El panorama de la banca comunitaria está cambiando. La presencia de una sucursal vecina ya no indica qué tan local es un banco. La banca local no siempre es igual a la banca cercana; puede realizar operaciones bancarias en línea con sus bancos locales mucho después de que se haya mudado solo porque desea reinvertir allí. La banca móvil y en línea es cada vez más la norma.
Así como ha cambiado la banca comunitaria, también lo han hecho nuestros métodos para evaluar y comparar bancos. Si está buscando una alternativa bancaria centrada en la comunidad, aquí hay algunas ideas basadas en datos para ayudarlo a elegir entre bancos.
Cualquier banco o institución financiera que proporcione Créditos Locales a cualquiera de las Empresas del Grupo se denomina Banco Local.
Aquí hay algunas cosas en las que pensar si desea abrir una cuenta en un banco local en lugar de uno nacional.
¿Qué tipos de bancos locales hay?
Si desea realizar operaciones bancarias localmente, sus opciones están determinadas principalmente por el lugar donde reside. Estos son algunos ejemplos de bancos locales:
- Bancos dirigidos o propiedad de minorías (asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos)
- Bancos de propiedad de minorías o dirigidos por cooperativas de crédito (asegurados por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito)
- Bancos comunitarios
- Fondos de instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI)
La FDIC define un banco propiedad de minorías como uno que es propiedad de afroamericanos, asiáticos americanos, hispanoamericanos o nativos americanos, o que tiene una mayoría de directores y miembros de la comunidad que son miembros de estos grupos. A través de su Programa de Instituciones de Depósito de Minorías, la FDIC mantiene una lista de bancos de propiedad de minorías asegurados federalmente.
Las cooperativas de ahorro y crédito de propiedad de minorías deben tener una mayoría de miembros, juntas directivas y miembros de la comunidad afroamericanos, asiáticoamericanos, hispanoamericanos o nativos americanos.
La NCUA mantiene un directorio de cooperativas de ahorro y crédito propiedad de minorías que están aseguradas por el gobierno federal.
Los bancos locales y regionales caen bajo el término genérico "bancos comunitarios". Los bancos comunitarios tendrán activos por menos de mil millones de dólares, con activos de préstamos que representen menos del 1 % de los activos totales y depósitos principales que representen igual o menos del 33 % de los activos totales, según la FDIC. Además, los bancos comunitarios deben operar en un área geográfica restringida.
Hay aproximadamente 6,524 bancos comunitarios en todo el país. Puede usar el motor de búsqueda de la FDIC para determinar si un banco cerca de usted es un banco comunitario.
Finalmente, las CDFI son ONG, bancos y cooperativas de crédito impulsadas por una misión que ayudan a las comunidades desatendidas. Varias CDFI también son cooperativas de crédito o bancos controlados por minorías. El Fondo de Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario, que certifica CDFI, ha compilado una lista completa de CDFI que puede ver.
Factores a considerar al elegir un banco
Al seleccionar un banco, es vital identificar productos, servicios y tarifas que se ajusten a sus requisitos. Puede preguntarse si el tamaño importa cuando se comparan grandes bancos nacionales con bancos locales y cooperativas de crédito. Hasta cierto punto, sí, pero tanto los bancos grandes como los pequeños pueden proporcionar cuentas corrientes y de ahorro, entre otros servicios críticos.
Aquí hay algunas cosas en las que pensar al comparar bancos:
# 1 Conveniencia
Elija un banco que trabajará con usted en sus términos. Si prefiere realizar operaciones bancarias en persona, algunas instituciones pueden tener una presencia más fuerte en su área que otras.
# 2. Costo
Las instituciones más pequeñas suelen tener tarifas más bajas, sin embargo, este no es siempre el caso. Según una investigación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor publicada en diciembre de 2021, los cargos por sobregiro y fondos insuficientes fueron entre un 13 % y un 19 % más baratos para los bancos pequeños y las cooperativas de crédito. Determina tus requerimientos bancarios y compara las tarifas de los servicios que requieres.
