Si nunca ha tenido una deuda en cobro, puede ser una experiencia aterradora. Ha escuchado las advertencias acerca de obtener una marca negra en su informe de crédito, recibir llamadas de los cobradores y que su puntaje de crédito se desplome. Si bien todo esto es cierto, hay varios pasos que puede tomar para salir de la deuda y pagar las cobranzas. También puede pagar sus colecciones en línea a través de una agencia en línea. Aquí tenemos una guía paso a paso sobre cómo liquidar cobros.
¿Qué es el cobro de deudas?
El cobro de deudas es una palabra que se usa para describir una corporación cuyo único trabajo es persuadir a las personas para que paguen el dinero adeudado a un acreedor.
Las organizaciones de cobro de deudas suelen perseguir a los deudores mediante el envío de cartas y llamadas telefónicas. Están empleados por empresas que buscan recuperar el dinero que se les debe. Muchas empresas carecen de los recursos y la paciencia para realizar pagos para siempre. En la mayoría de los casos, intentarán cobrar el dinero pendiente durante unos meses antes de entregar la factura a una empresa de cobro de deudas.
¿Cuándo va una deuda a colecciones?
Cuando una deuda se vence, la corporación a la que le debe la deuda comenzará a comunicarse con usted en un intento de instarlo a realizar un pago. Si no responde ni paga dentro de un plazo determinado, la corporación convertirá su cuenta en una cuenta de cobro. La deuda se puede cobrar a los 31 días.
Incluso si su cuenta entra en cobranza después de 30 días, la compañía aún puede conservarla por uno o dos meses más. En el punto de tres meses, puede ser entregado a una agencia de cobros. Algunas empresas incluso esperarán cinco o seis meses antes de ir al cobro. Sin embargo, es poco probable que obtenga mucho más tiempo que eso.
Los tipos más comunes de deudas cobrables
Si bien técnicamente se puede cobrar cualquier deuda, los siguientes son algunos de los tipos más típicos de deuda del consumidor:
- Deuda de préstamos estudiantiles
- Facturas médicas de médicos y hospitales.
- Deuda de tarjeta de crédito
- Los préstamos para automóviles y de día de pago, las facturas de teléfonos celulares, los préstamos personales y otras formas de deuda son todas posibles.
Cómo pagar la deuda de cobranzas
Siga estos métodos para saldar una deuda que está en cobranza.
#1. Verifica que la deuda es tuya.
No haga pagos a una agencia de cobro hasta que haya confirmado que la deuda es suya. Verifique sus registros para asegurarse de que el saldo declarado sea verdadero. Comuníquese con su deudor original para verificar que esté trabajando con la agencia de cobranza correcta.
Debido a que ocurren errores, asegurarse de que la deuda sea suya es un primer paso fundamental. ¿Es posible que la deuda no sea tuya? Envíe una carta de disputa al cobrador de deudas dentro de los 30 días posteriores a su contacto con usted. Cuando un cobrador de deudas recibe una carta de disputa, debe cesar los esfuerzos de cobro hasta que pueda enviar una confirmación por escrito de la deuda, como la factura original.
#2. Investigue el estatuto de limitaciones en su estado.
Cada estado tiene su propio estatuto de limitaciones, que establece una restricción de tiempo máxima para el cobro activo de una deuda. Sin embargo, en algunos lugares, puede revivir la deuda comunicándose con la agencia de cobro o haciendo un pago parcial.
Antes de continuar, confirme las reglas de su estado y asegúrese de que la deuda no haya sido cancelada por bancarrota u otros medios.
#3. Comprenda sus derechos de cobro de deudas.
Los cobradores de deudas están limitados en la forma en que pueden interactuar con usted según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). No pueden llamar entre las 9 pm y las 8 am, no pueden comunicarse contigo en el trabajo a menos que les digas que no lo hagan. Además, no pueden informar a nadie más, como un compañero de trabajo, sobre su deuda. Tampoco se les permite acosarlo, amenazarlo o abusar verbalmente de usted.
Recuerde a los cobradores de deudas de la FDCPA si violan estas regulaciones. También puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en línea o llamando al 855-411-2372.
#4. Determine cuánto puede permitirse pagar.
