La consolidación de deudas de tarjetas de crédito combina varios saldos de tarjetas de crédito en un solo pago mensual. Si la tasa de interés de la nueva deuda es más baja que la tasa de interés de sus tarjetas de crédito, consolidar su deuda es una buena idea. Esto puede reducir los gastos por intereses, hacer que los pagos sean más razonables y disminuir la duración de la liquidación. La cantidad de deuda que tenga, su puntaje de crédito y otros factores determinarán el mejor enfoque para la consolidación. Ahora, veamos cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con mal crédito sin dañar su puntaje crediticio.
¿Qué es la consolidación de tarjetas de crédito?
La consolidación de tarjetas de crédito es un proceso que combina varios saldos de tarjetas de crédito en un solo saldo. Esto simplifica el seguimiento porque solo hay un pago mensual y una fecha de vencimiento para recordar. La mayoría de estos planes de consolidación tienen APR más bajas, lo que reduce la cantidad total de intereses que debe pagar y le permite pagar el préstamo más rápido.
¿Cómo funciona la consolidación de tarjetas de crédito?
En general, el procedimiento de consolidación de tarjetas de crédito es sencillo. Reúne todas las deudas que desea consolidar en un solo pago trabajando con un oficial de préstamos, un asesor de crédito o por su cuenta. Después de eso, se establece un plan o préstamo para que realice su pago mensual en un solo lugar, lo que facilita recordar su fecha de vencimiento y, tal vez, tener una APR general más baja para pagar.
Con esto en mente, repasemos varias tácticas de consolidación que podría usar. Esta no es una lista exhaustiva, pero puede despertar algunos pensamientos que no había considerado anteriormente.
Cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito por su cuenta
La consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito es el proceso de combinar varios saldos de tarjetas de crédito en un solo pago mensual con una tasa de interés más baja que la que está pagando ahora.
Sin embargo, la consolidación de deuda lleva tiempo, y muchas maneras involucran un proceso de solicitud primero para determinar si está aprobado, lo que normalmente resulta en una consulta de crédito dura, lo que podría causar que sus puntajes de crédito bajen algunos puntos.
Estas son las cinco mejores formas de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito sin dañar su puntaje crediticio:
#1. Préstamos personales
Ponerse en contacto con su banco o cooperativa de crédito local y solicitar un préstamo de consolidación de deuda es una de las formas más populares de consolidar la deuda de su tarjeta de crédito. A menudo, las solicitudes se pueden enviar por teléfono o en línea. Lo maravilloso de estos préstamos es que con frecuencia tienen plazos ajustables (generalmente de 12 a 60 meses) y un pago mensual constante, lo que ayuda con el presupuesto. Como ventaja adicional, ciertas instituciones financieras pagarán a sus acreedores de inmediato, ahorrándole el problema.
#2. Programas de consolidación de deuda
Un programa de consolidación de deuda es a menudo un servicio que permite a los deudores combinar sus tarjetas de crédito en un solo pago. Después de eso, normalmente realiza un pago único al software, que luego distribuye los fondos a sus acreedores. Esto no debe confundirse con un préstamo de consolidación de deuda, que es un préstamo que se proporciona para pagar sus deudas actuales. Sus deudas existentes permanecen, pero pueden ser más manejables.
Idealmente, el costo mensual de su programa será menor que hacer todos sus pagos por separado. Esto también implica que una mayor parte de su pago se destinará a pagar sus deudas anteriores. Los programas de consolidación de deuda trabajan con sus acreedores para reducir las tasas de interés y eliminar los cargos por pagos atrasados, aunque ninguno de los dos está garantizado. Ciertos programas de consolidación de deuda pueden pedirle que cierre algunas o todas las tarjetas que está consolidando, así que verifique dos veces.
#3. Ofertas 0% TAE en Tarjetas de Crédito
0% APR en transferencias de saldo es una oferta introductoria que viene con algunas tarjetas de crédito. Esta oferta solo es válida por un tiempo limitado después de abrir la tarjeta. Si bien aún pueden estar sujetos a tarifas de transferencia de saldo (generalmente del 3% al 5% del saldo que se consolida), con frecuencia brindan períodos introductorios del 0% que van de doce a dieciocho meses para que el saldo no acumule ningún interés adicional.
Para las personas que están pensando en seguir este camino, la tarjeta Citi® Diamond Preferred® es una alternativa fantástica. No tiene tarifa anual y una APR inicial razonable del 0% en transferencias de saldo calificadas desde la fecha de la primera transferencia y una APR inicial del 0% en compras desde la fecha en que se abre la cuenta. A continuación, la TAE variable oscilará entre el 17.49 % y el 28.24 %. Las transferencias de saldo deben realizarse dentro de los cuatro meses posteriores a la apertura de la cuenta.
