Si se está acercando a la edad de jubilación, es posible que se pregunte cómo aprovechar al máximo sus años dorados. Un plan de retiro de seguro de vida es una opción para explorar. Este plan le permite utilizar los ingresos de su póliza de seguro de vida para financiar su estilo de vida de jubilación. Se puede utilizar una póliza de seguro de vida universal o de vida entera para complementar sus ingresos de jubilación, pero existen varios peligros asociados. Descubra cómo se compara un plan de jubilación con seguro de vida (LIRP) con un 401(k) y una IRA. Aquí hay un ejemplo de cómo funciona.
¿Qué es un Plan de Jubilación de Seguro de Vida (LIRP)?
Un Plan de Jubilación de Seguro de Vida (LIRP) es un enfoque de seguro de vida específico que maximiza los ahorros de jubilación con impuestos diferidos mientras protege a sus beneficiarios. Estos planes se crean utilizando productos de seguro de vida permanente, con primas pagadas cada año que contribuyen a dos componentes importantes: un beneficio por muerte del seguro de vida y un vehículo de ahorro de valor en efectivo.
Beneficio por fallecimiento del seguro de vida
Se utiliza una póliza de seguro de vida perpetua en la construcción de un LIRP, y si el asegurado fallece, el beneficiario recibe un pago por muerte libre de impuestos. La cobertura de seguro de vida se puede establecer de varias maneras, incluido un beneficio fijo por fallecimiento (constante durante toda la póliza) o un beneficio por fallecimiento creciente.
Estas pólizas se consideran sobrefinanciadas, lo que significa que después de que una parte de la prima se utiliza para cubrir los gastos de seguro del beneficio por fallecimiento, el resto se deposita en una cuenta de ahorros con valor en efectivo. El titular de la póliza puede utilizar la cuenta de ahorros con valor en efectivo, como se explica a continuación, para proporcionar un eventual ingreso de jubilación.
Valor en efectivo
Una cuenta de ahorro conocida como valor en efectivo bajo la póliza de seguro de vida crece libre de impuestos y puede invertirse en fondos mutuos, índices o activos de renta fija. Los préstamos y retiros con ventajas fiscales, cuando se organizan adecuadamente, se pueden utilizar para obtener el valor en efectivo en una fecha posterior, generando un flujo de efectivo que se utilizará como ingreso para la jubilación.
Los LIRP son similares a los Roth IRA en que se financian con dinero después de impuestos y las ganancias y los pagos están libres de impuestos. Sin embargo, con un LIRP, el inversionista paga por la cobertura del seguro de vida y es importante que tenga un seguro de vida para construir un plan. Los LIRP son una alternativa popular para muchos trabajadores de altos ingresos que se han ido eliminando gradualmente de las cuentas IRA Roth debido a restricciones de ingresos.
¿Cómo se puede usar un LIRP para financiar la jubilación?
Los LIRP pueden complementar sus planes de jubilación existentes y llenar los vacíos si cae el mercado de valores. Si aporta la cantidad máxima a sus cuentas de inversión estándar, puede colocar cualquier exceso de fondos en su cuenta de valor en efectivo, brindando una ruta adicional para el desarrollo de inversiones con impuestos diferidos. En un año débil para el mercado de valores, puede ser más ventajoso retirar dinero de un valor en efectivo con una tasa de crecimiento garantizada en lugar de una cuenta de jubilación con un valor depreciado.
#1. Pague una prima mayor a la requerida para financiar su valor en efectivo.
Algunos asegurados buscan financiar en exceso sus pólizas de seguro de vida con valor en efectivo pagando mucho más que la prima legal cada mes para acumular suficiente valor en efectivo para complementar la jubilación. El dinero adicional que pagan los clientes se destina al valor en efectivo de la póliza y aumenta libre de impuestos. Sin embargo, esta técnica solo funciona siempre que no necesite hacer retiros antes de los 591 años: una póliza de valor en efectivo con fondos excesivos que excede el máximo de la prima anual (establecido por el IRS) se convierte en un contrato de dotación modificado (MEC) y es responsable a impuestos adicionales y multas por retiros.
#2. Utilice el valor en efectivo para aumentar sus ingresos de jubilación.
Muchos profesionales financieros abogan por la “regla del 4 %”, que establece que no debe retirar más del 4 % de sus fondos de jubilación cada año. Cuando posee una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, tendrá acceso al valor en efectivo de su póliza, así como a sus ahorros para la jubilación.
Esto le permite planificar con anticipación sus gastos de jubilación. Por ejemplo, si el mercado de valores tiene un mal año, puede retirar dinero del valor en efectivo de su póliza en lugar de su IRA, lo que recargará sus ahorros de IRA.
#3. Asistencia para el cuidado a largo plazo
Se puede agregar una cláusula de atención a largo plazo a la mayoría de los planes de seguro de vida, incluidas las pólizas con valor en efectivo. Si necesita pagar un asilo de ancianos u otras facturas médicas relacionadas con el envejecimiento, esta cláusula proporciona un beneficio por fallecimiento acelerado.
