El incumplimiento de pago de un préstamo ocurre cuando no realiza uno o más pagos en una cuenta durante un período de tiempo prolongado.
Si tiene un préstamo que está en incumplimiento o le preocupa que lo tenga, podemos ayudarlo a comprender cómo el incumplimiento de un préstamo puede afectar sus finanzas y qué puede hacer para mejorar su situación. Echemos un vistazo a algunos de los tipos más frecuentes de situaciones de incumplimiento de pago de préstamos, como el incumplimiento de pago de préstamos estudiantiles, y analicemos las consecuencias y cómo evitarlas.
¿Qué es el préstamo predeterminado?
El incumplimiento de un préstamo ocurre cuando un prestatario incumple los términos de su acuerdo inicial con un acreedor o prestamista al suspender los pagos.
“El incumplimiento de pago de un préstamo significa que el prestatario no ha cumplido con la mitad del trato con el acreedor”, explica Leslie H. Tayne, abogada de liquidación de deudas y fundadora de Tayne Law Group en Nueva York.
Pero, ¿qué significa el incumplimiento de pago de un préstamo para los acreedores? Según ella, la causa del incumplimiento de pago de un préstamo varía según el tipo de préstamo y el prestamista.
Muchos acreedores, pero no todos, asumen que si no paga dentro de los 180 días, no tiene la intención de pagar, según Tayne. El incumplimiento es posible en este punto, sin embargo, los plazos de los préstamos varían.
Cómo funciona el incumplimiento del préstamo
El incumplimiento de pago de un préstamo dará como resultado una disminución significativa y a largo plazo en el puntaje crediticio del deudor, así como tasas de interés excepcionalmente altas en cualquier préstamo futuro. En el caso de los préstamos garantizados, el incumplimiento resultará casi con seguridad en que el banco embargue el activo pignorado. Las hipotecas, los préstamos para vehículos y los préstamos personales garantizados son los tipos más comunes de préstamos al consumo respaldados por garantías. La gravedad de las consecuencias de un incumplimiento de pago de deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, varía según el tipo de préstamo. Las agencias de cobro de deudas pueden confiscar salarios en situaciones extremas para pagar la deuda pendiente.
| Tipo de Préstamo | ¿Qué puede suceder después del incumplimiento? |
| Préstamos para Estudiantes | Embargo salarial |
| Hipoteca | ejecución hipotecaria |
| Tarjeta De Crédito | Una posible demanda y embargo de salario |
| Refinanciado | embargo de coche |
| Préstamo personal o comercial garantizado | incautación de activos |
| Préstamo personal o comercial sin garantía | Demanda y embargo de ingresos o salarios |
Préstamos estudiantiles
La primera consecuencia del incumplimiento de pago de un préstamo federal para estudiantes es la "aceleración", lo que significa que el total del préstamo se paga de inmediato. Si esta suma no se paga, el gobierno puede retener las declaraciones de impuestos u otros beneficios federales recibidos por el prestatario. Los cobradores de deudas también pueden demandar a los prestatarios para obtener el derecho a embargar sus ganancias, y los deudores suelen ser sancionados con los gastos del tribunal del cobrador después de dicho juicio.
Las consecuencias de un préstamo estudiantil, el incumplimiento como otros compromisos de deuda, harán que el puntaje de crédito del prestatario se desplome, lo que puede llevar años recuperarse. El incumplimiento del préstamo estudiantil, a diferencia de otras deudas, permanece en el registro del prestatario de por vida, incluso si bancarrota está archivado. Además, los prestatarios que no cumplen los requisitos no son elegibles para recibir más ayuda federal para estudiantes ni para solicitar el aplazamiento o la indulgencia del préstamo, lo que puede ayudar a los deudores con dificultades.
La buena noticia es que los préstamos para estudiantes tienen un período de gracia considerable antes de incumplir: 270 días o alrededor de nueve meses. Esto permite a los prestatarios proactivos poner en orden sus finanzas y evitar el incumplimiento por completo. Para los prestatarios con un préstamo moroso, manténgase en contacto con su administrador de préstamos y hágales saber su condición financiera, especialmente si cree que no podrá pagar las cuotas de su préstamo.
