Para financiar mejoras en el hogar, lanzar un negocio secundario o consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, muchas personas recurren a los préstamos personales. De hecho, puede hacer casi todo con un préstamo personal. Los préstamos personales son relativamente fáciles de solicitar en comparación con los préstamos hipotecarios o los préstamos para automóviles. Se aprueban en función de sus ingresos e historial crediticio. Aquí tienes toda la información que necesitas sobre los préstamos personales y su funcionamiento.
¿Cómo funcionan los préstamos personales?
Un préstamo personal es un pago único que le hace un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista por Internet. Luego, durante un período de tiempo definido, paga el préstamo en pagos mensuales junto con los cargos por intereses. Los préstamos personales, a diferencia de otros préstamos para un tipo particular de compra, como un préstamo para una casa o un automóvil, se pueden utilizar para casi cualquier motivo.
A modo de ilustración, podría utilizar un préstamo personal para:
- Comprar un auto
- Pagar el alquiler y comprar alimentos mientras está desempleado.
- Eliminar la deuda de tarjetas de crédito
- Pagar gastos médicos
- Ir de vacaciones
- Consigue un barco.
- Compre aparatos ortopédicos para su hijo o para usted mismo.
- Pagar costos, facturas o gastos adicionales.
¿Dónde se puede obtener un préstamo personal?
Varias instituciones financieras, incluidos los prestamistas tradicionales (basados en sucursales) y en línea, ofrecen préstamos personales.
Tipos de préstamos más típicos
Hay algunas subcategorías que debe tener en cuenta, incluso si todos los préstamos personales pertenecen a la misma categoría general:
- Préstamos personales para buen crédito: varios prestamistas personales concentran sus esfuerzos exclusivamente en prestatarios “principales” o personas con buenos antecedentes crediticios.
- Préstamos personales para mal crédito: algunas empresas ofrecen productos de préstamos personales destinados a consumidores con un crédito menos que ideal.
- Préstamos personales para la consolidación de deudas: puede combinar (o “consolidar”) varios pagos de deuda (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.) en un solo pago sencillo gracias a estos préstamos. Además, un préstamo de consolidación de deuda generalmente tiene una tasa de interés reducida, lo que significa que su pago mensual generalmente será menor.
- Préstamos médicos: por lo general, se solicita un préstamo médico para cubrir los gastos médicos.
- Préstamos para renovación: estos préstamos se pueden usar para financiar renovaciones en el hogar, como agregar una piscina, actualizar la cocina o el baño, o terminar el sótano.
- Préstamos por dificultades económicas por coronavirus: si el COVID-19 redujo sus ingresos, es posible que sea elegible para un préstamo por dificultades financieras por coronavirus. Estos préstamos son modestos y están destinados a ayudarlo a cubrir sus gastos durante un breve período de desempleo.
¿Qué efecto tiene un préstamo personal en su puntaje de crédito para trabajar?
Si paga su préstamo personal a tiempo, puede aumentar su puntaje de crédito. Esto es particularmente válido si se utiliza un préstamo personal para combinar deudas de tarjetas de crédito. Para empezar, se piensa ampliamente que la deuda a plazos (deuda de préstamo) es preferible a la deuda renovable (tarjetas de crédito). Además, después de la consolidación, las tasas de utilización de la tarjeta de crédito del prestatario se reducirán significativamente (no estará muy cerca de agotar sus tarjetas de crédito). También puede aumentar significativamente su puntuación.
Cómo elegir un préstamo personal
Hay algunas cosas que debe tener en cuenta al buscar un préstamo personal para tomar la mejor decisión para sus circunstancias financieras.
#1. Su ingreso mensual y puntaje de crédito
Al presentar la solicitud, asegúrese de cumplir con los estándares mínimos de puntaje crediticio establecidos por cada prestamista. Además, algunos préstamos tienen requisitos de ingresos.
Considere préstamos garantizados o no garantizados si sus ingresos o puntaje de crédito son débiles. La mayoría de los préstamos personales son préstamos "sin garantía" porque no exigen garantía. Por lo tanto, si no puede pagar el préstamo, el prestamista no puede embargar su vehículo o casa. Sin embargo, es posible que no sea elegible para un préstamo sin garantía si su crédito es malo. Si es así, es posible que deba proporcionar una garantía (como fondos de una cuenta de ahorros o CD) para que se le apruebe un préstamo.
Detalles del préstamo que desea
Una de las piezas de información más cruciales que necesitará saber antes de elegir un préstamo es cuánto desea pedir prestado y cuánto tiempo desea tomar para devolverlo. Se deben recordar los siguientes puntos:
- Tasa de interés: este es probablemente el aspecto más crucial a considerar porque determinará cuánto le costará finalmente su préstamo a largo plazo. La tasa de interés más baja es lo que desea garantizar. Preste mucha atención a las tasas de porcentaje anual, o APR, que comprenden tanto la tasa de interés como las tarifas de originación del préstamo.
- Plazo del préstamo: el tiempo que tiene para pagar el préstamo está determinado por su plazo. Para reducir los costos de los intereses, desea pagar su préstamo lo antes posible. Pero, los préstamos con plazos más cortos también tienen pagos mensuales más altos. Por supuesto, nunca querrá sacar un cronograma de pagos que no pueda cumplir.
- Cantidad prestada. Se pueden pedir prestados de $1,000 a $100,000 para uso personal. Nunca pida prestado más dinero del que absolutamente necesita; solo saca lo que sea absolutamente necesario.
