Si su nuevo empleador ofrece un plan 401(k), deberá decidir cuánto de su salario mensual contribuirá cuando se inscriba. Esta decisión aparentemente insignificante tendrá efectos de gran alcance en su retención de impuestos sobre la renta, factura de impuestos anual y ahorros para la jubilación.
Bueno, por un lado, la contribución máxima al 401(k) para 2023 es de $22,500, o $30,000 si tiene 50 años o más (un extra de $7,500); y por otro lado, la mayoría de los expertos en jubilación recomiendan apartar del 10% al 15% de sus ingresos cada año. Pero aquí hay un par de otras cosas en las que pensar al calcular cuánto contribuir a su 401(k) en 2023:
- La forma más rápida de ahorrar dinero para la jubilación es ser elegible para un 401(k) equivalente.
- Sería mejor si aumentara gradualmente su tasa de ahorro.
- Sus inversiones tendrán más tiempo para crecer si comienza a ahorrar a una edad temprana.
- Financiar su 401(k) hasta el máximo permitido le permite ahorrar en impuestos ahora.
Antes de continuar, puede consultar los siguientes artículos para ayudarlo a comprender qué es 401k y cómo funciona en general.
- QUÉ ES 401K: cómo funciona, beneficios y retiro
- QUÉ SIGNIFICA CONVIERTO EN 401k: definición y cómo funciona
- Cómo sacar dinero de 401K sin penalización (Guía detallada)
Comprender los planes 401(k)
Muchas empresas con fines de lucro ofrecen planes de ahorro para la jubilación 401(k). Ganaron popularidad en la década de 1980 cuando cada vez menos empresas ofrecían pensiones.
Su empleador selecciona algunas opciones de inversión para un 401(k) y depende de usted crear una cartera. Un 401(k) le permite reducir sus ingresos sujetos a impuestos porque se financia con dólares antes de impuestos, pero también es más riesgoso porque se basa en el mercado. Su 401(k) podría perder dinero si el mercado funciona mal.
Un 401(k) sigue siendo una buena manera de ahorrar para la jubilación, pero ¿cuánto de sus ingresos debe aportar?
Límites de las contribuciones 401(k)
Al comenzar a ahorrar para la jubilación a través de los planes de contribución del empleador, es fundamental comprender los límites de contribución anual del Servicio de Impuestos Internos (IRS). Los empleados que participan en un plan 401(k) tienen un límite de diferimiento (contribución) electivo de $22,500 en 2023 ($20,500 en 2022).
También puede hacer aportes adicionales para ponerse al día si tiene más de 50 años. Si tiene 50 años o más en 2023, puede contribuir $7,500 ($6,500 en 2022).
Los límites de contribución también se aplican a los planes 403(b), la mayoría de los planes 457 y el Thrift Savings Plan del gobierno federal: $20,500 para el año fiscal 2022 y $22,500 para el año fiscal 2023, más contribuciones de recuperación para aquellos que califican.
Contribución del empleador 401 (k)
La cantidad que contribuya a su 401(k) estará determinada por sus objetivos personales de jubilación, los recursos existentes, el estilo de vida y las decisiones familiares. Sin embargo, apartar al menos el 10 % de sus ingresos brutos es un buen punto de partida.
En cualquier caso, si su empleador proporciona una contribución de contrapartida 401(k), debe contribuir lo suficiente para recibir la cantidad máxima. Un aporte típico es el 3 % de su salario o el 50 % del primer 6 % de las contribuciones de los empleados.
“No existe una contribución ideal a un plan 401(k) a menos que haya una contribución equivalente de la empresa. Siempre debe aprovechar al máximo el aporte de una empresa porque es esencialmente dinero gratis que la empresa le da”, dice Arie Korving, asesor financiero de Koving & Company en Suffolk, VA.
Otra forma de pensar en una igualación del empleador es como una compensación proporcionada como un beneficio de su trabajo, similar al seguro médico o los días de vacaciones. Perderá parte de su compensación si no la aprovecha. Verifique si su plan tiene una contribución equivalente y contribuya lo suficiente para obtener el monto total. Siempre puede aumentar o disminuir su contribución más adelante.