Tarjetas de crédito
Si bien la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito permiten un pago atrasado antes de penalizar a los titulares de tarjetas, no pagar las facturas repetidas puede resultar en una caída de 125 puntos en el puntaje crediticio. Además, los proveedores de tarjetas pueden cobrar un recargo por demora de $35 a $40, así como una tasa de interés de penalización, lo que aumenta significativamente el costo de la deuda existente. Cuando una deuda de tarjeta de crédito incumple, inicia un proceso agresivo de cobro de deudas en el que los agentes de cobro se comunican con los prestatarios de manera regular. Si bien los cobradores pueden demandar y ganar un embargo de salario, es más probable que estén dispuestos a negociar una reducción parcial de la deuda.
La duración promedio de la morosidad antes de que falle una deuda de tarjeta de crédito es de 6 meses. Si bien este período les da a los deudores suficiente tiempo para resolver sus asuntos, también puede ser un momento en que la deuda, si no se paga, acumula intereses rápidamente. Un préstamo personal para combinar su deuda pendiente es una excelente alternativa para los deudores que intentan evitar esta circunstancia. Estos préstamos personales ofrecen pagos mensuales fijos y, en general, tasas de interés más económicas que las tarjetas de crédito.
Intermediación hipotecaria
Las hipotecas están garantizadas por la compra de una casa como garantía, lo que significa que la casa puede ser expropiada si el préstamo no se paga de acuerdo con el acuerdo original. Para la mayoría de los propietarios, esto significa que la falta de un pago de la hipoteca resultará en una ejecución hipotecaria. Si bien este es un efecto grave, se puede evitar al descubrir cómo refinanciar su hipoteca para que sea más asequible. Los propietarios de viviendas elegibles deben consultar el Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible, también conocido como HARP, que está destinado a ayudar a los prestatarios bajo el agua.
Sobre todo, hacer los pagos a tiempo puede ayudarlo a evitar el incumplimiento. Si cree que no podrá realizar el pago de su hipoteca, es fundamental que se comunique con el administrador de su préstamo. Si ha realizado pagos a tiempo en el pasado y puede demostrar sus dificultades financieras actuales, es posible que pueda negociar un acuerdo de préstamo reestructurado.
Préstamos para automóviles
Cuando un préstamo de automóvil entra en mora, las consecuencias son que el prestamista o el concesionario de automóviles normalmente pueden embargar o confiscar el vehículo para pagar el monto pendiente. Para la mayoría de los prestamistas de automóviles, la recuperación es el último recurso. Debido a que el valor de un automóvil se deprecia con el tiempo, es poco probable que el valor actual de un automóvil embargado sea suficiente para cubrir el saldo pendiente de un préstamo en mora. Los vehículos recuperados también deben revenderse para que el prestamista reciba dinero en efectivo; como resultado, los prestamistas prefieren recibir los fondos directamente de sus prestatarios en lugar de recuperar la garantía. Como resultado, generalmente están listos para negociar con los prestatarios para reestructurar las condiciones de un préstamo para vehículos.
Otros tipos de préstamos
Las consecuencias del incumplimiento de pago de préstamos personales y comerciales difieren dependiendo de si el préstamo está garantizado o no. Si el préstamo estaba respaldado por una garantía personal, el incumplimiento de pago generalmente puede tener una influencia negativa en el puntaje crediticio del propietario del negocio. La falta de pago de un préstamo personal también hará que sea mucho más difícil obtener crédito en el futuro. Sin embargo, como se discutió en las secciones anteriores, estos incumplimientos se pueden evitar comunicándose con su prestamista y negociando un préstamo modificado.
- En el caso de los préstamos personales garantizados, el incumplimiento generalmente da como resultado que el prestamista se apodere del activo colateral.
- En el caso de los préstamos comerciales garantizados, el incumplimiento generalmente da como resultado que el prestamista confisque los ingresos o el inventario.
- Para los préstamos personales no garantizados, el incumplimiento a menudo resulta en el embargo de salario.
- Los prestamistas de préstamos comerciales no garantizados pueden demandar para obtener un gravamen sobre las ganancias de una empresa.
Cómo evitar el incumplimiento del préstamo
Existen programas específicos para préstamos estudiantiles, como consolidación de préstamos y rehabilitación de préstamos, para ayudar a los prestatarios de préstamos estudiantiles a salir del incumplimiento. La rehabilitación de un préstamo estudiantil permite a los prestatarios realizar pagos mensuales equivalentes al 15% de sus ingresos mensuales. Los prestatarios deben inicialmente hacer nueve pagos consecutivos para calificar. El otro programa federal, la consolidación de préstamos, permite que un prestatario salga del incumplimiento haciendo tres pagos mensuales consecutivos al precio inicial total y luego inscribiéndose en un plan de pago definido por los ingresos. Debido a que los préstamos estudiantiles no se descargan en caso de quiebra, estos programas existen para permitir que los prestamistas recuperen sus pérdidas.
