Tiene varias alternativas para transferir el plan de jubilación 401(k) patrocinado por su empleador si ha dejado su trabajo. Tomar la mejor decisión sobre dónde reinvertir su cuenta podría ahorrarle decenas de miles de dólares, o podría costarle lo mismo si elige incorrectamente. Aquí se explica cómo transferir los fondos de su cuenta 401k anterior a una nueva cuenta de empleador o una IRA, si un lugar de transferencia tiene sentido para usted.
Cómo dar la vuelta a un 401K
Cuando ordena la transferencia de los fondos de su plan 401(k) a otro plan 401(k) o una cuenta IRA, esto se conoce como reinversión 401k. Tienes 60 días, según el IRS, a partir de la fecha en que recibes un dividendo de una IRA o plan de jubilación, para transferirlo a otro plan o IRA.
Puede ahorrar mucho dinero transfiriendo un 401(k) con activos costosos a una cuenta IRA con alternativas de inversión más baratas o al plan 401(k) de su empleador actual. El Departamento de Trabajo estima que un aumento del 1 % en las tarifas podría acabar con el 28 % del valor de sus ahorros para la jubilación. A continuación, le mostramos cómo transferir sus fondos de su 401(k) anterior a una nueva cuenta si una reinversión tiene sentido para usted.
#1. Elija el tipo de cuenta que desea.
Su primera elección será el tipo de cuenta a la que transferirá sus fondos, y esa elección estará fuertemente influenciada por las opciones que tenga y si desea realizar sus propias inversiones. Tiene dos alternativas principales al considerar una reinversión: transferirlo a su 401(k) actual o transferirlo a una cuenta IRA. Deberá determinar qué tipo de cuenta se adapta a sus necesidades y situación antes de mover su dinero. Si bien las personas que desean invertir el dinero por sí mismas y tienen las habilidades necesarias pueden preferir elegir una IRA, aquellos que desean ayuda para invertir pueden beneficiarse mejor de una transferencia a su plan 401 (k) actual.
#2. Elige el Destino de los Fondos.
Usted sabe exactamente adónde va su dinero cuando reinvierte fondos de una cuenta 401(k) antigua a una nueva. Pero si va a transferirlo a una cuenta IRA, deberá abrir una en un banco o una casa de bolsa si aún no lo ha hecho.
#3. Abra una cuenta y aprenda a transferir dinero.
Abra su cuenta IRA una vez que haya localizado una agencia de corretaje o robo-asesor que se adapte a sus necesidades. Puede iniciar el proceso de transferencia de sus fondos 401(k) a la cuenta tan pronto como se abra. Debe ponerse en contacto con la organización que maneja su nueva cuenta para averiguar exactamente qué se requiere, ya que cada corredor y robo-asesor tiene sus procedimientos únicos para realizar reinversiones. Por último, debe cumplir con sus pautas al pie de la letra. Si está transfiriendo fondos a su 401(k) actual, obtenga las pautas necesarias del administrador de su nuevo plan.
#3. Inicie el procedimiento de transferencia.
Para completar su reinversión, deberá completar el papeleo y es posible que necesite una comunicación de ida y vuelta con sus proveedores. Hay algunas formas de transferir dinero del antiguo proveedor al nuevo, pero la transferencia directa es la mejor opción.
Con una transferencia directa, el dinero se transfiere directamente desde su 401(k) a su nueva cuenta sin su participación. Es fundamental que elija una transferencia directa para que no se le envíe el cheque. Si realiza un retiro antes de los 59 años y medio, el IRS impone una multa de bonificación del 10 por ciento además de la retención obligatoria del 20 por ciento para impuestos.
#4. Actúa rápido
Tiene 60 días a partir del día en que recibe el pago de su plan de jubilación para depositarlo en una cuenta calificada si está realizando una reinversión. Será un hecho imponible si no lo es. Una vez más, el método para mover el dinero puede variar según la organización. Usted o la organización en la que está iniciando su IRA pueden recibir un cheque en papel de su administrador 401(k), o los fondos pueden transferirse electrónicamente mediante transferencia bancaria. Asegúrese de que el cheque se entregue en su nueva cuenta si recibe uno por correo. Por lo tanto, debe moverse rápidamente.
Cómo transferir un 401K a un nuevo empleador
Es bastante fácil completar un antiguo 401k transferido a un nuevo empleador 401(k). Si cumple con los requisitos de reinversión, solo requiere dos pasos.