¿Quién podría beneficiarse de un plan de jubilación de seguro de vida?
La mayoría de las veces, un LIRP es apropiado para los ahorradores para la jubilación en tres situaciones:
- Las personas con altos ingresos están contribuyendo tanto como sea posible a los vehículos tradicionales de ahorro para la jubilación, como las cuentas IRA y 401(k), y están buscando nuevas formas de ahorrar para la jubilación.
- Las familias con niños con necesidades especiales deben ser atendidas en todo momento. En este caso, el beneficio por muerte dará el dinero necesario para mantener a los hijos del asegurado después de la muerte del asegurado.
- Las personas con metas financieras altas para la jubilación pueden encontrar que la ramificación en LIRP además de los planes regulares de ahorro para la jubilación es un método eficaz para establecer una base de ahorro para la jubilación más amplia. El IRS no establece un nivel máximo de contribución para los LIRP porque utilizan el seguro de vida como vehículo de inversión.
¿Cuál es el costo de invertir en un plan de jubilación de seguro de vida LIRP?
Las primas de su póliza de seguro de vida permanente se invierten en su LIRP y puede optar por agregar efectivo adicional a esa cantidad. El seguro de vida permanente es más caro que el seguro de vida a término; las primas de seguro de vida entera son de 5 a 15 veces más en promedio. Si el costo es su objetivo, comprar una póliza a término e invertir los ahorros de no comprar una póliza de por vida tiene más sentido que financiar un LIRP.
Comparación de costos, seguro de vida a término e inversión tradicional contra LIRP
| Plazo y 401(k) | IRA a plazo y Roth | Permanente y LIRP | |
| Primas mensuales | $25.18 | $25.18 | $481.00 |
| Costo de la cuenta de retiro | Sin inversión mínima requerida | No se requiere inversión mínima, algunos corredores establecen una inversión inicial mínima | Costo de las primas de la póliza |
| Inversión máxima por año | $20,500 (+$6,500 si es mayor de 50 años) | $6,000 (menores de 50 años); $7,000 (mayores de 50 años) | N/A |
401(k)s e IRAs vs. Planes de Jubilación de Seguros de Vida
Independientemente del tipo de póliza de seguro de vida que elija, los fondos de jubilación designados, como un 401(k) o una IRA, deben seguir siendo la principal forma de financiar su jubilación. Cuando se compara con opciones específicas de inversión para la jubilación, el seguro de vida con valor en efectivo tiene menos opciones de inversión y tasas de rendimiento más bajas.
Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación proporcionado por los empleadores a sus empleados. Muchas empresas también igualan un porcentaje de las contribuciones al 401(k) de sus trabajadores.
Una IRA es un plan de jubilación individual que usted forma y financia por su cuenta. Las cuentas IRA se pueden utilizar solas o junto con un plan 401(k) patrocinado por el empleador.
Los LIRP, los 401(k) estándar y las cuentas IRA Roth se gravan de manera diferente.
Detalles de la política
LIRP (seguro de vida con valor en efectivo) (seguro de vida con valor en efectivo)
Plan tradicional 401(k) (k)
Roth del IRA
Límites de contribución
Dependiendo del seguro
$ 20,500 (+ $ 6,500 si tiene más de 50 años)
$6,000 ($7,000 si tiene más de 50)
Lo que puede hacer
Primas (dólares después de impuestos) (dólares después de impuestos)
Ganancias antes de impuestos
Dólares después de impuestos sin exenciones de impuestos
¿Cómo crece tu dinero?
Impuestos diferidos
Impuestos diferidos
Libre de impuestos
Requisitos para el retiro (sin penalización)
5912 años de edad o más, y al menos 15 años de historial de cuenta
5912 años y mayores
5912 años de edad o más, y una cuenta de cinco años
Impuestos sobre retiros
Solo si el monto de su retiro excede el monto base del valor en efectivo.
Se gravan los ingresos regulares.
No hay impuestos sobre la renta.
Distribuciones mínimas requeridas
Variable en función de las primas de las pólizas
7012 años y mayores
Ninguna
Impuestos sobre ganancias de capital
Sí
Sí
No
¿Cuáles son los mejores planes de jubilación de seguros de vida LIRP para usar?
El seguro LIRP ideal será determinado por sus circunstancias, metas, cronograma y proveedor. Algunos tipos de seguros de vida permanentes brindan un mayor potencial de ganancias pero menos garantías contra pérdidas. Otras variedades pueden proporcionar una mayor protección, pero tienen un potencial de crecimiento menor. En general, las pólizas de seguro de vida universal brindan menos garantías y un mayor potencial de ganancia, mientras que las pólizas de seguro de vida completa brindan lo contrario. Discuta sus objetivos con un planificador financiero profesional o su agente de seguros para identificar el mejor camino para usted.
¿Cuánto tiempo han estado en existencia los LIRP?
