Cuando usted o una empresa solicita acceso a su archivo de crédito, pueden aparecer dos tipos de consultas en sus informes de crédito: consultas blandas y consultas duras. Si bien las consultas suaves aparecen en sus informes de crédito, solo son visibles para usted y no para los prestamistas. Tampoco tienen ningún efecto en sus puntajes de crédito. Las consultas difíciles son distintas. Pueden tener un impacto en sus puntajes de crédito y permanecer en sus informes de crédito por un período de tiempo.
¿Cuánto tiempo permanecen las consultas duras en su informe de crédito? Continúe leyendo para obtener más información sobre consultas difíciles y cómo pueden dañar su crédito.
¿Cuánto tiempo permanecen las consultas en su informe crediticio?
Después de dos años, las consultas duras se eliminan de sus informes crediticios. Sin embargo, es posible que sus puntajes de crédito solo se vean afectados por un año y, en otros casos, solo por unos meses. Las consultas suaves solo permanecerán en sus informes de crédito durante 12 a 24 meses. Además, tenga en cuenta que las consultas blandas no tienen efecto en sus puntajes de crédito.
Si tiene demasiadas consultas difíciles sobre su informe de crédito en un corto período de tiempo, los prestamistas pueden estar preocupados. Hay, sin embargo, ciertas excepciones.
Por ejemplo, si está buscando una hipoteca o un préstamo para un vehículo, tiene sentido comparar las tasas de varios prestamistas. Como resultado, la búsqueda de tasas dentro de un marco de tiempo específico (generalmente de 14 a 45 días, según el modelo de calificación crediticia) puede clasificarse como una consulta única.
Puede realizar un seguimiento de su estado de crédito solicitando informes de crédito gratuitos de las tres principales agencias de crédito: TransUnion®, Experian® y Equifax®. Visite AnnualCreditReport.com para obtener copias gratuitas de sus informes de crédito.
Capital One CreditWise también puede ayudarlo a obtener sus informes de crédito de TransUnion, así como su puntaje de crédito semanal VantageScore® 3.0. CreditWise no dañará sus puntajes de crédito y está disponible para todos, ya sea que tenga o no un producto Capital One.
¿Cuál es la diferencia entre una consulta dura y suave?
Cuando evalúe sus informes de crédito después de solicitar un préstamo, una tarjeta de crédito u otro tipo de crédito, lo más probable es que vea la consulta directa que la activó, pero también puede encontrar otras consultas, conocidas como consultas preliminares.
Las consultas blandas son con frecuencia la consecuencia de que usted examine su propio informe crediticio, una oferta de crédito preaprobada o una revisión mensual de la cuenta por parte de una empresa con la que actualmente hace negocios, pero estos no son los únicos eventos que pueden dar lugar a ellas. Se diferencian de las consultas estrictas en que, por lo general, no representan una solicitud de crédito que haya enviado e incluso pueden ser el resultado de que el IRS verifique su identidad para su reembolso de impuestos, por ejemplo. Las consultas blandas no tienen impacto en sus puntajes de crédito.
¿Cuánto reduce una consulta exhaustiva sus puntajes de crédito?
¿Cuántos puntos deduciría una consulta exhaustiva de su puntaje de crédito? Según FICO®, una consulta exhaustiva reducirá su puntaje crediticio en cinco puntos o menos. Tus puntuaciones deberían mejorar en unos meses.
Si tiene un crédito menos que perfecto y una gran cantidad de consultas exhaustivas para varios tipos de crédito en un corto período de tiempo, los impactos se mantendrán por más tiempo; su puntaje de crédito general puede disminuir un poco hasta por un año. Las consultas duras se eliminan de su informe de crédito después de dos años.
En general, la cantidad de consultas exhaustivas en su informe crediticio no tiene un impacto significativo en su puntaje crediticio. Al determinar su puntaje crediticio, el modelo FICO® Score tiene en cuenta su historial de pago, utilización de crédito, deuda total, duración del historial crediticio, combinación de crédito y crédito nuevo. Las consultas duras se incluyen en la categoría de "crédito nuevo", pero no tienen un peso fuerte en comparación con las otras variables.
¿Cómo afectan las consultas difíciles la compra de préstamos?
Cuando busque las mejores tasas para una hipoteca, un préstamo para vehículos u otros préstamos significativos, puede presentar una solicitud con numerosos prestamistas, lo que resultará en una consulta exhaustiva por separado en su informe de crédito de cada uno.
Sin embargo, esto no significa que su puntaje crediticio se verá afectado porque la mayoría de los modelos de puntaje crediticio consideran numerosas consultas de préstamos hipotecarios o para automóviles como una sola consulta, siempre que se realicen dentro de un período de tiempo específico (de 14 a 45 días, según el modelo de puntaje).
En realidad, los algoritmos de puntuación más recientes de FICO® y VantageScore® pasan por alto por completo varias consultas sobre préstamos hipotecarios y de automóviles en un período corto de tiempo. Por lo tanto, no tendrá que preocuparse por su puntaje crediticio cuando busque el automóvil o la casa de sus sueños.