#4. HELOC o Segunda Hipoteca
Puede ser posible consolidar la deuda de la tarjeta de crédito por su cuenta sin dañar su puntaje crediticio si el valor de su casa ha aumentado con el tiempo o el saldo se ha reducido significativamente. Tomar una segunda hipoteca o usar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) esencialmente equivale a aprovechar su propiedad como garantía para pagar otras deudas.
Debido a que estos préstamos tienen un activo subyacente, la tasa de interés generalmente es más baja que la de un préstamo personal, lo que le permite hacer pagos mensuales más pequeños o evitar tasas de interés más altas de otras maneras. La tasa de interés más baja puede permitirle pagar el préstamo más rápidamente. Si elige este método, es posible que deba pagar más por su hipoteca, así que hable directamente con su prestamista. También puede haber problemas fiscales.
#5. Préstamo 401(k)
Normalmente no recomendamos retirar fondos de cuentas de jubilación a menos que sea necesario. Un préstamo 401(k) no debería ser su primera opción para la consolidación de deudas; sin embargo, tiene algunos beneficios.
Obtener un préstamo contra el 401(k) patrocinado por su empleador es una forma de adquirir una tasa de interés más baja que un préstamo personal, y esta estrategia generalmente puede mejorar su perfil crediticio general. Obtener un préstamo de su propio 401(k) no requiere una verificación de crédito, por lo tanto, no debería afectar su puntaje de crédito ni exigir un cierto nivel de crédito. Mientras tanto, las deudas que pague con el préstamo pueden ayudarlo a mejorar su calificación crediticia a largo plazo.
#6. Préstamos entre pares
Otra opción para obtener fondos para un préstamo de consolidación son los préstamos entre pares. Peerform, una plataforma de préstamos del mercado, conecta a quienes buscan préstamos con quienes buscan invertir. El objetivo es crear una situación en la que todos se beneficien. El inversionista busca un retorno de la inversión constante y que valga la pena, mientras que el prestatario quiere consolidar los préstamos en un pago mensual conveniente.
#7. Equidad en vehículos propios
Esta podría ser una vía interesante a seguir si tiene un vehículo que está pagado o tiene un saldo bajo en contraste con lo que vale. Puede pagar a sus otros acreedores tomando un préstamo y usando su vehículo como garantía. En este caso, podrá obtener un préstamo de vehículo a una tasa que normalmente es significativamente más baja que la de un préstamo personal sin garantía.
La desventaja aquí es que el préstamo se limita al valor del vehículo. Además, cuando tiene un préstamo para automóvil, la mayoría de los prestamistas necesitan una cobertura de seguro de automóvil completa para el vehículo, lo que puede aumentar los gastos mensuales si normalmente tiene PLPD. Sin embargo, este es otro método de aprovechar un activo para obtener una tasa de préstamo más barata.
Cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito sin dañar su crédito
Hacer una lista de todos sus préstamos y tarjetas de crédito actuales es la forma más eficiente de consolidar su deuda. Incluya el monto total adeudado, la tasa de interés, el pago mensual mínimo y cuántos pagos quedan.
Elija un préstamo personal, un préstamo con garantía hipotecaria o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo como su próxima opción para reducir la deuda. Obtenga estimaciones de muchos prestamistas y compare las APR, los períodos y el interés total pagado.
Solicite estos préstamos y tarjetas de crédito dentro de dos semanas para evitar tener muchas consultas difíciles en su informe de crédito. Puede usar esta calculadora de consolidación de deudas para analizar todas sus ofertas y determinar con qué prestamista debe ir una vez que las tenga todas.
Una forma de pagar la deuda es con un préstamo de consolidación de deuda. Hacer un plan y ceñirse a él es la manera más fácil de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito sin dañar su puntaje crediticio. Aunque su puntaje de crédito puede caer momentáneamente, administrar su deuda y hacer los pagos a tiempo lo ayudará a mejorarlo.
Cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con mal crédito
Obtener un préstamo de consolidación de deuda es el enfoque más común para consolidar deudas de tarjetas de crédito con mal crédito. Sin embargo, si su puntaje de crédito es inferior a 580, la probabilidad de calificar para uno se reduce drásticamente. Debería pensar en inscribirse en un programa de gestión de deudas a través de un servicio de asesoramiento crediticio en esta situación. Si tiene algún tipo de garantía, como el valor neto de la vivienda o un automóvil, obtener un préstamo garantizado puede ser una opción.
Cuando se trata de personas con mal crédito, el contraste entre la transferencia de saldo y la consolidación de deuda favorece a esta última. Esto es para que pueda calificar para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, que normalmente requiere un buen crédito.