Los LIRP surgieron de las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo y se han utilizado desde que estos planes de seguro se ofrecieron comercialmente por primera vez. Se han desarrollado más tipos de pólizas con valor en efectivo a medida que el mercado de seguros de vida ha evolucionado y se ha expandido. El uso de LIRP ha ganado popularidad con la introducción de algunos de estos nuevos tipos de seguro de vida permanente. Esto se debe, en parte, al hecho de que algunas de estas formas más nuevas permiten una acumulación de valor monetario más rápida en las circunstancias correctas.
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Los beneficios y desventajas de un plan de jubilación de seguro de vida
Un plan de retiro de seguro de vida puede brindar flexibilidad adicional en algunas situaciones, pero hay varias razones por las cuales, según el valor en efectivo, no se recomienda un seguro de vida para la jubilación para la mayoría de las personas.
| Ventajas de los LIRP | Contras de los LIRP |
| Beneficio por muerte garantizado cuando usted muere | Las primas costosas pueden ser difíciles de mantener a largo plazo |
| Acceso sin penalización al valor en efectivo (si pide prestado y no retira) | Cargos adicionales por retiros dependiendo de cuánto tiempo haya tenido la póliza |
| Sin límites de contribución | Menores retornos de inversión que un 401(k) o IRA |
| Valor en efectivo con impuestos diferidos | Los préstamos con valor en efectivo acumulan intereses hasta el pago (el préstamo más los intereses se deducen de su beneficio por fallecimiento cuando muere) |
| Mínimo garantizado | Las contribuciones no son deducibles de impuestos |
¿Es el seguro de vida entera una inversión adecuada para la jubilación?
La mayoría de las personas deberían evitar los LIRP, pero no existe un enfoque único para los ahorros para la jubilación. Para la mayoría de las personas, el alto costo de las pólizas permanentes (como el seguro de vida total), más de la mitad de las cuales se cancelan dentro de los 10 años por este motivo, y las tasas de rendimiento más bajas superan los beneficios de tener una cuenta de jubilación complementaria. [2]
Si realiza la contribución anual máxima a su cuenta de jubilación y no desea depositar efectivo adicional en una cuenta de inversión regular después de impuestos, puede valer la pena considerar un LIRP. Comprar una póliza de vida a término y mantener una cuenta IRA 401(k) o Roth es la mejor alternativa a un LIRP. Incluso si rutinariamente maximiza sus cuentas de jubilación, una cuenta de inversión después de impuestos convencional puede proporcionar un mayor rendimiento de sus contribuciones. Cuando ya no necesita un seguro de vida, es más fácil cancelar la cobertura a término que cancelar una póliza permanente.
¿Qué sucede con mi dinero si decido cancelar mi LIRP?
Hay dos enfoques para cancelar su póliza de seguro de vida permanente, cada uno con diferentes resultados. La forma más sencilla es entregar su póliza a la aseguradora. Este enfoque produce el valor en efectivo de su póliza, menos cualquier tarifa. La otra alternativa es poner su póliza a la venta en el mercado. Si tiene éxito, el comprador recibirá la propiedad completa de la póliza por la suma que se acuerde. Si elige esta ruta, algunas aseguradoras pueden ayudarlo a vender su póliza, aunque no siempre es así. Pierde el acceso a la póliza y cualquier beneficio o pago en ambas situaciones. Para obtener más información sobre sus opciones, hable con un planificador financiero certificado o un agente de seguros.
Conclusión
La mayoría de las personas deberían evitar los LIRP, pero no existe una estrategia única para invertir para la jubilación. Para la mayoría de las personas, el alto costo del seguro permanente y las tasas de rendimiento más bajas superan las ventajas de tener una cuenta de jubilación adicional.
Si desea contribuir la cantidad máxima a su cuenta de jubilación cada año pero no puede depositar más dinero en una cuenta de inversión tradicional después de impuestos, un LIRP puede ser una solución inteligente.
Comprar una póliza de seguro de vida a término y financiar una cuenta IRA Roth o una anualidad no calificada es la mejor opción para un LIRP. Con una anualidad Roth IRA, su ingreso de jubilación aún puede estar libre de impuestos y durar toda su vida. Además, solo los intereses devengados se gravan en una anualidad no calificada, lo que le brinda un ingreso de por vida y una gran reducción de impuestos a largo plazo.
Preguntas frecuentes sobre el plan de jubilación de seguro de vida
¿Qué proveedor de jubilación es el mejor?
- Mejor en general: Fidelity Investments.
- Lo mejor para los autónomos: Charles Schwab.
- Lo mejor para bajo costo: Vanguard.
- Mejor Robo-Advisor: Mejoramiento.
¿Cuál es el plan de jubilación más popular?
IRA. Uno de los planes de jubilación más comunes es el IRA. Una persona puede abrir una IRA en una institución financiera, como un banco o una empresa de corretaje, para tener inversiones para la jubilación, como acciones, fondos mutuos, bonos y efectivo.
¿Qué es un buen ingreso de jubilación mensual?
Un ingreso de jubilación saludable es aproximadamente el 80% de su ingreso previo a la jubilación antes de dejar el empleo. Por ejemplo, si su salario previo a la jubilación es de $ 5,000, debe aspirar a un ingreso de jubilación de $ 4,000 por año.
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Referencias
