Tal vez esté considerando cancelar una cuenta de tarjeta de crédito para evitar la tarifa anual, o tal vez su tarjeta de crédito no ofrece recompensas que se ajusten a su estilo de vida. Antes de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, sepa por qué hacerlo puede dañar su puntaje de crédito. Pero primero, respondamos a la pregunta, '¿Es malo cancelar una tarjeta de crédito?'
¿Es malo cancelar una tarjeta de crédito?
Cancelar una tarjeta de crédito puede reducir su puntaje de crédito. Si eres nuevo en el crédito y/o tienes pocas tarjetas, el impacto será mayor.
Un puntaje de crédito más bajo puede hacer que sea más difícil calificar para un apartamento, un préstamo u otra tarjeta de crédito, especialmente si su puntaje de crédito está cerca del límite del prestamista. La posibilidad de perder puntos de puntaje de crédito no significa que nunca deba cancelar una tarjeta de crédito, pero sí significa que debe planificar con anticipación y tomar decisiones acertadas.
¿Es malo para su crédito cancelar una tarjeta de crédito?
Cancelar una tarjeta de crédito, especialmente una que ha tenido durante mucho tiempo, puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. Los montos adeudados del historial de pagos, la duración del historial de crédito, el crédito nuevo y la combinación de créditos son los cinco factores principales que influyen en sus puntajes de crédito. Cancelar una tarjeta de crédito podría tener un impacto en cada uno de estos factores y, por lo tanto, en sus puntajes de crédito.
Veamos cómo la cancelación de una tarjeta de crédito afecta a cada uno de estos principales factores crediticios.
#1. historial de pagos
Hacer pagos puntuales y completos consistentes es una forma común de usar una tarjeta de crédito para generar crédito. Si puede hacerlo, esta puede ser una forma sencilla de mejorar su crédito.
Por otro lado, si cree que tendrá dificultades para pagar su saldo mensual a largo plazo, cerrar la tarjeta puede protegerlo de actividades futuras que dañarán su crédito. Sin embargo, si tiene un saldo en su tarjeta y desea cerrarlo, primero debe discutir sus opciones con su emisor.
#2. Cantidad adeudada
Las agencias de crédito realizan un seguimiento de cuánto dinero debe en sus cuentas para asegurarse de que no esté utilizando todo su crédito disponible. Este porcentaje, conocido como tasa de utilización de crédito, compara la cantidad de dinero que debe con la cantidad de crédito que tiene disponible. Por lo general, es preferible una tasa más baja.
Si solo puede permitirse hacer el pago mínimo cada mes y mantener un saldo, su tasa de utilización de crédito seguirá siendo alta, lo que podría dañar su puntaje crediticio.
Sin embargo, cerrar su tarjeta de crédito puede agravar la situación si reduce significativamente su crédito total disponible. Si planea cancelar una tarjeta sin abrir otra línea de crédito, sus puntajes de crédito pueden verse afectados.
#3. Duración del historial crediticio
Un historial de crédito activo más largo generalmente es beneficioso para su crédito. Los prestamistas prefieren ver que usted tenga un historial de gestión eficaz del crédito a lo largo del tiempo.
Sin embargo, cuando cierra una tarjeta de crédito, deja de envejecer y no puede crecer. Esto reducirá su historial crediticio activo por lo menos durante el tiempo que sea necesario para establecer otra cuenta.
Si la tarjeta que está considerando cerrar también fue su primera tarjeta de crédito, le recomendamos enfáticamente que la mantenga abierta incluso si rara vez la usa. Tendrá el mayor impacto en la duración de su historial crediticio porque es su línea de crédito más antigua.
#4. Nuevo crédito
Cuando solicita una nueva tarjeta de crédito, sus informes de crédito pueden mostrar una consulta exhaustiva. Esto indica que el prestamista verificó su crédito antes de aprobar su cuenta.
Si cierra su tarjeta de crédito para abrir una nueva, no afectará su nuevo crédito. Esto puede parecer un enfoque sensato si se siente más cómodo usando solo una tarjeta de crédito a la vez.
