Tienes objetivos financieros, ¿correcto? Como ejemplo, considere construir o reparar su crédito. ¿Sabía que usar una tarjeta de crédito de manera inteligente puede ayudar a que ambas cosas sucedan?
Usar su tarjeta solo para compras no lo ayudará a construir o reconstruir su puntaje de crédito. Construir y reconstruir su crédito tiene más que ver con el uso adecuado de su tarjeta a lo largo del tiempo para ayudar a mejorar su puntaje crediticio. Un puntaje de crédito más alto también puede ayudar con cosas como la calificación de la hipoteca e incluso la colocación laboral. Continúe leyendo para obtener consejos sobre cómo generar crédito como titular de una tarjeta.
Cómo usar una tarjeta de crédito para generar crédito
El crédito se genera administrando un producto crediticio de manera responsable, como una tarjeta de crédito o un préstamo. El prestamista registrará sus acciones en las tres principales agencias de crédito al consumidor, Equifax, Experian y TransUnion, cada una de las cuales mantiene un informe crediticio con su historial. Si bien sus informes crediticios no contienen su puntaje crediticio, su puntaje se calcula utilizando la información de sus informes. Aquí hay cinco consejos para crear crédito con tarjetas de crédito:
#1. Pague a tiempo, siempre (35 % de su puntaje FICO)
El componente más crucial para construir un buen crédito es pagar a tiempo. El historial de pagos representa el 35 % de su puntaje FICO Score (el modelo de calificación crediticia que usan la mayoría de los prestamistas) y el 41 % de su VantageScore.
Siempre recomendamos pagar su tarjeta de crédito en su totalidad porque hacerlo generalmente le permite evitar cargos por intereses a través de un período de gracia. Si no puede pagar la suma total, haga al menos el pago mensual mínimo requerido para evitar que el emisor informe un pago atrasado a las agencias de crédito.
Si no cumple con una fecha límite de pago, hágalo lo antes posible. Los emisores a menudo no lo informan a las agencias hasta que tiene 30 o incluso 60 días de atraso, por lo que puede proteger su puntaje pagando a tiempo.
#2. Mantenga una tasa de utilización modesta (30 % de su puntaje FICO).
Es una buena idea mantener la utilización de su crédito al 30% o menos. Cuando está a punto de agotar su tarjeta, los emisores pueden verlo como una indicación de que es posible que no pueda pagar lo que pidió prestado.
La utilización, también conocida como índice de utilización, se refiere a la cantidad de su límite de crédito que está utilizando. Por ejemplo, si tiene un saldo de $150 en una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $500, su utilización es del 30%.
La utilización se calcula para cada tarjeta individual, así como para todas sus tarjetas de crédito juntas. Llevar $150 en una tarjeta con un límite de $500 y $600 en una tarjeta con un máximo de $1,000, por ejemplo, daría como resultado una utilización total del 50 %.
#3. Mantenga las solicitudes de crédito nuevas al mínimo (15 % de su puntaje FICO).
Debe tener cuidado al solicitar nuevas tarjetas de crédito y limitar la cantidad de cuentas nuevas que abre.
La duración de su historial crediticio representa el 15 % de su puntaje FICO Score. Parte de esto se debe a la edad promedio de sus cuentas, que disminuye cada vez que abre una nueva. Además, solicitar un nuevo crédito da como resultado una consulta exhaustiva, lo que podría reducir su puntaje crediticio entre cinco y diez puntos.
Solicitar un nuevo crédito con precaución puede permitirle mantener la edad promedio de sus cuentas por más tiempo mientras reduce la cantidad de consultas en sus informes de crédito. Esto también lo ayudará a evitar alertar a los posibles prestamistas: solicitar un nuevo crédito con demasiada frecuencia puede indicarles a los prestamistas que está desesperado, lo que lo convierte en un prestatario peligroso.
#4. Haz un uso frecuente de tu tarjeta
Si bien debe evitar gastar más en su nueva cuenta de lo que puede pagar, debe usar su tarjeta de crédito con frecuencia.
Las compañías de tarjetas de crédito prefieren ver que usted está usando su tarjeta y no simplemente sentado sobre ella. Además, el elemento "duración del historial crediticio" en su puntaje FICO Score considera cuánto tiempo ha pasado desde que usó cuentas específicas.
Para generar crédito, no tiene que gastar mucho dinero en su tarjeta de crédito. Cargue un artículo pequeño y recurrente a su tarjeta de crédito, como una suscripción mensual de transmisión, luego configure el pago automático para asegurarse de no perder nunca un pago. Incluso si se olvida de la tarjeta, esas transacciones mensuales y los pagos a tiempo deberían ayudarlo en su camino hacia un puntaje crediticio decente.
#5. Aumente su límite de crédito.
Aumentar su límite de crédito es otro enfoque para reducir el uso de su crédito. Un límite de crédito más grande le permite gastar más libremente sin aumentar significativamente su porcentaje de utilización.