#3. Servicios
Las pequeñas empresas pueden tener una sorprendente cantidad de productos y servicios para ofrecer. Sin embargo, hay casos en los que necesita el poder de un megabanco.
#4. Comunidad
La banca con una institución local ayuda a respaldar su economía local al mismo tiempo que hace que su experiencia bancaria sea más conveniente. Sin embargo, siempre hay ventajas y desventajas.
A continuación, veremos más de cerca las características de los bancos locales.
Características de un banco local
#1. Sucursales de bancos locales participan en actividades comunitarias
La mayoría de las necesidades bancarias pueden ser satisfechas por bancos comunitarios y cooperativas de crédito locales. Pueden ser pequeños, pero eso no significa que no puedan satisfacer sus demandas. Algunas instituciones tienen ofertas limitadas, mientras que otras subcontratan servicios e incluso otras suministran todo lo que necesita internamente.
#2. Tarifas y Tarifas Competitivas
Los bancos locales a veces son una opción sólida para las cuentas de cheques gratuitas, la cuenta que es más probable que necesite. Algunos bancos ofrecen cheques gratuitos normales a todos los clientes, mientras que otros eliminan las tarifas si acepta recibir estados de cuenta electrónicos. También compiten con ahorros de bajo interés y tasas de préstamo. No hay nada que le impida tener numerosas cuentas, aunque las tasas de ahorro aún pueden ser mayores con los bancos en línea (en línea y locales).
#3. Conocimiento del área local
Los bancos locales pueden facilitar las transacciones porque están involucrados en los asuntos locales. Esto es especialmente cierto si necesita pedir dinero prestado. Los megabancos, por ejemplo, pueden no estar dispuestos a financiar su negocio local, propiedad de inversión o préstamo agrícola, pero los bancos locales están acostumbrados a analizar préstamos en su área.
#4. Atención personal
Los bancos locales a menudo ofrecen un servicio más personalizado que los grandes bancos, para bien o para mal. No es raro seguir trabajando con la misma persona. Los empleados del banco pueden incluso conocer sus necesidades y recomendar productos bancarios que pueden ser beneficiosos. Formas relaciones y aprendes qué esperar ya quién contactar cuando tienes preguntas. Al mismo tiempo, pierde la privacidad que conlleva ser un cliente de un gran banco. Si reside en un pueblo pequeño, es posible que desee mantener un perfil bajo.
#5. Diferentes ofertas
Si bien los bancos locales y las cooperativas de crédito pueden brindar una amplia gama de servicios, incluidas cuentas corrientes, cuentas comerciales y administración de patrimonio, algunas organizaciones están más preocupadas por cumplir con los requisitos fundamentales de los consumidores. Si su banco local no maneja cuentas comerciales y comienza a trabajar por cuenta propia, deberá buscar en otro lugar.
#6. Participación de la comunidad
Sus necesidades bancarias deben determinar qué bancos elegir, sin embargo, tratar con una institución local puede brindarle una sensación de satisfacción. La economía local está respaldada por bancos locales y cooperativas de crédito, que con frecuencia retribuyen. Es probable que el emblema de una institución local aparezca en carreras benéficas y otros eventos, lo que indica que contribuyeron con dinero u otros recursos para ayudar a que el evento se hiciera realidad.
Ventajas de los bancos locales
#1. Más experiencia práctica en banca.
Los bancos locales pueden abordar desafíos específicos en poblaciones desatendidas, como las barreras del idioma o las regulaciones bancarias, porque atienden a una comunidad más pequeña.
#2. Mayor flexibilidad de financiación.
Los bancos comunitarios son un factor impulsor para las empresas locales, según una investigación de la FDIC. Los MDI son especialmente cruciales en la entrega de préstamos hipotecarios y préstamos para pequeñas empresas a poblaciones desfavorecidas, donde los bancos nacionales con frecuencia se quedan cortos.
