En Estados Unidos, el costo de cierre promedio para un refinanciamiento de hipoteca es de $4,345. Estos costos pueden diferir según el prestamista y la ubicación de la propiedad hipotecada. Además, la cantidad prestada influirá en el coste de la refinanciación de la hipoteca. Los refinanciamientos que se promueven “sin costos de cierre” o “sin cargos” frecuentemente incluyen esos cargos en la tasa de interés de la nueva hipoteca, la cantidad prestada o los pagos mensuales.
¿Cuánto cuesta refinanciar una hipoteca?
Los costos de cierre para un refinanciamiento de hipoteca varían según el tamaño de su préstamo y el lugar donde vive en el estado y el condado. Según ClosingCorp, el costo promedio de cierre de refinanciamientos será de $2,375 (sin impuestos) en 2021.
El costo de cierre generalmente oscilará entre el 2% y el 5% del monto principal de la hipoteca. El costo de cierre para un refinanciamiento de hipoteca de $200,000, por ejemplo, podría oscilar entre $4,000 y $10,000.
Las tarifas que a menudo se incluyen en los costos de cierre de refinanciamiento incluyen lo siguiente:
| COSTOS DE CIERRE | CUOTA |
| Tasa de solicitud | $ 75- $ 300 o más |
| Comisión de originación y/o suscripción | 0.5%-1.5% del principal del préstamo |
| Tarifa de registro | El costo depende de la ubicación |
| Tasa de tasación | $300-$400 (más para una propiedad más grande) |
| Tarifa de verificación de crédito | $ 25 o más |
| servicios de título | $700- $900 |
| Tarifa de encuesta | $150- $400 |
| Abogado/tarifa de cierre | $500- $1,000 |
Cómo reducir el costo de un refinanciamiento de hipoteca
- Mejora tu puntaje de crédito
- Compara ofertas y tasas de hipotecas.
- Negociar los costos de cierre.
- Solicitar exenciones de tarifas.
- Determinar si comprar puntos de hipoteca.
- Elija su aseguradora de título original.
- Considere un refinanciamiento sin costo de cierre.
# 1. Mejore su puntaje de crédito
Deberá cumplir con los requisitos mínimos de puntaje crediticio para refinanciar, tal como lo hizo cuando solicitó su hipoteca inicial. Cuanto menor sea la tasa de interés para la que calificará al refinanciar, mejor será su crédito.
Esfuércese por mejorar su crédito antes de intentar refinanciar para obtener la mejor tasa posible. Revise su informe de crédito para ver si hay errores en AnnualCreditReport.com. Si descubre un error, puede impugnarlo comunicándose con las compañías de informes crediticios (Equifax, Experian o TransUnion). Mantenga su crédito pagando todos sus pagos a tiempo, manteniendo los saldos de las tarjetas de crédito muy por debajo del límite de crédito y pagando más del monto mínimo si es posible.
#2. Compara ofertas de hipotecas y tipos de interés
Compare las tasas de refinanciamiento y los términos que ofrecen varios bancos y prestamistas hipotecarios. También puede consultar con un corredor de hipotecas para obtener una variedad de opciones. También es una buena idea comenzar con su prestamista actual. Como cliente recurrente, puede ser elegible para descuentos o promociones especiales que reducirán significativamente sus costos generales. De hecho, varios prestamistas ofrecen refinanciamiento gratuito a los clientes. Si su banco o prestamista actual no ofrece ninguna opción de ahorro, puede valer la pena buscar un nuevo banco que sí lo haga.
Si bien las tarifas y los cargos son consideraciones importantes, son solo el comienzo. Asegúrese de examinar el pago mensual con cada oferta, así como la tasa de interés sobre el monto (ya sea al principio o al final del mes). La mayoría de las hipotecas calculan el interés hacia el final del mes, lo cual es más preciso, pero nunca está de más verificarlo dos veces. Preste especial atención a la APR para obtener una imagen completa de sus costos.
#3. Discuta los costos de cierre.
Al igual que con su primera hipoteca, examine cuidadosamente la estimación del préstamo de su prestamista para determinar cómo se desglosan los costos. Negociar los costos de cierre puede ayudarlo a ahorrar dinero, especialmente si ha comparado precios y tiene más de una oferta de refinanciamiento en la mano.
Si algunos gastos, como el cargo de solicitud, la tarifa de suscripción o la tarifa de bloqueo de tasa, parecen ser anormalmente altos, vale la pena comunicarse con el prestamista para ver si pueden reducirse. Recuerde, el prestamista quiere su negocio, por lo que puede estar dispuesto a comprometerse si demuestra su voluntad de rechazar la oferta.
#4. Solicitar exenciones de tarifas.
Con el mismo espíritu, consulte con su banco o prestamista acerca de la exención o reducción del cargo por solicitud o verificación de crédito. También puede averiguar si le ayudará a omitir una nueva evaluación de la vivienda o una inspección de la propiedad si ya la ha tenido. Su prestamista puede estar ansioso por trabajar con usted, especialmente si es un cliente recurrente.