Antes de seleccionar cómo pagar su deuda, debe analizar su presupuesto y sus finanzas para determinar cuánto puede pagar. Examine su flujo de caja mensual para ver cuánto puede gastar en el pago de deudas o en la liquidación de deudas. Es necesario revisar su presupuesto para reducir gastos innecesarios, como suscripciones de transmisión o paquetes de cable.
#5. Solicita que se elimine tu cuenta.
Si puede pagar una suma global significativa, puede solicitar que la agencia de cobranza elimine la deuda de su informe de crédito. Si el cobrador se niega, puede pedir que se marque como "pagado en su totalidad".
Cualquiera de estas modificaciones aumentará su puntaje crediticio y facilitará la solicitud de un nuevo préstamo. No todas las agencias de cobro aceptarán este intercambio, pero nunca es una mala idea preguntar.
#6. Haz un plan de pago.
Si no puede pagar una suma global grande, puede solicitar que la agencia de cobro diseñe un plan de pago que pueda pagar. Debe acordar el número de pagos necesarios antes de que la deuda se considere satisfecha.
Negociación de deuda médica
Si tiene una deuda médica, es posible que pueda trabajar directamente con el proveedor para negociar pagos sin intereses. Primero, llame a la oficina de facturación para ver si califica para algún programa que elimine o reduzca el saldo.
Luego, infórmese sobre sus alternativas de pago. Si no está llegando a ninguna parte, solicite hablar con la administración.
#7. Envía tu dinero
Usted hará su pago una vez que usted y el cobrador de deudas hayan llegado a un acuerdo por escrito para saldar la deuda. Enviar un cheque por correo con acuse de recibo es la forma más segura de pagar a la agencia de cobro de deudas. Esto demostrará que la agencia de cobro aceptó el cheque. Un recibo electrónico cuesta $1.85 y un recibo postal cuesta $3.05. Estos recibos serán útiles si la agencia de cobranza dice que usted no hizo un pago.
#8. Todo debe estar documentado.
Los prestatarios deben ser meticulosos con la documentación al tratar con los cobradores de deudas. Anote el nombre del agente, la información de contacto y lo que discutieron tan pronto como comience a hablar con una agencia de cobranza.
Si acepta un acuerdo con términos específicos, pídales que le entreguen una copia escrita del acuerdo. Incluso si lo aceptaron verbalmente, es posible que tenga dificultades para que eliminen la cuenta de su informe de crédito sin un contrato por escrito.
Tenga cuidado con las estafas de cobro de deudas.
Existen esquemas de cobro de deudas, y los estafadores pueden explotar su ansiedad por la deuda para obligarlo a pagar. Tenga cuidado con los presuntos cobradores de deudas que ocultan información, llaman por teléfono a altas horas de la noche, amenazan con ir a la cárcel o le suplican que pague con una tarjeta prepaga.
Confirmar tanto su deuda como el reclamo de la agencia de cobranza sobre sus pagos contribuye en gran medida a protegerlo de posibles fraudes. Nunca permita que nadie más tenga acceso a su cuenta bancaria. En su lugar, pague con cheques certificados y conserve registros precisos de sus pagos con su acuerdo original.
Si cree que un cobrador de deudas ha violado la ley, informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. También puede usarlos en un tribunal federal dentro de un año del incidente.
¿Qué hacer después de realizar su pago final?
Cuando concluya su plan de pago o pague la suma global, obtenga una carta de finalización de un signatario firme de la agencia de cobro. Luego, verifique sus informes de crédito para asegurarse de que la cuenta se haya actualizado correctamente, pero tenga en cuenta que es posible que los cambios no se muestren durante 30 días. Incluso una vez que todo se haya actualizado correctamente, mantenga sus registros en un lugar seguro en caso de que surja algún problema más adelante.
¿Qué hacer si descubre que su deuda está en colecciones?
Antes de hacer cualquier otra cosa después de descubrir que su deuda está en cobranza, respire hondo. No hay necesidad de entrar en pánico o tomar decisiones apresuradas cuando hay numerosas soluciones disponibles. Es hora de tomar el control de la situación.
