Sin llevar mucho dinero en efectivo, usar una tarjeta de crédito puede ser un gran método para crear crédito y hacer compras. Sin embargo, es importante saber cómo funcionan las tarjetas de crédito y cómo usarlas correctamente para que pueda mejorar o preservar su situación financiera, crear un crédito excelente y pagar deudas.
Los fundamentos del uso de una tarjeta de crédito se cubrirán en este artículo, junto con información sobre lo que debe saber antes de solicitarla, cómo controlar sus gastos y cómo liquidar su saldo. Con esta información, puede aprender a usar su tarjeta de crédito de manera responsable y aprovechar todos los beneficios que tiene para ofrecer.
El funcionamiento de una tarjeta de crédito
Una tarjeta de crédito es un préstamo a corto plazo que le permite realizar compras y pedir dinero prestado a una institución financiera.
Ya sea para pagar necesidades diarias, gastos recurrentes como servicios públicos o costos imprevistos, las tarjetas de crédito son un instrumento financiero crucial que muchos estadounidenses usan todos los días.
Cuando realiza una compra con una tarjeta de crédito, a diferencia de una tarjeta de débito, no se deduce dinero de su cuenta. El emisor de su tarjeta de crédito lo deposita en su lugar.
Cada tarjeta de crédito tiene un límite de crédito. El prestamista le permite elegir cuánto gastará en lugar de darle el monto total. Hasta el monto predeterminado, puede realizar compras o incluso retirar dinero.
El principio fundamental de cómo funcionan las tarjetas de crédito es que su límite de crédito se reduce como resultado de sus gastos. Puede usar todo su límite cuando lo pague. Debido a esto, a menudo se hace referencia a una tarjeta de crédito como una línea de crédito renovable.
¿Qué es exactamente la TAE?
La tasa de porcentaje anual (APR) es el costo anual de pedir dinero prestado con una tarjeta de crédito. Es la tasa de interés que cobra la compañía de su tarjeta de crédito sobre cualquier deuda pendiente después de la fecha de vencimiento del pago.
Puede evitar los costos de intereses pagando el saldo total del estado de cuenta de su tarjeta. Si haces esto, no tendrás que pagar ningún interés por tus compras.
Aquí hay una ilustración de cómo funciona APR:
- Tu tarjeta de crédito tiene una TAE del 20%.
- Tienes un saldo de $1,000.
- Si mantiene el saldo en la tarjeta y no paga ningún cargo, aumentará a $1,200 después de un año. (20% de $1,000 = $200, agregado al monto inicial adeudado)
- No habrá cargos por intereses si paga la totalidad de la deuda de $1,000 antes de la fecha de vencimiento.
De hecho, no podía dejar ese saldo desatendido durante un año. Para mantener su cuenta al día y evitar multas, debe realizar pagos mínimos todos los meses. Eso fue simplemente una ilustración de la noción de interés de tarjeta de crédito.
Cómo mejorar su crédito
Después de que haya sido autorizado para una tarjeta de crédito, es fundamental que la utilice de una manera que aumente su puntaje de crédito. Para generar crédito con una tarjeta de crédito, siga estos pasos:
Pago puntual
Lo mejor que puede hacer por su crédito es pagar a tiempo cada vez. El aspecto más importante al calcular su puntaje de crédito es su historial de pagos, y hacer los pagos a tiempo lo ayudará a lograr un crédito sobresaliente.
La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito tienen una opción de pago automático. Este es un excelente enfoque para asegurarse de que nunca se pierda un pago. También puede crear un recordatorio mensual para usted.
Vigile su puntuación FICO® Score
Si bien existen varios tipos de calificaciones crediticias, el FICO® Score es el más utilizado por los prestamistas. Revise el suyo al menos una vez cada pocos meses para asegurarse de que está en el camino correcto. Algunas tarjetas de crédito tienen un rastreador de puntaje FICO® Score, pero si la suya no lo tiene, puede verificar su puntaje en línea de forma gratuita.
Mantener un saldo bajo
Si el monto de su tarjeta de crédito es demasiado grande, dañará su puntaje de crédito. Para evitar esto, trate de no exceder el 30% de su límite de crédito. Para calcular el 30% de su límite de crédito, multiplique su límite de crédito por 0.3.
Solicita un aumento en tu límite de crédito
Después de nueve a doce meses de usar su tarjeta y realizar pagos a tiempo, solicite un aumento del límite de crédito al emisor de la tarjeta. Un límite de crédito mayor puede ayudarlo a mantener sus saldos dentro de la proporción necesaria del 30%.
Mantenga su cuenta abierta
La edad promedio de su cuenta es un aspecto que influye en su puntaje de crédito. Se recomienda mantener abiertas las cuentas más antiguas para mejorar su puntaje de crédito. Trate de no cerrar su tarjeta de crédito inicial, ya que será su cuenta de crédito más antigua.
