Cuando esté listo para jubilarse, necesitará algo más que el Seguro Social para cubrir sus gastos. Estos beneficios a menudo solo son adecuados para reemplazar aproximadamente el 40% de los ingresos normales.
Debe tener un plan de pensiones tradicional o un plan de contribuciones definidas, como una cuenta 401(k), para vivir cómodamente durante la jubilación. Si bien ambos planes brindan dinero para la jubilación, son muy diferentes en términos de cómo se configuran y administran.
Utilice esta guía para conocer cómo funcionará un plan de pensión cuando se jubile e incluso después de un divorcio con sus beneficios.
¿Qué es una pensión?
Una pensión es una cuenta de jubilación que su empleador mantiene para brindarle un pago predeterminado cuando se jubile. Este es un tipo de plan de beneficios definidos.
Su pago normalmente está determinado por la cantidad de tiempo que trabajó para su empleador, así como por su salario. Cuando se jubile, tiene la opción de recibir una suma global o un pago mensual de “anualidad”.
Estos planes no están disponibles en todos los negocios. Son especialmente populares en organizaciones gubernamentales y grandes corporaciones. ¿Entonces, cómo funciona?
¿Cómo funciona un Plan de Pensiones?
Cuando se jubile, una fórmula determina cuántos ingresos de pensión recibirá.
La fórmula de un plan de pensión a menudo se basa en los siguientes factores:
- Años de servicio a la empresa.
- Tu edad
- tu remuneración
Un plan de pensión, por ejemplo, puede ofrecer un beneficio mensual del 50 % de sus ingresos (basado en un promedio de su salario durante los últimos tres años de empleo) si se jubila a la edad de 55 años y tiene al menos diez años de servicio. .
Con la misma pensión, es posible que pueda trabajar más tiempo y jubilarse a la edad de 65 años después de 30 años de servicio. La pensión podría darte con un ingreso equivalente al 85 por ciento de tu salario. Mayores años por lo general equivalen a más dinero.
El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos ha establecido ciertas normas para los planes de pensiones. Estas regulaciones especifican cuánto debe aportar una corporación a un fondo de pensión cada año para proporcionar un ingreso a sus empleados cuando se jubilen. Estas regulaciones rigen la cantidad de dinero que las corporaciones destinan a fondos de inversión para las pensiones de los empleados cada año. También se aplica un calendario de adquisición de derechos a los beneficios de pensión. Pueden usar un esquema de otorgamiento de derechos o un esquema de otorgamiento gradual.
#1. Plan de adjudicación de acantilados
Un cronograma de adjudicación de acantilados indica que usted es elegible para cobrar el 100% de sus beneficios ganados en un año determinado. Por ejemplo, si te vas antes del quinto año de un precipicio de cinco años, no recibes nada. Si te vas después del quinto año, recibirás el 100% del dinero al que tienes derecho bajo la fórmula de pensión.
#2. Calendario de adquisición gradual
Un cronograma de adjudicación gradual indica que cuanto más tiempo trabaje para la empresa, mayor será el beneficio ganado que recibirá. Para un plan de adquisición gradual de siete años, es posible que no reciba nada en el primer y segundo año, 20 % en el tercer año, 40 % en el cuarto año, 60 % en el quinto año, 80 % en el sexto año y 100 % en el séptimo año. El monto de su beneficio será determinado primero por la fórmula de la pensión y luego por el programa de adquisición de derechos.
Si deja su trabajo antes de la jubilación, es posible que pueda recibir un pago global de su pensión, o puede que tenga que esperar hasta la jubilación para acceder al efectivo. Si se ve obligado a esperar hasta la jubilación, debe comunicarse con la empresa para establecer su anualidad cuando se jubile. Por lo tanto, si toma el dinero en una suma global, puede estar sujeto a una multa por distribución anticipada.
Si está confundido acerca del cronograma de adquisición de derechos de su empresa, hable con un representante de recursos humanos y pregunte sobre la necesidad de pensión mínima de su empresa.
Tipos de Plan de Pensiones
Las pensiones se clasifican en dos tipos: beneficio definido y contribución definida. La pensión de “pago sobre la marcha” es una variedad menos frecuente.
#1. Plan de pensiones de prestación definida
La cantidad de dinero que obtendrás al jubilarte está establecida en un plan de beneficios definidos. No se ve afectado por el rendimiento del fondo de inversión. El empleador es responsable de los pagos, que normalmente se basan en años de servicio y compensación. Un cronograma de adquisición de derechos determina la cantidad de dinero que recibe si renuncia antes de jubilarse.
La desventaja potencial es que no tiene control sobre la cantidad acumulada. Por el resto de su vida, los beneficios de pensión pagan la misma cantidad por cheque.
