Ya sea que tenga facturas imprevistas, haya perdido su trabajo recientemente o necesite fondos adicionales para unas vacaciones o un proyecto inminentes, puede estar pensando si pedir dinero prestado es una opción viable. Afortunadamente, hay una multitud de prestamistas y productos financieros disponibles para satisfacer las necesidades individuales de préstamo de todos.
Lo guiaremos a través de dónde puede pedir dinero prestado, así como las muchas posibilidades, como préstamos personales, préstamos con garantía hipotecaria y tarjetas de crédito con tasa introductoria del 0%.
Cómo pedir dinero prestado
El momento ideal para pedir dinero prestado está determinado principalmente por el propósito de los fondos, el tipo de préstamo y si está garantizado o no. Hay algunas otras variables a considerar al prepararse para pedir dinero prestado. Podría ser una buena idea pedir dinero prestado si:
- Tienes los medios económicos para hacer las cuotas mensuales.
- Tiene un presupuesto establecido para administrar sus fondos en el futuro.
- Las tasas de interés son bastante bajas.
- Su puntaje de crédito es de al menos 670, mientras que los consumidores con puntajes más bajos aún pueden ser elegibles para pedir prestado.
- Está dispuesto a usar su casa u otros activos como garantía.
Las formas más baratas de pedir dinero prestado
Pedir prestado siempre tiene un costo, pero algunos tipos de préstamos son más razonables que otros, especialmente si tiene un crédito sólido o excelente (una puntuación de 690 o más).
Estas son sus mejores opciones:
#1. Préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito
Los préstamos personales a menudo se ofrecen a las tasas de porcentaje anual más bajas, o al costo total del préstamo, por parte de bancos o cooperativas de crédito. Los montos de los préstamos varían desde unos pocos cientos de dólares hasta $50,000 o más.
Los clientes existentes pueden ser elegibles para una reducción de APR adicional de algunas instituciones. Un banco también puede brindar beneficios como alternativas de pago flexibles para ayudarlo a administrar el pago del préstamo.
La mayoría de los bancos le permiten precalificar para obtener una vista previa de la tasa y el plazo del préstamo antes de enviar una solicitud formal. Sin embargo, si no tiene un buen crédito, es difícil obtener la autorización de un banco.
Las cooperativas de ahorro y crédito pueden ofrecer tasas más bajas que los bancos, particularmente para personas con mal crédito (una puntuación inferior a 630).
En lugar de centrarse únicamente en su solvencia, los agentes de crédito pueden analizar toda su situación financiera. Sin embargo, primero debe unirse a una cooperativa de ahorro y crédito antes de presentar la solicitud.
#2. Tarjeta de crédito con 0% TAE
Si puede pagar el saldo durante el período promocional de la tarjeta, una tarjeta de crédito con APR del 0% puede ser uno de los métodos más económicos para pedir dinero prestado. Por lo general, necesita un crédito fuerte o excepcional para calificar.
Algunas tarjetas de crédito tienen un período introductorio de 15 a 21 meses durante el cual no se cobran intereses sobre las transacciones.
Si usa una tarjeta de crédito de 0% APR con un período introductorio de 15 meses para cubrir una emergencia inesperada, como una factura médica o una reparación de automóvil, paga el saldo nueve meses después. Tendrás que pedir prestado ese dinero sin interés.
#3. Compre ahora, pague después
Los arreglos de “Compre ahora, pague después” le permiten comprar productos ahora y pagarlos a lo largo del tiempo, generalmente sin intereses ni cargos. Muchos comerciantes ofrecen estos planes de pago a lo largo del proceso de pago en línea, así como en ocasiones en la tienda.
Afterpay es una compra ahora, paga después a la empresa que no cobra intereses pero puede imponer un recargo por pago atrasado. Afirmar cargos de interés en función de la duración del reembolso.
Compre ahora, pague después puede ser una forma económica de pedir dinero prestado para gastos críticos si puede encontrar una opción de pago sin intereses. Sin embargo, debido a que es tan fácil de obtener, también puede conducir a un gasto excesivo.
#4. préstamo 401(k)
Puede pedir prestado dinero a sí mismo con préstamos para la jubilación. Un préstamo, a diferencia de un retiro 401(k), no requiere que pague impuestos o multas.
También tienen algunas de las tasas más bajas accesibles, incluso si su puntaje de crédito es bajo. La tasa de interés de un préstamo 401(k) normalmente es igual a la tasa preferencial, el punto de referencia utilizado por los bancos para calcular las tasas de los productos de préstamos al consumidor, más uno o dos puntos porcentuales. Además, el interés ganado se devuelve a su cuenta de jubilación.