#3. Menos tarifas.
Las comisiones que cobran los bancos locales pueden ser inferiores a las que cobran los bancos nacionales.
Participante en la comunidad. Las pequeñas organizaciones sin fines de lucro con frecuencia son alojadas o respaldadas por bancos locales. Algunos también tienen fondos para becas universitarias.
Contras de los bancos locales
#1. La disponibilidad de los bancos locales varía según el estado.
Los bancos en el área local varían mucho. Algunos pueden tener solo una sucursal, mientras que otros pueden tener varias en diferentes ciudades. Sus selecciones estarán determinadas en gran medida por el estado en el que vive.
#2. Reducción de la presencia de sucursales.
Una pequeña área geográfica es el hogar de los bancos locales. Si necesita mudarse a un nuevo estado, no podrá mantener su banco actual.
#3. Presencia reducida de cajeros automáticos
Algunos bancos locales pueden pertenecer a una red compartida de cajeros automáticos o tener un número limitado de cajeros automáticos en las sucursales locales.
#4. Productos y servicios limitados
Cuando se trata de cuentas bancarias o préstamos, puede haber algunas posibilidades. También puede tener horarios de atención al cliente restringidos o herramientas en línea.
¿Cómo se desempeñan los bancos locales en comparación con los bancos regionales o nacionales?
Las fallas de los bancos locales suelen ser las fortalezas de las instituciones más grandes en comparación con los bancos regionales o nacionales.
Los bancos nacionales autorizados por el gobierno federal tienen la mayor presencia. Los bancos nacionales tienen una sólida presencia de sucursales y una red de cajeros automáticos, por lo que cuando escucha un nombre como Chase, Wells Fargo o Bank of America, lo reconoce de inmediato.
Los bancos nacionales pueden brindar más servicios y productos que los bancos locales, ya que operan a mayor escala. Es posible que tenga una gama más amplia de alternativas de cuenta o financiamiento, pero estos productos pueden tener tarifas más altas.
Además, los bancos nacionales suelen ofrecer tecnología más avanzada y opciones de atención al cliente, como funciones de chat en vivo en sus sitios web o herramientas de banca en línea.
Los bancos regionales proporcionan un intermediario bancario. Los bancos regionales se distribuyen en un estado o región, en contraste con los bancos locales, que se concentran en unas pocas ciudades, y los bancos nacionales, que están disponibles en la mayoría de los estados. Aparte de eso, no existen criterios específicos para ser etiquetado como un banco regional.
Las instituciones financieras de propiedad minoritaria más grandes y los bancos comunitarios pueden incluirse en los bancos regionales. East West Bank, South State Bank y California Bank & Trust son algunos ejemplos.
Cómo encontrar un banco local orientado a la comunidad
#1. Obtenga una lista de bancos que se concentran en la geografía que es importante para usted, junto con estadísticas de apoyo.
El primer paso para seleccionar un banco comunitario es determinar qué región es importante para usted. No tiene que ser tu ubicación actual, aunque puede serlo. ¿En qué lugar quiere que estén los tomadores de decisiones? ¿Requiere acceso a banqueros con conocimiento regional? ¿En qué barrios quieres que circule tu dinero? ¿Dónde quieres acceso a la sucursal? Determine qué bancos están ubicados en el área geográfica que es importante para usted.
Esta información es pública ya que las autoridades requieren que cada banco informe dónde se basa su dinero. Los bancos divulgan la ubicación de los depósitos en las sucursales, en particular. Los depósitos en sucursales son el mejor indicador fácilmente conocido del enfoque geográfico de un banco, pero no es una garantía perfecta. (Por ley, los bancos no están obligados a revelar públicamente el paradero de todos los beneficiarios de préstamos. Un motivo es preservar la privacidad de los clientes. La regulación bancaria incentiva a los bancos a satisfacer las necesidades crediticias de las comunidades en las que operan.