#1. Póngase en contacto con los empleadores antiguos y nuevos en el rollover 401K.
Hacer que el empleador de su plan anterior transfiera su efectivo directamente a su nueva cuenta es la opción de reinversión de 401k más simple. Al hacer una transferencia directa de 401 (k), puede evitar preocuparse por las repercusiones fiscales o los cargos por retiro anticipado. Pase a un número de cuenta hablando con el proveedor de su nuevo plan, luego proporcione los detalles a su empleador 401k actual. El resto será manejado por ellos.
Es importante saber que no todos los administradores de planes realizarán una reinversión directa de 401(k). El empleador del plan le emite un cheque por el saldo restante en este escenario, y es su responsabilidad transferir los fondos a su nuevo proveedor del plan 401k. Solo quedan 60 días para que deposites el saldo restante en tu nuevo plan. De lo contrario, se considera un retiro anticipado y está sujeto a una tarifa y obligaciones de impuestos sobre la renta.
#2. Siga haciendo inversiones regulares de 401K para su nuevo empleador
Continúe haciendo aportes mensuales después de transferir el monto a su nuevo empleador 401k. Todavía puede contribuir el máximo anual completo a su 401(k) porque la reinversión no cuenta para su límite de contribución. Contribuya al menos lo suficiente para recibir la contribución equivalente completa del plan 401k de su nuevo empleador, si se ofrece.
Cómo transferir un 401K a una IRA
Tanto un 401k como una IRA son planes de jubilación con ventajas impositivas, pero funcionan de diferentes maneras. Los empleadores patrocinan los planes 401(k), que con frecuencia tienen pocas opciones de inversión. Las cuentas IRA no están conectadas a los trabajos. Brindan una gama más amplia de opciones de inversión y se pueden abrir con cualquier empresa de corretaje u otra institución financiera, pero exigen una gestión más activa.
Transferir un 401k a una IRA es simple. Simplemente lleve a cabo los cinco pasos que se enumeran a continuación:
#1. Elija un corredor de bolsa de buena reputación para administrar su cuenta.
Se debe tener en cuenta el costo, al igual que la disponibilidad de inversiones, el servicio al cliente, la usabilidad y las herramientas de investigación. Busque una agencia de corretaje que no cobre comisiones comerciales y tenga pocos o ningún otro gasto, como los honorarios del custodio de IRA.
#2. Infórmese sobre el procedimiento de transferencia con el corredor y su administrador 401(K).
O recibe un cheque que debe depositar personalmente, o es posible que primero deba configurar una IRA y hacer arreglos para que su empleador envíe fondos.
#3. Llene los Documentos Necesarios.
Probablemente deba completar la documentación con el administrador de su 401(k) para configurar la transferencia de dinero. Por lo general, cualquier inversión que tenga actualmente se liquidará durante el procedimiento de reinversión y los ingresos se colocarán en su nueva cuenta.
#4. Ponga tanto efectivo como pueda en su nueva cuenta IRA.
Si su administrador 401k no reinvierte inmediatamente los fondos en su nueva IRA, debe depositarlos dentro de los 60 días para evitar pagar impuestos por retiro anticipado.
#5. Invierta el dinero que acaba de depositar.
Para que su nueva cuenta IRA aumente su dinero, deberá seleccionar inversiones. Mantenga una asignación de activos adecuada para su edad y tenga en cuenta su tolerancia al riesgo. Finalmente, una vez que haya configurado su nueva cuenta IRA, revise los errores comunes de la cuenta IRA, como olvidarse de los retiros mínimos, no nombrar a los beneficiarios y operar en exceso.
El mejor lugar para transferir 401K
Este es el mejor lugar para transferir 401k a IRA y lo que debe saber para tomar una decisión informada:
#1. Ameritrade DTC
Si es un comerciante ávido que busca herramientas de alta calidad para ayudarlo en su inversión, TD Ameritrade es un excelente corredor. La interfaz de negociación thinkorswim del corredor permite a los inversores negociar divisas, futuros, acciones, bonos y ETF. Sin embargo, TD Ameritrade sigue funcionando a la perfección para los inversores a largo plazo que prefieren comprar y mantener sus inversiones.
#2. frente a la riqueza
Si está buscando a alguien que se encargue de transferir su 401k a una cuenta IRA, Wealthfront es un excelente lugar para usted. Este asesor robótico puede adaptar una cartera a su tolerancia al riesgo y necesidades financieras. Y también, el reequilibrio automático y las tarifas de fondos lo mantendrán al día.
