Las compañías de tarjetas de crédito, como se podría pensar, no trabajan gratis. Cuando ve un bono de registro de $ 200 en una tarjeta sin cargo anual, debe preguntarse cómo obtienen ganancias. ¿Cómo pueden las compañías de tarjetas de crédito ganar dinero cuando parecen estar dando beneficios gratis?
Las compañías de tarjetas de crédito obtienen la mayor parte de su dinero de tres fuentes: intereses, tarifas cobradas a los titulares de tarjetas y tarifas de transacción pagadas por empresas que aceptan tarjetas de crédito.
La forma en que cada tipo de empresa de tarjetas de crédito gana dinero está determinada por su función específica en el ecosistema de pagos. Comencemos observando lo que hacen los distintos tipos de compañías de tarjetas de crédito, y luego veremos cómo ganan dinero al hacerlo.
Tipos de compañías de tarjetas de crédito
Es posible que sepa que paga la factura mensual de su tarjeta de crédito al banco u organización financiera que le otorgó la línea de tarjeta de crédito. Sin embargo, otras compañías de tarjetas de crédito están involucradas en el proceso de pago.
#1. Emisores de tarjetas de crédito
La empresa que le emitió su tarjeta de crédito se conoce como el emisor de la tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito son emitidas directamente a los consumidores por los principales bancos, cooperativas de crédito y otras organizaciones financieras de los Estados Unidos. Chase, Capital One y Pentagon Federal Credit Union son algunos ejemplos.
#2. Redes de tarjetas de crédito
Las redes de tarjetas de crédito, también conocidas como asociaciones de tarjetas, operan con emisores de tarjetas de crédito para funcionar como intermediarios entre su banco y el banco del comerciante. Las cuatro redes de tarjetas principales en los Estados Unidos son Visa, MasterCard, American Express y Discover.
Algunas redes también actúan como emisores de tarjetas, proporcionando a los consumidores sus propios productos de tarjetas de crédito. Además, la red de tarjetas de crédito a menudo establece tasas de intercambio de transacciones (más sobre esto más adelante), transmite si se permitió o rechazó un cargo y señala posibles actividades fraudulentas de tarjetas de crédito.
#3. Procesadores de tarjetas de crédito
Un procesador de tarjetas de crédito, como su nombre lo indica, es la organización que realmente realiza la transacción entre los bancos emisor y receptor. Stripe, PayPal, Block (anteriormente Square) y Elavon son ejemplos de procesadores de tarjetas de crédito.
Además, algunos procesadores de tarjetas de crédito garantizan que el comerciante y la transacción sean seguros y cumplan con el Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS).
Breve desglose de cómo las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero
Los bancos y cooperativas de crédito, que están en la tarjeta de emisión de tarjetas, ganan dinero de los titulares de tarjetas que pagan intereses, cuotas anuales, cargos por pagos atrasados y otros costos. También ganan dinero de los comerciantes que desean aceptar tarjetas de débito o crédito mediante el cobro de tarifas de procesamiento comercial en sus compras con tarjeta.
- El consumidor obtiene una tarjeta de crédito: Cuando un cliente obtiene una tarjeta de crédito, es posible que se le cobren tarifas anuales o de transferencia de saldo.
- Un consumidor realiza una compra a un comerciante: Un cliente paga $10 por productos en un comerciante que acepta tarjetas de crédito.
- El comerciante acepta tarjetas de tarjeta: El lector de tarjetas reconocerá al cliente y el banco al que está afiliado (por ejemplo, Bank of America).
- El banco comercial contacta el banco de la tarjeta: Después de recibir información sobre la compra, Bank of America transfiere $10 al banco del comerciante, por ejemplo, Chase.
- El banco comercial envía dinero al comerciante: Chase, el banco del comerciante, entregará $9.80 al comerciante después de deducir una tarifa del 2% o 20 centavos.
- El banco comercial transfiere fondos a la red de tarjetas de crédito: Chase luego transferirá fondos a su red de tarjetas de crédito, que podría ser Visa o Mastercard.
Cómo las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero de los titulares de tarjetas
Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero de los tarjetahabientes en una variedad de métodos, incluidos intereses, tarifas anuales y otros costos, como tarifas por pagos atrasados. Aquí hay una explicación de cómo funciona cada una de esas tarifas:
#1. Interés.
Cuando tiene un saldo de tarjeta de crédito, a menudo se le cobran intereses a cambio de la posibilidad de pedir dinero prestado. Su tasa de interés, o tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés), que combina intereses y cargos en una sola tasa para ayudarlo a comprender cuánto le costará la tarjeta en el transcurso de un año, varía según el prestamista y está determinada por su solvencia crediticia. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser bastante altas (15 % a 30 % o incluso más), por lo que debe pagar su pago completo cada mes para evitar estas costosas multas.