Es concebible que no pueda aumentar su límite de crédito directamente pronto. Los nuevos titulares de tarjetas generalmente comienzan con un límite de crédito modesto, particularmente si tienen una tarjeta asegurada, donde su depósito decide su límite. Considere esta etapa como un objetivo a largo plazo y no a corto plazo.
Lo más probable es que pueda aumentar su límite de crédito con el tiempo y un comportamiento cuidadoso. Algunos proveedores de tarjetas aseguradas le permiten recuperar su depósito y pasar a una tarjeta no asegurada. Con una tarjeta no asegurada, normalmente puede buscar un límite de crédito mayor de forma regular. Esto puede ser posible a través de su cuenta en línea o llamando al número de atención al cliente que se encuentra en el reverso de su tarjeta.
¿Con qué frecuencia debe usar una tarjeta de crédito para generar crédito?
Para mantener su cuenta de tarjeta de crédito abierta y operativa, debe usarla al menos una vez cada tres meses. Esta frecuencia también asegura que la compañía de su tarjeta continúe transmitiendo cambios a las agencias de crédito.
Obtener su propia primera tarjeta de crédito
Cuando tiene un historial de crédito limitado o no tiene ningún crédito, es fundamental elegir la tarjeta de crédito correcta para solicitar. Si bien muchas de las tarjetas de crédito más gratificantes exigen un crédito de bueno a excelente, hay tarjetas que son más acogedoras para las personas que son nuevas en el crédito, como las tarjetas aseguradas, las tarjetas de estudiante y las tarjetas de tiendas.
Utilice una tarjeta asegurada para generar crédito.
Una tarjeta de crédito asegurada es generalmente una opción inteligente si tiene un puntaje de crédito bajo o no tiene ningún historial de crédito. Está "asegurado" porque tendrá que pagarle al emisor un depósito de seguridad por el monto del límite de crédito elegido. Debido a que esto protege al emisor en caso de incumplimiento, las tarjetas garantizadas están frecuentemente disponibles incluso si tiene un crédito limitado o terrible.
La tarjeta de crédito asegurada Discover it® es una tarjeta asegurada sobresaliente. Se requiere un depósito de $200 a $2,500, no hay cargo anual y la tarjeta está disponible para personas con crédito pobre o limitado.
Use una tarjeta de estudiante para acumular crédito.
Hay tarjetas de crédito desarrolladas específicamente para estudiantes universitarios para ayudarlos a construir un historial crediticio.
La tarjeta de crédito Capital One SavorOne Student Cash Rewards es una tarjeta de estudiante destacada. No se requiere depósito, ni cargo anual, y la tarjeta está disponible para personas con crédito justo/limitado.
Esta tarjeta, en particular, ofrece un importante esquema de devolución de efectivo. Los titulares de tarjetas reciben un 3 % de reembolso en efectivo en compras de comidas y entretenimiento, un 3 % de reembolso en efectivo en servicios de transmisión populares, un 3 % de reembolso en efectivo en supermercados y un 1 % de reembolso en efectivo en todas las demás compras. Vivid Seats ofrece un 8% de reembolso en efectivo en compras y boletos de Capital One Entertainment.
No obstante, tiene una TAE potencialmente alta: 17.99% – 27.99%. (variable).
Use una tarjeta de compras para generar crédito
Ya está familiarizado con las tarjetas de crédito para compras si alguna vez le preguntaron al pagar en una tienda si desea solicitar la tarjeta de crédito de esa marca, o si le ofrecieron la opción de iniciar una solicitud de tarjeta de crédito durante su Proceso de pago de Amazon. La buena noticia es que las tarjetas de la tienda pueden ayudarlo a generar crédito y, a menudo, tienen menos limitaciones que otros tipos de tarjetas de crédito. La mala noticia es que con frecuencia vienen con programas de recompensa que parecen estar orientados a tentarlo a gastar más de lo que gastaría normalmente en la tienda, así como también tasas de interés altísimas.
Agregarse como usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona
Si no califica para su propia tarjeta de crédito (o simplemente no quiere una), pero tiene un familiar o amigo cercano que administra sus finanzas cuidadosamente, puede considerar convertirse en un usuario autorizado en una de sus tarjetas.
Convertirse en un usuario autorizado puede mejorar significativamente su puntaje de crédito. Los saldos y el historial de pago de varias tarjetas se registran en los informes de crédito tanto del titular de la tarjeta original como del usuario autorizado. Eso significa que si un miembro de la familia o un amigo usa la tarjeta, básicamente está "tomando prestado" su historial con esa cuenta, incluso si nunca usa la tarjeta.
Por otro lado, el titular principal de la tarjeta es responsable en última instancia de los cargos de la tarjeta de crédito en los que incurra. Para evitar controversias con familiares o amigos, asegúrese de averiguar cómo pagar las compras que realice. Para evitar la tentación de gastar de más en la cuenta, incluso puedes acordar que el titular principal se quede con la tarjeta real que te entrega el emisor.
