.
#2. círculo de financiación
De todos los prestamistas en línea que existen, Funding Circle quizás pueda ofrecer tasas de interés y términos que sean más similares a los de un banco pero con los procesos simplificados por los que son conocidos los prestamistas alternativos.
Con Funding Circle, puede esperar;
- Montos del préstamo: $ 25,000 a $ 500,000
- Plazos: 6 meses a 5 años
- Las tasas de interés oscilan entre el 4.99 % y el 22.99 %.
- Las tarifas de originación oscilan entre el 3.49 % y el 6.99 %.
- Calendario de pagos: Mensual
Funding Circle también puede aprobar préstamos y enviar ofertas en tan solo un día hábil si se envía toda la documentación. Los dueños de negocios a menudo reciben sus préstamos dentro de los cinco días. También puede completar la solicitud en línea sin penalización por pagar el préstamo antes de tiempo.
Con ese fin, para calificar para un préstamo comercial a largo plazo de Funding Circle, debe tener:
- Un puntaje de crédito personal de al menos 620 (660 para accesorios únicos)
- Dos años de experiencia en el negocio.
Funding Circle, a diferencia de otros prestamistas en línea, no requiere un ingreso mínimo anual. Sin embargo, si su negocio es rentable, es más probable que lo aprueben. Funding Circle es una excelente opción para empresas que necesitan financiamiento a largo plazo pero no quieren o no pueden obtener un préstamo bancario.
#3. fundación
La fundación tiene tasas de interés ligeramente más altas y plazos de préstamo más cortos, pero los criterios de préstamos comerciales son más abiertos. La fundación proporciona préstamos comerciales a largo plazo con:
- Los montos de los préstamos oscilan entre $ 20,000 y $ 500,000
- Duración: de uno a cuatro años
- Las tasas de interés oscilan entre el 8% y el 30% TAE.
- Comisión por originación: hasta el 5%
- Período de reembolso: Bimestral
Fundation, como Funding Circle, le permite solicitar un préstamo en línea rápida y fácilmente y recibir fondos en tan solo un día o hasta 30 días. En promedio, la Fundación financia negocios dentro de cinco días.
Fundation es un buen prestamista en línea para préstamos a largo plazo, especialmente si su puntaje de crédito es cercano a 600. Por otro lado, dado que Fundation requiere que una empresa tenga al menos tres empleados, podría no ser una buena opción para empresas más pequeñas.
#4. Fondo de oportunidad
El Fondo de Oportunidades es un poco diferente de la Fundación y el Círculo de Financiamiento. Opportunity Fund (que también trabaja con Lending Club) es un microprestamista que se esfuerza por ofrecer un préstamo comercial a largo plazo a propietarios de negocios desatendidos, incluidas mujeres y minorías en comunidades de bajos ingresos.
Opportunity Fund tiene requisitos más específicos para cumplir como microprestamista con una misión. Sin embargo, son una buena opción para una amplia gama de negocios.
Para comenzar el proceso de solicitud, puede llamar directamente a Opportunity Fund y trabajará con un asesor dedicado para poner todo en orden. En la mayoría de los casos, el Fondo de Oportunidades puede financiar un negocio en tres a cinco días.
Opportunity Fund no tiene un requisito mínimo de puntaje de crédito y lo más probable es que priorice las finanzas de su negocio sobre su crédito, especialmente si su crédito es pobre.
Pero si puede presentar una solicitud con Opportunity Fund, encontrará que ofrecen lo más parecido a préstamos comerciales a largo plazo para mal crédito (incluso más que Fundation) y préstamos comerciales a largo plazo para nuevos negocios.
#5. Capital de Credibilidad
Finalmente, Credibility Capital puede ser una de sus mayores posibilidades para un préstamo a largo plazo para pequeñas empresas. Tienen los plazos más cortos de cualquier prestamista en línea en nuestra lista, pero su paquete de financiación comercial sigue siendo bastante competitivo con otros que hemos revisado.
La credibilidad puede proporcionar los siguientes beneficios:
- Los montos de los préstamos oscilan entre $ 25,000 y $ 350,000.
- Duración: de uno a tres años
- Las tasas de interés oscilan entre el 8 % y el 20 %.
- El cargo de originación comienza en 3%.
- Reembolso mensual
Credibility, como muchas de las otras opciones que hemos visto, tiene un proceso de solicitud en línea que le permite completar la solicitud de manera rápida y eficiente. Credibility tampoco le cobra extra si paga su préstamo antes de tiempo, y puede usar uno de sus préstamos para pagar otras deudas.
Para ser elegible para un préstamo a largo plazo de Credibility Capital, debe tener lo siguiente:
- Dos años de experiencia en el negocio.
- Excelente credito personal
- Estar generando ingresos actualmente
Estas calificaciones son un poco confusas, por lo que puede tener cierto margen de maniobra para calificar con Credibilidad. La credibilidad proporciona préstamos comerciales a largo plazo que son rápidos y razonables.
#6. Préstamos de la SBA
Antes de entrar en cómo calificar para préstamos comerciales a largo plazo, hablemos de los préstamos de la SBA. Los préstamos de la SBA no se incluyeron en nuestra lista de las mejores posibilidades a largo plazo porque no los origina un solo prestamista.
Por otro lado, los préstamos de la SBA pueden ser emitidos por grandes bancos, bancos comunitarios y otros socios prestamistas de la SBA. Habiendo dicho eso, si bien no entran en esta comparación, son préstamos comerciales a largo plazo.
En general, los préstamos de la SBA se encuentran entre los plazos más largos del mercado, con productos como el préstamo SBA 7(a) con vencimientos de hasta 25 años. Las tasas de interés de los préstamos de la SBA también son bastante bajas, generalmente entre el 6 % y el 10 %.