Otras formas de deuda son significativamente más difíciles de encontrar programas específicos o préstamos orientados a ayudar a los deudores a salir del incumplimiento. Si es posible, intente negociar un plan de pago con su cobrador de deudas. Sin embargo, dependiendo de la magnitud de su préstamo en mora y la gravedad de su deuda, es posible que desee consultar con un abogado especializado en bancarrotas acerca de sus circunstancias financieras. Si tiene muchos compromisos de deuda pendientes, es posible que pueda beneficiarse de la condonación del préstamo que le otorga declararse en bancarrota.
¿Puedo impugnar mis préstamos estudiantiles después de siete años?
Si bien puede cuestionar la información inexacta en sus informes de crédito y hacer que se elimine, las marcas negativas basadas en préstamos estudiantiles pendientes permanecerán en sus registros durante al menos siete años. Los préstamos estudiantiles son notoriamente difíciles de liquidar en caso de quiebra, y disputarlos en los informes crediticios no ayudará.
Lo mejor que puede hacer es asegurarse de que su pago sea asequible y pagar lo que debe, independientemente del tiempo que tarde. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos programas de condonación de préstamos estudiantiles pueden ayudarlo a eliminar su deuda más temprano que tarde.
¿Qué sucede si no puedo pagar mis préstamos estudiantiles?
Si actualmente no puede pagar sus préstamos estudiantiles, debe considerar el aplazamiento y la indulgencia federal. Ambos le permiten suspender los pagos de su préstamo estudiantil mientras se recupera. Si bien el interés puede continuar acumulándose durante este período, cualquier tipo de alivio puede ganarle tiempo.
Si bien hay menos opciones de préstamos privados para estudiantes, los consumidores pueden comunicarse con sus prestamistas para obtener alivio por dificultades económicas y cronogramas de pago alternativos.
¿Puede ir a la cárcel por no pagar sus préstamos estudiantiles?
En general, no puede ir a la cárcel por no pagar sus préstamos estudiantiles. Sin embargo, su prestamista puede y probablemente lo demandará, su puntaje de crédito puede verse afectado, sus ingresos pueden ser embargados y usted puede terminar debiendo mucho más en tarifas e intereses a largo plazo.
Cómo evitar el incumplimiento del préstamo
Debido a que el incumplimiento del préstamo puede tener consecuencias a largo plazo, lo mejor es hacer todo lo posible para evitarlo en primer lugar. Aquí hay algunos consejos a considerar:
#1. Consulte con su prestamista.
El incumplimiento no solo es costoso para usted, también lo es para los prestamistas. Como resultado, muchos prestamistas están listos para comprometerse con los clientes en problemas para ayudarlos a evitar el incumplimiento. Si está atrasado o tiene miedo de saltarse un pago, hable con su prestamista para modificar su plan de pago.
#2. Infórmese sobre las alternativas de aplazamiento.
Si está pasando por dificultades financieras, puede ser elegible para solicitar un aplazamiento o indulgencia en los pagos de su préstamo para varios tipos de préstamos, en particular préstamos para estudiantes. El aplazamiento y la indulgencia pueden brindarle una suspensión temporal de sus pagos mensuales mientras intenta recuperarse financieramente.
#3. Tenga en cuenta la consolidación de deuda.
Si su crédito está al día, es posible que pueda consolidar su deuda con un nuevo préstamo, que pagará la deuda original e, idealmente, eliminará el temor al incumplimiento. Esta es la mejor opción a considerar si tiene problemas para mantenerse al día con varios pagos de deuda y tiene un plan para pagar el préstamo adicional. De lo contrario, podrías estar posponiendo lo inevitable.
Es posible que pueda salvar su crédito si explora estas y otras medidas para evitar las consecuencias del incumplimiento del préstamo.
¿Cómo salir del incumplimiento de pago de un préstamo?
Para completar con éxito la rehabilitación de la deuda, debe realizar nueve pagos mensuales consecutivos a tiempo, también conocidos como créditos de pago. Durante el período de ayuda de emergencia proporcionada por COVID-19, los pagos que se suspendieron aún cuentan para la rehabilitación del préstamo. Obtenga más información sobre el alivio de COVID-19 que está disponible para préstamos que actualmente están en mora.