No queremos desanimarte de solicitar una nueva tarjeta de crédito que se adapte mejor a tus necesidades y hábitos. Sin embargo, debe tener en cuenta que la nueva solicitud de tarjeta de crédito resultará en una consulta exhaustiva, lo que tendrá un impacto inmediato en sus puntajes de crédito. Si continúa con esa solicitud y al mismo tiempo cierra su cuenta anterior, el impacto podría ser significativo.
#5. Mezcla de crédito
Los prestamistas prefieren ver que usted puede administrar tanto el crédito renovable (como una tarjeta de crédito) como el crédito a plazos (como un préstamo con un pago fijo todos los meses).
Si considera cerrar su única tarjeta de crédito y no abrir otra, puede terminar eliminando todo el crédito renovable de sus informes crediticios. En ese caso, los prestamistas no podrán evaluar su historial de crédito y pueden estar menos dispuestos a trabajar con usted.
Razones para cancelar su tarjeta de crédito
La cancelación de la tarjeta de crédito es casi siempre una mala idea. Sin embargo, hay algunas situaciones en las que la cancelación de una tarjeta puede ser lo mejor para usted. Aquí hay tres ejemplos.
#1. Divorcio o separación
Durante una separación o divorcio, es mejor cancelar cualquier cuenta de tarjeta de crédito conjunta. Usted será responsable de cualquier cargo pasado o futuro realizado en la cuenta como tarjeta conjunta. No es raro que un ex vengativo acumule cargos excesivos en una tarjeta de crédito conjunta.
Si esto ocurre, o si se realizan gastos de rutina en una cuenta conjunta después de la separación, los cargos también serán su responsabilidad. Su sentencia de divorcio puede establecer que su ex cónyuge es responsable de la deuda, pero esto no lo exime de su obligación a los ojos de su prestamista.
#2. Cuotas anuales caras
Si la compañía de su tarjeta le cobra una tarifa anual alta por una cuenta que no usa, la cancelación puede estar en orden. Sin embargo, si la cuenta brinda beneficios que superan la tarifa anual, como créditos de viaje y ventajas, el costo puede valer la pena.
Otra historia es una tarifa anual en una tarjeta de crédito que no usa ni se beneficia.
Antes de cancelar su tarjeta de crédito, comuníquese con el emisor de su tarjeta y solicite la exención de la tarifa anual. Asegúrese de mencionar que está pensando en cerrar su cuenta. No está de más preguntar, y es posible que se sorprenda.
#3. demasiado atractivo
Algunas personas encuentran difícil resistir la tentación de usar tarjetas de crédito. Si bien esta puede ser una razón válida para cancelar una tarjeta de crédito para algunos, existen otras formas de reducir los gastos sin poner en peligro su puntaje de crédito.
Podría, por ejemplo, sacar sus tarjetas de crédito de su billetera y guardarlas en un lugar seguro. Puede que le resulte más fácil resistir la tentación si sus tarjetas no están disponibles.
Cómo cancelar su tarjeta de crédito para siempre
Si ha agotado todas sus opciones y aún desea cancelar una tarjeta de crédito, estos son los pasos a seguir.
#1. Pague los saldos pendientes de las tarjetas de crédito.
Considere cancelar su tarjeta para un descanso limpio. Lo último que desea es deber dinero en una tarjeta de crédito que debe continuar pagando incluso después de cancelarla.
#2. Cancelar pagos recurrentes.
Asegúrese de actualizar su información de pago si ha configurado pagos recurrentes para sus facturas.
#3. Determine si necesita canjear sus recompensas.
Las recompensas pueden vencer después de que se cierre la cuenta de su tarjeta, así que lea los términos de su programa para ver si necesita usar sus recompensas antes de cancelar. Si tiene dificultades para salir de deudas y tiene recompensas, es posible que pueda canjearlas por un crédito de estado de cuenta para ayudarlo a pagar su saldo.
#4. Comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito.
El número de teléfono de servicio al cliente debe estar en el reverso de su tarjeta. Para comenzar, infórmeles que desea cancelar su tarjeta de crédito.