Para obtener la coincidencia completa, muchos planes requieren un aplazamiento del 6% y muchos ahorradores se detienen ahí. Eso puede ser suficiente para aquellos que anticipan tener recursos adicionales. Sin embargo, es poco probable que la mayoría de las personas lo sean.
Si comienza lo suficientemente temprano, dado el tiempo que su dinero tiene para crecer, una contribución del 10 % puede convertirse en un ahorro muy bueno a medida que aumenta con el tiempo, especialmente si su salario aumenta a lo largo de su carrera.
¿Cuál debería ser su contribución 401(k)?
Como se mencionó anteriormente, los expertos recomiendan que ahorre entre el 10 % y el 20 % de su salario bruto para la jubilación. Esto podría ser en forma de 401(k) u otro tipo de cuenta de jubilación. Quiere ahorrar la mayor cantidad de dinero posible para la jubilación y al mismo tiempo vivir cómodamente.
Es esencial tener en cuenta que esto es solo una regla general. Sus circunstancias únicas determinan la cantidad real que debe ahorrar. Si tienes 50 años y no tienes ahorros para el retiro, debes ahorrar más del 20% de tu salario bruto anual. Si tiene 30 años y ya tiene $100,000 en ahorros para la jubilación, probablemente podría reducir sus contribuciones para pagar una hipoteca o un préstamo por un tiempo. Es un desafío crear un plan único para todos porque la situación financiera de cada persona es única.
Ahorrar del 10% al 20% de su salario anual puede parecer mucho. Afortunadamente, no tienes que hacer todo a la vez. Puedes hacer aportaciones durante todo el año y aportar más o menos en algunos años. Tampoco tiene que poner todo ese dinero en su 401(k). Demos un paso atrás y analicemos otros factores a considerar al decidir cuánto contribuir a su 401(k).
#1. Crear un Fondo de Emergencia
Desea ahorrar tanto como sea posible para la jubilación, pero no debe poner todo su dinero en ello. Siempre debe tener suficiente efectivo disponible para cubrir los gastos necesarios, como la comida y el alquiler. Hacer un fondo de emergencia también es una buena idea.
Los gastos inesperados o las situaciones financieras difíciles estarán protegidos por un fondo de emergencia. ¿Qué harías si perdieras tu trabajo o no te pagaran por un mes? ¿Qué sucede si un miembro de la familia se enferma y necesita pagar las facturas médicas? Un buen fondo de emergencia te ayudará a superar los momentos difíciles. Retirar fondos de sus cuentas de jubilación solo debe hacerse como último recurso. Igualmente importante, un fondo de emergencia le dará tranquilidad al brindarle una sensación de seguridad. Siempre es bueno tener un plan de respaldo en caso de que algo salga mal.
Nuevamente, no hay una respuesta perfecta a la pregunta de cuánto debe tener en un fondo de emergencia. Depende de tus circunstancias. Debería tener suficiente para durar al menos unos meses. Eso puede parecer mucho si aún no tiene un fondo de emergencia, pero puede construir uno con el tiempo contribuyendo un poco cada semana o mes.
#2. Haga una contribución a la igualación del empleador
Tienes suficiente dinero ahorrado para cubrir tus gastos. Tienes un fondo de emergencia por si lo necesitas. Está comenzando a considerar las contribuciones al 401(k). ¿Por dónde empiezas?
Primero, debe verificar si su empresa tiene un programa de correspondencia 401(k). Su empleador igualará sus aportes al 401(k) hasta un cierto porcentaje de su salario bruto con una igualación del empleador. Suponga que su empleador iguala su primera contribución del 5%. Esto significa que si aporta el 5% de su salario bruto a su 401(k), su empleador también aportará el 5% de su salario bruto. La contribución total al 401(k) sería entonces el 10 % de su salario bruto.
La correspondencia del empleador le permite aumentar su contribución, y siempre se deben utilizar programas de correspondencia. Desafortunadamente, muchas personas pierden dinero gratis al no maximizar el aporte de su empleador.