Solicite nuevas tarjetas solo cuando sea absolutamente necesario
Cuando su crédito mejore, podrá solicitar tarjetas de crédito con recompensas adicionales. No tiene nada de malo obtener una nueva tarjeta de crédito que podría ahorrarle dinero, pero no se exceda.
Cada solicitud de tarjeta de crédito tiene un impacto menor en su puntaje de crédito. Demasiadas aplicaciones pueden dificultar el mantenimiento de su puntaje de crédito. Solicite una nueva tarjeta de crédito una vez al año, o no más de una vez cada seis meses, para mantener su puntaje de crédito en aumento.
¿Cómo uso mi tarjeta de crédito por primera vez?
Al usar una tarjeta de crédito por primera vez, es importante ceñirse a su presupuesto y realizar sus pagos mensuales completos y a tiempo. Puede evitar las altas tasas de préstamo y generar crédito al hacer esto. Una tarjeta de crédito puede ser un instrumento útil que, cuando se usa correctamente, puede ayudarlo a evitar pagar intereses y recompensas en el futuro. Sin embargo, si lo maneja sin cuidado, puede terminar con una deuda que podría llevar años administrar y dañar su puntaje crediticio.
#1. Elija una tarjeta que se adapte a sus circunstancias
Tener en cuenta sus patrones de gasto es el primer paso para utilizar una tarjeta de crédito. ¿Podría, por ejemplo, beneficiarse de recibir un reembolso en efectivo en sus compras de comestibles o gasolina? ¿Viaja regularmente y desea acumular millas o puntos? ¿Son importantes para ti los ahorros en hoteles?
Estas consultas pueden ayudarlo a determinar el tipo de tarjeta que desea y los posibles beneficios que serían más beneficiosos para usted. Compara tarjetas de crédito de varios bancos o proveedores de tarjetas para comenzar tu estudio.
Consulte los términos y condiciones de cada tarjeta para conocer los posibles cargos, las fechas de vencimiento de los pagos y los límites de uso de los beneficios después de reducir sus selecciones y decidir con qué emisor de tarjeta le gustaría tratar. Examine las APR, las APR promocionales y los incentivos de bienvenida, y asegúrese de que puede pagar las tarifas anuales que pueda imponer una tarjeta.
#2. Siempre pague sus facturas a tiempo (y en su totalidad)
Siempre pague el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo. Esta es la regla más importante cuando se utilizan tarjetas de crédito. Puede evitar costos de intereses, recargos por pagos atrasados y calificaciones crediticias negativas si se adhiere a esta directriz. Puede evitar intereses y crear un buen puntaje crediticio pagando su pago en su totalidad.
Si realiza pagos atrasados repetidamente, corre el riesgo de acumular multas de varios cientos de dólares. A medida que baja su puntaje de crédito, es posible que tenga que pagar cientos de dólares en intereses cuando solicite futuros préstamos o hipotecas. Podría ser hora de cortar su tarjeta de crédito si no puede pagar su cuenta a tiempo.
Por lo general, tiene muchas alternativas para pagar el extracto de su tarjeta cada mes. El pago más pequeño, que puede ser tan pequeño como $25, puede parecer atractivo, pero hacerlo resultará en años de deuda. Cuando realiza una compra, es recomendable cancelar inmediatamente el saldo de su tarjeta de crédito. Al hacer esto, puede establecer la práctica de pagar sus facturas antes de la fecha de vencimiento.
- Su emisor incluirá dos fechas en el extracto de su tarjeta de crédito cada mes: la fecha de cierre y la fecha de pago:
- La fecha de cierre es el último día en el que puede realizar un cargo por un estado de cuenta mensual. Cualquier nueva transacción aparecerá en el estado de cuenta del mes siguiente a la fecha de cierre.
- La fecha de vencimiento de un determinado estado de cuenta se indica mediante la fecha de pago.
El término "período de gracia" se refiere al período de gracia mínimo de 21 días que brinda la mayoría de las tarjetas de crédito para pagar un saldo sin incurrir en intereses. Para compras u otros tipos de cargos, algunas tarjetas de crédito no brindan períodos de gracia. Al solicitar una tarjeta de crédito, estudie siempre las condiciones, en particular la duración del ciclo mensual y las fechas de vencimiento del pago.
#3. Simplemente cargue lo que pueda pagar para mantener sus saldos bajos
Mantener un saldo bajo en relación con su límite de crédito disponible es tan importante como realizar los pagos a tiempo. Mantener un equilibrio modesto tiene dos ventajas clave:
- Un saldo bajo mejora su puntaje de crédito.
- Es más probable que realice pagos completos y a tiempo en su saldo.
Su puntaje crediticio está determinado por una variedad de criterios, pero el uso del crédito representa el 30% de ese puntaje. En otras palabras, esta es la proporción de lo que debe a su límite de crédito general. Su uso de crédito sería del 50%, por ejemplo, si tuviera un límite de crédito de $1,000 y le cobraran $500 en su tarjeta.
