Una pensión es una especie de plan de jubilación que te da un ingreso mensual después de haber dejado tu trabajo. En este post entenderás cómo funcionan las pensiones en casos especiales como el divorcio, cuando te jubilas o después de tu muerte. Usaremos compañías de fondos como ejemplo para ilustrar cómo funcionará su plan de pensiones en cualquier caso o en casos especiales.
¿Cómo funcionan las pensiones en general?
Una pensión es un tipo de plan de jubilación que le paga un estipendio mensual después de dejar su trabajo. Un empleador debe contribuir a un fondo que a su vez será una inversión en beneficio del empleado. También puede pagar una parte de su salario al plan como empleado. Estos planes no están disponibles en todas las empresas porque son principalmente las organizaciones gubernamentales y las grandes organizaciones las que ofrecen principalmente pensiones.
Cada empleador necesita contribuir dinero a su plan de pensiones mientras trabaja. Los trabajadores ganan el dinero acumulado de la pensión, subdividido en cheques mensuales una vez que se jubilan. Por lo general, puede determinar la cantidad que recibe con una fórmula. La fórmula incluye su edad, compensación y años de servicio en la organización, todos factores en el algoritmo.
El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos ha establecido normas particulares para los planes de pensiones. Estas regulaciones rigen la cantidad de dinero que las corporaciones ponen en fondos de inversión para las pensiones de los empleados cada año. También existe un calendario de adquisición de derechos para los beneficios de pensión. Pueden usar un plan de adjudicación de derechos o un plan de adjudicación gradual.
#1. Adquisición de acantilados
Si tiene un cronograma de adquisición de derechos, será elegible para recibir el 100 % de los beneficios ganados en un año determinado. Por ejemplo, con un acantilado de cinco años, si te vas antes del quinto año, no recibirás nada. Si renuncia después del quinto año, le pagarán el 100% de lo que tiene derecho según la fórmula de pensión.
#2. El Plan Graduado de Adquisición
Un cronograma de adquisición gradual significa que cuanto más tiempo trabaje para la empresa, más derecho tendrá a un porcentaje particular del beneficio ganado. Es posible que no reciba nada en el primer y segundo año de un plan de adquisición gradual de siete años, 20 % en el tercer año, 40 % en el cuarto año, 60 % en el quinto año, 80 % en el sexto año y 100 % en el séptimo año. El monto de su pago determinará estos dos factores: la fórmula de la pensión y el cronograma de adquisición.
¿Cómo funcionan las pensiones cuando te jubilas?
Un plan de pensiones es un plan de ahorro para el retiro que paga a los pensionados de manera regular. A menudo determina los pagos por el salario del empleado y los años de servicio. Los planes de pensiones de beneficios definidos y contribuciones definidas están disponibles. En la mayoría de los planes de pensiones de beneficios definidos, el empleador trabaja para pagar a los empleados una cantidad fija de dinero cuando se jubilan. Como dije anteriormente, puede determinar el monto de este beneficio por los ingresos del empleado y los años de servicio. En un plan de pensión de beneficios definidos, el empleador también asume el riesgo de la inversión.
Esto se debe a que los empleados aportan una cantidad fija a sus cuentas de jubilación bajo un plan de pensión de contribución definida. Las contribuciones del empleador también son posibles. Aunque, en algunos planes de pensiones de aportación definida, los empleados se enfrentan al riesgo de inversión.
Un fondo de pensiones es una colección de fondos hacia los que trabajan los empleadores para pagar los beneficios de los jubilados cuando los trabajadores se jubilan. Por lo general, invierten los activos del fondo de pensiones en acciones, bonos u otras carteras de activos. Los fideicomisarios están a cargo de administrar los fondos de pensión y asegurarse de que haya suficientes activos para pagar todos los beneficios prometidos a los pensionados.
Comprender cómo funcionan las pensiones cuando se jubila
Una opción de pago de suma global está disponible en algunos planes de pensiones. Los empleados ahora pueden recibir todos sus beneficios en un solo pago. Luego, los empleados pueden usar el pago global para comprar una anualidad o depositarlo en una cuenta de ahorros para la jubilación diferente. Pueden compensar a los jubilados en una variedad de formas a través de programas de pensiones. Las anualidades de una sola vida y las anualidades conjuntas y de sobreviviente son las opciones de pago más comunes. Así es como funcionan las pensiones para diferentes personas cuando se jubila. Incluyen:
- Una anualidad de vida única paga por el resto de la vida del jubilado. Los pagos terminan cuando el jubilado fallece.