Los préstamos de la SBA, al igual que los préstamos bancarios, suelen ser difíciles de calificar y lentos para financiar. Para calificar para un préstamo de la SBA, debe tener al menos dos años de experiencia comercial, un puntaje crediticio de 640 a 675 y excelentes finanzas comerciales. Además, la financiación puede tardar de dos a tres meses.
Entonces, al igual que los préstamos bancarios, los préstamos de la SBA no son adecuados para todas las empresas. Si cree que califica, debe presentar una solicitud para aprovechar las bajas tasas y los largos plazos que vienen con estos préstamos.
Cómo solicitar préstamos comerciales a largo plazo
Cuando se trata de eso, los pasos necesarios para solicitar un préstamo comercial a largo plazo diferirán según el prestamista que elija. Como dijimos con nuestras selecciones anteriores, cada prestamista tendrá diferentes estándares de calificación y un proceso de solicitud de préstamo comercial diferente.
En promedio, los bancos tienen los procesos más lentos y difíciles. A menudo, tienes que ir a una sucursal y mostrar varios documentos físicos. Por otro lado, los prestamistas en línea tendrán procesos en línea más rápidos que, por lo general, pueden completarse significativamente más rápido, en algunas situaciones, en solo minutos.
Puede completar los formularios para estos prestamistas en línea y adjuntar los documentos necesarios. Además, a diferencia de los bancos, los prestamistas alternativos a menudo no requieren tanta documentación.
Pero no importa quién sea su prestamista, si prepara sus archivos de solicitud con anticipación, puede aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación y reducir el tiempo que lleva obtener un préstamo.
¿Cuánto dura un préstamo comercial a largo plazo?
Un préstamo comercial a largo plazo generalmente tiene un plazo de reembolso de dos a cinco años, pero algunos pueden durar hasta 25 años.
¿Qué es un préstamo a largo plazo en finanzas comerciales?
Los préstamos comerciales a largo plazo suelen oscilar entre seis y veinte años. Los préstamos a largo plazo son excelentes para comprar equipos, edificios u otros negocios y grandes proyectos de construcción. Además, los préstamos a largo plazo tienen tasas de interés más bajas pero son más difíciles de calificar.
¿Por qué las empresas toman préstamos a largo plazo?
Los préstamos comerciales a largo plazo generalmente son más adecuados para los propietarios de negocios que anticipan grandes gastos. La expansión y la adquisición son dos ejemplos comunes, pero también lo son los equipos costosos.
¿3 años es un préstamo a largo plazo?
Sí. Estos préstamos a largo plazo tienen plazos que van desde los tres hasta los veinticinco años.
¿Qué es una desventaja de un préstamo a largo plazo?
Flujo de efectivo: una desventaja significativa de un préstamo comercial a largo plazo es que afecta su flujo de efectivo mensual. Cuanto mayor sea el préstamo, más se compromete a pagar cada mes. Como resultado, los préstamos a largo plazo deben usarse solo en emergencias.
¿Cómo califico para un préstamo a largo plazo?
Por lo general, necesitará un crédito bueno o excelente para calificar para un préstamo personal con un plazo de pago largo. Un puntaje de crédito de 700 o más generalmente se considera excelente. Si su puntaje de crédito es bajo, puede ser difícil para usted obtener un préstamo personal a largo plazo.
Sin embargo, algunos prestamistas ofrecen préstamos comerciales a largo plazo para personas con mal crédito; sin embargo, tenga en cuenta que lo más probable es que estos tengan tasas de interés más altas.
¿Los bancos ofrecen préstamos a largo plazo?
Sí. Los préstamos personales a largo plazo están disponibles en algunos bancos, prestamistas en línea y cooperativas de crédito.
Conclusión
Obtener un préstamo para las necesidades de su negocio puede ser muy útil si desea hacer grandes compras o crecer. Tenga en cuenta su puntaje crediticio y el historial financiero de la empresa cuando decida qué préstamos son mejores para usted y sus necesidades. Evaluar la asequibilidad del plazo de pago es uno de los factores más importantes al tomar una decisión de préstamo.
Dependiendo de la cantidad que desee pedir prestada, un plazo de reembolso de tres a cinco años puede ser preferible a diez años. Al investigar y decidir qué opción es la mejor para usted, compare las ofertas de varios prestamistas y asegúrese de comprender cada parte de su acuerdo.
Préstamo comercial a largo plazo FAQs
¿Se puede obtener un préstamo comercial a 20 años?
Los bancos tradicionales con frecuencia otorgan grandes préstamos comerciales con tasas de interés y términos favorables. Los plazos de pago pueden variar desde unos pocos años hasta 20 años. Para obtener la aprobación de un préstamo bancario, los dueños de negocios generalmente necesitan puntajes crediticios altos, un flujo de efectivo sólido, rentabilidad y una cantidad significativa de tiempo en el negocio.
¿Qué tan alto es el puntaje de crédito que necesita para un préstamo comercial?
640 a 700: la mayoría de los prestamistas de préstamos comerciales piensan que un puntaje de crédito entre 640 y 700 es bueno pero no excelente. El puntaje crediticio mínimo para la SBA y los préstamos a plazo suele ser de alrededor de 680.
¿Los préstamos comerciales salen de su crédito?
Un préstamo comercial puede tener un impacto en el crédito personal. Su crédito se verá afectado si garantiza un préstamo comercial. Un préstamo comercial también afectará sus finanzas si es propietario único o tiene una sociedad. Su puntaje de crédito se verá afectado si su empresa se retrasa o no cumple con los pagos.
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Referencias