Múltiples consultas estrictas para otros tipos de crédito, como tarjetas de crédito o préstamos personales, no se consideran de la misma manera y pueden hacer que los prestamistas crean que usted tiene problemas financieros. Solicitar una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil, un préstamo con garantía hipotecaria y un préstamo personal todo en el mismo mes, por ejemplo, podría indicar que necesita dinero o que está asumiendo demasiada deuda adicional demasiado rápido, poniendo prestamistas corren el riesgo de que usted no pueda pagarlo todo.
Si está considerando una compra grande, no deje que el miedo a las consultas difíciles le impida buscar las mejores tasas de interés. Sin embargo, debe tomar precauciones para asegurarse de que las consultas difíciles no dañen su crédito.
Cómo minimizar el impacto negativo de las consultas exhaustivas sobre su crédito
Al solicitar un préstamo importante, como una hipoteca, tener menos consultas difíciles en su informe puede hacerlo más atractivo para los prestamistas. Evite solicitar un nuevo crédito en los meses previos a su importante solicitud de préstamo para reducir el impacto de las consultas difíciles en su puntaje crediticio.
También debe solicitar una copia gratuita de su informe crediticio con tres a seis meses de anticipación y verificar que su información crediticia y de consulta sea correcta y esté actualizada. Las consultas difíciles desconocidas podrían ser una pista de que alguien ha robado su identidad y está intentando obtener crédito a su nombre.
Tenga en cuenta que el nombre comercial utilizado por una corporación para solicitar su informe de crédito puede diferir del nombre por el que los conoce. Al obtener su informe de crédito, algunas empresas utilizan un nombre "Doing Business As (DBA)" o un nombre abreviado.
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Mejorar su puntaje de crédito también puede ayudar a mitigar los efectos de las consultas difíciles. Cuanto mejor sea su crédito, menos probable es que una consulta tenga un gran impacto. Verifique su puntaje de crédito si no sabe cuál es. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, menos tendrá que preocuparse por las consecuencias de una sola consulta de crédito. Realice los siguientes procedimientos para mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo:
- Obtenga los factores de riesgo de su puntaje crediticio y utilícelos para encontrar los problemas que tienen el mayor impacto en su puntaje. Si una consulta está influyendo en una decisión hipotecaria, probablemente haya problemas más serios que perjudiquen su crédito. Una consulta nunca resultará en que usted sea rechazado o pague un cargo más alto.
- Mantener un saldo bajo en la tarjeta de crédito. Idealmente, debe pagar sus saldos en su totalidad cada mes. Si eso no se puede lograr, concéntrese en la reducción de la deuda y mantenga su índice de utilización de crédito por debajo del 30%. Esta proporción determina cuánto de su crédito disponible se está utilizando realmente. Si usa demasiado, los prestamistas pueden dudar en dar más crédito.
- Regístrese en Experian Boost®, un servicio gratuito que actualiza su informe de crédito con pagos puntuales de servicios públicos, teléfono celular, Netflix® y otros pagos de facturas.
¿Puedo disputar consultas sobre mi informe de crédito?
Las consultas que son legítimas no se pueden impugnar ni eliminar de su informe de crédito hasta que haya vencido el plazo de dos años.
Una consulta exhaustiva de una corporación que no reconoce no siempre indica un robo de identidad. Cuando busca una hipoteca o un préstamo para un vehículo, los sitios web, los corredores o los concesionarios pueden enviar su información a varios prestamistas, cada uno de los cuales puede verificar su crédito. Si no reconoce el nombre de la empresa que realizó la consulta exhaustiva, por lo general puede encontrar la información de contacto de la empresa indicada en la entrada de su informe de crédito o en línea y llamar para confirmar.
Si se descubre que una empresa recuperó incorrectamente su informe de crédito, puede solicitar que la empresa se comunique con la(s) agencia(s) de crédito para que retiren la consulta. Por lo tanto, si alguien solicita crédito a su nombre de manera fraudulenta, puede llamar a la agencia de crédito para disputar la consulta y solicitar que se elimine de su informe de crédito.
¿Qué efecto tienen las consultas exhaustivas en su crédito?
Si está buscando la mejor tasa para una hipoteca, un préstamo para estudiantes o un préstamo para automóvil, la oficina de crédito tratará cualquier consulta realizada dentro de un período de 14 a 45 días como una sola consulta, según el modelo de calificación crediticia. Las agencias de crédito reconocen que usted está buscando la mejor tasa y no está abriendo muchas líneas de crédito nuevas.
Las consultas múltiples sobre tarjetas de crédito, préstamos personales u otros tipos de crédito se consideran de manera diferente porque indican que puede estar experimentando problemas financieros. Según Equifax, estas consultas se muestran de forma independiente y pueden influir en el juicio de un prestamista.
¿Debe suspender las consultas difíciles?