#3. Ponga dinero en cuentas IRA y Roth IRA.
Si recuerda lo anterior, los expertos recomiendan ahorrar del 10 % al 20 % de su salario bruto cada año para la jubilación. Podrías ponerlo todo en tu 401(k), pero una vez que hayas agotado tu 401(k), deberías pensar en otras opciones.
En 2023, si es soltero y gana menos de $153,000, es elegible para una cuenta IRA Roth. Una cuenta IRA Roth está disponible si está casado y gana menos de $228,000 en 2023.
Esta es una cuenta de ahorro para el retiro que se puede abrir en casi cualquier banco o institución financiera. Estos se pagan con dólares después de impuestos. Como resultado, sus contribuciones no reducirán su ingreso imponible. Sin embargo, los retiros elegibles realizados después de los 59.5 años están libres de impuestos. Es beneficioso tener una combinación de ingresos imponibles y no imponibles en la jubilación.
Las cuentas Roth IRA son especialmente beneficiosas para los jóvenes que recién comienzan sus carreras. Si acaba de graduarse de la universidad, probablemente se encuentre en una categoría impositiva más baja que cuando se jubile. Pagar su impuesto sobre la renta ahora y no más tarde puede ayudarlo a ahorrar dinero, especialmente cuando más lo necesita.
En 2023, puede contribuir hasta $6,500 a una cuenta IRA Roth y una contribución adicional de $1,000 si tiene al menos 50 años.
Además, su empleador puede proporcionarle un Roth 401(k). Acepta fondos después de impuestos, al igual que una cuenta IRA Roth, y el límite de contribución para 2023 es de $22,500. Además, el límite de contribución de actualización para personas mayores de 50 años, como se mencionó anteriormente, es de $7,500.
También puede invertir en una cuenta IRA tradicional que, al igual que una 401(k), recibe dólares antes de impuestos y reduce sus ingresos imponibles. Algunas personas tienen una IRA porque cuando dejaron un empleador anterior, transfirieron sus fondos 401(k) a una IRA.
#4. Contribuya tanto como pueda
Tienes un fondo de emergencia. Se aprovechó de la igualación 401(k) de su empleador y luego maximizó su Roth IRA (si califica). ¿Qué pasa después? ¿Cuánto debería poner realmente en su 401(k) en este momento?
En este punto, su objetivo debe ser ahorrar tanto como sea posible para la jubilación mientras sigue viviendo cómodamente ahora. Para algunos, esto implicará aportar un 1% adicional de su salario a su 401(k). Otros tendrán que maximizar su 401(k).
La clave es ahorrar tanto como sea posible para la jubilación. Algunas personas desperdician su dinero y solo ahorran una pequeña cantidad. Si gasta miles de dólares cada mes en compras innecesarias, debe encontrar una manera de reducir ese gasto y redirigirlo hacia la jubilación. (Un presupuesto puede ayudarlo a reducir gastos innecesarios). Puede que no suene divertido, pero tenga en cuenta que el objetivo es tener seguridad financiera cuando se jubile.
¿Qué sucede si no puede cumplir con el aporte equivalente de su empleador?
Si aún no puede contribuir lo suficiente para cumplir con el aporte equivalente de su empleador y, por lo tanto, no es suficiente para lograr la tasa de ahorro deseada del 15 %, intente aumentar sus contribuciones para la jubilación entre un 1 % y un 2 % por año. Algunas empresas aumentarán automáticamente su tasa de contribución si opta por participar, así que asegúrese de estar registrado en lo que se conoce como función de "escalado automático".
Ivory Johnson, CFP y fundadora de Delancey Wealth Management, sugiere aumentar su tasa de contribución a medida que aumenta su salario hasta que alcance su límite de contribución. La cantidad que puede contribuir a su 401(k) cada año es limitada. En 2021, el límite de contribución anual estándar para los planes 401(k) es de $19,500. Los mayores de 50 años también pueden usar las contribuciones de actualización para agregar $6,500 adicionales a su cuenta 401(k). Las contribuciones del empleador no cuentan para esos límites.