- Una anualidad conjunta y de sobreviviente paga beneficios al jubilado y su cónyuge por el resto de sus vidas. Cuando el jubilado fallece, los pagos al cónyuge permanecen.
Tenga en cuenta que los sistemas de pensiones del sector privado y del sector público son los dos tipos más comunes. Los empleados tienen acceso a los planes de pensiones del sector privado a través de sus empleadores. Un plan 401(k) es el plan de pensiones del sector privado más típico. Los gobiernos estatales y locales ofrecen planes de pensiones a los empleados del sector público. Un plan de pensiones estatal es el plan de pensiones del sector público más popular.
¿Cómo funcionan las pensiones después de la muerte?
Obviamente, nadie desea morir temprano. Pero luego, la vida sucede, y entonces no podemos decir con certeza cuándo moriremos porque es incierto. Sin embargo, lo que podemos hacer es tener conocimiento de cómo funcionan las pensiones después de tu muerte, o incluso después de un divorcio, para prepararnos y evitar cualquier malentendido o estrés para los demás.
Las pensiones son muy beneficiosas debido a la forma en que funcionan, lo que incluye que sus beneficiarios pueden reclamar beneficios para su pensión después de su muerte si comienza a recibir pagos de pensión. Si fallece mientras recibe una pensión, los beneficios por lo general terminarán. Los pagos de pensión, en algunas situaciones, pasarán al cónyuge del jubilado fallecido.
Si desea saber qué sucede con sus beneficios si fallece, mire los documentos de su plan de pensión si ya tiene uno. También le gustaría diseñar un plan de ingresos para la jubilación que incluya beneficios de supervivencia para sus beneficiarios. Hay bastantes organizaciones que ofrecen este servicio.
Comprender cómo funcionan las pensiones después de la muerte
Cuando la muerte golpea a alguien, ¿cómo calculan sus pensiones?
Sus beneficiarios recibirán los activos restantes de su pensión si fallece antes de que se distribuyan. Tiene la opción de elegir entre un pago de suma global única o un pago fijo regulado continuo. Cuando se determina el valor de su patrimonio, los pagos de pensiones que han sido heredados, por otro lado, generalmente no se consideran parte de un patrimonio y, por lo tanto, no están sujetos al impuesto sobre sucesiones.
Finalmente, los términos de un contrato de pensión determinan quién recibe la pensión de una persona fallecida, y esto incluye el contrato de pensión y las estipulaciones en cada contrato único. Algunos contratos de pensión funcionan de manera que cuando la muerte se lleva a un miembro, terminarán la pensión, mientras que otros establecen que pagarán la pensión a un cónyuge sobreviviente o dependiente, como un hijo.
¿Cómo funcionan las pensiones en un divorcio?
Cuando se trata de cómo funcionan las pensiones para los divorciados o los que comparten pensiones en un divorcio, una regla general común es que un cónyuge recibirá la mitad de lo que ganó durante el matrimonio, aunque esto varía según las regulaciones de cada estado. Sin embargo, una pensión ganada por uno de los cónyuges, así como otras cuentas de jubilación como 401(k), 403(b), e IRA, normalmente se consideran activos conjuntos, pero las reglas estatales controlan este último. Antes del matrimonio, cualquier cosa ganada generalmente se considera propiedad individual, y cualquier cosa ganada después del matrimonio se considera un activo conjunto.
Más aún, cómo funciona el proceso de pensión en la división a través de un divorcio o, a veces, la muerte no siempre es sencillo. El hecho de que una pensión se considere un bien conyugal compartido no implica que siempre se distribuya al 50/50. La cantidad exacta varía según la ley estatal y el porcentaje de la pensión ganada durante el matrimonio. Sin embargo, si usted y su cónyuge firman un acuerdo prematrimonial que protege su plan de pensión, su pensión seguirá siendo suya.
Comprender cómo funcionan las pensiones en un caso de divorcio
Probablemente haya oído hablar de la Ley de Seguridad de Jubilación de Empleados de 1974 (ERISA) si tiene una pensión. Se trata de un conjunto de normas que salvaguardan a los pensionados. La Ley de Equidad de Retiro de 1984, por otro lado, salvaguarda los beneficios conyugales en relación con las pensiones. Para obtener una parte de tus pensiones, tienes que ponerte a trabajar para que tu cónyuge lo solicite formalmente en el momento del divorcio, no cuando te jubiles. Se utiliza una orden judicial, conocida como “orden calificada de relaciones domésticas”, para lograr esto (QDRO).