Puede sonar tentador eliminar las consultas difíciles de su informe crediticio para aumentar su puntaje crediticio. Sin embargo, es poco probable que disputar una consulta exhaustiva sobre su informe crediticio afecte sus puntajes.
Podrá, no obstante, impugnar las que sean consecuencia de fraude. Cuando un ladrón de identidad usa su número de Seguro Social y otra información de identificación personal para abrir una nueva cuenta a su nombre, esto puede suceder.
Para la mayoría de las personas, una consulta adicional puede reducir temporalmente su puntaje crediticio en algunos puntos, pero es poco probable que los nuevos prestamistas rechacen su solicitud de crédito solo porque tiene consultas estrictas en su informe de crédito. Si bien las consultas estrictas tardan dos años en desaparecer de su informe crediticio, su impacto en los puntajes crediticios a menudo dura solo unos meses.
Si ya tiene numerosas consultas difíciles en su informe de crédito de los últimos dos años, o si tiene otras inquietudes más serias que afectan su crédito, una consulta adicional puede dificultar la aprobación de un préstamo o tarjeta de crédito con resultados favorables. términos.
¿Se pueden eliminar las consultas del informe de crédito?
Si encuentra una consulta de crédito dura en su informe de crédito que es legal (es decir, sabía que estaba buscando crédito), hay poco que puede hacer excepto esperar. No tendrá ningún efecto en su puntaje de crédito después de 12 meses y se eliminará de su informe de crédito después de dos años.
Disputa consultas difíciles inexactas por tu cuenta
Es fundamental verificar la precisión de sus informes de crédito con frecuencia. Si ve una consulta dura en su informe crediticio que sospecha que es producto de un robo de identidad, puede presentar una disputa con cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios y solicitar que se actualice la información falsa.
El primer paso es revisar su informe de crédito y verificar su información. A continuación, asegúrese de que la consulta no se haya iniciado como resultado de un robo de identidad.
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- Es posible que no sepa el nombre de una empresa que examinó su crédito, o que no recuerde haber solicitado un préstamo con una empresa que sí reconozca. Estos son algunos ejemplos de consultas legítimas que puede recibir:
- Es posible que haya solicitado una reparación en el hogar y le haya dado al vendedor su número de Seguro Social, lo que puede haber interpretado como un permiso para verificar su crédito con fines financieros.
- Si buscó financiamiento mientras buscaba un automóvil, es posible que un concesionario haya enviado su solicitud de préstamo a varios prestamistas para obtener las mejores tasas de interés. Es posible que aparezcan varias consultas con nombres de empresas que no reconozca en ese período de tiempo. Si todos ocurrieron con unas pocas semanas de diferencia, se considerarán comparación de tasas y solo contarán como una consulta en los cálculos de puntaje de crédito.
- Las solicitudes de hipotecas podrían seguir el mismo patrón. Por ejemplo, es posible que haya buscado tasas hipotecarias en línea, en cuyo caso un sitio web envió su solicitud a numerosos prestamistas para encontrar la mejor tasa. Es posible que también haya trabajado con un administrador hipotecario que envió su solicitud a un prestamista, y ese prestamista pudo haber examinado su crédito en nombre del administrador hipotecario.
- Las tarjetas de crédito de las tiendas son otro ejemplo de cómo una consulta difícil puede parecer un fraude. Los minoristas nacionales pueden usar compañías de servicios financieros para sus tarjetas de tiendas y, cuando se realizan consultas, pueden presentar nombres corporativos que no reconoce. Si solicita un crédito en Kay Jewelers, por ejemplo, puede encontrar una consulta de "Comenity Bank/Kay" en su informe de crédito.
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Si no reconoce el nombre de la empresa que realizó la investigación exhaustiva, comuníquese con ellos para obtener más información. Si la investigación determina que la consulta fue producto de un robo de identidad, se borrará de su informe.
¿Cómo se eliminan las consultas difíciles de su informe de crédito?
Si descubre investigaciones difíciles en su informe que no aprobó, impugne la inexactitud llamando por teléfono o escribiendo al acreedor y solicitando que se borre de su informe. De lo contrario, no puede deshacerse de las consultas, pero puede disminuir su impacto.
Lo más esencial, no solicite un crédito que no necesita. Cuando lo necesite, investigue algunos prestamistas con anticipación para que pueda solicitarlos a todos a la vez: cuanto más largo sea el intervalo entre las solicitudes, más pueden afectar su puntaje crediticio.
Preguntas frecuentes
¿Cuántas consultas son demasiadas?
Seis o más indagaciones duras con frecuencia se consideran excesivas. Según la investigación, esto equivale a tener ocho veces más probabilidades que el promedio de declararse en bancarrota. Este mayor riesgo crediticio podría dañar las alternativas crediticias de una persona y reducir su puntaje crediticio.
¿Su puntaje de crédito sube cuando se cae una consulta dura?
Cuando se elimina una consulta exhaustiva de sus informes crediticios, es posible que sus puntajes no aumenten significativamente, si es que mejoran.
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Referencias