#5. Determinar si comprar puntos de hipoteca.
Considere si vale la pena comprar una hipoteca o puntos de descuento si desea reducir sus costos de cierre. Si bien la compra de puntos reduce su tasa de interés, generalmente es preferible cuando espera poseer la propiedad durante mucho tiempo y no desea refinanciar, incluso para pagar una gran remodelación más adelante. Para evaluar si es ventajoso comprar puntos al refinanciar, use la calculadora de refinanciamiento de hipotecas de Bankrate.
#6. Utilice su aseguradora de título original.
Muchos estados controlan las tasas de títulos, pero puede intentar reducir los costos de los servicios de títulos preguntando a su compañía de seguros de títulos actual cuánto le cobraría por renovar la póliza de su préstamo refinanciado. Esto puede ser menos costoso que comenzar de nuevo con una nueva compañía o póliza. Además, si no obtuvo una póliza de propietario la primera vez, considere adquirir una ahora.
#7. Piense en un refinanciamiento sin costo.
Considere una refinanciación hipotecaria sin costo de cierre si tiene pocos fondos. El término es un poco engañoso porque esto no es gratis; sin embargo, implica que no tendrá que pagar los costos de cierre. En cambio, su tasa de interés aumentará o los costos de cierre se incluirán en el nuevo préstamo.
El beneficio de un refinanciamiento sin costo de cierre es que no tiene que pagar miles de dólares en cargos al firmar el préstamo, lo que puede ser especialmente importante si está realizando un refinanciamiento con retiro de efectivo. Al evitar los costos de cierre iniciales, puede pagar lo que quiera de inmediato, como una remodelación de la casa o una boda. La desventaja es que puede terminar pagando más a lo largo de la vida del préstamo. En general, no vale la pena refinanciar si no puede cubrir los costos de cierre por adelantado o con el tiempo.
¿Cuál es el costo promedio para refinanciar un préstamo hipotecario?
Según ClosingCorp, el costo promedio de cierre de refinanciamientos será de $2,375 (sin impuestos) en 2021. El costo de cierre generalmente oscilará entre el 2 % y el 5 % del monto principal de la hipoteca. El costo de cierre para un refinanciamiento de hipoteca de $200,000, por ejemplo, podría oscilar entre $4,000 y $10,000.
¿Te cobran por refinanciar?
Los costos de cierre deben oscilar entre el 2 y el 6% del saldo del préstamo. Dependiendo de los criterios de su prestamista, es posible que se le permita incluir los costos de cierre en el saldo de su préstamo. También puede obtener un costo de cierre sin costo para refinanciar una hipoteca, lo que significa que no tendrá que pagar ningún costo de cierre por adelantado.
Razones para refinanciar su hipoteca
Hay varias razones para considerar refinanciar su hipoteca:
#1. Reduzca su tasa de interés.
Un préstamo con una tasa hipotecaria más baja reduce el pago mensual de la hipoteca, así como los costos totales de interés durante la vigencia del préstamo. Si su crédito ha mejorado desde que obtuvo su préstamo actual, es posible que pueda refinanciar y obtener una tasa de interés más económica. Sus ahorros mensuales están determinados por su nueva tasa de interés y el costo de refinanciamiento en un nuevo préstamo. Para estimar adecuadamente su resultado final, use una calculadora de costos de refinanciamiento.
#2. Cambiar el plazo de su préstamo.
Puede pagar su hipoteca más rápido si tiene un plazo más corto, o puede extender su plazo para ganar un pago mensual más barato. Hay compensaciones en cualquier opción. Si puede pagar un pago mensual considerablemente más alto, la refinanciación de una hipoteca de 30 años a una de 15 años podría ayudarlo a fijar una tasa más baja y ahorrar en costos de intereses. Extender la duración de su préstamo, por otro lado, reduciría su pago mensual pero le costaría más intereses a lo largo de la vida del préstamo.
#3. Utilice su valor líquido de la vivienda.
Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede mejorar las condiciones de su préstamo y, al mismo tiempo, obtener acceso al valor neto de su vivienda accesible. Obtendrá una nueva hipoteca por un monto mayor al que debe actualmente y utilizará la diferencia en efectivo para financiar otras metas financieras, como mejoras en el hogar o costos universitarios. Utilice nuestra calculadora de refinanciamiento con retiro de efectivo para calcular las cifras y ver si esta opción tiene sentido para usted.
#4. Convierta un ARM en una hipoteca de tasa fija.
Una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) es un préstamo con una tasa fija inicial baja que aumenta según los parámetros de la ARM que elija. Una parte de su pago ARM se basa en un "índice", que es una tasa de referencia que fluctúa según los factores del mercado, lo que hace que su pago sea inasequible si las tasas de interés aumentan con el tiempo. Convertir su ARM en un préstamo de tasa fija le brinda la seguridad de un pago mensual fijo.