#1. No ignore su deuda
Es posible que sienta la tentación de ignorar las llamadas telefónicas y los correos postales aparentemente interminables de los cobradores de deudas. Ignorar la deuda, por otro lado, no hará que desaparezca; de hecho, puede empeorar las cosas. Como resultado, su mejor apuesta es reconocer y abordar la deuda. Esto puede ayudar a calmar sus nervios y proteger su crédito.
#2. Póngase en contacto con el acreedor.
Si su deuda ha estado vencida hace algunos meses, lo más probable es que el acreedor se encargue del cobro de la deuda, por ejemplo, la compañía de su tarjeta de crédito o el banco donde adquirió su préstamo para automóvil. Debe tratar con el acreedor antes de que su deuda sea transferida a otra empresa. Si el acreedor no puede cobrarle, la deuda puede venderse a una agencia de cobro de deudas u otra organización. Una vez que el acreedor transfiere la deuda, puede ser vendida y trasladada de una compañía de cobro de deudas a otra.
#3. Poner fin a las llamadas telefónicas y cartas.
Considere solicitar que el cobrador deje de comunicarse con usted. Esto podría aliviar el estrés asociado con responder llamadas telefónicas de cobradores de deudas o abrir el buzón para encontrar una carta amenazante. En la mayoría de los casos, si presenta una solicitud por escrito, un cobrador de deudas debe dejar de comunicarse con usted, excepto para reconocer que dejará de comunicarse con usted o para informarle que lo llevarán a juicio.
Sin embargo, detener las llamadas de cobro y los envíos por correo no hará que su deuda desaparezca. Su deuda en cobros aún se puede informar a las agencias de crédito, y el cobrador de deudas aún puede demandarlo para recuperar su dinero.
#4. Haga un intento de llegar a un acuerdo.
Cuando una deuda está en cobranza, el objetivo principal del acreedor o cobrador es recuperar todo o una parte del dinero adeudado. Como resultado, podría tratar de negociar una forma de saldar la deuda, como hacer un pago único o acordar un plan de pago a largo plazo.
Antes de hacer una oferta de liquidación, determine cuánto puede pagar, ya sea de una sola vez o con el tiempo. Luego, presente su propuesta al cobrador de deudas. Por ejemplo, podría recomendar pagar dos tercios del total de $ 4,000 en una tarjeta de crédito o el saldo restante de $ 2,000 en un préstamo personal durante un período de 24 meses.
Antes de entregar cualquier dinero, asegúrese de saber a quién se supone que debe pagar. Transferirá su dinero al acreedor original si todavía es dueño de la deuda. Si el acreedor original transfirió su deuda a una entidad externa, debe pagar a esa empresa.
#5. Considere contratar a un abogado
Si el cobrador de deudas ha amenazado con demandarlo, es posible que desee contratar a un abogado para que lo represente en la corte. El cobrador de deudas no se comunicará con usted una vez que designe a un abogado para que lo represente. En cambio, su abogado y el cobrador de deudas se comunicarán solos.
#6. Busque la asistencia de un servicio de asesoramiento crediticio
Suponga que el cobrador de deudas no lo ha demandado. En este caso, es posible que desee buscar ayuda de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro. La organización puede asignarle un asesor crediticio profesional que desarrollará un plan de pago y un presupuesto familiar para ayudarlo a recuperar el rumbo financiero.
Cómo manejar los cobradores de deudas
Los cobradores de deudas pueden ser molestos y aterradores, pero hay pasos que puede tomar para controlar la situación. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, un estatuto federal, limita la forma en que los cobradores de deudas tratan con usted.
Además de la opción de solicitar que un cobrador deje de llamarlo o enviarle correos electrónicos, también tiene los siguientes derechos:
- Un cobrador de deudas no puede ser agresivo, engañoso o injusto cuando intenta cobrarle dinero bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Un cobrador de deudas, por ejemplo, no puede gritarle insultos de cuatro letras por teléfono o amenazarlo con ir a la cárcel si no paga.
- Un cobrador de deudas no puede llamarlo antes de las 8 am ni después de las 9 pm, de acuerdo con la ley. Sin embargo, puede autorizar a un cobrador de deudas para que se comunique con usted fuera de ciertas horas.
- Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted en el trabajo si su empresa no le permite recibir llamadas telefónicas.
- Si sospecha que un cobrador de deudas está violando la ley, presente una queja ante la Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor o comuníquese con la autoridad de protección al consumidor de su estado.
¿Tienes que reportar cobros pagados a los burós de crédito?
No es necesario que notifique a las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) después de que haya pagado o liquidado una deuda que ha estado en cobranza. Esto se debe a que el cobrador de deudas debe informar la deuda cancelada a las agencias de crédito, quienes la clasificarían como "pagada" o "liquidada".
¿Qué sucede si el cobrador de deudas no notifica a las agencias de informes crediticios que su deuda ha sido pagada o saldada? Presente una disputa con las agencias de crédito para modificar su informe de crédito.
¿Qué efecto tiene el pago de la deuda en cobranzas sobre el crédito?
Las cuentas de cobranza pueden tener un impacto negativo en su puntaje crediticio, pero pagar o resolver deudas en cobranzas puede no mejorar su puntaje crediticio. Las cuentas de cobro con saldo cero se ignoran en los modelos de calificación crediticia más nuevos, aunque los modelos de calificación crediticia más antiguos las consideran. Esto significa que, si bien la deuda de cobro pagada o resuelta puede aumentar su puntaje crediticio según los modelos de puntuación más nuevos, la deuda pagada o resuelta puede no aumentar su puntaje crediticio según los modelos de puntuación anteriores.
Debido a que no sabrá qué modelo o modelos de calificación crediticia utilizarán sus futuros prestamistas, es imposible determinar si liquidar una cuenta de cobranza lo ayudará a lograr mejores condiciones crediticias.
Una cuenta de cobro estará en su informe de crédito durante siete años a partir del día en que la deuda se atrasó. La cuenta de cobro se borra automáticamente de su informe de crédito cuando vence la ventana de siete años. Desafortunadamente, una cuenta de cobro pagada o liquidada no se puede borrar de su informe de crédito antes de que expire el período de siete años.
¿Cómo puedo eliminar los cobros de mi informe de crédito sin pagar?
Existen dos métodos básicos para eliminar colecciones de su informe de crédito sin pagar por la eliminación. Una vez que haya pagado la deuda por completo, puede:
- Envíe una carta de buena voluntad al acreedor o cobrador solicitando la condonación y la eliminación.
- Escriba una carta de disputa adecuada en la que impugne la colección si no es legítima o si es demasiado antigua para estar en su registro.
¿Cómo puedo pagar colecciones en línea?
Antes de aceptar pagar la deuda en cobranzas en línea, primero debe confirmar que la deuda es suya y que el cobrador es legítimo. Entonces, la forma más segura de liquidar cobros en línea es utilizar el servicio de pago de facturas en línea de su banco. Es más seguro que enviar su información a cobradores por transferencia ACH o cheque personal. También debe evitar métodos como pagar con tarjeta de crédito, que esencialmente transfiere su deuda a una nueva cuenta.
¿Cómo obtengo un préstamo para pagar mis colecciones?
Ciertos prestamistas pueden negarse a otorgar préstamos a quienes tienen una cuenta existente en cobranzas, pero otros pueden ser más complacientes. Obtener un préstamo para pagar la deuda de cobranza le ahorrará tarifas, intereses y daños a su puntaje de crédito. Determine para qué tipo de préstamo es elegible, precalifique para determinar cuánto puede obtener y solicite solo la cantidad necesaria para pagar la deuda de cobro. Luego, para evitar más problemas, asegúrese de tener una estrategia para devolver el saldo del préstamo a tiempo.
¿Qué sucede si mi deuda se vende a otra empresa?
Los cobradores frecuentemente venden deudas a otros cobradores. Incluso si su deuda se vende a otra entidad, sigue siendo su responsabilidad pagarla.
Conclusión
Es fundamental comenzar a pagar a los cobradores de deudas lo antes posible. Ignorarlo solo empeorará las cosas. Ya sea que desee negociar/pagar una suma fija o elaborar un plan de pago, abordar su deuda puede ayudarlo en el camino hacia la rehabilitación crediticia y el éxito financiero.
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Referencias
