Algunas hipotecas le permiten refinanciar una vez que obtiene el préstamo original. Otros requieren un período de "condimento". La velocidad con la que puede refinanciar una hipoteca está determinada por el tipo de préstamo hipotecario que tiene y la hipoteca de refinanciamiento que obtiene. Si lo desea, puede refinanciar su hipoteca inmediatamente después de obtenerla. Otros necesitan un período, lo que la industria hipotecaria llama “condimento”. Este artículo analiza las reglas de preparación para préstamos convencionales, FHA, VA, USDA y jumbo. También habla de qué tan pronto puede refinanciar una hipoteca.
¿Qué tan pronto puede refinanciar una hipoteca?
La rapidez con la que puede refinanciar una hipoteca depende de los términos del primer préstamo y del refinanciamiento que desee. Espere un mínimo de seis meses y un máximo de 24 meses.
Si bien algunas hipotecas se pueden refinanciar de inmediato, por lo general, debe esperar al menos seis meses antes de solicitar un refinanciamiento en efectivo para su casa, y algunas hipotecas requieren una espera de dos años. La cantidad de tiempo que tiene depende de la naturaleza de su hipoteca original y del refinanciamiento que busca.
Aparte de estos límites de tiempo, hay otras cosas prácticas a considerar antes de decidir si la refinanciación es adecuada para usted. Refinanciar es obtener un nuevo préstamo hipotecario para reemplazar uno anterior.
¿Cuándo se puede refinanciar una hipoteca después de comprarla?
El tiempo que se tarda en refinanciar una hipoteca depende del tipo de préstamo. Muchos prestamistas requieren que usted tenga el préstamo por una cierta cantidad antes de refinanciar, lo cual es un período de “condimento”.
Cuándo puede refinanciar su hipoteca depende de la opción de refinanciamiento que elija, ya sea un refinanciamiento de tasa y plazo para cambiar su tasa de interés y plazo, un refinanciamiento con retiro de efectivo para embolsarse la diferencia o un refinanciamiento simplificado, que solo está disponible para préstamos respaldados por el gobierno.
Aquí hay un resumen rápido:
#1. Directrices de refinanciación de préstamos convencionales
Si su préstamo no está respaldado por la Administración Federal de Vivienda, el Departamento de Asuntos de Veteranos o el Departamento de Agricultura y no es un préstamo jumbo, lo más probable es que tenga una hipoteca convencional. Una hipoteca convencional cumple con los estándares de calificación de Fannie Mae y Freddie Mac.
Próximamente podrás refinanciar un préstamo hipotecario convencional cuando quieras. Es posible que deba esperar hasta seis meses antes de refinanciar con el mismo prestamista. Sin embargo, esto no le impide refinanciar con un prestamista diferente.
Los refinanciamientos con retiro de efectivo son una excepción. Debe haber sido propietario de la vivienda durante al menos seis meses para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo de una hipoteca convencional, a menos que la haya heredado o se la haya otorgado en un divorcio, separación o disolución de una sociedad doméstica.
#2. Directrices de refinanciación de préstamos de la FHA
Un préstamo de la FHA es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda. La FHA ofrece varios tipos de refinanciamiento, cada uno con sus propias reglas. Está buscando un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA si desea pedir prestado más de lo que debe y tomar la diferencia en efectivo.
Puede elegir un refinanciamiento con tasa y plazo de la FHA o un refinanciamiento simple de la FHA si no desea retirar dinero en efectivo y está dispuesto a obtener (y pagar) una tasación. Un refinanciamiento simplificado de la FHA puede ser lo que está buscando si tiene un préstamo de la FHA y desea refinanciar en otro préstamo de la FHA sin obtener una tasación.
- Has un retiro.
- Tasa y plazo, así como refinanciamiento simple
- La FHA simplifica.
#3. Directrices de refinanciación de préstamos VA
Para refinanciar un préstamo VA, una hipoteca respaldada por el Departamento de Asuntos de Veteranos, debe esperar al menos 210 días o seis pagos, lo que sea mayor. Este requisito se aplica ya sea que esté refinanciando con un retiro de efectivo de VA o un Préstamo de refinanciamiento con reducción de tasa de interés de VA, también conocido como IRRRL.
#4. Directrices de refinanciación de préstamos del USDA
El USDA tiene dos programas de hipotecas para personas que quieren comprar una casa en un área rural: préstamos garantizados y préstamos directos. Debe haber tenido la hipoteca durante al menos 12 meses para refinanciar un préstamo garantizado. No hay período de espera para refinanciar préstamos directos.