#2. Cargos anuales.
Los emisores de tarjetas de crédito a menudo cobran tarifas anuales en tarjetas de recompensas y tarjetas de crédito malas. Estas tarifas anuales pueden ser bastante altas según la tarjeta, especialmente para las tarjetas que brindan beneficios de primer nivel.
#3. Cargos de varios tipos.
Varias tarifas potenciales están incluidas en esta categoría. Para empezar, si no paga su cuenta a tiempo, la compañía de la tarjeta le cobrará un recargo por pago atrasado. También pueden cobrarle cargos por adelanto de efectivo, costos de transferencia de saldo, cargos por transacciones en el extranjero por compras realizadas fuera de los Estados Unidos y cargos por exceso de límite si gasta más que su límite de crédito. Los montos de los costos varían según el emisor, pero la buena noticia es que si maneja su tarjeta correctamente, es posible que nunca tenga que pagar estos cargos.
¿Cómo se benefician las compañías de tarjetas de crédito de los comerciantes?
Si bien los emisores de tarjetas de crédito son las únicas compañías de tarjetas que se benefician directamente de los titulares de tarjetas, los minoristas se benefician de casi todos. A través de varias tarifas de procesamiento, los emisores, las redes y las empresas de procesamiento obtienen su parte de los minoristas.
#1. Tarifas de intercambio
Cuando usa su tarjeta de crédito, su emisor le cobra al minorista una tarifa de transacción. Esto se conoce como tasa de intercambio.
Las tarifas de cambio normalmente se imponen como un porcentaje del monto de la transacción y oscilan entre el 1% y el 3%. Sin embargo, el monto exacto del cargo de intercambio varía mucho según el emisor, la categoría comercial, el método de pago e incluso la tarjeta utilizada.
Las tarifas de intercambio financian los costos de mantener activa la cuenta de su tarjeta de crédito, como la prevención del fraude y la seguridad de la cuenta. Incluso si nunca paga una tarifa anual o de interés, el emisor obtendrá ganancias de su cuenta de tarjeta siempre que realice transacciones. Es por eso que los emisores desactivarán las cuentas inactivas. No se benefician de la cuenta si no utiliza su tarjeta.
#2. Tarifas de evaluación
Las tarifas del titular de la tarjeta y las tarifas de intercambio financian los costos incurridos por el emisor. Entonces, ¿cómo ganan dinero las redes de tarjetas de crédito? Aquí es cuando entra en juego el cargo de evaluación.
Cada red de pago cobra una tarifa fija al comerciante por cada transacción con tarjeta de crédito procesada a través de su red. Esta tarifa se utiliza para compensar los costos de operación de sus redes de pago.
Por lo general, los costos de evaluación son una proporción modesta del monto de la transacción. Pueden oscilar entre el 0.13% y el 0.15% de cada transacción. El costo de la evaluación varía según la red de pago, así como el tamaño y el tipo de transacción (tarjeta de crédito o débito, etc.).
#3. Tarifas de procesamiento
Finalmente, se discuten las tarifas del procesador. El negocio de procesamiento de tarjetas de crédito del comerciante le cobrará al comerciante por el privilegio. Las tarifas del procesador varían según los términos del contrato entre el procesador y el comerciante.
Los comerciantes a menudo pagarán una tarifa por transacción que incluye los costos de intercambio y evaluación. Posteriormente, las tarifas se transferirán al emisor y la red de pago a través del procesador.
Los procesadores también impondrán tarifas para cubrir sus propios gastos. Si un comerciante compra o alquila una terminal de pago, el procesador cobrará una tarifa por el equipo. Además, con frecuencia se cobran tarifas de servicio para compensar los gastos generales del procesador. Las tarifas de servicio pueden variar y pueden cobrarse por transacción, mes o año.
Las tarifas del procesador suelen ser las únicas sobre las que los comerciantes tienen control cuando se trata de aceptar tarjetas de crédito. La mayoría de los comerciantes son demasiado pequeños para tener un impacto en las tarifas de intercambio o evaluación. Logran esto buscando el procesador dispuesto a ofrecer las mejores tarifas.
¿Quién se beneficia de las tarifas de "conveniencia" de las tarjetas de crédito?
Muchos minoristas o proveedores de servicios cobrarán una tarifa de "conveniencia" por los pagos con tarjeta de crédito. Sin embargo, normalmente no se benefician de estas tarifas.
La mayoría de las tarifas de "conveniencia" son simplemente tarifas comerciales (tarifas de intercambio, evaluación y procesamiento) que se transfieren al cliente. Esto es especialmente frecuente con los proveedores de servicios públicos, como las compañías de agua o electricidad. Si intenta pagar sus impuestos con una tarjeta de crédito, también se le cobrará esta tarifa.