Si su pareja tiene derecho a una parte o una fracción de su pensión, se le quitará y transferirá a su propio plan de pensión en el momento del acuerdo de divorcio. Vale la pena señalar que cuando se usa una QDRO, el cónyuge no está sujeto a las consecuencias impositivas de recibir el pago de su pensión. Aunque, como dije anteriormente, estas reglas pueden variar de un estado a otro y dependen del acuerdo de las partes involucradas.
Los activos (como su pensión) se dividen equitativamente según los estados de distribución equitativa, pero esto no siempre significa 50/50. La gran mayoría de los gobiernos tienen una distribución justa del ingreso. Sin embargo, algunas jurisdicciones tienen leyes de propiedad comunitaria que distribuyen todos los bienes matrimoniales 50/50. Solo nueve estados (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin, además de Alaska como parte opcional) tienen leyes de propiedad comunitaria, lo que hace que este arreglo sea mucho menos frecuente.
Sociedades de Fondos de Pensiones
Aunque el brote de COVID-19 sacudió los mercados de todo el mundo, un nuevo análisis muestra que los activos y las empresas de los fondos de pensiones aumentaron significativamente en 2020. Según la encuesta, América del Norte tiene la mayor cantidad de fondos y activos bajo administración, lo que representa el 41.7 por ciento de todos los activos. . Asia Pacífico y Europa quedaron en segundo y tercer lugar, con el 27.5 por ciento de los activos cada uno. Con una tasa de crecimiento anualizada del 9.9% en los últimos cinco años, Asia-Pacífico lideró todas las regiones. Algunas de las mejores compañías que ofrecen servicios de fondos de pensiones incluyen:
- Plan de valor de pensión de Sony Corporation of America
- Plan de pensiones de Accenture EE. UU.
- Fondo de Pensiones SECOM
- Los fondos de jubilación de IBM
- Plan de pensiones de BT
- Plan de jubilación de Ericsson Inc.
- Fideicomiso maestro de beneficios definidos de Ford Motor Company
- Fondo de Pensiones del Grupo Royal Bank of Scotland
- El Plan de Pensiones de Hartford
- Fondo de Pensiones del Grupo NatWest
- Planes de jubilación para empleados de Boeing Company
- Fideicomiso principal de pensiones de Raytheon
- Fideicomiso de beneficios médicos para jubilados de la UAW
- Corporaciones de gestión de inversiones de General Motors
- El Plan de Pensiones de General Electric
- Grupo de Inversiones del Plan UPS
- Fideicomiso Maestro de Pensiones SBC
- BP Master Trust para Planes de Pensiones de Empleados
- Empresa de gestión de inversiones de Saudi Aramco
- El Fideicomiso del Plan de Ahorros de Johnson & Johnson
Un ejemplo de plan de pensiones
Una pensión es un tipo de plan de jubilación que le paga un estipendio mensual después de dejar su trabajo. Se espera que el empleador contribuya a un fondo que se invierte en beneficio del empleado. También puede pagar una parte de su salario al plan como empleado. Un plan de pensiones está disponible en todas partes para usted, y antes de sumergirnos en un ejemplo, veamos los diferentes tipos de pensiones, que incluyen;
#1. Plan de Beneficios Definidos
Un plan de pensión de beneficio definido es un tipo o ejemplo de seguro que tiene un conjunto de beneficios. Un plan de beneficios definidos especifica la cantidad de dinero que obtendrá al jubilarse. No se ve afectado por el rendimiento del fondo de inversión. El empleador es responsable de los pagos, que normalmente se calculan en función de los años de servicio y la compensación del empleado. Un cronograma de adquisición determina la cantidad de dinero que recibirá si se va antes de la jubilación. La desventaja potencial es que no tiene control sobre la cantidad acumulada. Por el resto de su vida, sus beneficios de pensión le pagarán la misma cantidad por cheque. Puede encontrar un ejemplo de las mejores compañías de fondos de pensiones que ofrecen este tipo de plan de pensiones en línea.
#2. Plan Con Aportación Definida
Un plan de pensiones de contribución definida es otro ejemplo, en el que las empresas involucradas aportan una cierta cantidad de fondo, que generalmente es igualada en cierta medida por el empleado. El beneficio final del empleado depende totalmente del éxito de la inversión del plan. Debido a que no existe la obligación de generar dinero, esto se está convirtiendo en un arreglo más común, particularmente entre las empresas privadas. El 401(k) o 403(b) para organizaciones sin fines de lucro es el plan de contribución definida más común. El tamaño de su 401(k) está determinado por cuánto contribuyó mientras trabajaba. Las condiciones del mercado, que pueden ser turbulentas, también tienen un impacto.