El USDA ofrece tres opciones de refinanciamiento para otro préstamo del USDA. Debe haber realizado pagos a tiempo en los últimos 180 días si obtiene un refinanciamiento simplificado o no simplificado. Para ser elegible para el programa de asistencia optimizada, debe haber pagado su hipoteca a tiempo durante los últimos 12 meses.
#5. Directrices para la refinanciación de préstamos jumbo
En la mayoría de los casos, puede refinanciar una hipoteca jumbo en cualquier momento, al igual que un préstamo convencional. Los préstamos jumbo son por montos superiores a los que prestarán Fannie Mae y Freddie Mac. La mayoría de los prestamistas tienen requisitos más estrictos para aprobar préstamos jumbo que los préstamos regulares.
¿Cuándo es una buena idea un refinanciamiento rápido?
Refinanciar poco después de obtener su primera hipoteca puede servir para varios propósitos:
#1. Para reducir sus pagos mensuales:
Un nuevo préstamo con un plazo de pago más largo puede reducir su pago mensual (una estrategia generalmente significa aumentar el monto total que pagará durante la vigencia del préstamo).
#2. Para deshacerse del seguro hipotecario:
Las hipotecas convencionales generalmente requieren un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) si se deposita menos del 20 % del préstamo al momento del cierre. Algunos préstamos respaldados por el gobierno requieren una prima de seguro hipotecario mensual (MIP) a menos que se haga un pago inicial de al menos el 10%. Si el valor de mercado de su casa ha aumentado rápidamente, o si tiene más dinero para pagar una nueva hipoteca, la refinanciación sin seguro hipotecario podría ahorrarle dinero.
#3. Para ajustar su tasa de interés:
Reemplazar su hipoteca actual con una tasa de interés más baja puede ayudarlo a ahorrar dinero durante la vigencia del préstamo. De la misma manera, cambiar de un préstamo de tasa variable con pagos variables a un préstamo de tasa fija con pagos más estables puede ahorrarle dinero y facilitarle el presupuesto y la planificación de sus finanzas de otras maneras.
#4. Para obtener efectivo:
Un préstamo con retiro de efectivo, que combina una nueva hipoteca con un préstamo garantizado por el valor acumulado de su vivienda, se puede utilizar para proyectos de mejora del hogar o para cualquier otro propósito que elija. Debe saber que necesita más del 20 % del capital de su vivienda para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo. Si no hizo un gran pago inicial en su hipoteca original o el valor de mercado de su casa aumentó rápida y dramáticamente, es posible que no tenga suficiente capital después de solo seis meses para obtener un préstamo con retiro de efectivo.
#5. Para agregar o eliminar un cosignatario:
Si obtuvo su primera hipoteca con otra persona, como su cónyuge, y desea que esa persona se retire del préstamo (por ejemplo, si se está divorciando), debe refinanciar a su nombre o con otra persona.
Qué tan pronto refinancia una hipoteca afecta su puntaje de crédito
Refinanciar una hipoteca tiene un impacto en sus puntajes de crédito, y hacerlo poco después de obtener su primera hipoteca puede amplificarlo:
- Solicitar un refinanciamiento de hipoteca desencadena una investigación exhaustiva, lo que puede resultar en una caída menor en su puntaje de crédito. Después de aceptar el préstamo, su puntaje de crédito puede bajar un poco más.
- La refinanciación poco después de obtener una hipoteca puede resultar en una disminución acumulativa en los puntajes de crédito. Por lo general, sus puntajes de crédito se recuperarán de la caída causada por su solicitud de hipoteca inicial en unos pocos meses. Aún así, si solicita otra hipoteca dentro de ese período de tiempo, es posible que sus puntajes no tengan tiempo suficiente para recuperarse por completo, y es probable que el nuevo proceso de solicitud los afecte aún más.
Razones para refinanciar una hipoteca
Ahora que sabe cuándo puede refinanciar una hipoteca, asegúrese de hacerlo por una buena razón. Muchas personas refinancian para obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca, así como pagos mensuales más bajos. Sin embargo, esa no es la única ventaja de la refinanciación. Es posible que desee refinanciar para:
- Reducir el plazo de devolución del préstamo, por ejemplo, de 30 a 15 años. Incluso si reduce su tasa de interés, sus pagos mensuales del nuevo préstamo pueden ser más altos, pero puede ahorrar miles de dólares pagando intereses por un período más corto.
- Convierta su hipoteca de tasa ajustable en un préstamo de tasa fija (o viceversa).
- Resolver un divorcio, separación o disolución de pareja de hecho.
- Pida prestado contra el valor líquido de su casa para pagar mejoras u otros gastos.
¿Qué tan pronto es demasiado pronto para refinanciar?