Cómo evitar los costos de usar una tarjeta de crédito
Los tarjetahabientes contribuyen significativamente a la rentabilidad de las empresas de tarjetas de crédito. Pero no deje que eso le impida usar una tarjeta de crédito: los tarjetahabientes inteligentes pueden evitar la mayoría de los cargos asociados con el uso de una tarjeta de crédito. Muchas tarifas, desde intereses hasta tarifas incidentales, se pueden evitar si planifica con anticipación y gasta dentro de sus posibilidades.
Primero, asegúrese de comprender el cargo anual de todas sus tarjetas de crédito. Luego decida si el cargo anual vale la pena. ¿Los beneficios de la tarjeta superan el gasto de la tarifa? Si cree que la tarifa anual vale la pena, estudie detenidamente el acuerdo de su tarjeta y haga una lista de todos los beneficios potenciales, luego aproveche todo lo que la tarjeta tiene para ofrecer.
Evitar intereses es sencillo si administra su tarjeta de crédito correctamente: simplemente pague su cuenta en su totalidad cada mes. Si debe llevar un saldo de mes a mes, asegúrese de usar la tarjeta con la tasa de interés más baja y pague lo antes posible.
Tenga en cuenta lo que se le podría cobrar y cuándo para evitar costos adicionales. Si sabe que una de sus tarjetas cobra tarifas de transacción en el extranjero, por ejemplo, use una tarjeta diferente que no lo haga. Aplica el mismo método a todas tus tarjetas. Si no está seguro de las tarifas que cobra su tarjeta, revise su acuerdo de tarjetahabiente y haga una lista de todas las circunstancias probables que podrían resultar en costos.
¿Cuánto dinero ganan las compañías de tarjetas de crédito por usuario?
Según datos de 2017, cada cuenta activa genera a las compañías de tarjetas de crédito un promedio de $180 por año. Nuevamente, las compañías de tarjetas de crédito obtienen la mayor parte de su dinero a través de intereses y tarifas de intercambio por cuenta.
| Empresa | Cuentas de titulares de tarjetas activas | Interés por cuenta | Intercambio por cuenta | Total |
| American Express | 62,700,000 | $36.93 | $60.43 | $97.36 |
| Barclays | 16,300,000 | $180.50 | $18.50 | $199.00 |
| capital One | 62,100,000 | $172.31 | $34.09 | $206.40 |
| Chase Bank | 82,800,000 | $118.58 | $21.13 | $139.71 |
| Comenidad | 9,589,510 | $368.45 | $15.25 | $383.70 |
| Descubrir | 38,700,000 | $191.23 | $17.40 | $208.63 |
| sincronía | 36,700,000 | $243.38 | $16.43 | $259.81 |
¿Cómo ganan dinero las redes de tarjetas de crédito?
Las tarifas de evaluación, que se cobran por procesar las transacciones con tarjeta de crédito de un comerciante, son la forma en que Visa, Mastercard y American Express ganan dinero. Estos son distintos de los costos de intercambio mencionados anteriormente. La red de tarjetas, la empresa cuyo logotipo aparece en la esquina inferior derecha de una tarjeta, cobra una tarifa mucho más baja conocida como tarifa de evaluación con cada transacción. El costo es del 0.14% de cada transacción con tarjeta de crédito Visa y del 0.1375% de las transacciones con Mastercard.
Conclusión
Cada año, las compañías de tarjetas de crédito ganan miles de millones de dólares, principalmente de sus clientes. Desafortunadamente, muchas personas no saben cuánto de su dinero va a la compañía de su tarjeta de crédito.
Si utiliza una tarjeta de crédito, debe conocer los beneficios y los inconvenientes. También es fundamental que administre sus recursos y su presupuesto en consecuencia para pagar las cuentas de su tarjeta de crédito lo antes posible.
Afortunadamente, seguir los consejos anteriores puede ayudarlo a evitar intereses y cargos excesivos, permitiéndole ahorrar más dinero para otras metas financieras.
Preguntas frecuentes sobre cómo ganan dinero las compañías de tarjetas de crédito
¿Cuánto gana una compañía de tarjetas de crédito por transacción?
Los costos de procesamiento de tarjetas de crédito comerciales oscilan entre el 1.3 % y el 3.5 % de cada transacción con tarjeta de crédito. La cantidad exacta está determinada por la red de pago (por ejemplo, Visa, Mastercard, Discover o American Express), el tipo de tarjeta de crédito y el código de categoría comercial (MCC) de la empresa.
¿Quiénes son los clientes más rentables para las compañías de tarjetas de crédito?
Los clientes que compran con frecuencia y pagan sus cuentas a tiempo son los más rentables para las compañías de tarjetas de crédito.
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Referencias
- Reserva Federal
- Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras
- Comisión de Bolsa y Valores de EE.UU.
- PaymentsSource
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