Cómo solicitar un préstamo personal
Para que los préstamos personales funcionen, debe solicitarlos a través de los siguientes pasos:
#1. Examine su informe de crédito.
Su capacidad para pedir dinero prestado y obtener una tasa de interés baja está significativamente influenciada por su puntaje crediticio de tres dígitos. Debido al menor riesgo percibido, usted se hace pasar por un prestatario, es más probable que los prestamistas le ofrezcan tasas ventajosas cuanto mejor sea su puntaje.
#2. Vaya de compras y sea precalificado
Como las APR pueden diferir significativamente entre los prestamistas, es recomendable comparar sus opciones comparando opciones. La precalificación de la mayoría de los prestamistas le permite ver las ofertas de préstamos con una verificación de crédito moderada. Puede usar esto para ver los diferentes términos de préstamo para los que podría ser elegible. Sin embargo, la precalificación no garantiza que será aceptado si luego presenta una solicitud formal.
#3. Analizar ofertas de préstamo
Compare los términos de su préstamo y las tarifas de cada prestamista después de precalificar con algunos. Por lo general, la APR tendrá en cuenta tanto la tasa de interés como las tarifas. Es hora de continuar si ha localizado un prestamista con el que le gustaría trabajar.
#4. Recopilar archivos de apoyo
Cuando solicite el préstamo, el prestamista podría pedirle más papeleo. Para estar preparado para la solicitud, comience a recopilar documentos como evidencia de ingresos (como copias de talones de pago), prueba de deuda (como estados de cuenta de la hipoteca) y estados de cuentas bancarias de inmediato.
#5. Aplicar formalmente
Ahora presentará una solicitud formal a su prestamista preferido. Para solicitar un préstamo personal en línea, generalmente debe aceptar una verificación de crédito rigurosa. Siga las instrucciones en la solicitud y entregue cualquier papeleo que solicite el prestamista.
#6. Esté atento a una decisión de préstamo.
Al recibir su solicitud completa y un informe de crédito, los prestamistas generalmente emiten juicios bastante rápido. Incluso podría obtener una respuesta en cuestión de horas. El prestamista determinará cuánto tiempo le tomará obtener su préstamo personal. Algunas empresas ofrecen depósitos en cuentas bancarias electrónicas con financiación en el mismo día.
Errores con los préstamos personales y cómo evitarlos cuando trabajas con ellos
Aunque obtener un préstamo personal es un proceso sencillo, si no conoce sus posibilidades, corre el riesgo de cometer algunos errores típicos.
- Gastos excesivos: antes de solicitar un préstamo personal, es crucial evaluar su situación financiera para determinar cuánto puede pedir prestado y pagar cada mes. Es crucial considerar si podrá hacer sus pagos mensuales incluso si se encuentra con un gasto de emergencia no planificado.
- Aceptar la primera oferta que reciba: Si acepta la primera oferta que reciba, es posible que esté perdiendo la oportunidad de ahorrar dinero. Puede examinar qué prestamista puede brindarle la mayor tasa, términos y beneficios al recibir varias ofertas.
- Ignorar las tarifas: si no lee la letra pequeña de su contrato de préstamo, es fácil pasar por alto la información sobre las tarifas. Si bien muchos prestamistas no cobran ningún cargo, los prestamistas suelen evaluar los cargos por originación de préstamos personales y cargos por pagos atrasados.
Razones por las que los préstamos personales son esenciales
Es posible que los prestamistas comercialicen préstamos personales con muchos nombres mientras los busca. En algunas circunstancias, el título o el objetivo del préstamo pueden ser significativos. Sus cargos e incluso su reputación a los ojos de los prestamistas pueden verse influenciados por el propósito de su préstamo. Por ejemplo, dependiendo del uso previsto del préstamo, ciertos prestamistas pueden ofrecer diversas condiciones de préstamos personales o limitar sus ofertas de préstamos personales a ciertos usos. Los préstamos personales también están prohibidos por muchos prestamistas.
¿Cómo se recibe dinero de un préstamo personal?
El dinero de un préstamo personal a menudo se transfiere directamente a su cuenta corriente.
¿Es un préstamo personal siempre una buena idea?
Cuando utiliza un préstamo personal para lograr un objetivo financiero, como consolidar una deuda o mejorar su propiedad para aumentar su valor, puede ser una opción inteligente.
¿Cuál es el riesgo de un préstamo personal?
Las altas tasas de interés, las multas por pago anticipado, los costos de originación, el daño a su puntaje de crédito y una carga de deuda abrumadora pueden ser riesgos de obtener un préstamo personal.
¿Cuáles son las desventajas de un préstamo personal?
Inconvenientes de los préstamos personales:
- Las tasas de interés pueden ser mayores que otras opciones.
- más condiciones de elegibilidad.
- Las multas y tarifas pueden ser muy sustanciales.
- Aumento de pago mensual.
- una mayor carga de la deuda.
- mayores pagos en comparación con las tarjetas de crédito.
- Posible daño al crédito.
¿Cuáles son los tres tipos de préstamos que debe evitar?
Préstamos que nunca debe sacar:
- Préstamos de título.
- Adelanto en efectivo.
- Préstamos personales de la familia.
- Préstamos 401(k).
- Préstamos de día de pago.
- Préstamos con garantía hipotecaria para consolidación de deuda.
¿Puede una persona ir a la cárcel por no pagar un préstamo personal?
Las consecuencias negativas de no pagar un préstamo personal incluyen tarifas, multas, incumplimiento de pago del préstamo, que su cuenta se entregue a cobranzas, ser demandado y una fuerte disminución en su puntaje de crédito.
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Referencias