Si bien algunas hipotecas se pueden refinanciar de inmediato, por lo general, debe esperar al menos seis meses antes de solicitar un refinanciamiento en efectivo para su casa, y algunas hipotecas requieren una espera de dos años.
¿El refinanciamiento daña su crédito?
Su puntaje crediticio disminuirá por un corto tiempo cuando refinancie, pero puede aumentar a largo plazo. La refinanciación puede afectar significativamente cuánto debe y/o cuánto paga cada mes, ya los prestamistas les gusta ver ambas cosas. Su puntaje generalmente bajará algunos puntos, pero volverá a subir dentro de unos meses.
¿Vale la pena refinanciar?
La refinanciación es una buena decisión si le ahorrará dinero, le ayudará a acumular capital y le permitirá pagar su hipoteca más rápido. Es mejor si puede reducir su tasa de interés de la mitad a tres cuartos de punto porcentual y planea quedarse en su casa el tiempo suficiente para compensar los costos de cierre.
¿La refinanciación cuesta más a largo plazo?
La refinanciación puede reducir su pago mensual y aumentar el costo total del préstamo si agrega años a su hipoteca. Si necesita refinanciar para conservar su casa, pagar más puede valer la pena a largo plazo.
¿Pierde capital cuando refinancia?
Incluso si refinancia su casa, el capital acumulado en ella a lo largo de los años, ya sea mediante el reembolso del capital o la apreciación del precio, sigue siendo suyo.
¿Cómo puedo bajar la tasa de mi hipoteca sin refinanciar?
Sin embargo, obtener una tasa de interés hipotecaria más baja sin refinanciar es una forma. Con una modificación de la hipoteca, puede cambiar los términos originales de su préstamo hipotecario si el dinero es escaso. Su prestamista puede modificar su préstamo extendiendo el plazo.
¿Vale la pena refinanciar para ahorrar $ 100 al mes?
Con un ahorro mensual de $100, le tomaría 40 meses, más de tres años, recuperar sus costos de cierre. Un refinanciamiento puede valer la pena si planea permanecer en su hogar durante al menos cuatro años. De lo contrario, es casi seguro que la refinanciación le costará más de lo que le ahorrará.
¿Es 2023 un buen momento para refinanciar?
Si bien es poco probable que 2023 brinde el mismo nivel de oportunidades que 2020 y 2021, este año seguirá siendo un buen momento para que millones de propietarios de viviendas refinancien. Con niveles récord de capital de propiedad, muchas personas están considerando refinanciamientos con retiro de efectivo.
¿Cuántas veces puedes refinanciar tu casa?
No hay límite para la frecuencia con la que puede refinanciar una hipoteca, aunque un prestamista puede imponer un período de espera entre el cierre de un préstamo y el refinanciamiento de uno nuevo.
¿Es mejor refinanciar con su prestamista actual?
Si su prestamista hipotecario actual puede ofrecerle un trato mejor que los otros que ha considerado, es mejor refinanciar con ellos. No sabrá si este es el caso hasta que compare las tasas de al menos algunos otros corredores o compañías hipotecarias.
¿Qué ganan los bancos con la refinanciación?
Cuando refinancia su hipoteca, cambia la anterior por una nueva, que a menudo tiene una tasa de interés y un capital diferentes. Luego, su prestamista utilizará los ingresos de la hipoteca más nueva para pagar la anterior, dejándolo con solo un préstamo y un pago mensual.
¿Por qué los prestamistas hipotecarios quieren que usted refinancie?
Su administrador desea refinanciar su hipoteca por dos razones: primero, para ganar dinero y segundo, para evitar que deje su cartera de servicios a otro prestamista. Como es de esperar, algunos servicios ofrecen tasas de interés más bajas para que sus clientes actuales refinancien.
¿Cuáles son las tasas de refinanciamiento en este momento?
La APR promedio de refinanciamiento fijo a 30 años en los Estados Unidos es 6.89%. Según la encuesta más reciente de Bankrate de los prestamistas de refinanciamiento más grandes del país, la APR promedio de refinanciamiento fijo a 15 años es 6.20%.
Conclusión
Refinanciar poco después de obtener una hipoteca puede ahorrarle dinero, pero debe sopesar los costos de un nuevo préstamo con los ahorros potenciales antes de proceder.
Debido a que sus puntajes de crédito afectan la refinanciación, debe abordar el proceso de la misma manera que lo haría al solicitar una primera hipoteca. Verifique sus puntajes de crédito antes y durante el proceso para ver cuál es su posición y, si es necesario, considere retrasar el proceso de refinanciamiento durante unos meses para mejorar su perfil crediticio.
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Referencias