¿Se pueden perdonar los préstamos en mora?
Los préstamos con un estado de incumplimiento existente no son elegibles para la condonación bajo ninguno de nuestros programas de préstamos estudiantiles. Sin embargo, si hace uso de la opción Fresh Start, será eliminado del estado predeterminado. Después de eso, recuperará la capacidad de solicitar programas de condonación de préstamos, como el programa de condonación de préstamos por servicio público.
¿Puede pedirle a un prestamista que elimine un incumplimiento?
Tendrá la posibilidad de solicitar que esto se elimine de su cuenta si ya pagó el monto que se reclamó en forma predeterminada, o si se le envió una notificación predeterminada por error. Si no tiene al menos tres a seis meses de retraso en sus pagos, también puede solicitar que se borre de su informe de crédito.
¿Los préstamos estudiantiles desaparecen después de 7 años?
No. A diferencia de otros tipos de deuda, la deuda contraída por los préstamos federales para estudiantes no se puede eliminar mediante la presentación de un reclamo de bancarrota. El prestatario de un préstamo estudiantil lleva esa deuda consigo por el resto de su vida, o hasta que la pague. Si, por el contrario, los préstamos se refinancian como préstamos privados y luego entran en mora, es posible que sean elegibles para la descarga en el procedimiento concursal. Si no se realiza ninguna acción en la factura o el cobrador de deudas no pregunta sobre la deuda atrasada, una deuda tradicional que ha incumplido normalmente se eliminará de su informe de crédito después de que hayan pasado siete años.
¿Qué sucede cuando un préstamo entra en mora?
Cuando un préstamo entra en mora, la responsabilidad de cobrarle el saldo pendiente se transfiere a una agencia de cobro de deudas. Su puntaje de crédito puede recibir un golpe significativo si no paga un préstamo; esto también puede tener un efecto en su capacidad para obtener crédito en el futuro e incluso podría resultar en que el prestamista incaute sus bienes personales.
Conclusión
Si tiene problemas para pagar un préstamo, le recomendamos que tome medidas lo antes posible. Aquí hay algunas cosas que puede hacer antes de que su préstamo entre en mora.
- Tan pronto como sea posible, comuníquese con su prestamista. La comunicación es esencial. Su prestamista puede trabajar con usted para hacer que sus pagos sean más manejables y evitar problemas financieros más graves en el futuro.
- Consulte a un consejero de crédito. Un asesor de crédito podría ayudarlo a realizar un análisis financiero y brindarle recursos de educación financiera. El sitio web del Departamento de Justicia de EE. UU. tiene una lista de agencias de asesoría de crédito con licencia organizadas por estado y distrito judicial.
- Considere utilizar una empresa de liquidación de deudas para que le ayude a negociar el pago de su deuda.
Preguntas frecuentes sobre incumplimiento de préstamo
¿Qué pasa si un préstamo entra en default?
Cuando un préstamo entra en mora, se entrega a una agencia de cobro de deudas, cuya misión es contactar al prestatario y cobrar los pagos impagos. El incumplimiento reducirá significativamente su puntaje de crédito, afectará su capacidad para obtener crédito en el futuro y puede resultar en la confiscación de propiedad personal.
¿Se puede eliminar un valor predeterminado?
Una vez que se ha informado un incumplimiento en su perfil de crédito, no se puede eliminar antes de que finalice el período de seis años (a menos que haya sido un error). Sin embargo, hay varias cosas que se pueden hacer para mitigar su influencia perjudicial, incluido el reembolso. Trate de pagar sus deudas tan pronto como sea posible.
¿Cuánto tiempo se tarda en dejar de pagar un préstamo personal?
Entre 30 y 90 días
Un préstamo personal en mora indica que el pago tiene un retraso de 30 a 90 días. El momento preciso está determinado por el tipo de préstamo, el prestamista y los términos de su contrato de préstamo.
- BONOS BASURA: Definición y cómo invertir en bonos basura
- CÓMO REFINANCIAR PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES: Guía paso a paso
- Software de gestión escolar: mejores selecciones en 2023
- Financiamiento para estudiantes: una guía completa de cómo solicitar
- DEDUCCIÓN DE IMPUESTOS PARA PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES: Cómo obtener la deducción de impuestos para préstamos estudiantiles
Referencias