Después de aproximadamente un año de ser un usuario autorizado, si se siente listo, puede calificar para obtener su propia tarjeta de crédito.
¿Cuántas tarjetas de crédito debo tener?
Por lo general, se recomiendan dos o tres cuentas de tarjeta de crédito, además de otras fuentes de crédito, si su objetivo es obtener o mantener un puntaje de crédito sólido. Esta combinación puede ser beneficiosa para su combinación crediticia. A los prestamistas y acreedores les gusta una amplia gama de tipos de crédito en su historial crediticio.
¿Cuánto tiempo se tarda en generar crédito con una tarjeta de crédito asegurada?
Una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarlo a generar crédito en tan solo un mes, pero tomará muchos meses, si no años, construir un puntaje crediticio consistentemente sólido o excepcional. El crédito del tiempo también depende de si está comenzando desde cero o construyendo un crédito dañado. Si no tiene crédito, algunos meses de pagos a tiempo podrían resultar en un puntaje excelente. Después de un mes, obtendrá un VantageScore y un FICO Score. Con mal crédito, lo más probable es que se necesiten de 12 a 18 meses de uso cuidadoso para alcanzar el nivel justo de crédito.
Las tarjetas de crédito aseguradas son excelentes para generar crédito porque son fáciles de obtener y reportar a las agencias de crédito, al igual que las tarjetas no aseguradas.
Sin embargo, sin conocer los detalles específicos de su caso, es difícil darle una idea precisa de cuánto tiempo llevará generar crédito usando una tarjeta de crédito garantizada.
Lea también: CÓMO UTILIZAR LA TARJETA DE CRÉDITO: Guía detallada
El tiempo que se tarda en generar crédito con una tarjeta de crédito garantizada es el siguiente:
- Si no tiene crédito, tomará un mes obtener un VantageScore y seis meses obtener un puntaje FICO. Su puntuación inicial puede variar de mala a buena dependiendo de la responsabilidad con la que utilice su tarjeta.
- Si paga sus facturas a tiempo y maneja sus finanzas de manera adecuada, puede pasar de un puntaje de crédito terrible (300-639) a un puntaje de crédito decente (640-699) en 12-18 meses.
- Con base en información insuficiente, un puntaje crediticio sólido simplemente podría caer en picado debido a un aumento en la utilización del crédito o a un solo pago atrasado. Desarrollar y luego mantener un puntaje crediticio sólido o excepcional requiere tiempo y constancia. Este es un esfuerzo de varios años.
- Cierta información negativa, como bancarrotas y pagos atrasados, se borrará de su registro de crédito después de 7 a 10 años para las personas que reconstruyen el crédito. Sin embargo, cuanto más antiguos son, menos influencia tienen en tu puntuación.
- Si desea reconstruir su crédito, las tarjetas de crédito aseguradas son la mejor opción. Son fáciles de obtener y, aparte del requisito de depósito, no se distinguen de las tarjetas sin garantía. Reconstruir el crédito tomará tiempo, así que comience tan pronto como sea posible. Pagar a tiempo siempre es una buena práctica, al igual que usar menos del 30% de su crédito disponible.
¿Cómo puede crear crédito sin usar una tarjeta de crédito?
Si bien abrir y usar tarjetas de crédito puede ser una estrategia inteligente para generar crédito, no son las únicas. Los préstamos y otras formas de cuentas que puede informar a las agencias de crédito también pueden ayudar.
Cuando recién comienza, puede verificar los préstamos de creación de crédito, que están expresamente destinados a este propósito. Otros préstamos frecuentes, como préstamos para estudiantes, vehículos y vivienda, también pueden ayudarlo a generar crédito.
Hacer pagos de préstamos a tiempo, al igual que con las tarjetas de crédito, es el componente más crucial en la creación de crédito. Su saldo restante también puede tener un impacto en sus puntajes de crédito, pero no es tan crucial como las tasas de utilización de la tarjeta de crédito.
Otros tipos de cuentas, como los contratos de servicios públicos y teléfono, con frecuencia no se informan a las agencias y no tienen ningún efecto en su crédito.
¿Cuánto dinero debes dejar en tu tarjeta de crédito?
Los expertos aconsejan mantener su uso de crédito por debajo del 30% de su crédito total disponible, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Si tiene una alta tasa de utilización, puede notar que sus calificaciones mejoran una vez que informe una cantidad más baja o un límite de crédito mayor.
Conclusión
Una tarjeta de crédito tiene numerosas ventajas, pero una de las más importantes es su capacidad para ayudarlo a generar crédito. Nunca pierda un pago, realice un seguimiento de los saldos de sus tarjetas y sea proactivo para ver cómo mejora su crédito.
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Referencias