#2. Plan basado en contribuciones
Un plan de contribución definida requiere que el empleador contribuya con una cantidad fija, que generalmente el empleado iguala en cierta medida. El beneficio final del empleado depende totalmente del éxito de la inversión del plan. Debido a que no existe la obligación de generar dinero, este se está convirtiendo en un plan más común, particularmente entre las empresas privadas.
El 401(k) por 403(b) para organizaciones sin fines de lucro es el plan de contribución definida más común. El valor de su 401(k) está determinado por cuánto contribuyó mientras trabajaba. También está influenciado por las turbulentas condiciones del mercado.
Si deja su trabajo antes de jubilarse, puede mantener abierta su cuenta 401(k) o transferirla a una nueva cuenta.
Plan de pago por uso
Un plan de pago por uso, que es establecido por la empresa pero respaldado completamente por el empleado, es menos popular. Para financiar el plan, puede elegir entre deducciones de salario y contribuciones de suma global. No hay coincidencia de negocios. Los programas de pago por uso incluyen el Seguro Social.
¿Cómo funciona un plan de pensiones con ERISA?
La Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados de 1974 (ERISA) es un estatuto federal destinado a proteger los fondos de jubilación de los inversionistas. La ley describe los criterios que deben seguir los fiduciarios de los planes de jubilación para proteger los activos de los empleados del sector privado.
Los patrocinadores del plan (fiduciarios) son empresas que brindan planes de jubilación, y ERISA obliga a cada empleador a proporcionar cierto nivel de información a los empleados calificados. Los patrocinadores del plan brindan información sobre las posibilidades de inversión, así como el valor en dólares de las contribuciones de los empleados que el empleador iguala.
Los empleados también deben ser conscientes de la adquisición de derechos, que se refiere al período de tiempo que tardan en comenzar a acumular y ganar el derecho a los activos de pensión. La adquisición de derechos está determinada por el número de años de servicio, así como por otras consideraciones.
¿Cómo funciona un plan de pensiones durante el divorcio?
Una pensión ganada por uno de los cónyuges generalmente se considera un activo conjunto, al igual que otros planes de jubilación como 401 (k), 403 (b) y IRA, pero estos últimos se rigen por la ley estatal. En general, todo lo que se gana antes del matrimonio se considera propiedad individual, y todo lo que se gana durante el matrimonio se considera un bien común.
Sin embargo, la división del trabajo de pensión en un divorcio no siempre es sencilla. Por un lado, a menos que esté recibiendo activamente una pensión (y, por lo tanto, conozca los datos exactos del monto y la frecuencia del pago), determinar su valor exacto puede ser complicado.
Además, si bien una pensión generalmente se considera un bien conyugal compartido, no se distribuye necesariamente al 50/50. El monto exacto depende de la ley estatal y de la pensión que se recibió durante el matrimonio. Sin embargo, si usted y su cónyuge firmaron un acuerdo prenupcial que protege su plan de pensión, su pensión seguirá siendo suya.
Si tiene una pensión militar o del gobierno, está sujeta a su propio conjunto de reglas y es posible que no esté sujeta a las mismas reglas al dividir sus bienes en un divorcio.
La base legal
Probablemente hayas oído hablar del Ley de Seguridad de Jubilación de Empleados de 1974 si tiene una pensión (ERISA). Este es el conjunto de normas vigentes para salvaguardar a los titulares de pensiones. La Ley de Equidad de Retiro de 1984, por otro lado, salvaguarda los beneficios conyugales en lo que respecta a las pensiones.
Para adquirir acceso a una parte de su pensión, su cónyuge debe solicitarla específicamente al momento del divorcio, no al momento de su jubilación. Esto se logra mediante una orden judicial conocida como orden calificada de relaciones domésticas (QDRO).
Si su cónyuge tiene derecho a la mitad o una parte de su pensión, se retiraría y se depositaría en su propia cuenta de jubilación, generalmente una IRA, en el momento del acuerdo de divorcio. Vale la pena señalar que cuando se usa una QDRO, el cónyuge está protegido de las consecuencias impositivas de recibir el pago de su pensión.
Cuando se trata de compartir las pensiones en caso de divorcio, una regla general común es que un cónyuge recibirá la mitad de lo que ganó durante el matrimonio, aunque esto varía según las regulaciones de cada estado.
Los activos (como su pensión) se distribuyen de manera justa en los estados de distribución equitativa, sin embargo, esto no siempre significa 50/50. La gran mayoría de los estados practican la distribución equitativa. Sin embargo, hay algunos estados donde todos los bienes conyugales simplemente se dividen 50/50. Este acuerdo es mucho menos frecuente porque solo hay nueve estados de propiedad comunitaria: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin, con Alaska como opción.