#5. Convierta una hipoteca FHA en una hipoteca estándar.
Si tiene un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y realizó un pago inicial de menos del 10% al cierre, deberá pagar las primas del seguro hipotecario durante la vigencia de su préstamo, a menos que refinancie a un préstamo convencional. No tendrá que pagar un seguro hipotecario privado sobre su nuevo préstamo si tiene al menos un 20% de capital cuando refinancia.
Pasos para reducir el costo del refinanciamiento de su hipoteca
Paso #1: Aumente su puntaje de crédito.
Un puntaje de crédito de al menos 740 generalmente le ofrecerá la mejor tasa de interés y costos, e incluso puede acelerar el proceso de aprobación de la refinanciación. Pague sus facturas a tiempo, pague o cancele los saldos de sus tarjetas de crédito y cuestione cualquier error en el informe de crédito que encuentre para mejorar su puntaje.
Paso #2: Consulte con muchos prestamistas.
No sabrá si está obteniendo el mejor precio de refinanciamiento a menos que navegue. Solicite un préstamo de tres a cinco prestamistas diferentes y compare sus tarifas de refinanciamiento.
Paso #3: Negocie sus costos de refinanciamiento.
No tenga miedo de negociar una mejor oferta. Algunas de las tarifas relacionadas con la refinanciación se pueden negociar. Algunas tarifas, particularmente las tarifas de solicitud o originación, pueden ser reducidas o eximidas por un prestamista.
Paso #4: Piense en una refinanciación sin costo de cierre.
Si no tiene los medios para pagar el costo total del refinanciamiento por adelantado, hable con su prestamista acerca de un refinanciamiento sin costo de cierre. No se deje engañar por la palabra; su prestamista le cobrará una tasa de interés más alta o agregará los costos de cierre al total de su nuevo préstamo, distribuyendo los costos de cierre pagados durante la duración de su préstamo.
¿Es posible refinanciar sin incurrir en costos de cierre?
Hay una opción para refinanciar una hipoteca sin costo de cierre.
Si necesita refinanciar una hipoteca pero no tiene mucho dinero para cubrir los costos de cierre, el refinanciamiento sin costo de cierre puede ser una opción. Sin embargo, debe evaluar cómo dicho préstamo puede afectar la cantidad que paga a largo plazo.
Incluso si la diferencia en las tasas es solo fraccionaria, una tasa de interés más alta equivale a más intereses pagados durante la vigencia del préstamo.
Suponga que refinancia una hipoteca de $200,000 a un plazo de 15 años. Puede pagar el 4 % con $4,000 en costos de cierre desembolsados o el 4.25 % con un crédito del prestamista para los costos de cierre.
Si acepta la tasa más alta, mantendrá sus $4,000 para el cierre pero pagará alrededor de $4,500 más en intereses a la tasa más alta, por un costo total de $500 más.
Otra opción es tener los costos de cierre incluidos en el préstamo en lugar de pagar una tasa de interés más alta. En esa situación, es posible que su tasa de interés no aumente, pero agregar los costos de cierre al préstamo da como resultado un monto de préstamo mayor. Esto podría resultar en pagos mensuales más altos, así como intereses sobre los costos de cierre con el tiempo.
¿Por qué los costos de cierre son tan altos en un refinanciamiento?
La refinanciación implica obtener un nuevo préstamo para reemplazar el anterior, lo que significa que tendrá que pagar una gran cantidad de gastos relacionados con la hipoteca.
Conclusión
Cuando refinancia, paga su hipoteca existente y obtiene un nuevo préstamo. Puede refinanciar para ajustar su tasa de interés o el plazo de su hipoteca, consolidar deudas o retirar efectivo de su patrimonio.
Solicitar un refinanciamiento es similar a comprar una propiedad. Solicita a su prestamista, pasa por la tasación y la suscripción, y asiste a una reunión de cierre.
Cuando refinancia, debe pagar los costos de cierre, tal como lo hizo cuando obtuvo su préstamo inicial. Los costos de cierre pueden incluir honorarios de tasación, honorarios de abogados y honorarios de seguro de título.
Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2 y el 6 % del valor de la refinanciación. Si tiene dificultades para realizar sus pagos, necesita efectivo o quiere deshacerse del PMI, una refinanciación puede ser una alternativa adecuada.
Artículos Relacionados
- COSTO PARA REFINANCIAR UNA HIPOTECA: Todo lo que necesita saber
- OPCIÓN DE TASA Y PLAZO: Explicado
- TASAS HIPOTECARIAS PARA PROPIEDADES DE INVERSIÓN: Tasas Hipotecarias Actuales para Propiedades de Inversión
- Préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo explicado (+ requisitos y herramientas)
- ¿CUÁNDO DEBE REFINANCIAR SU AUTO? ¿Alguna vez es una buena idea refinanciar su automóvil?
Referencias