#3. Plan con una opción de pago por uso
Un plan de pensiones de reparto es un ejemplo menos popular entre las empresas porque el empleador establece el fondo, pero el empleado es responsable de todo el costo. Para financiar el plan, puede elegir entre deducciones de salario y contribuciones de suma global. No existe tal cosa como un partido de la empresa. Los programas de pago por uso, como el Seguro Social, son un ejemplo.
Por último, para comprender mejor un plan de pensiones, utilicemos este caso de un plan de pensiones que paga el 1 % por cada año de tiempo de servicio del salario promedio de un empleado durante los cinco años de empleo. Como resultado, un empleado con 35 años de servicio y una paga de último año de $50,000 recibiría $17,500 cada año como plan de pensiones.
¿Cuántos años es una pensión completa?
Para recibir el monto total, debe tener 30 años elegibles de contribuciones al Seguro Nacional. Si tiene al menos un año elegible, aún recibirá algo, pero no será la cantidad total. Dependiendo de sus contribuciones, puede tener derecho a una pensión estatal adicional.
¿Cómo se pagan las pensiones?
Su plan de pensión estándar está destinado a brindarle un flujo de ingresos constante después de que se jubile. Como resultado, sus beneficios de pensión a menudo se pagan en pagos mensuales de por vida. Los empleadores ofrecen cada vez más a sus trabajadores la opción de recibir la totalidad o parte de su pensión en un pago único.
¿Las pensiones son siempre vitalicias?
Independientemente de cuánto tiempo viva, los pagos de pensión se realizan por el resto de su vida e incluso pueden continuar para su cónyuge después de su fallecimiento. Los pagos de sumas globales le brindan más libertad financiera, ya que le dan la libertad de gastar o invertir su dinero de la manera que considere apropiada.
¿Cuántos años hay que trabajar para jubilarse con pensión?
La mayoría de los miembros deben tener 50 años con cinco años de crédito de servicio para ser elegibles para la jubilación por servicio. Sus beneficios de jubilación aumentarán a medida que aumente su crédito de servicio.
¿Cuánta pensión recibe después de 20 años?
Obtendrá un beneficio de jubilación equivalente al 50% de su salario promedio final después de 20 años de servicio acreditable (FAS).
¿Puedo retirar todo el dinero de mi pensión?
No importa cuánto dinero haya en su fondo de pensión, puede retirarlo todo en efectivo de inmediato si así lo desea. Cuando sea necesario, incluso puede llevar cantidades más pequeñas de efectivo. El 25% del total de su fondo de pensiones estará exento de impuestos. El resto se le gravará como ingreso.
¿Cuánto dinero te da una pensión?
Aunque los multiplicadores también se conocen con otros nombres como "tasa de acumulación" o "tasa de crédito", todos se refieren a lo mismo. 2% es un multiplicador típico. Como resultado, si trabaja durante 30 años y su salario promedio final es de $75,000 45,000, su pensión sería igual a $30 2 cada año (75,000 x XNUMX % de $XNUMX XNUMX).
Conclusión
El enfoque de este ensayo está en las personas que están más preocupadas por las pensiones. A pesar de que los ancianos no son los únicos preocupados por sus pensiones, son el grupo demográfico más numeroso. Para los novatos en el mundo de las pensiones, les hemos ahorrado mucho estrés simplemente ayudándoles a entender cómo funciona; ya sea para casos de muerte, cuando te jubilas o incluso después de un divorcio; al encontrar las compañías de fondos adecuadas con las mejores reseñas en las que puede confiar su fondo de pensiones.
Tenga en cuenta que puede utilizar a alguien como ejemplo para establecer su propio plan de pensiones o el de sus seres queridos.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo se pagan las pensiones?
Su plan de pensión tradicional está diseñado para brindarle un flujo constante de ingresos una vez que se jubile. Es por eso que sus beneficios de pensión normalmente se pagan en forma de pagos mensuales de por vida. Cada vez más, los empleadores están poniendo a disposición de sus empleados un pago único por la totalidad o una parte de su pensión.
¿Las pensiones te pagan para siempre?
Los pagos de pensión se realizan por el resto de su vida, sin importar cuánto tiempo viva, y posiblemente pueden continuar después de la muerte con su cónyuge.
¿Puedo retirar mi pensión?
Puede dejar su dinero en el fondo de su pensión y retirar sumas globales de él cuando lo necesite hasta que se le acabe el dinero o elija otra opción. Puedes decidir cuándo hacer retiros y cuánto sacar.
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