Consejos para obtener una pensión después del divorcio
Cuando se divorcia, su cónyuge suele tener derecho a una parte de su pensión. Sin embargo, la cantidad que recibirá su cónyuge difiere según el estado porque las leyes que rigen las pensiones en los acuerdos de divorcio difieren.
Además, si tiene una pensión y se está divorciando, utilice los siguientes consejos para preservar sus intereses económicos:
- Familiarícese con su plan y sus detalles. Cuanto más sepas de antemano, mejor.
- Contratar los servicios de un abogado de pensiones. También puede consultar con un profesional de QDRO.
- Comprenda que las pensiones militares y gubernamentales tienen su propio conjunto de reglas.
- Considere sustituir su pensión por otro activo.
- Determine si su estado es una jurisdicción de distribución equitativa o de propiedad comunitaria. es significativo
- No asuma que su pensión se dividirá 50/50. Este no es siempre el caso, porque la mayoría de los acuerdos de divorcio se basan en lo que se ganó durante el matrimonio.
Planificación para la Jubilación con un Plan de Pensiones
El Seguro Social, las pensiones de empleo y los ahorros personales contribuyen al ingreso mensual de muchos nuevos jubilados. Así es como puedes ayudar:
- Determine cómo encaja su pensión con el resto de sus ingresos de jubilación y otras fuentes de ingresos.
- Examine los documentos del plan para determinar cuánto está calificado para recibir.
- Determina los requisitos que debes cumplir para recibir la máxima recompensa.
- En el sitio web del IRS, busque los criterios de edad y las distribuciones mínimas requeridas. Estas pautas están sujetas a cambios cuando se promulguen nuevas leyes, por lo que debe revisarlas siempre que esté considerando recibir una distribución.
- Encuentre una calculadora de jubilación en línea e ingrese su pago de pensión esperado, el beneficio del Seguro Social y otras fuentes de ingresos. Esto lo ayudará a determinar si sus objetivos de jubilación son alcanzables en su situación financiera actual. Si su resultado no está a la altura de sus expectativas, utilice la calculadora para ayudarlo a establecer objetivos de ahorro de referencia para usted.
¿Por cuánto tiempo es válida una pensión?
Independientemente de cuánto tiempo viva, los pagos de pensión se realizan por el resto de su vida e incluso pueden continuar para su cónyuge después de su fallecimiento.
¿Los pagos de pensión duran toda la vida?
Ciertos modos de pago son necesarios por ley, ya que los sistemas de pensiones están diseñados para ofrecer pagos recurrentes de por vida. Las rentas vitalicias regulares, que normalmente ofrecen pagos mensuales según la fórmula del plan, son la opción de pago obligatoria para los empleados solteros.
¿Es posible perder su pensión?
Su pensión puede estar en riesgo por una variedad de circunstancias, como falta de fondos, mala administración, bancarrota y exenciones legales. Usted está protegido por la ley en tales situaciones, pero ciertas leyes son más efectivas que otras.
¿Qué sucede con mi pensión si dejo mi trabajo?
Si tiene una pensión de beneficios definidos (DB), normalmente tiene la opción de mantenerla donde está o pasarla al plan de un nuevo empleador. A menudo, puede tomar el saldo de su cuenta e invertirlo en otro lugar si tiene una pensión de contribución definida (DC).
¿Puede trabajar alguien con una pensión?
Si obtiene una pensión mientras trabaja, puede haber repercusiones fiscales. Puede solicitar que se deduzcan más impuestos de su pago de pensión MEPP si obtiene ingresos de numerosas fuentes, como una pensión y su trabajo actual, para evitar tener que pagar impuestos más adelante.
Preguntas frecuentes sobre cómo funciona un plan de pensiones
¿Cómo funciona una pensión después de jubilarse?
Así es como funciona un plan de pensión cuando se jubila: Cuando se jubila, se supone que su plan de pensión típico le proporcionará una fuente constante de dinero. Como resultado, sus beneficios de pensión generalmente se otorgan en cuotas mensuales de por vida. Los empleadores ofrecen cada vez más a sus empleados un pago único por la totalidad o una parte de su pensión.
¿Es mejor tener una pensión o 401k?
Aunque ambos planes tienen ventajas y desventajas, las pensiones generalmente se consideran superiores a los planes 401(k), ya que su empleador asume todos los riesgos de inversión y administración, mientras que a usted se le garantiza un ingreso fijo de por vida.
¿Las pensiones te pagan para siempre?
Los pagos de pensión se realizan por la duración de su vida, independientemente de cuánto tiempo viva, y pueden continuar después de la muerte con su cónyuge.
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