Una buena administración financiera y un puntaje crediticio más alto aumentan sus opciones. Debe seguir los mismos pasos independientemente del tipo de opción de consolidación de deuda que elija.
#1. Revise sus informes de crédito con frecuencia.
AnnualCreditReport.com brinda acceso gratuito a sus informes crediticios de las tres principales agencias de informes crediticios de los EE. UU., Experian, TransUnion y Equifax, una vez al año. Examine cada uno detenidamente en busca de problemas o irregularidades que puedan haber provocado la caída de su puntaje crediticio. Si encuentra un error, puede disputarlo en línea o por correo con la oficina de crédito. Corregir imprecisiones puede ayudarlo a aumentar su puntaje crediticio. Incluso una pequeña mejora podría brindarle más opciones para la consolidación de deudas.
#2. Aumente su puntaje de crédito
Reduzca su índice de utilización de crédito y realice todos sus pagos a tiempo, ya que estos son factores esenciales para calcular su puntaje de crédito. El índice de uso de crédito es la cantidad de su límite de crédito renovable total que se ha utilizado. Idealmente, debería ser inferior al 30%. Su porcentaje de utilización de crédito es del 80% si tiene cuatro tarjetas de crédito con un límite de crédito total de $5,000 y ha usado $4,000 de ellas. Para bajarlo al 30%, debe reducir el saldo pendiente total a $1,500.
#3. Considere la posibilidad de presentar una solicitud con un cosignatario.
Aplicar con un cosignatario que tenga un crédito sólido y cumpla con los criterios de calificación crediticia de su prestamista seleccionado es un enfoque para calificar para un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito. En este caso, el codeudor es igualmente responsable del reembolso del préstamo. Si no realiza los pagos a tiempo o no cumple con el préstamo, la calificación crediticia del cosignatario puede verse afectada.
#4. Considere sus opciones.
Sobre la base de factores como las tasas de interés, las tarifas y la flexibilidad de pago, compare los préstamos de consolidación de deudas de crédito incobrables que encuentre. Varios prestamistas pueden darle una idea de cuál será su tasa de interés a través de un proceso de precalificación que no afectará su puntaje crediticio. También debe considerar las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea porque tienen estándares más flexibles que los grandes bancos.
#5. Considere la posibilidad de obtener un préstamo garantizado.
La obtención de un préstamo garantizado con mal crédito puede lograrse siempre que proporcione algún tipo de garantía que el prestamista pueda incautar en caso de incumplimiento en el pago del préstamo. Debido a que existen riesgos involucrados, solo debe obtener un préstamo garantizado si está seguro de que puede pagarlo a tiempo. Por ejemplo, si no paga un préstamo con garantía hipotecaria, puede perder su casa. Esto también es cierto si usa un automóvil o una antigüedad valiosa como garantía.
¿La consolidación daña su crédito?
Sí. Los préstamos de consolidación de deuda pueden tener un impacto negativo en su crédito, pero este efecto es solo temporal.
¿Puedo combinar todas mis tarjetas de crédito en una sola?
Es posible combinar dos tarjetas de crédito emitidas por el mismo banco. Puede ponerse en contacto con el banco emisor y pedirles que combinen sus tarjetas de crédito. Además, pueden ayudarlo a combinar tarjetas de crédito en un solo pago.
¿Es bueno para su crédito consolidar tarjetas de crédito?
Sí, la consolidación de deudas puede influir en su puntaje crediticio; pero, mientras maneje su deuda sabiamente, cualquier consecuencia negativa será transitoria.
¿Cuánto cuesta consolidar la deuda de tarjetas de crédito?
Si opta por obtener un préstamo de consolidación de deuda, el costo promedio de consolidación de deuda es de aproximadamente 4%, y si obtiene una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, la tarifa promedio de consolidación de deuda es de aproximadamente 2.53%.
¿Qué puntaje de crédito necesita para consolidar?
Para calificar para un préstamo de consolidación de deuda con tasas de interés aceptables, generalmente necesita un puntaje de crédito mínimo de 580 a 680.
¿Cuánto tiempo después de la consolidación de la deuda permanecer en su crédito?
Una deuda liquidada sin pagos atrasados permanecerá en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de liquidación.
Conclusión
Consolidar la deuda de su tarjeta de crédito en un solo pago puede parecer la respuesta a sus problemas financieros, especialmente si puede obtener una tasa de interés más económica.
Crea un presupuesto que te ayude a reducir tus gastos mientras pagas tu deuda antes de consolidar tus tarjetas de crédito. Puede seleccionar el enfoque de consolidación de tarjetas de crédito que funcione mejor para usted una vez que haya decidido una estrategia. Además, evite los métodos de consolidación de deuda que pueden poner en peligro su casa, automóvil o jubilación.
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Referencias