Mientras tanto, tenga en cuenta que, si bien no paga impuestos sobre la renta por el dinero ahorrado en un 401(k), tendrá que pagar impuestos cuando retire los fondos durante sus años no laborales.
¿Cuánto debe poner en un 401(k) si está cerca de jubilarse?
Si comienza a ahorrar más tarde en la vida, especialmente a los 50 años, es posible que deba aumentar el monto de su contribución para compensar el tiempo perdido.
Afortunadamente, los ahorradores tardíos suelen estar en sus mejores años de ganancias. También tienen una mejor oportunidad de ahorrar una vez que cumplen 50 años. Como se indicó anteriormente, el límite de contribución de recuperación para 2023 es de $7,500 para las personas que tienen 50 años o más en cualquier día del año calendario.
Por ejemplo, si cumple 50 años el 31 de diciembre de 2022 o antes, puede contribuir $7,500 adicionales por encima del límite de contribución de $22,500 401(k) para el año, para un total de $30,000, incluidas las actualizaciones.
401(k)s vs. Facturas vs. Fondo de Emergencia
Puede ser abrumador ahorrar para la jubilación mientras crea un fondo de emergencia y se mantiene al tanto de sus facturas. Dependiendo de sus ingresos y gastos de manutención, es posible que no pueda ahorrar el 10 % completo en su 401(k).
Comience por calcular sus gastos obligatorios para determinar cuánto asignar a facturas, ahorros de emergencia y su 401(k). Estos incluyen cosas como su alquiler, servicios públicos, cuidado de niños y medicamentos. Reste sus ingresos mensuales de sus gastos mensuales obligatorios (promediando los costos variables como comestibles si es necesario). Sus contribuciones al 401(k) y los ahorros de emergencia se deducirán de sus fondos discrecionales.
Mira lo que queda. Incluso si no puede contribuir con el 10 % de su salario completo a un 401(k), debe tratar de contribuir lo suficiente para calificar para cualquier igualación del empleador. Esto duplicará la cantidad que contribuye a su 401(k) cada mes sin costo adicional para usted.
Recuerde que algo es mejor que nada cuando se trata de ahorros de emergencia. Su objetivo final debe ser tener suficiente dinero ahorrado para cubrir sus gastos necesarios durante varios meses. Sin embargo, no es necesario que llegue inmediatamente. Si ahorra $50 por mes, habrá ahorrado $600 al final del año. Tendrá $ 1200 si ahorra $ 100 por mes. Si es posible, automatice sus ahorros de emergencia para que no tenga la tentación de gastarlo.
Si tiene una deuda con intereses altos, como una deuda de tarjeta de crédito, es posible que primero deba pagarla antes de trabajar en sus ahorros de emergencia. Incluso si coloca su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, el interés que gane no será mayor que el interés que le cobrarán por su deuda. Pague sus deudas tan pronto como sea posible, luego vuelva a concentrar su atención en la construcción de sus ahorros de emergencia.
Una vez que haya asignado sus ingresos a estos diversos objetivos, puede dividir el resto de sus ingresos entre otros gastos discrecionales. A medida que aumenta su ingreso o paga su deuda, puede poner más dinero en su 401(k) y ahorros de emergencia.
Tasas de ahorro 401(k) por edad
Sus ingresos y circunstancias de vida determinarán cuánto puede ahorrar en un 401(k). Sin embargo, tener algunos puntos de referencia a los que apuntar puede ser beneficioso cuando se intenta ahorrar de manera efectiva para la jubilación.
Las firmas de inversión como Fidelity recomiendan con frecuencia un modelo cada diez años, en el que el objetivo es ahorrar una cantidad específica de años de ingresos cada diez años. Como ejemplo:
- A los 30, deberías haber ahorrado tu salario anual.
- A los 40, deberías haber ahorrado tres veces tu salario anual.
- A los 50, debería haber ahorrado seis veces su salario anual.
- A los 60, debería haber ahorrado ocho veces su salario anual.
- A los 67, debería haber ahorrado diez veces su salario anual.