#5. Vaya al sitio web de su tarjeta de crédito.
Si no desea hablar con el servicio de atención al cliente por teléfono, puede cancelar su suscripción en línea después de iniciar sesión en su cuenta.
#6. Escribe un seguimiento.
Después de cancelar, es una buena idea enviar un correo electrónico o escribir una carta a la compañía de su tarjeta de crédito para confirmar la tarjeta. Si hay un error y tu tarjeta sigue activa, puedes documentar la fecha en que solicitaste la cancelación.
#7. Revise sus informes de crédito dos veces.
Si no quiere confiar en la palabra de la compañía de su tarjeta de crédito, puede verificar sus informes de crédito para asegurarse de que su tarjeta haya sido cerrada.
#8. Córtalo.
Un paso simple pero crítico. Cortar su tarjeta de crédito puede ayudar a garantizar que nadie la use después de que se haya cerrado.
¿Es mejor cancelar o mantener las tarjetas de crédito sin usar?
Si actualmente usa su tarjeta de crédito para los gastos diarios, cancelar una tarjeta puede hacer que cambie muchos de sus hábitos. Incluso si tiene otras tarjetas de crédito, es una buena idea considerar cómo pagará las cosas después de cancelar su tarjeta.
Por ejemplo, si usa su tarjeta de crédito para pagar los gastos diarios en supermercados, restaurantes y gasolineras, deberá encontrar un nuevo método de pago. Si usó su tarjeta anteriormente en esos lugares y obtuvo recompensas, es posible que se esté perdiendo beneficios similares en el futuro. Si tiene la intención de usar otra tarjeta, investigue sus características para determinar si es una opción igualmente buena.
Es posible que, por otro lado, ya haya decidido que prefiere pagar con tarjeta de débito, cheque o efectivo. Sin embargo, cada una de estas opciones tiene su propio conjunto de usos y problemas potenciales, así que piense en cómo podría ser el futuro antes de tomar medidas.
Incluso si cerrar una tarjeta de crédito no tendrá un impacto significativo en su estilo de vida o perfil de crédito, puede ser más fácil no cancelar la tarjeta. De hecho, hay varias alternativas que pueden resultar menos riesgosas.
#1. Inserte la tarjeta en un cajón.
Tal vez haya decidido que no le gusta usar tarjetas de crédito. Si este es el caso, en lugar de cerrar la tarjeta, considere guardarla y guardarla. Esto puede parecer obvio, pero mantener la cuenta abierta mientras se elimina la tentación de usar la tarjeta puede ser una forma sencilla de mantener la tarjeta sin dañar su crédito.
#2. Encuentre otra forma de lidiar con la creciente deuda.
Si está tratando de salir de la deuda de la tarjeta de crédito y no desea agregar nuevos pagos, podría considerar negociar con su emisor para cerrar la cuenta de la tarjeta. Sin embargo, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo personal pueden ayudarlo a pagar su deuda. Estas opciones pueden proporcionar un método más manejable de pago de la deuda.
#3. Para evitar una tarifa anual, baje la categoría de su tarjeta.
Si tiene una tarifa anual en una tarjeta que no usa, puede pedirle a la compañía de su tarjeta de crédito que mantenga la cuenta abierta mientras le bajan de categoría a una tarjeta sin tarifa anual.
¿Es buena idea cerrar una tarjeta de crédito con saldo cero?
Cerrar una tarjeta de crédito con saldo cero no es una buena idea si la tarjeta no tiene cuota anual. Cualquier tarjeta de crédito que administres de manera responsable, incluso si no la usas, tiene un impacto positivo en tu historial crediticio. Como resultado, cerrar dicha tarjeta tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito. Sin embargo, puede valer la pena si su tarjeta es valiosa o si le preocupa ser víctima de un fraude si no la vigila de cerca.
Conclusión
Cerrar una tarjeta de crédito es una decisión personal que debe tomarse solo después de considerar el impacto en su puntaje de crédito. ¿Las ventajas superan las desventajas de bajar su puntaje? Una vez que esto se establezca, sus decisiones se basarán en sus necesidades y situación financiera.
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Referencias