Otro beneficio significativo es que si no realiza un pago, su puntaje crediticio no se verá afectado porque los préstamos 401(k) en mora no se informan a las agencias de crédito.
¿Cuáles son los inconvenientes de un préstamo 401(k)? Usted toma prestado de su yo futuro, lo que reduce sus ahorros para la jubilación y su crecimiento en una cuenta con ventajas impositivas.
#5. linea de credito personal
Varios bancos y cooperativas de crédito ofrecen líneas de crédito personales, que funcionan como un cruce entre un préstamo y una tarjeta de crédito. Al igual que un préstamo, un prestamista debe aprobar su solicitud en función de su historial de crédito, ingresos y deudas anteriores. Pero, si lo aceptan, retira solo lo que necesita y paga intereses únicamente sobre la cantidad que gasta, como una tarjeta de crédito.
Esto puede ser bueno para los prestatarios que no están seguros de cuánto necesitan pedir prestado. Los prestatarios con crédito bueno o excepcional tienen más probabilidades de adquirir las mayores tasas.
Maneras rápidas de pedir dinero prestado
En términos generales, cuanto más fácil es obtener dinero, más riesgoso o costoso es. Habiendo dicho que aquí están sus mejores opciones:
#1. Un préstamo personal de un prestamista en línea
En comparación con los prestamistas tradicionales, como los bancos o las cooperativas de crédito, los prestamistas en línea ofrecen conveniencia y velocidad debido a su solicitud y procedimiento de financiación totalmente en línea. Por el contrario, algunos bancos requieren que los nuevos clientes visiten una sucursal para finalizar el proceso.
Para obtener la mejor APR, que puede verse influenciada por factores como el puntaje crediticio y los ingresos, debe precalificar y comparar prestamistas. Durante la precalificación, los prestamistas en línea realizan una verificación de crédito suave, lo que le permite darse una vuelta sin afectar su crédito.
Los prestamistas en línea atienden a una gama más amplia de consumidores. Es más probable que las personas con un historial crediticio regular o pobre obtengan un préstamo personal de un prestamista en línea que de un banco.
#2. aplicaciones de préstamo
Si su necesidad no es urgente, las aplicaciones de anticipo de efectivo ofrecen adelantos menores en su salario, a menudo de manera instantánea, pero es posible que deba pagar una prima por un servicio más rápido. Los períodos típicos de financiamiento varían de uno a tres días.
La mayoría de las solicitudes de adelantos en efectivo imponen una tarifa mensual o una propina opcional. Earnin no cobra intereses por adelantos que van desde $100 a $750, pero cobra una propina de hasta $14 por cada adelanto.
#3. Adelanto de efectivo con tarjeta de crédito
También puede obtener adelantos en efectivo con su tarjeta de crédito. Considere usar su tarjeta de crédito para “comprar” efectivo en lugar de bienes o servicios.
Los adelantos en efectivo a menudo se limitan a unos pocos cientos de dólares, pero son simples y rápidos de obtener. Si su tarjeta de crédito tiene un PIN, simplemente retire fondos de un cajero automático. Si no tienes PIN, lleva tu tarjeta y DNI a un banco que permita adelantos a través de la red de pago de tu tarjeta, como Mastercard o Visa.
Aunque es una forma rápida de tener dinero en tus manos, es costosa. Seguramente se le cobrará una combinación de tarifas de adelanto de efectivo, tarifas de cajero automático o bancarias y tasas de interés más altas que la tasa cobrada en las compras, y los cargos aumentarán rápidamente.
#4. Préstamo de familiares o amigos
Si se encuentra en un aprieto, es posible que pueda pedir dinero prestado a alguien de su red. Evitará el proceso de solicitud y aprobación oficial, a menudo largo, necesario de otros tipos de prestamistas. Esta circunstancia es excelente para cualquier persona que necesite dinero rápidamente o esté preocupada por su capacidad para calificar para un préstamo con su puntaje de crédito actual.
Por lo tanto, proceda con cautela al considerar un préstamo familiar. Los préstamos entre amigos y familiares pueden causar problemas. Como resultado, escriba los acuerdos mutuamente acordados y hágalos notarizar.
#5. Préstamo de casa de empeño
Al igual que un préstamo garantizado de un banco, un préstamo de casa de empeño requiere que presente una garantía. Considere joyas, antigüedades o productos electrónicos. Cuando trae el artículo, la casa de empeño evalúa su valor, condición y posibilidades de reventa antes de hacerle una oferta.