Estas cifras incluyen no solo su 401(k) sino todos sus ahorros para la jubilación, incluidas otras cuentas, como una IRA Roth. Sin embargo, estas cifras también suponen que comenzó a invertir lo suficientemente temprano como para beneficiarse del interés compuesto y que tiene otros ahorros disponibles en cuentas generadoras de riqueza, como acciones o fondos mutuos.
Sus objetivos personales de ahorro también pueden diferir dependiendo de cuándo planee jubilarse, si su trabajo proporciona una pensión, si tiene problemas de salud y cómo desea que sea su estilo de vida durante la jubilación.
Estos puntos de referencia pueden ser útiles, pero no deben usarse como una guía estricta porque no consideran sus necesidades y objetivos individuales. En su lugar, consulte a un planificador financiero para desarrollar un plan adaptado a sus necesidades. Muchos bancos y programas de asistencia al empleado brindan servicios de asesoramiento financiero para ayudarlo a planificar sus ahorros para la jubilación.
Consejos para hacer contribuciones 401(k)
- Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero si tiene problemas para comenzar o mantenerse al día.
- Ya no puede contribuir al plan 401(k) de un empleador anterior si cambia de trabajo. No quiere arriesgarse a perder el dinero que tanto trabajo le costó ahorrar, así que considere una transferencia directa de 401(k) al plan de su nuevo empleador.
- Una IRA tradicional y una 401(k) brindan ventajas fiscales similares. Quizás te estés preguntando cuál es la mejor opción para ti. Aquí hay un artículo para ayudarlo a decidir entre una IRA y una 401 (k).
- Deben evitarse a toda costa los retiros anticipados de su 401(k). No solo debe pagar el impuesto sobre la renta, sino que también debe pagar una multa del 10%. Sin embargo, hay algunas opciones para evitar la pena severa. Si realmente necesita retirar dinero de su 401(k), aquí encontrará más información sobre los retiros de 401(k).
¿Qué porcentaje de mi sueldo debo contribuir a mi 401(k)?
Debe aspirar a contribuir lo suficiente de cada cheque de pago para calificar para cualquier igualación del empleador. Contribuya al menos el 3% de cada cheque de pago a su 401(k) si su empleador iguala sus contribuciones. Una vez que haya cumplido con el ajuste, aumente sus contribuciones como pueda, con el objetivo de 10-20% de su salario mensual.
¿Cuánto debo poner en mi 401(k) en mis veintes?
El dinero aportado a un 401(k) a los 20 tiene más tiempo para crecer y ganar interés compuesto, así que contribuya tanto como pueda durante esta década. Si es posible, apunte al 15%. Ponga lo que pueda si no puede pagar el 15%. Luego, a medida que aumenten sus ingresos, intente aumentar sus contribuciones en un 1% cada año.
¿Qué debería haber ahorrado para la jubilación?
La cantidad que debería haber ahorrado estará determinada por factores como la edad de jubilación, la salud y el estilo de vida deseado para la jubilación. Si tiene $ 1 millón ahorrado en cuentas que ganan un 5% de interés cuando se jubile, podría tener un ingreso anual de alrededor de $ 50,000 durante la jubilación.
Conclusión
Los expertos recomiendan ahorrar entre un 10% y un 20% de tu salario bruto anual, pero esto es solo una guía. Su objetivo debe ser ahorrar la mayor cantidad de dinero posible para la jubilación. Antes de hacer cualquier otra cosa, asegúrese de tener suficiente dinero ahorrado para cubrir gastos regulares y emergencias. Si su empleador ofrece un aporte equivalente al 401(k), debe contribuir lo suficiente para cubrir el aporte equivalente completo. Debe intentar maximizar su Roth IRA si califica. Le proporcionará ingresos no imponibles durante la jubilación. Después de completar esos pasos, debe contribuir tanto como pueda a su 401(k) o IRA.
Lo más importante es contribuir regularmente, incluso si solo puede ahorrar una pequeña cantidad. Es difícil priorizar su futuro sobre lo que quiere ahora, pero se alegrará de haberlo hecho si ahorra mientras es joven.
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Referencias