Si bien no existe una definición universalmente aceptada de uso de crédito, los expertos coinciden en que debe mantenerlo por debajo del 30%. Cualquier cosa por encima de eso podría reducir su puntaje de crédito. Cargue menos de lo que puede pagar para mantener un bajo porcentaje de uso de crédito. La probabilidad de que gaste más de lo que puede pagar al final del mes se reduce al mantener un saldo bajo.
#4. Saber cómo se calcula el interés
Contrariamente a la percepción común, el interés no está determinado por el saldo que queda después de haber realizado un pago mínimo. En verdad, los emisores basan los cálculos de interés en su saldo diario promedio, que se determina dividiendo la APR (tasa de porcentaje anual) de su tarjeta por 365.
Suponga, por ejemplo, que tiene un saldo de cuenta de $ 1,000 y realiza un pago de $ 800 en la fecha de vencimiento. Perderá su período de gracia y se le cobrarán intereses sobre el saldo pendiente de $200. Cualquier transacción comenzará instantáneamente a acumular intereses a lo largo del próximo período de facturación. Si paga su saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, no se le cobrarán intereses durante el período de gracia.
#5. Vigila tu estado de cuenta mensual
Puede evitar el fraude, apegarse a un presupuesto y mantener su saldo bajo al vigilar su estado de cuenta. Es una buena idea ingresar y revisar su estado de cuenta cada mes, incluso si tiene configurado un pago automático, para asegurarse de que no haya actividades sospechosas.
Afortunadamente, la mayoría de los emisores cuentan con tecnología sofisticada que busca cargos erróneos, pero es posible que no siempre los encuentren. Revisa tu estado de cuenta al menos una vez al mes para asegurarte de que no haya compras que no reconozcas.
Supervisar su estado de cuenta puede ayudarlo a mantenerse dentro de sus posibilidades, además de buscar comportamientos fraudulentos. Sin un control rutinario, es imposible determinar si mantiene un saldo bajo, controla sus gastos o excede su presupuesto.
¿Puedo transferir dinero de la tarjeta de crédito a la cuenta bancaria?
Sí, puede transferir fondos de su tarjeta de crédito a su cuenta bancaria. Es posible que pueda hacerlo por teléfono o en línea, según el emisor de su tarjeta. También puede hacerlo en persona en un banco o en un cajero automático.
Cómo usar una tarjeta de crédito sin una tarjeta física
Al utilizar una tarjeta de crédito virtual, puede usar la tarjeta sin una tarjeta real. Una tarjeta de crédito virtual es aquella que solo existe como número de tarjeta de crédito, fecha de vencimiento y código de seguridad y no está físicamente presente. Una tarjeta de crédito virtual se puede utilizar para realizar compras en línea, planificar viajes y más.
1. Compras en línea
Todavía puede usar su número de tarjeta si desea realizar una compra en línea pero no tiene su tarjeta de crédito a mano. Antes de procesar su compra, la mayoría de los comerciantes en línea necesitarán los siguientes detalles:
- el nombre de la tarjeta
- el numero de tarjeta de credito
- La fecha de caducidad
- El código de acceso
Si tiene esta información, debería poder realizar una compra en línea sin ningún problema. Solo asegúrese de proporcionar el número de tarjeta de crédito, la fecha de vencimiento y el código de seguridad correctos. Siempre puede comunicarse con el emisor de su tarjeta de crédito para obtener ayuda si tiene alguna pregunta sobre esta información.
2. Compras realizadas en tienda
Debe utilizar un servicio como Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay para realizar una compra en la tienda sin una tarjeta de crédito física. Para conectarse con el terminal compatible con NFC del comerciante, estos servicios emplean tecnología de comunicación de campo cercano (NFC).
3. Retiros en cajeros automáticos
Se requiere un PIN para su tarjeta de crédito para usarla en un cajero automático. A menudo, puede generar un PIN llamando al emisor de la tarjeta si aún no tiene uno. Simplemente inserte su tarjeta e ingrese su PIN para usarla en un cajero automático.
¿Puedo hacer un retiro con tarjeta de crédito?
No, no puede realizar un retiro de efectivo de una tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito son un tipo de crédito renovable, lo que significa que puede usarlas para realizar compras y pagarlas a lo largo del tiempo. Necesitaría utilizar un adelanto en efectivo para retirar efectivo de una tarjeta de crédito. La mayoría de los bancos y cajeros automáticos ofrecen adelantos en efectivo, aunque tienen tasas de interés y costos más altos que las compras típicas con tarjeta de crédito.
Conclusión
Usar una tarjeta de crédito puede ser un excelente método para administrar su dinero y desarrollar su puntaje de crédito. Es importante utilizarlo correctamente, ya que también puede ser un medio para realizar compras que quizás no pueda pagar. Asegúrese de estudiar los términos y condiciones de su tarjeta de crédito antes de usarla, pague el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes y utilícela solo para las compras requeridas. El uso responsable de un CC puede ser una gran herramienta para lograr el éxito financiero.
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Referencias