Algunos bancos solo realizan negocios cerca de sus sucursales, mientras que otros pueden ofrecer préstamos en todo el país. No obstante, mirar dónde tiene su sede el dinero indica dónde se encuentra el liderazgo del banco y qué lugares son lo suficientemente importantes para que el banco invierta en una sucursal allí.
#2. Compara cuánto invierte cada banco en las comunidades directamente.
Es hora de evaluar el historial de inversión comunitaria de cada banco una vez que haya reducido su elección de bancos en función de una región que le interese. Existen otros métodos para que un banco muestre su compromiso con la comunidad, como el voluntariado o el patrocinio de actividades, pero si solo puede considerar un criterio al buscar un banco local, considere cuánto financia directamente el banco a las comunidades.
Los bancos deben revelar cuántos préstamos otorgan para casas, negocios, granjas y otros fines. Esta herramienta agrega datos del gobierno para mostrar una métrica de financiamiento comunitario para cada banco en los Estados Unidos. Este indicador indica cuánto de los activos totales de un banco (dólares) se invierte en las comunidades a través de financiamiento para vivienda, construcción, negocios, fincas y personas, así como préstamos para obras públicas y valores. (Puede encontrar archivos de datos del gobierno aquí). Un banco debe esforzarse más para emitir un préstamo en la comunidad que para invertir en un producto financiero más pasivo, como un valor respaldado por una hipoteca. Ningún banco puede invertir el 100% de sus activos en comunidades.
#3. Confirme que el banco proporciona las cuentas y los préstamos que necesita.
Si sus necesidades bancarias son mínimas, como una cuenta corriente y de ahorros, entonces cualquier banco comunitario debería ser suficiente. Sin embargo, si anticipa necesitar una hipoteca o un préstamo para una pequeña empresa en el futuro (y si desea manejar todas sus operaciones bancarias con una sola institución), estos requisitos pueden ayudarlo a limitar sus posibilidades. Muchos sitios de comparación de bancos solo divulgan información de productos para unos pocos bancos seleccionados. Sin embargo, debido a que todos los bancos registran los tipos de préstamos que otorgan al gobierno, es posible comparar todos los bancos según los tipos de préstamos y servicios que pueda necesitar. Para todos los bancos en los Estados Unidos, esta base de datos agrega información de productos.
Apertura de una cuenta bancaria comunitaria o local
Una vez que haya seleccionado un banco que funcione para usted, vaya a su sitio web para averiguar cómo abrir una cuenta. La apertura de una cuenta en línea puede tomar tan solo cinco minutos en muchos bancos comunitarios. (Algunos bancos permiten la apertura de cuentas en línea; puede filtrar por región para encontrar bancos locales). Algunos bancos pueden requerir que visite físicamente una sucursal. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor ofrece una práctica lista de verificación para abrir una cuenta bancaria, que incluye preguntas para hacer y materiales para llevar.
¿Son seguros los bancos locales?
Mientras estén asegurados por el gobierno federal, los bancos locales son opciones bancarias seguras. La NCUA asegura cooperativas de ahorro y crédito, mientras que la FDIC asegura bancos. Esto implica que incluso si un banco o cooperativa de crédito colapsa, los fondos en su cuenta estarán protegidos.
La FDIC y la NCUA aseguran cuentas individuales de hasta $250,000 y cuentas combinadas de hasta $500,000. Si un banco o cooperativa de crédito está asegurado por el gobierno federal, exhibirá un logotipo en su sucursal o en su sitio web.
¿Cuál es la diferencia entre un banco y una cooperativa de crédito?
Una cooperativa de ahorro y crédito es una organización sin fines de lucro propiedad de sus clientes miembros, que es la distinción principal entre bancos y cooperativas de ahorro y crédito. Un banco, como cualquier otro negocio, trata de sacar provecho de sus operaciones y es propiedad de inversores y accionistas. Esa disparidad es la fuente de todas las demás discrepancias, como las tasas de interés significativamente más bajas sobre los depósitos en cuentas bancarias.
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Referencias