Si acepta la cantidad, recibirá dinero en efectivo y una boleta de empeño. Puede reclamar su artículo con el reembolso. Si no paga antes de la fecha límite, generalmente 30 días, la casa de empeño se lo queda.
Un préstamo de casa de empeño no requiere una verificación de crédito y puede ser un método rápido para pedir dinero prestado sin afectar su puntaje de crédito. Pero, además de la tasa de interés impuesta sobre el préstamo, las casas de empeño cobran costos de almacenamiento, evaluación y seguro, lo que puede resultar en una APR de hasta el 200%.
Alternativas de préstamo para evitar
#1. anticipos de día de pago
Un préstamo de día de pago es un préstamo pequeño a corto plazo que está diseñado para devolverlo con su próximo cheque de pago. Si bien se puede acceder a los fondos casi instantáneamente, los préstamos de día de pago son extremadamente costosos y solo deben usarse como último recurso. Los préstamos pueden costar $15 por cada $100 que pida prestado, para un préstamo de dos semanas con una APR del 391%.
De acuerdo con una investigación federal de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la mayoría de los prestatarios terminan pagando más en tarifas de lo que recibieron en crédito, lo que establece un ciclo de deuda.
#2. Préstamos a plazos con altas tasas de interés
Los préstamos a plazos con intereses altos se pagan en unas pocas semanas o meses y tienen tasas de interés superiores al 36 %, la tasa máxima que la mayoría de los defensores de los consumidores consideran aceptable.
Un préstamo de $1,000 con un plazo de seis meses y una APR del 60%, por ejemplo, costaría $182 en intereses y requeriría un pago mensual de $197. El interés sobre el préstamo idéntico al 20% APR sería de $59 por mes. Si es posible, evite los préstamos a plazos con intereses altos, ya que las APR altas pueden dificultar el pago.
¿Cuáles son las peores formas de pedir dinero prestado?
Cualquier préstamo que explote al prestatario o tenga tarifas ocultas no es el método ideal para pedir prestado. Los préstamos de día de pago son uno de los peores métodos para pedir dinero prestado. Estos préstamos, que por lo general deben pagarse el próximo día de pago, presentan tasas de interés exorbitantes y costos ocultos que a veces lo obligan a devolver considerablemente más de lo que pidió prestado.
¿Se requiere garantía para las mejores formas de pedir dinero prestado?
Algunas alternativas a pedir dinero prestado necesitan garantías, mientras que otras no. Existen numerosas maneras excelentes de pedir dinero prestado y puede encontrar soluciones que cumplan con sus requisitos, incluso si no tiene una garantía que respalde su préstamo.
¿Por qué es fundamental tener cuidado cuando se pide dinero prestado?
No todos los prestamistas son confiables. Cada prestamista debe ser bien investigado. Verifique sus calificaciones a través de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para descubrir si tienen muchas quejas creíbles en su contra. El hecho de que un prestamista parezca creíble no implica que lo sea. Puede evitar trampas como tasas de interés variables excesivas y costos ocultos al investigar a los prestamistas antes de firmar cualquier acuerdo.
¿Cuáles son los beneficios de sacar un préstamo?
Pedir dinero prestado permite a las personas comprar productos caros, como una casa o un automóvil.
Los préstamos también se pueden utilizar para construir un historial de crédito o mejorar un puntaje de crédito. Manejar la deuda sabiamente puede hacer que sea más fácil pedir dinero prestado en el futuro.
Devolución de dinero prestado
Haga un plan de pago tan pronto como haya decidido cómo va a pedir prestado el dinero. No desea que un revés financiero se convierta en una deuda a largo plazo o cada vez mayor.
¿No estás seguro de por dónde empezar? NerdWallet recomienda utilizar la regla 50/30/20 para elaborar un presupuesto porque es un método fácil de seguir que da cuenta de sus costos básicos de vida, compromisos de deuda y ahorros.
Puede reducir sus posibilidades de necesitar un préstamo administrando cuidadosamente su dinero y ahorrando para un fondo de emergencia.
Conclusión
Existen numerosas formas de pedir dinero prestado, y es fundamental sopesar sus opciones. Evalúe su motivo para pedir dinero prestado y compare con varios prestamistas y tipos de préstamos para comparar lo que tienen para ofrecer.
Antes de aceptar cualquier préstamo, tómese el tiempo para leer detenidamente todos sus términos. Tenga cuidado de que los préstamos pueden contener tarifas ocultas o términos poco claros, y es su responsabilidad comprender lo que está firmando.
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Referencias