#3. Comercio electrónico
E-Trade es un bróker fantástico en general, pero tal vez se destaque por su análisis fundamental, que puede ser especialmente útil para los inversores novatos o aquellos que no tienen acceso a otras fuentes de investigación. El corredor lo tiene cubierto si necesita una aplicación móvil completamente funcional con su plataforma Power E-Trade, pero también sobresale en los fundamentos. El corredor ofrece miles de fondos sin cargo por transacción además de ofrecer fondos mutuos a precios estándar más bajos que el promedio. Además, como es típico de los corredores de Internet, no se puede cobrar ninguna comisión al negociar acciones y ETF.
#4. Inversiones de fidelidad
Por lo tanto, Fidelity es un gran corredor para nuevos inversores y para aquellos que buscan un excelente servicio al cliente. Para aquellos de nosotros que no trabajamos en inversiones y jubilación, el rápido tiempo de respuesta de Fidelity es un gran beneficio. La plataforma Active Trading Pro del corredor tiene capacidades más sofisticadas para aquellos que las buscan. Fidelity también tiene tarifas de cuenta razonables y ofrece transacciones gratuitas de acciones y ETF.
# 5. Mejoramiento
Uno de los asesores robóticos más grandes y conocidos, Betterment, es un lugar donde puede crear una cartera de jubilación equilibrada utilizando el dinero de su reinversión de 401k. Betterment ofrece una amplia variedad de inversiones diversificadas al construir sus carteras con dinero de 13 tipos de activos distintos. Además, Betterment puede incluir estos fondos en su cartera si la inversión de impacto social es algo que le interesa.
#6. charles schwab
Charles Schwab se destaca en todos los sectores y brinda un buen servicio a los clientes, independientemente de su nivel de experiencia. Con sus miles de fondos mutuos sin cargo por transacción, el corredor definitivamente satisfará sus necesidades si está tratando de comprar los mismos fondos mutuos que poseía anteriormente en su 401 (k) o algunas de las alternativas menos costosas de la marca Schwab. . Además, el lugar cuenta con un servicio de atención al cliente de primer nivel, y si está interesado en operar, seguramente encontrará algo que le guste en la plataforma de operaciones StreetSmart Edge totalmente ajustable. Puede agregar prácticamente cualquier empresa a su cuenta porque Schwab también ofrece operaciones gratuitas con acciones y ETF.
¿Cómo transfiero mi 401K a otra compañía?
Las reinversiones directas de 401(k) le permiten transferir dinero de su plan anterior al plan de su nuevo empleador sin impuestos ni multas. El administrador del plan de su nuevo empleador lo ayudará a determinar cómo invertir sus fondos.
¿Puedo transferir mi 401K yo mismo?
Sí. Tiene la opción de retirar el dinero de su plan 401k o reinvertirlo en una IRA autodirigida o una IRA Roth autodirigida si su empresa finaliza el plan y ya no ofrece una opción de plan de jubilación.
¿Cuánto tiempo tiene para transferir un 401K después de dejar un trabajo?
Se aplican impuestos y multas por retiro anticipado si no reinvierte su 401(k) dentro de los 60 días. El IRS también podría tomar algo de dinero para pagar los impuestos atrasados o las deudas que usted debe.
¿Qué sucede con el 401K si te vas del país?
Incluso si retira el dinero mientras se encuentra en su país de origen, los EE. UU. seguirán gravando el monto total como ingreso.
¿Puedo retirar mi 401K?
Por lo general, puede tomar sus contribuciones al 401(k) y los pagos equivalentes del empleador, pero no las ganancias de la inversión.
¿Cuesta dinero transferir 401K?
Cuando convierte su 401(k) en un nuevo plan de jubilación con ventajas impositivas, generalmente no hay una tarifa de transferencia.
¿Qué sucede si no transfiero mi 401K de mi empleador anterior?
Se aplicará una retención necesaria del 20 % si recibe los fondos del plan de su empleador anterior en forma de cheque en lugar de una reinversión directa.
¿Cómo retiro mi 401K de un trabajo anterior?
Debe solicitar la distribución al administrador del plan si desea retirar dinero de su 401(k) después de dejar su trabajo.
¿Puede una empresa rechazar la reinversión de 401K?
Si necesita un 401(k) antes de jubilarse, su empleador puede incluso negarse a dárselo. El IRS impone cargos por retiro anticipado de dinero de una cuenta 401k.
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Referencias
